Сақтандырудағы шартты шегерім – бұл Сақтандыру шарттарының түрлері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Шегерім сақтандыруда қолданылатын құралдардың бірі болып табылады. Оны сақтандыру агенттері клиенттердің назарын неғұрлым тартымды шарттарға және полистің төмен бағасына аудару үшін пайдаланады. Франчайзинг әсіресе міндетті сақтандыру саласында, мысалы, автокөлікті сақтандыруда өзекті. Сақтандырудағы шартты шегерім аталған құралдың бір түрі болып табылады. Бүгінде оның екі түрі бар: шартты және шартсыз.

Шартты франшиза дегеніміз не

Біріншіден, франшизаның өзін анықтау керек. Сақтандыру құралы ретінде ол ресейлік заңнамада 2014 жылы сақтандыру туралы заңның мәтініне өзгерістер енгізілген кезде ресми мәртебеге ие болды. Шегерім - бұл сақтандыру жағдайының басталуынан туындаған, сақтандыру компаниясы төлемейтін шығынның (зиянның) бөлігі. Төлемдер шығын сомасы франчайзинг құнынан асып кеткен жағдайда ғана жүзеге асырылады. Ақшаның сомасы, қашан және қалай төленетіні сақтандыру шартының түріне және осы шартта көрсетілген шарттарға байланысты.

БіріншідеБұл сақтанушы үшін тиімсіз болып көрінеді, бірақ іс жүзінде бұл қарапайым полисті сатып алудан гөрі тиімдірек болуы мүмкін. Шығынға жатқызылатын полис әлдеқайда арзанырақ, әсіресе жеңіл жазатайым оқиғалар кезінде, зиян аз болған кезде (бір-екі жеңіл сызаттар). Мұндай сақтандыру полисі мәселені сақтандыру компаниясының мамандарын тартпай-ақ шешуге мүмкіндік береді, бұл қағаз жұмыстарында уақыт пен ақшаны үнемдеуді білдіреді.

Қарапайым шартты франшиза

Қарапайым шартты франшиза бойынша төлемдер келесідей есептеледі: егер залал франчайзинг құнынан аз болса, сақтандыру жағдайының басталуынан келтірілген залалды сақтанушы төлейді, егер одан көп болса, сақтандырудың толық сомасы. шығындарды сақтандыру компаниясы төлейді, бірақ сақтандыру сомасы шегінде.

Есептеу мысалы

Көлік қарапайым шартты шегеріммен сақтандырылды. Оның мөлшері 35 мың рубльді құрайды. Сақтандыру оқиғасының нәтижесінде залал алынды (зиян сомасы 25 мың рубль болды). Шарт талаптарына сәйкес сақтандыру компаниясы мүлікке келтірілген шығынды төлемейді. Егер ол 25 мың рубль емес, 40 мың рубль болса, онда сақтандыру компаниясы шығынның толық сомасын – 40 мың рубльді өтеген болар еді.

Шартты және шартсыз франшизаның айырмашылығы неде

Сақтандырудағы шартты және шартсыз шегерімдердің айырмашылығы - шартсыз шегерімдерге төлемдер әрқашан бірдей формула бойынша жүзеге асырылады. Әдепкі бойынша, егер сақтандыру шартында қандай да бір ерекше шарттар белгіленбесе, онда мұндай шегерім шартсыз болып саналады. Онымен төлем тең боладыфранчайзинг құны мен зиян сомасы арасындағы айырмашылық. Әрине, егер залал оның құнынан аз болса, онда ешқандай сақтандыру төлемдері туралы сөз болуы мүмкін емес.

Есептеу мысалы

Жол апаты болды. Шығын сомасы 75 мың рубльді, сөзсіз шегерім мөлшері - 50 мың рубльді құрады. Сақтандыру компаниясы тек 25 мың рубль төлеуі керек (75-50). Шартсыз шегерім сақтандыру компаниялары үшін ең тиімді болып саналады, өйткені ол сақтандыру төлемдері құнының бір бөлігін сақтанушының әмиянынан ауыстыруға мүмкіндік береді.

Уақытша франшиза

Сақтандырудағы мұндай шартты шегерім белгілі бір уақыт кезеңіне қатысты болатын шарт болып табылады. Мысалы, полис шығарылған күннен бастап алғашқы 3 ай. Осы уақыт ішінде ол жарамды, ал қалған 9 айда әдеттегі сақтандыру режимі қолданылады, яғни шегерімсіз.

Динамикалық франшиза

Сақтандырудағы динамикалық шартты шегерім шегерім болып табылады, оның мөлшері жылына сақтандыру жағдайларының санына байланысты өзгереді. Көбінесе ол пайызбен көрсетіледі. Мысалы, бірінші рет апатқа ұшырасаңыз, ол 10%, екіншісі - 30%, үшінші - 50% құрайды. Дегенмен, бір жылда үш немесе одан да көп жазатайым оқиғалар өте сирек кездеседі, бірақ бәрі көлік жүргізу сипатына байланысты. Жүргізуші жылдамдықты жақсы көретін болса, мұндай саясатты сатып алу ол үшін тиімсіз болады.

Есептеу мысалы

OSAGO саясатын сатып алу кезінде динамикалық шегерім шығарылды. Жол-көлік оқиғасына қатысқан жағдайда жүргізуші келтірілген шығынның 5%-ын төледі, қайталап апат болған жағдайда шегерім 35%-ға дейін өсті. Егер ажүргізуші бір жылда үшінші рет жол апатына ұшырады, бұл келтірілген шығынның 80%-на тең болды.

Сақтандырылған көлік апатқа ұшырады, шығын сомасы 70 мың рубль болды. Рубльдегі франчайзинг мөлшері: 700000,05=3500 рубль. Сақтандыру компаниясы 66,5 мың рубль төледі. Бір жылдың ішінде көлік тағы да апатқа ұшырады. Шығындар - 100 мың рубль. Келісімшарттың талаптарына сәйкес сақтандыру компаниясы бар болғаны 65 мың рубльді төлейді, қалған 35 мың рубльді автокөлікті жөндеуге қажетті соманы сақтанушы өтеуі керек.

Жоғары шегерім

Бұл франшиза өте қымбат тұратын мүлікті сақтандыру келісімшарттарында қолданылады. Мысалы, антиквариат, қымбат көліктер, сәнді жылжымайтын мүліктер. Сақтандыру оқиғасы болған жағдайда, сақтанушы алдымен өз қаражаты есебінен келтірілген зиянды өтейді, содан кейін оқиғаның сақтандырылғанын растайтын құжаттарды ұсына отырып, төлемдерді алады. Зиянды толығымен немесе ішінара өтеуге болады, төленуі мүмкін - бірден немесе бөліп төлеуге болады (бәрі келісім-шарт талаптарына байланысты).

Есептеу мысалы

Сақтандыру оқиғасы нәтижесінде 1 миллион рубль көлемінде залал алынды. Жоғары шартты шегерім құны 10% құрайды. Зақымданған мүліктің иесі залалды жою бойынша барлық шығындарды өз есебінен көтереді. Келісімшарт бойынша оған келтірілген шығынның 90 пайызын алты ай ішінде бөліп төлеу керек. Төлемдер ай сайын 150 мың рубль көлемінде төленеді. 100 мың рубль - бұл франшизаның мөлшері (10%). Келісімшарт талаптары бойынша. 900 мың рубльсақтандыру төлемінің сомасы. Келісімшарттың талаптарына сәйкес сақтандырушы барлық соманы бөліп төлеуге міндетті болғандықтан, ай сайынғы төлем 150 мың рубльді құрайды.

Сақтандырылғанға арналған франшизаның артықшылықтары мен кемшіліктері

Бір қарағанда, полис ұстаушыға сақтандыру шартында франшизаны пайдалану тиімсіз болып көрінуі мүмкін. Оған «жойылған» функционалдығы бар саясат ұсынылады. Бұл азғантай апат немесе болмашы зақымданған жағдайда жөндеу жұмыстарын өз қалтаңыздан төлеуге тура келетінін білдіреді. Кез келген клиенттің бірінші ойы: барлық жеңілдіктер сақтандыру компанияларына беріледі, осылайша олар толық төлемдерден бас тартады. Шындығында бұл дұрыс емес. Сақтандырудағы шартты шегерім тиімді, бірақ сақтандырылған мүлікке жауапкершілікпен қарайтындар үшін ғана. Мысалы, мұқият жүргізушілер кешенді сақтандыру полисін пайдаланбағандарынан төмен бағамен сатып алудың пайдасын көреді.

Франчайзингпен сақтандыру келісімшарты қандай да бір себептермен жеке көлігін сирек пайдаланатындар үшін де тиімді. Ресей заңнамасы бойынша автокөлікті сақтандыру міндетті болғандықтан, мұндай саясат айтарлықтай үнемдеуді қамтамасыз етеді. Сонымен қатар, егер сіз апатқа ұшырасаңыз да, қажетсіз қызметтер үшін бірнеше жыл бойы артық төлем жасағаннан гөрі, қымбат емес жөндеу жұмыстарын жүргізу оңайырақ және арзан болады. Яғни, төтенше жағдайға тап болу ықтималдығы төмен болса, қымбат саясат үшін қосымша ақша төлейсіз.

Кім және қалай төлейді

Автокөлікшілерді тек қанша және қанша деген сұрақтар қызықтырадысақтандыру компаниясы төлеген кезде, сонымен қатар жазатайым оқиғаға қатысушылардың біреуінде (немесе екеуінде де) шегерімге жататын сақтандыру полисі болса, жөндеуге кім төлейтіні туралы. Мұндай жағдайда сақтандыруды қалай алуға болады және оның мөлшері қандай? Сақтандыру – қатысушылардың бірінің шартты немесе шартсыз шегерімінің бар-жоғына қарамастан – сақтандыру компаниясы төлейді, содан кейін оның шегерімінің бар-жоғын түсінбей, жол-көлік оқиғасының кінәлі адамынан шығын сомасын өндіріп алады. Шығын шегерім сомасын ескере отырып, толық өтеледі.

Франшизамен сақтандыру полисін қалай алуға болады

Көптеген компанияларда шартсыз немесе шартты шегерімдерді қарастыратын арнайы сақтандыру бағдарламалары бар. Сақтандыруда бұл әдеттен тыс нәрсе деп саналмайды, дегенмен Ресейде бұл жақында пайда болды, және бүгінгі күні барлық сақтандырушылар оның артықшылықтарын бағалай алмады. Ол мүлікті және жеке сақтандыру үшін қолданылады. Саясатқа жүгінген кезде сізге тек нақтылау қажет: франчайзингпен келісімшарт немесе жоқ. Егер онымен болса, онда ол не және қандай шарттарда беріледі. Құжаттарды толтыру полисті онсыз сатып алумен бірдей.

Несиеге алынған мүлікке франчайзинг берілмейді. Бұл жылжымайтын мүлікке де, автокөліктерге де қатысты. Несие толығымен өтелмей тұрып, франшиза құру заңсыз болып табылады - шартты және шартсыз.

Сақтандыру франшизасын бизнес франшизасымен шатастырмаңыз. Айтылуы да, жазылуы да бірдей болғаныменмүлде басқа құралдар. Бизнесте бұл басқа біреудің брендін немесе қызметті, өндірістік процестерді ұйымдастыруға арналған басқа біреудің жүйесін сатып алу. Бұл не, сақтандырудағы шегерім, қарапайым сөзбен айтқанда, сақтандыру компаниясы өтемейтін шығын сомасы ретінде көрсетілуі мүмкін. Шығынды сақтандырушы өзі төлейді, бұл шегерім сомасынан аз.

Ресейдегі сақтандырудың ерекшеліктері

Ресейде жұмыс істейтін барлық сақтандыру компанияларының бір ерекшелігі бар: олардың ешқайсысы дерлік клиенттерге шартты франшизамен полисті шығаруды ұсынбайды. Бәлкім, бұл сақтандыру нарығының қазірдің өзінде әсерлі шығындарға ұшырап, аман қалу алдында маневр жасауымен байланысты болуы мүмкін. Немесе мәселе заңнаманың жетілмегендігінде болуы мүмкін, өйткені сақтандырудың бұл әдісі жақында пайда болды, ал жалпы Ресейде сақтандыру қызметтері нарығы аз уақыт бұрын пайда болды және сақтандыру компаниялары мен сақтанушылар арасында сенім жоқ.

Ресейде ең кең таралғаны - шартсыз франшиза. Барлық дерлік ресейлік сақтандыру компанияларының арсеналында шартсыз шегерілетін бағдарламалар бар, сондықтан сақтандыруды алу қиын емес. Мұндай саясаттың бағасы жиі оның қалыпты құнының жартысынан төмен түседі. Бірақ бұған қуанатын ештеңе жоқ. Полиция құны неғұрлым арзан болса және шегерім соғұрлым көп болса, сақтандыру оқиғасы кезінде полис ұстаушының әмиянына түсетін салмақ соғұрлым жоғары болады.

Мысалы, кешенді сақтандыру полисінің бағасы 100 мың рубльді құрайды. Компания 60% көлемінде франчайзинг беруді ұсынады. Мұнда саясаттың бағасы боладыбар болғаны 40 мың рубль. Бірақ мұндай үнемдеу апат болған жағдайда клиентке зиян тигізеді. Егер залал мөлшері 40 мың рубльден аз болса, сақтанушы өз қаражаты есебінен жөндеу жұмыстарын жүргізуі керек. Егер көп болса, клиент шығынның жалпы сомасының 60% төлейді. Сондықтан франшиза тек тәжірибелі, жауапты жүргізушілер үшін, сондай-ақ апат деңгейі төмен аймақтарда тиімді. Басқа жағдайларда сақтанушы үшін шегерім тиімсіз болады.