Бизнес несиесін нөлден қалай алуға болады? Қандай банктер және қандай шарттармен бизнеске нөлден бастап несие береді

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Коммерцияның аксиомасы – кез келген бизнес қаржылық инвестицияны қажет етеді. Бұл әсіресе әрекеттің бастапқы кезеңінде дұрыс. Бизнес-жобаны жүзеге асырудан ақша табу үшін алдымен оған инвестиция салу керек. Ірі жобалар көп ақшаны қажет етеді, кішігірім жобалар азырақ. Бірақ қалыпты жағдайда шығындардан құтылу мүмкін емес.

Жаңадан бастаған кәсіпкердің тым болмаса ақшасы болса жақсы. Егер жоқ болса, заңды түрде қаржы алуға болатын бірнеше нұсқа бар. Соның бірі – банктен бизнеске несие алу. Оның шарттары әдеттегіден гөрі жеңілдетілуі керек. Әйтпесе, жобаның сәтті басталуы көрінбейді. Бірақ мұнда да кейбір нәзіктіктер мен кедір-бұдырлар пайда болады.

Тараптар үшін тәуекелдер

Коммерциялық банктер несиені тек пайызбен береді. Жалпы шарттарда немесе жеңілдікпен, бірақ несиенің өзінен басқа, сіз есептелген ақшаны қайтаруыңыз керекқызығушылық. Егер бизнес сәтті болса, мұндай қаржылық несие қаншалықты ауыр болса да, өзін-өзі ақтайды. Ал егер жоқ болса? Сәтсіз кәсіпкер бизнесінен ғана емес, мүлкінен де айырылады. Әйтпесе, ол барлық заңды салдары бар борышкер болып қалады.

Айта кетейік, банк үшін коммерциялық бизнесті дамытуға несие беру тәуекелді мәміле болып саналады. Жаңадан ашылған саудагердің нөлден бастап шағын кәсіп ашу үшін алған несиесі қайтарылатынына сөзсіз кепілдік жоқ. Ең нашар жағдайда, сәтсіз кәсіпкер белгілі бір кезеңнен кейін (көбінесе бір айдан кейін) өзін банкрот деп жариялап, банкке алған ақшаны қайтарудан бас тартуы мүмкін.

Сонымен бірге бизнес несиесін нөлден қалай алуға болады? Бұл білім алуға, үйді жақсартуға, көлік сатып алуға және т.б. үшін тұрақты несие алудан қиын емес.

Міндетті шарттар

Осындай тәуекелдерге қарамастан, шағын бизнес үшін қолайлы шарттармен несие баяу, бірақ әлі де қалпына келтірілуде. Оның ішінде нөлден бастап бизнеске несие алу, белгілі бір қатаң шарттарды сақтай отырып, мүмкін. Дегенмен, келісім-шартта мүмкін емес өте ауыр тармақтар жоқ:

1. Қарыз алушының жақсы несие тарихы. Несие беруден бас тартуға бұрынғы қарыздарды, өтелмеген қарыздарды немесе төлемдерді кешіктіру кезіндегі қиындықтар себеп болуы мүмкін.
2. Кәсіби бизнес-жоспар. Кішігірім, бірақ тұрақты болса да, тез табыс табу мүмкіндігі қаржылық сарапшыларды қарыз алушымен келісіп, қажетті құжаттарды шығаруға мәжбүр етеді.шешім.
3. Қосымша кіріс беретін жұмыс. Тұрақты табыс шағын бизнесті нөлден бастап дамыту үшін алынған несиені сәтті өтеуге мүмкіндік береді.
4. Несие бойынша кепілге қоюға болатын жеке мүліктің болуы. Бұл міндетті қайтарудың маңызды кепілі.
5. Сенімді кепілгер бар.
6. Талап етілетін соманың шамамен 25%-ын құрайтын бастапқы қаржылық капиталдың болуы.

Бизнеске несиені нөлден қалай алуға болады деген сұрақтың басқа да жағдайлары бар. Олардың кем дегенде кейбірін қарастырған жөн.

Банктер

Шағын бизнеске несиені нөлден қайдан алуға болады, қай банкке хабарласуым керек? Түсіну керек, біріншіден, мұндай несиені барлық қаржы институттары бермейді, екіншіден, банктің талаптары мен ұсыныстары әртүрлі, ал бизнесмен, әрине, ең тиімді нұсқаны таңдағысы келеді.

Өз ісін ұйымдастырғысы келетін ресейліктер бірқатар қаржы институттарының көмегін қабылдай алады. Қандай банктер бизнеске нөлден бастап несие береді? Шағын бизнесті нөлден бастап несие Ресей Федерациясының бірнеше банктерінде қолжетімді – олар туралы толығырақ төменде.

VTB24

VTB24 Ресейде тіркелген заңды тұлғалар үшін ең қолайлы мөлшерлемелерді, әртүрлі шарттарды, соның ішінде жеке кәсіпкерлер үшін бизнес несиелерін ұсынады. ЖШС мен жеке кәсіпкерлікке деген көзқарастар айтарлықтай ерекшеленеді. Көбінесе, несие үшін кепіл ретінде мүлік талап етіледі. Арнайы мысалдар:

1. Экспресс микро. Несие 30 000-нан 600 000-ға дейін беріледірубль 3 айдан 3 жылға дейінгі мерзімге. Кепілге жеке мүлік талап етілмейді.
2. Шағын несие. Қаржы ресурстары 3 айдан 7 жылға дейінгі мерзімге жылжымалы немесе жылжымайтын мүлікті қамтамасыз етумен босатылады. Несие сомасы 600 000-нан 30 000 000 рубльге дейін.
3. Келісімшарт бойынша. Мұндай несиені беру арқылы банк кейіннен келісім бойынша өтетін сомалар бойынша талап қоюға заңды құқығы бар. Несие 3 айдан 12 айға дейінгі мерзімге беріледі. Несие сомасы 150 000-нан 6 000 000 рубльге дейін өзгереді.

Сбербанк

Сбербанк «Бизнес Бастау» жобасы аясында нөлден бастап жаңа бизнеске несие береді. Қаржыландыру қолданыстағы бизнес-жобаға беріледі. Сондай-ақ франчайзингтік кәсіпкерді басқаруға болады.

Сонымен қатар, өз бизнесіңізді тіркеу және дамыту үшін Сбербанктің «Бизнес сенімі» несие бағдарламасына қосыла аласыз. Несие берудің мақсаттары мен бағыттары туралы қатаң есеп беруді талап етпейді. "Бизнес сенімі" бұл:

• кепілсіз несие;
• 80 000–3 000 000 рубль көлеміндегі қаражат сомасы;
• комиссия жоқ;
• кепілгер - компанияның иесі қажет;
• пайыз мөлшерлемесі 13,94% немесе одан жоғары;
• қайтару мерзімі 3 айдан 3 жылға дейін.

Россельхозбанк

«Россельхозбанк» шағын фирмаларды нығайту үшін жеке несие өнімдерін ұсынады. Қаржыландыруға ешқандай шектеулер жоқ. Негізгі бағыт – ауыл шаруашылығысектор, бірақ нөлден бастап бизнесті бастау үшін несиенің басқа бағыттары бар:

1. Инвестиция стандарты. Несие сомасы 60 миллион рубльді құрайды, өтеу мерзімі 8 жылға дейін. Төлемдерді кейінге қалдыру - 1,5 жылға дейін. Жеке несиені өтеу кестесі мүмкін.
2. Машиналарды және/немесе жабдықтарды сатып алу үшін несие тек сатып алынған техниканы және/немесе жабдықты кепілге ала отырып беріледі. Төлемдерді кейінге қалдыру - бір жылға дейін. Несие мерзімі 7 жылға дейін.
3. Жер сатып алу үшін. Ол тек сатып алынған жердің кепіліне беріледі. Төлемдерді кейінге қалдыру - 2 жылға дейін. Несие мерзімі - 8 жылға дейін.
4. Жас малдарды сатып алу үшін несие тек сатып алынған ауылшаруашылық малдарын кепілге ала отырып беріледі. Төлемдерді кейінге қалдыру - 1 жыл.

Альфа Банк

Альфа-Банкте бизнес несиелерінің тек екі түрі бар. Бірақ сонымен бірге менеджерлер шағын және орта фирмалардағы әрекеттерді ең маңызды басымдық ретінде хабарлайды.

Қаржыландыру әдістері

Бизнесті нөлден бастау үшін несиелерді банктік қаржыландырудың заманауи әдістері бірқатар нәзіктіктерге ие. Ең бастысы, жоғарыда және басқаларында талқыланған тәуекелдерді барынша азайту (толық тізімді қарастыру үшін олардың саны жеткілікті).

Қолданылатын шағын бизнесті несиелендіру кезінде ең алдымен қаржы институттарының алдында қаржылық тәуекел дәрежесін анықтау міндеті тұр. Банктер объективтілігі мен талдау тереңдігі жағынан мүлде басқа екі әдісті пайдаланады:

1. Жұмысөтінім бойынша сарапшылар. Бұл жағдайда несиені бөлу туралы түпкілікті шешім көп жағдайда бизнесменнің дәлелдерін банк қызметкерлерінің өте субъективті тексеруіне байланысты.
2. Тәуекел мөлшерін анықтаудың тағы бір жаппай тәсілі – жарты ғасыр бұрын пайда болған автоматтандырылған қаржылық «баллдық» жүйені пайдалану. Ешқандай эмоциялар ауыртпалықсыз, бағдарлама алынған ұпайларды есептейді, осы клиенттің сауалнамасында көрсетілген деректер негізінде жалпы нәтижелерді ескереді. Ұпайлар түрі бойынша бөлінеді: алған ұпайлары бойынша (белгіленген деңгейге жету керек, оған көптеген талапкерлер жете алмайды); айқын алаяқтарға қарсы (мінез-құлықты қарастыру арқылы мақсатты емес несие, банк активтеріне ықтимал қауіп туралы мәліметтерді растайтын факторлар анықталады); жауапсыз және жеңілдетілген қарыз алушы клиенттерге қарсы (кідірту мүмкіндігі қарастырылуда).

Қабылдау процесі

Жеке кәсіпкер үшін тиімді бизнес несиесін алу белгілі бір қатаң тәртіпті қамтиды. Шағын бизнес ашу үшін несие алуға арналған логистика:

1. Алдымен таңдалған банкке дәлелді өтініш жіберуіңіз керек. Ол қызмет түрін, нақты несиелеу бағдарламасын атап өтеді.
2. Одан кейін шағын бизнесіңіздің қаржылық жағдайы туралы ақпарат беруіңіз керек. Ол үшін бизнеске нөлден бастап несие және құжаттар қажет болады: жеке куәлікті, СТН, әлеуетті қарыз алушының еңбек кітапшасының көшірмесін, кіріс туралы анықтаманы, басқа кірістерді растайтын құжаттарды (банк салымы, кез келген акциялардың акциялары) ұсыну қажет. компаниялар,инвестициялар), жылжымайтын мүлікке немесе кепіл ретінде әрекет ететін басқа мүлікке құқықты белгілейтін құжаттар және т.б. Алынған пайда сомасына, оң несие тарихына, қосымша кірістің болуына немесе істер жақсы болмаса, ақшаны қайтаруға көмектесетін басқа да қаржы көздеріне баса назар аудару керек.
3. Өтінім қабылданса (және бұл, әдетте, көп жағдайда орын алады) және қаралса, нақты жұмыс басталады - несие шарттары бекітіледі: қаражат мөлшері, хронологиялық шеңбер, несие нысаны.

Мүмкіндіктерді көбейту

Бизнес несиесін нөлден қалай алуға болады? Өз ісін дамыту үшін несие іздеген кезде, жаңадан бастаған кәсіпкер банкті мүмкіндігінше мұқият таңдауы керек, содан кейін оған қызмет көрсетіледі. Нюанстар:

1. Қаржы институттарының жағдайын талдау кезінде шағын кәсіпорындарды дамыту бойынша арнайы ұсыныстардың (және олар қандай) бар-жоғын сұрау керек.
2. Белгілі бір банкпен байланыста болған коммерциялық серіктестердің, таныстардың және достардың кеңестері мен ұсыныстары маңызды.
3. Несиелер жұмыс істеп тұрған кәсіпорындарға еркінірек бөлінеді. Істің әлі басталмаған жобасы қоса тіркелген өтініштің қаржылық қолдау алу мүмкіндігі аз.
4. Компанияның төлем қабілетті болуы, кем дегенде алты ай табысты дамуы жаман емес.
5. Банктің несие беру туралы оң шешімінің пайдасына белгілі бір қамтамасыз ету болады. Әдетте кепіл ретіндежылжымайтын мүлік объектілері, автокөліктер, техникалық құралдар қарастырылады.

Субъективті факторлар

Бизнес несиесін нөлден қалай алуға болатынын алға жылжытып, банк қарыз алушыға қатысты толығымен субъективті болып көрінетін басқа факторларды қарастырады:

1. Қазіргі жас. Әлемдік тәжірибе әлеуетті клиенттің ең күшті және ең қабілетті болып табылатын және несие беру процесіне кепілдік бере алатын жасы 30 мен 40 жас аралығын көрсетеді.
2. Ресми неке. Егер несие беруші заңды некеде болса, оның жұмыс істеп тұрған бизнесі үшін сұралған несиені алудың ықтимал мүмкіндігі айтарлықтай артады, өйткені қарыз қаражатын қайтару мәселесі туындаса, қарыз алушының күйеуі (әйелі) банкті жабуға қатыса алады. несие.
3. Ай сайынғы қайталанатын шығыстар. Шағын кәсіпкерлікті дамытуға несие беретін қаржы институты қарыз алушының бизнесін дамыту процесінде ай сайынғы шығындар сомасын да қарастыра алады.
4. Интерьер кеңсе кеңістігі. Несие алған кәсіпкер кеңсе ретінде бөлген үй-жайды банк байланыс құралдарының, кеңсе жабдықтарының, бірнеше компьютерлердің және жақсы жиһаздардың бар-жоғын тексереді.

Қосымша опциялар

Бизнеске несиені нөлден қалай алуға болатынын сұрағанда, әлеуетті қаржылық көмек алудың балама мүмкіндігі бар екенін түсіну керек - кәдімгі тұтынушы.несие беру. Несие кәсіпорында жұмыс істейтін жеке тұлғаға берілуі мүмкін. Кепіл ретінде жеке автокөлік немесе жылжымайтын мүлік алынуы мүмкін. Кепілгерлер институты да қолданылады.

Мұндай несие алу аса қиын емес, бірақ жоғары пайыздық мөлшерлемеге байланысты несиелер бизнесменге толықтай тиімді емес. Сондықтан, қайтадан ойланыңыз, бастапқы капиталды алудың нұсқаларын іздеңіз. Еліміздің басым көпшілігінде қазір шағын кәсіпкерлікті қаржылай қолдайтын қорлар бар. Бұл мекемелер мемлекет атынан берілген несие бойынша кепілгер ретінде жұмыс істейді немесе кәсіпкерлерге шағын жеңілдетілген несиелерді өздері ұсына алады.