Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру және банктік қайта қаржыландыру дегеніміз не?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ипотекаға тіркелгеннен кейін қаржылық еркіндігіңізді тоқтатпаңыз. Нарық жағдайлары өзгерсе, ипотекалық бағдарламаны жақсартуға болады. Әсіресе, бұл үшін «ипотекалық несиені қайта қаржыландыру» түсінігі енгізілді. Мұндай бағдарламалар бойынша ең жақсы ұсыныстарды заманауи сенімді банктер ұсынады. Дегенмен, жай ғана ештеңе алудың қажеті жоқ - алдымен әртүрлі қаржы институттары ұсынатын нәрселерді салыстыру керек және тек егжей-тегжейлі талдау негізінде үй несиесін қайда аудару керектігін анықтаңыз.

Тиімді маневр жасаңыз

Бар несиені тиімдірек бағдарламаға айырбастауды үйрену үшін ипотеканы қайта қаржыландыру деген не екенін білу керек. Тәжірибеде осы уақытқа дейін көптеген отандастарымыз төлем бағдарламасына мұндай өзгерістер енгізу мүмкін екенін білмеуімен қатар, негізінен, ипотекалық бағдарламаның ерекшеліктеріне нашар бағдарланған. Мұның бәрі қауіпті, күрделі, түсініксіз болып көрінеді – бір сөзбен айтқанда, бұл қарапайым азаматтардың емес, экономистердің басын сындыруға себеп.

Сарапшылардың айтуынша, қазіргі таңда еліміздің бүкіл халқының 20%-ға жуығы ипотекаға қол жеткізе алады, дегенмен бұл мүмкіндікті 12%-дан аспайтыны пайдаланады. Өз мүмкіндіктерін білетін, бірақ тартынатындарНесие алу кезінде олар әдетте мінез-құлықты келесі ойлармен түсіндіреді: кім біледі, егер болашақта қазіргі нарықтағыдан жақсы ұсыныстар болса ше? Дәл осы жерде көмекке басқа банктердің ипотекасын қайта қаржыландыру келеді, яғни бір құрылымда несие алу, содан кейін оны басқасына аудару мүмкіндігі неғұрлым табысты опциялар пайда болады.

Арзаны жақсы

Кез келген жеңілдік отандастарымыздың жанын жағатын бальзам іспетті, елдің өмір сүру деңгейін ескерсек, бұл таң қаларлық емес. Тұрғын үй несиелері бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету – бағаның өзгеруінің тенденцияларының бірі, оны қуантпай қоймайды. Соңғы он жылда көрсеткіш айтарлықтай төмендеп, 2005-2015 жылдары пәтер алу үшін несие алғандардың көбі қазір соңғы сөздермен өзін ұрсып жатыр – жарайды, неге күтпеске? Мемлекеттік шенеуніктердің ресми мәлімдемелері отқа май құйып тұр: барлығы несие жылына 5%-дан беріле бастайды деп уәде береді.

Уәденің орындалуын күтпеу үшін болашақта жақсырақ ипотекалық қайта қаржыландыру қолжетімді болатынын есте ұстай отырып, бүгін несие алуға болады. Сарапшылардың айтуынша, алдағы жылдары ипотекалық несие мөлшерлемелерін жылдық 9% деңгейінде күтуге болады, бірақ әзірге бұдан да үлкен төмендету туралы ойланудың қажеті жоқ – экономикалық жағдай біздің елімізде де, әлемде де тым қиын, өйткені тұтас.

Ойлану - болжау емес

Бірде-бір сарапшы, тіпті ең тәжірибелі және көрнекті адамдар да абсолютті түрде айта алмаған кезде, экономикалық болжамдармен бас қатыру керек пе?ертең бізді не күтіп тұрғанына сенімдісіз бе? Болашақта банкті және онымен несие шарттарын өзгертуге болатынын ескере отырып, бүгін несиеге үй сатып алу әлдеқайда тиімді нұсқа болуы мүмкін. Осыдан 5-10 жыл бұрын несие алғандардың көбі несие алған. Бұл таңқаларлық емес, өйткені, мысалы, Сбербанктің ипотекасын қайта қаржыландыру бұрын қолданыста болған ұсыныстардың көпшілігіне қарағанда әлдеқайда тиімді.

Тарифті төмендету әмиянындағы ақшаны санауды білетін және оның бағасын білетін әрбір адамға қолжетімді. Алғашында қала тұрғындары сенімсіздікпен қараған несие беру жақсы беделге ие болды, өйткені адамдар үнемі тапшы болып келетін еңбекпен тапқан рубльлеріне еркін билік ете бастады.

Бұл не туралы?

Басқа банктердің Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру бағдарламасы әртүрлі жағдайларда қолданылатын қаржылық мүмкіндік болып табылады. Оны әдетте тұрғын үй сатып алу үшін қарызын берген, бірақ пайыздық мөлшерлемені төмендеткісі келетіндер пайдаланады.

Төлемдердің ай сайын төмендеуіне басқа жолмен қол жеткізілетінін түсіну керек, бір қаржылық құрылымнан екіншісіне көшудің қажеті жоқ. Мұның бәрі белгілі бір адамның қалауына байланысты. Әрине, басқа банктердің ипотекасын қайта қаржыландыру ыңғайлы нұсқа болып табылады, әсіресе қарыз алушы үшін ай сайынғы төлем мөлшері кенеттен төзгісіз болып шықса. Бірақ несиелік бағдарламаның ұзақтығын ұлғайту үшін банкіңіздің менеджерлерімен келіссөздер жүргізуге болады. Екінші жағынан, мысалы, ВТБ 24-пен жұмыс істегенде, ипотеканы қайта қаржыландыру қосымша қаражат көзі бола алады.қаражат, өйткені банк көп мөлшерде несие береді - оны жиһазды жөндеуге немесе сатып алуға немесе отбасының басқа қажеттіліктеріне пайдалануға болады.

Басыңызбен бассейнге асықпаңыз

Көптеген адамдардың ипотеканы қайта қаржыландырудың не екенін әлі түсінбегендігі бұл тәжірибенің таралуын айтарлықтай шектейді. Қосымша күрделілік процедураның күрделілігін тудырады. Ескі банктен бөлініп, жаңасына көшу үшін сізге уақыт пен күш қажет болатын бірқатар ресми қағаздарды шығаруға тура келеді. Екінші жағынан, күш салуға тұрарлық, өйткені көптеген банктер (мысалы, ВТБ 24) ипотеканы қайта қаржыландыруды ұсынады, ол үшін сізге әлдеқайда аз төлеуге тура келеді. Олар айтқандай, джекпот тұрақты бұзылады.

Бұл қалай басталды?

Тәжірибеде алғаш рет Fosborne Home клиенттері ипотеканы қайта қаржыландырудың не екенін білді. Дәл осы банк 2007 жылы кірісі төмен басқа қаржы институттарының клиенттерін тартуға үміттеніп, осындай процедураны іске қосты.

Ол кезде фирма ипотекалық делдалдық бойынша көшбасшы болды. Оның сарапшылары негізінен ішкі нарықта бұрын болмаған қызықты ұсыныс жасады. Бұл үй сатып алу үшін несие алғандарға, егер олар несие берушіні Фосборн үйінің пайдасына өзгертуге келіскен болса, қолайлырақ шарттармен қамтамасыз етуден тұрды. Ұсыныс тез арада кең ауқымды адамдардың назарын аударды және көп ұзамай әртүрлі көлемдегі және сенімділік деңгейіндегі банктер ипотеканы қайта қаржыландыруды ұсына бастады.

Кете ме, әлде қалу ма?

Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру дегеніміз не? Барлық артықшылықтарды сақтау, бірақ жоғары қызығушылықтан аулақ болу мүмкіндігі. Дегенмен, кең қолданушыға қол жетімді болған бағдарлама танымал бола алмады.

Бірден бірнеше себеп болды. Несиені қайта ресімдеу үшін сіз несие алатын объектіні қайта бағалауыңыз керек, сонымен қатар жаңа сақтандыру полисін жасауыңыз керек. Бұған қоса, сізге құжаттама пакетін қайта жасау қажет болуы мүмкін - бұл нақты істің ерекшеліктеріне байланысты. Сонымен қатар, ресейлік жылжымайтын мүлік нарығындағы ең бірінші ипотекалық брокер өз қызметі үшін 8 700 рубль сұрады. Әрине, тиімді банкті таңдағанда, ипотеканы қайта қаржыландыру үлкен пайда әкеледі, бірақ мұның бәрі болашақта және сіз бірден төлеуге тура келді. Ал несиелердегі айырмашылық бір жарым пайыздан аспады. Осының бәрі бір тиын үшін бос жүгіру сияқты көрінді.

Жағдай өзгеруде

Бүгінгі таңда нарықтың қаржы алпауыттары ипотеканы қайта қаржыландыруды бастағанда (Сбербанк, ВТБ, басқа сенімді банктер) бағдарлама қарапайым әрі қолжетімді болып көріне бастады. Бұл ретте несие бойынша банктен банкке көшу, ең алдымен, пайыздық мөлшерлеменің айырмашылығы екі және одан да көп пайызды құрайтын және өтеу мерзімі кемінде бес жыл болған жағдайда тиімді екенін түсінуіңіз керек. Егер несие бойынша төлеуге бір-екі жыл ғана қалды делік, онда қаржылық құрылымның өзгеруі өзін ақтап қана қоймайды, сонымен қатар алдыңғысымен тұрақты жұмыс істеуге қарағанда қымбатқа түсуі мүмкін.банк.

Мысалдарда

Бір азамат банктен 12,5% пайызбен 15 жылға 100 000 доллар ипотека алды делік. Сондай-ақ, екі жылдан кейін басқа банк нарықта өз қызметтерін ұсынды деп есептейік, мұнда пайыздық мөлшерлеме небәрі 9% құрайды. Азамат өтініш беріп, мақұлданды, бұл ай сайынғы төлемді 168 долларға азайтты. 13 жылдан астам ай сайынғы төлемдер, жинақ $30 000 құрайды. Әсері анық. Несиені ескі шартпен 13 жыл бойы өтеген болса, екі жылға көшудің пайдасы өте аз болып, қағазбастылық пен қайта бағалаудың бос уақытында жоғалатыны анық.

Бәрін өзіңіз жасаңыз: бұл қажет пе?

Сонымен, Сбербанктің ипотекасын қайта қаржыландыру (көптеген басқа ірі банктер сияқты) тиімді процедура сияқты көрінеді, әсіресе оны уақытында жасасаңыз. Сонымен қатар, көптеген адамдар қаржылық құрылымды өзгертуге байланысты қиындықтардан қорқады. Оларды болдырмауға болады ма?

Қазіргі заманғы ипотекалық брокерлер әлеуетті клиенттерге барлық шарттарды ұсынуға дайын, егер олар оларға ауысса. Брокер қаржылық сыйақы алу үшін ұйымдық мәселелерді шеше алады; оның мәні (әдетте) ақылға қонымды. Бұл аспект өтпелі кезең үшін өте қолайлы шарттарды ұсынатын банк ВТБ ипотекасын қайта қаржыландырудың тиімді аспектілерінің бірі болып табылады. Айтпақшы, егер мұндай ұсыныстар пайда болған кезде кредиторды ауыстыру кем дегенде мың АҚШ долларын құраса, соңғы жылдары бұл шамамен жүз рубльді құрайды (бірақ жаңасы үшін қосымша ақы төлеуге тура келеді).сақтандыру және үйді қайта бағалау).

Не күтуге болады?

Қазіргі таңда ВТБ, Сбербанк және басқа да ірі, белгілі қаржылық ұйымдар ипотеканы қайта қаржыландыруға маманданған. Не айта аламын, ипотекалық несие ұсынатын компаниялардың барлығы дерлік тұтынушыларды бәсекелестерден тартуға тырысады, бұл оларды қайта қаржыландыру опциясын ұсынуға міндеттейді. Қаржы нарығында мұндай ойыншылардың саны жылдан жылға артып келеді. Әрине, бұл соңғы клиентке таңдау мүмкіндігін береді, бірақ сонымен бірге ол адамдарды шатастырады және оларға ұсыныстардың мұндай кең тізімінде шарлауға мүмкіндік бермейді.

Сонымен бірге Сбербанк пен кейбір басқа компаниялардың ипотекасын қайта қаржыландыру «басқа жолға» бұрылды. Клиенттің олармен бірге болғанын қалайтын банк құрылымдары, егер қарыз алушы өзінің бұрынғы шарттарына қарағанда өзіне тиімдірек нәрсені қарастырған болса, несие бағдарламасын өзгертуді ұсынады. Яғни, түптеп келгенде, қағазбастылықсыз, артық төлемсіз, жүгірмей, қайта бағалаусыз пайыздық мөлшерлеменің төмендеуіне қол жеткізе аласыз.

Даму: кезең-кезеңмен

Олар айтқандай, процесті бастау керек, содан кейін даму өздігінен жүреді. Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру бағдарламасымен дәл солай болды. Сбербанк және банк нарығының басқа акулалары сатуды ұлғайтуға тырысып, клиенттерге тиімді және сенімді нәрсені таңдауға үйретті, ал қазіргі қарапайым адам оның қолайлы жағдайларды іздеуге құқығы бар екенін түсінеді.

Пайызды үнемдеңіз, банкке несиені өтеу мерзімін реттеңіз -қазіргі заманғы адамдар өздері үшін пайдаға қол жеткізіп, осы құралдармен жұмыс істеуді үйренді. Адамдар бірте-бірте әртүрлі құралдарды меңгереді және олардың отбасылық бюджеті үшін не пайдалы болатынын есептеуді үйренеді. Несие бағдарламасы бойынша жылжымайтын мүлік кепілінің нарықтық бағасы да өсіп келе жатқанын көпшілік біледі, бұл да банктен тиімдірек шарттарды сұрауға негіз болып табылады. Бұл дегеніміз, сіз қазіргі заманғы адамды қопсытып алдай алмайсыз, бастысы - жалқау болмау және жаңа ақпараттан қорықпай, қатысу мүмкіндігі бар әрбір банк өнімінің ерекшеліктерін түсіну.

Қорытынды

Сонымен, ипотекалық несиелеу бағдарламасының арзандағанын күткен дұрыс па? Соңғы жылдардағы тәжірибе көрсеткендей, мұндай мінез-құлық экономикалық негіздемесі жоқ. Несиенің тиімді нұсқалары пайда болған кезде сіз банкіңізді басқасына ауыстыра аласыз және қиын тапқан рубль туралы алаңдамайсыз. Бұл қазіргі уақытта да, болашақта да өзіңіз үшін ең қолайлы жағдайларға сене отырып, баспананы бүгін қауіпсіз таңдай алатыныңызды білдіреді.