Ипотекалық тұрғын үй несиесі: ерекшеліктері, шарттары және талаптары. Ипотекалық несиені қайта құрылымдау

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Соңғы бірнеше жылда халық арасында сұранысқа ие басқа банктік бағдарламалар арасында ипотекалық тұрғын үй несиесі сенімді түрде бірінші орынды иеленді. Және бұл таңқаларлық емес, өйткені біреудің төбесінде шатыры жоқ әркім армандайды, ал кімде бар болса, олардың иелігінде көбірек шаршы метрді алғысы келеді. Банктік бағдарламалар тұрғын үй кеңістігінің барлық армандарын жүзеге асыруға мүмкіндік береді, сондықтан берілген ипотекалық тұрғын үй несиелерінің көлемі жылдан жылға артып келеді. Бірақ әлі күнге дейін қоғамдағы стереотиптер мен таныстардың әңгімелерінен ғана ипотека беру ережелерін білетіндер аз емес.

Қолдау қамтамасыз етілген

Халыққа тұрғын үй сатып алу мүмкіндігін беру мақсатында түрлі бағдарламалар іске қосылды, мысалы, ипотекалық несиені қайта құрылымдау. Әртүрлі банк құрылымдары бір-бірінен өзгеше, бірақ өте қолайлы шарттарды ұсынады. Мемлекет ипотека және аналық капитал бойынша халықпен ынтымақтасатын банктерге көмектеседі. Мемлекеттік деңгейде ресейлік азаматтар мүмкіндік алатын жоба бартиімдірек шарттармен үй сатып алу.

Үкімет бұл мәселені назардан тыс қалдырған жоқ. Банк құрылымдарымен жұмыс істейтін орган құрылды. Ол AHML деп аталады - тұрғын үйді ипотекалық несиелеу агенттігі. Оған қоса, ипотекалық тұрғын үй несиелерін қайта құрылымдау агенттігі де жұмыс істейді. Аймақтық құрылымдар бар, түрлі ипотекалық орталықтар жұмыс істейді. Осының барлығы бүгін тұрғын үй алу үшін несиеге қол жеткізген азаматтардың болашаққа сенімді болуына және экономикалық жағдай өзгерсе де қарыздарын өтеуге мүмкіндік береді.

Қазір және болашақ

Ресейдегі ипотекалық несие нарығының ағымдағы бағалауы шамамен 400 миллион долларды құрайды, бірақ кем дегенде 30 миллиард долларға дейін дамуы мүмкін! Бұл «Ипотекалық тұрғын үйге көмек» бағдарламасының шарттары халықты көбірек қызықтырады деген сөз. Банктер өз кезегінде транзакциялар көлемін ұлғайтуға сене алады.

Статистика ипотеканың үй сатып алудың ең қолайлы, нақты тәсілі екенін анық көрсетеді. Бұл ерекшеліксіз еліміздің барлық аймақтарына қатысты. Сбербанктен ипотекалық несие алмаса, қазір төбесі бар көптеген отбасылар шартты шыны құмырадағы өз бетінше жиналған қаражатпен жұмыс істесе, оны көтере алмайтынын сенімді түрде айта аламыз.

Ипотека: барлық дертке қарсы ем?

Қазіргі ипотекалық несиені қайта құрылымдау бағдарламасына қарамастан, банктің көптігібірқатар сенімді қаржылық компаниялардың ұсыныстары мен шынымен қолайлы шарттары, сарапшылар сақ болуға шақырады. Ипотеканы тұрғын үй мәселесінің жалғыз мүмкін шешімі деп санамау керек.

Кейбір ғалымдардың көзқарасы бойынша, бар нарықтың түбінде өңдеу және одан тиімді құрылым құру ғана тұрғындардың табысы мен шаршы метр бағасы арасындағы айырмашылықты азайтады.. Ипотекалық тұрғын үй несиесі және басқа да бағдарламалар арқылы осындай жаңа қоғам нарығының негізін құруға шақырады. Ресейде соңғы жылдардағы тұрғын үй несиелерінің даму тенденциялары негізінен осы ғалымдардың талаптарына сәйкес келеді, бірақ әлі де жетілдіруге мүмкіндіктер бар. Бағдарлама елдегі экономикалық жағдай тұрақты болғанда шынымен тиімді болады.

Қиындықтар мен мәселелер

Неліктен ипотекалық тұрғын үй көмегі әр отбасының баспана мәселесін шеше алмайды? Оның басты себебі – экономиканың тұрақсыздығы. Ресейде сот-құқықтық және банк жүйесі әлі жеткілікті түрде құрылмаған. Бүгінгі күнге дейін несиелік бағдарламалар бойынша пайыздық мөлшерлеме өте жоғары, сондықтан тұрғын үйге кепілдік берілген құқықтар жоқ. Бағалар алыпсатарлық, тұрғын үй секторы іс жүзінде ел экономикасынан оқшауланған. Кейбір сарапшылар бір деңгейлі несиелеу жүйесіне ең қарапайым, ең тиімді, бар шындықта қолданылатын жүйе ретінде сүйенеді. Оның ерекшеліктері - сақтандыруды алып тастау, қолданыстағы заңның қарапайымдылығы.

Ипотека бойынша мемлекеттік көмек бағдарламасы маңызды болдыбанк жүйесін және төбеге мұқтаж тұрғындарды қолдау. Ұзақ мерзімді ипотекамен қоса қоғамдағы тұрғын үй саясатының маңызды элементіне айналуға уәде беретін атаулы көмек бар. Бірақ бұл үшін ел заңдарында ипотекалық тұрғын үй заемдарын, оның шарттарын, оның ішінде халықтың әлеуметтік қорғалмаған топтарына қатысты нақты реттейтін баптарды енгізу қажет.

Қажетті және маңызды

Тұрғын үй нарығын дамытудың ең тиімді жолы – мемлекеттің атаулы көмегі. Мамандар несие алуға немесе оны жеңілдетілген шарттармен қайтаруға мүмкіндік беретін жаңа жеңілдіктер енгізу керектігін, қарапайым тұрғындардың қарызын өтеуін жеңілдету үшін субсидиялар мен несиелерді индекстеуді енгізу қажет дейді.

Салық жүйесі арқылы ипотекалық тұрғын үй несиелерін алуды ынталандыру ұсыныстары орынды көрінеді. Басқалары да қоғамда ақша жинау тәжірибесін жариялауды және тіпті онымен айналысатындарды марапаттауды ұсынады. Соңында, азаматтар өздеріне қолайлысын таңдай алуы үшін бірнеше ипотекалық несиелеу бағдарламаларын әзірлеу қажет. Жоғарыда айтылғандардың барлығын ойлап, пысықтап, жүзеге асыруға тек мемлекет қана қабілетті.

Ипотекалық несие беру оңайырақ болады

Сіз несиеге тұрғын үй сатып алу жағдайының өзгеруіне сене аласыз, егер бұл салада банк өнімдеріне сұранысты ынталандыру мүмкін болса, бұл жылжымайтын мүлікте тұрғын үйді жеткілікті таңдаумен қамтамасыз етілуі керек. нарық. Мемлекеттік деңгейде тәуекелдерді басқару жүйесін енгізу қажет жәнемемлекеттің салық заңнамасын жетілдіру. Осының барлығы жалпы халық үшін ипотекалық бағдарламалардың қолжетімділігін арттырумен бірге қаржы компанияларының ұсыныстарына сұранысты арттырады.

Жылжымайтын мүлік нарығының мамандары адамдардың тар топтарына бағытталған мамандандырылған несиелік бағдарламалар ең табысты болатынын (және қазірдің өзінде) айтады. Мысалы, бұл әскери немесе балалы жас отбасыларға, аналық капиталға құқығы барларға ипотека. Соңғысына келетін болсақ, бұл өте даулы мәселе. Бағдарламаның идеясы жақсы, бірақ оны жүзеге асыру әлі де көп нәрсені қалаусыз қалдырады. Қолданыстағы заңдарға оны тиімдірек ететін бірқатар нақтылаулар енгізу қажет.

Қарызбен қоштас, соңғы шалбарыңды сақта

Соңғы жылдары отбасы үшін ипотеканың адам төзгісіз ауыртпалық екені жиірек байқалуда. Мысалы, ерлі-зайыптылардың бірі жұмысынан айырылып, ұзақ уақыт бойы жаңа жұмыс таба алмайды, бірақ несие қазірдің өзінде алынған және төлемдер уақытында төленуі керек. Егер сіз несиені қайта құрылымдау бағдарламасын пайдалансаңыз, сіз қарыздық тесікке түсе алмайсыз және бір тиынсыз (тіпті шатырсыз) қалмайсыз. Бұл шын мәнінде өте қиын өмірлік жағдайға тап болған банктік құрылымдардың клиенттері үшін ғана жарамды.

Қайта құрылымдау арқылы сіз ай сайынғы төлем мөлшерін азайта отырып, төбеңізді сақтай аласыз. қол жеткізуге боладыжеңілдікті бағдарламалар немесе тіпті ипотекасы қолжетімсіз болып шыққан пәтерді сату және арзанырақ нәрсе сатып алу. Несие тарихыңыздың сапасын сақтау маңызды.

Қалай қолдануға болады?

Қайта құрылымдауды бастау үшін сізге ипотека берген компанияға немесе делдал фирмаға (риэлтор) өтініш беру керек. Бірінші нұсқа сенімдірек болып көрінеді, бірақ әрбір қаржы институты клиенттің қажеттіліктерін қанағаттандыруға дайын емес. Қайта қаржыландыруды алудың ең қиыны - олар арзанырақ нәрсе алу үшін тым қымбат болып шыққан пәтерді сатқысы келгенде.

Делдалмен ынтымақтастық оңайырақ, тиімдірек және тіпті арзанырақ болуы мүмкін. Агенттер тұрғын үйді тексереді, жылжымайтын мүліктің бағасы қарыз сомасынан асып түседі деп есептейді, сатып алғысы келетіндерді тауып, клиентке олардың базасынан арзанырақ нәрсені ұсынады. Бұл ретте клиент жаңа баспанаға неғұрлым тиімді ипотекалық несие ала алады немесе мүмкіндігінше өз жинақтарынан өтей алады. Яғни, сіз төбеңізді ұстасаңыз, ай сайынғы төлемдердің ауыртпалығын айтарлықтай жеңілдете аласыз.

Қайта құрылымдау: банктік ұсыныстар

Үй сатып алуға ақша берген компанияға хабарласқанда банк қызметкерлерінен қандай ұсыныстар күтуге болады? Бірінші нұсқа - ай сайынғы төлемнің мөлшерін азайту. Сонымен бірге несиені өтеу мерзімі ұлғаяды және бағдарлама бойынша артық төлем ұлғаяды.

Көптеген банктер несие демалысын ұсынады. Бұл термин клиенттің алдын ала белгіленген мерзімде тек пайыздарды төлейтінін білдіредінесие бойынша. Дегенмен, бұл жерде де жағдай ұқсас - уақыт мерзімі ұзарады, бұл артық төлемді арттырады.

Соңында, олар қайта қаржыландыруды ұсына алады. Бұл клиент жаңа несие алады дегенді білдіреді, оның шарттары қазіргіден жақсырақ. Мұндай бағдарламаны тек сіздің банкте ғана емес, үшінші тарапта да сұрауға болады. Бағдарлама бойынша алынған қаражат бірінші несиеге бағытталады, оны бірден өтейді, содан кейін жаңа қарызды біртіндеп өтейді.

Банктер: көптеген опциялар

Бұл қайта құрылымдау бағдарламаларына қоса, клиентке қарызды жеңілдетілген түрде төлеуге мүмкіндік беретін кейбір ұсыныстар бар. Мысалы, егер экономикалық жағдай тұрақсыз болса және валюта бағамының күшті ауытқуымен бірге жүрсе, банк клиентке несие валютасын өзгертуді ұсына алады. Дұрыс орындалды, бұл төлемдерді азайтуға көмектеседі.

Кейбір банктер айыппұлдарды, айыппұлдарды алып тастайды, төлемдерді кешіктіргені үшін жинақталған сомаларды кешіреді. Сіз сондай-ақ ипотеканы мерзімінен бұрын өтей аласыз. Бұл жағдайда клиент артық төлемді үнемдейді, бірақ егер жағдайлар форс-мажор болса, мерзімінен бұрын өтеу мүмкін емес.

Агенттіктер: барлығы клиентті іздеуде

Жылжымайтын мүлік компаниялары оларға баратын адамдардан пайда көреді, сондықтан мұндай фирмалар баспанасын арзанырақ нәрсеге ауыстыру арқылы ипотекасын төлегісі келетіндерді тарту үшін қолдан келгеннің бәрін жасайды.

Агенттікке хабарласқанда алдымен кездесуге тура келедісарапшылар. Олар тұрғын үйді бағалайды, ресми қорытынды жасайды, оның негізінде компания проблемалық үймен айналысу керек пе, әлде бұл тым қауіпті ме деп шешеді. Егер бағалау банк алдындағы қарыздан жоғары болса, сіз өнімді ынтымақтастыққа сене аласыз. Агенттер үйге сатып алушы іздейді, ал сатушы алған ақша несиені жауып, банкке жіберіледі. Кейбір қаражат клиенттің қарамағында қалуы мүмкін. Оларды жаңа, қарапайым тұрғын үй сатып алуға қауіпсіз бағыттауға болады. Бір компанияның агенттері сізге мұны табуға көмектеседі.