Сақтандырудағы сақтандырылатын қызығушылық

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Кез келген келісім-шарт жасасу үшін келісімнің түпкілікті нәтижелері барлық мүдделі тараптарды қанағаттандыруы қажет. Сақтандыру мүддесі дәл қажетті ымыраға қол жеткізуде жатыр. Сақтандырылған адам күтпеген жағдай туындаған жағдайда сақтандырушы келісілген қаржылық өтемді міндетті түрде төлейтінін түсінеді. Сақтандыруда сақтандыру құқығы қалай анықталады және бұл туралы Заң не дейді?

Сақтандыру мүддесінің алғашқы түсіндірмесі

Сақтандыру мүдделерінің сәйкестігі туралы алғашқы теориялар Англияда жасалған. Осылайша, судья Лоуренс егер мүдделілік субъектісіне қатысты осы субъектіні немесе оның сипаттамаларын өзгертуі мүмкін мән-жайлар болса, сақтандыру мүддесі туындайтынын анықтайды. Сақтандыру жағдайлардың әсерінен келтірілген зиянды азайтуға және зардап шеккен адамға ақшалай өтемақы беруге арналған. Осылайша, егер сақтандырылған заттың сипаттамаларына әсер ететін мән-жайлар болмаса, онда сақтандыру мүддесі жоқ.

Сақтандыру құқығының классикалық теориясы

Оңай бұл идея сақтандыру құқығының классикалық теориясында айтылған және ол атақты экономист А. Эренберг. Ол сақтандыру мүддесін өзара байланысты қатынастар деп атайды, олардың күшімен байланысты тұлға материалдық шығынға ұшырауы мүмкін. Басқа да анықтамалар бар, бірақ жалпы алғанда олар бір ойды білдіреді: мұндай келісімге қызығушылық болмаса, сақтандыру шарты болмайды. Бұдан шығатын қорытынды сақтандыру компанияларының мүддесі сақтандырылған тауарға қатысты сақтандыру оқиғасының болмайтындығынан тұрады. Сақтандырылған адам үшін бұл қызығушылық соншалықты айқын емес және келесіге дейін созылады:

• егер сақтандыру жағдайы орын алса, оған өтемақы төленеді;
• егер сақтандыру жағдайы орын алмаса, ол осы немесе басқа жеңілдіктерге ие болады.

Сақтандыру сыйақысының құны

Сақтандыру құқығында сақтандыру мүддесінің келесі түсіндірмесі кең таралған:

• Бұл материалды күтпеген жағдайлардан қорғау принципін анықтайды.
• Сақтандыру жауапкершілігінің барлық маңызды элементтерін анықтайды. Олардың ішінде сақтандыру объектісінің өзі, субъектінің құрамы, орындаушылық және тараптардың жауапкершілігі.

Жоғарыда айтылғандарға бұл полис ұстаушы сене алатын өтемақының максималды мөлшерін анықтайтын сақтандыру сыйақысы екенін қосу керек.

Бұл қалай жұмыс істейді?

Сақтандыру мүдделерін қорғау сақтандыру объектісі бетпе-бет келуі мүмкін, одан кейін оның сипаттамалары өзгеретін тәуекелдерді материалдық өтеуден тұрады. Мысалы, CASCO автокөлікті сақтандыру сақтандыру компаниясын өтеуге міндеттейдітөтенше жағдай, табиғи апат, жол-көлік оқиғасы, ұрлық немесе толық қирау нәтижесінде автомобильге келтірілген шығындар. Бұл жерде сақтандыру мүддесі шын мәнінде автокөлік болып табылады: транзакцияға қатысушылардың екеуі де оның тұтастығы мен қауіпсіздігіне – көлік иесі де, сақтандыру компаниясы да мүдделі. Жағдайлар оларға қарсы ойнайды. Егер жағдай саясаттың аяқталу күніне дейін автомобильдің сипаттамаларын өзгертпесе, онда екі тарап жеңіл тыныс алады. Бірақ егер көлік ұрланса немесе жойылса, сақтандыру компаниясы көлік иесінің мүддесін оған көлікті жоғалтқаны үшін өтемақы төлеу арқылы қорғайды.

Сақтандырушылар мен алаяқтар

Өкінішке орай, полиске қол қою кезеңінде меншік иелері мен сақтандырушылардың мүдделері сәйкес келе бермейді. Сақтандыру алаяқтығының көптеген жағдайлары сақтандырушыларды өз бизнесін жүргізудің басқа нұсқаларын іздеуге мәжбүр етеді. Мысалы, жақында сақтандыру компанияларымен OSAGO сақтандыруын сатудан бас тартуға қатысты жанжал алаяқтармен бірге жұмыс істеген автозаңгерлердің әрекетінен туындаған. Жалған жазатайым оқиғаларды ұйымдастырып, олар сақтандыру компанияларынан сот арқылы өте көп ақша бопсалағаны сонша, олар тіпті Ресейдің кейбір аймақтарында жұмысын тоқтатты. Ол сақтандыру компаниялары шеккен шығындарды азайту үшін бірқатар федералды шараларды қабылдады. Сондықтан сақтандырушылардың өз мүдделерін барынша қорғауға тырысатынына және бұл үшін барлық қолайлы әдістерді қолданатынына таң қалмау керек.

Сақтандырушылардың айлалары

Бұрылусақтандыру компаниясына (СК) заңды төлем үшін полис ұстаушы сақтандыру компаниясының заңгерлерінің көптеген айла-шарғыларына жиі тап болады. Ұлыбритания өкілдерінің дұрыс емес (жұмсақ айтқанда) мінез-құлқының классикалық жағдайлары:

• Емтихансыз өтемақыға келісімге қол қою ұсынысы. Сұралған соманың 1/10 бөлігін алған жәбірленуші сотқа жүгінеді, онда оған өз келісімі көрсетіледі. Сот, тиісінше, істі қараудан бас тартады.
• Ұлыбритания сарапшыларының бүлінген мүлікті тексеру ұсынысы. Әдетте, «алғыр» сарапшылар зиянның өте аз мөлшерін береді. Сараптама актісіне қол қою арқылы жәбірленуші сақтандыру компаниясы бөлген шамалы сомаға автоматты түрде келіседі. Жәбірленуші келтірілген залалдың алдын ала сомасымен бұрын келіскендіктен, сот талап арызды қанағаттандырудан бас тартуға мәжбүр болады. Ол келісімін қолтаңбасымен растады.
• Түпнұсқа жазатайым оқиға туралы хабарлама апат кезінде жәбірленушіден көшірме жасамай «кездейсоқ» алынады. Түпнұсқа жоғалған және жәбірленуші бұл құжаттың болмауына байланысты өтемақы ала алмайды.
• Жәбірленуші жол-көлік оқиғасы туралы арыз толтырғаннан кейін бірнеше ай бойы төлемді күткен. Осы уақыт ішінде ол көлікті өзі жөндеген. Ұлыбритания өкілдері өтемақыға өтініш беру сылтауын қисынсыз деп санағандықтан, оған төлем жасаудан бас тартылды. Көлік иесінде жол-көлік оқиғасы болған жерден, зақымдалған көліктен және апат туралы хабарламадан ешбір фотосурет жоқ.
• КАСКО шарттарына сәйкес сақтандырушы автокөліктің басқа бөліктері зақымданбаған жағдайда, дөңгелектердің жоғалуын өтемейді. Егер клиентПолицияға және сақтандыру компаниясына оның көлігінің зақымданғаны туралы жазбаша мәлімдеме жасамаса, КАСКО төлемінен бас тартылады.

Мүдделеріңізді қалай қорғауға болады

Бұл жәбірленушілер сақтандыру компаниясына хабарласқан кезде кездесетін айлалардың кішкене бөлігі ғана. Егер сіз өз құқықтарыңызды қорғай алатыныңызға сенімді болсаңыз және оған уақыт пен ақша жұмсауға дайын болсаңыз, тартынбаңыз. Қалғандарына заң фирмасының көмегіне жүгініп, сақтандырудағы мүдделерді қорғауды кәсіби мамандарға тапсыру ұсынылады.

Заңгерлер мен сақтандыру компаниялары

Сақтандыру компаниясында мүдделерді білдіру көптен бері бизнестің ерекше түріне айналды. Әдетте, жәбірленуші бұл жерде ешқандай рөл атқармайды - басты рөлдер жәбірленушінің өкілдері (жол қозғалысы заңгерлері) және сақтандырушының агенттері болып табылады. Сақтандыру компаниясында мүдделерді білдіру көптеген заң фирмаларының мамандануы болып табылады. Екі тарап сақтандыру заңдарын жақсы біледі және сот залында тең дәрежеде күресе алады.

Адвокаттар дұрыс процессуалдық әрекеттерді жүзеге асыруға, тәуелсіз сараптама ұйымдастыруға және сотта көлік иесінің сақтандыру мүддесін қорғауға қабілетті. Кәсіби қызметтердің құны сақтандыру компаниясынан талап етілген ақшамен толығымен өтеледі. Адвокаттар істі өз қолына алуы үшін сенімхат берілуі керек. Сақтандыру компаниясының мүдделері өзін қорғайды, бірақ жәбірленуші оның көмегімен сенімді болуы керекадвокат, ол өзіне тиесілі ақшаны міндетті түрде алады.