Принципал және бенефициар – банк кепілдігінің тараптары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қаржы секторындағы кез келген әрекет екі немесе одан да көп тараптардың қатысуын білдіреді. Тәуекелді сақтандыру саласындағы банктік кепілдік (БГ) да ерекшелік емес. Мұнда қаржы-несие ұйымы бір жағынан орындаушымен (принципалмен), екінші жағынан клиентпен (бенефициармен) жұмыс істейді.

Банктік кепілдікте бенефициар және принципал кім болып табылады және кімнің қандай міндеттері бар? Оны анықтауға тырысайық.

Банк кепілдігі

BG – бір тараптың екінші тарап алдындағы міндеттемелерін орындауға кепілдік беру тәсілі. Тараптар қол қойған құжат, егер шарт талаптары толық немесе тиісінше орындалмаса, тапсырыс берушіге келісілген соманы төлеуге кепілдік береді.

Мұндай құжат транзакцияға қатысушылардың әрқайсысын қорғайды, бірақ бірінші кезекте – қызметтердің немесе жұмыстардың тұтынушысы. Ол жеткізуші, қарыз алушы немесе несие беруші де болуы мүмкін.

Кепілдік дегеніміз не?

Кепілгердің кім екенін түсіну үшін,принципал және бенефициар, банк кепілдігінің сипаттамаларын түсіну қажет. Бұл өнімнің негізгі мүмкіндіктері келесідей:

• Банкпен қамтамасыз етілген борыштық міндеттеме тәуелсіз болуы және дербес болуы керек.
• Қайтару мүмкін емес. Яғни, шартта тиісті жазба болған жағдайда ғана кепілгердің БГ-ны мерзімінен бұрын қайтарып алуға құқығы бар.
• Құқықтарды тасымалдау мүмкін емес. Бенефициар өз құқықтарын құжатта көрсетілген белгілі бір келісіммен ғана бере алады.
• Кек. Кепілдік қызметтері қаржы-несие ұйымына толық төленеді.

Құқықтық белгілердің ішінде тәуелсіздік негізгі болып саналады. Одан БГ-ның басқа қауіпсіздік түрлерінен негізгі ерекшеленетін белгілерін алуға болады. Олар:

• Кепілдік куәлігінің қолданылу мерзімінің аяқталуы негізгі міндеттеме тоқтатылған жағдайда болмайды.
• Негізгі міндеттемені өзгерту кепілдік бойынша оны өзгертпейді.
• Бенефициардың талап қою кезінде банктің қарсылығы заңсыз болып табылады.
• Кредиторға соманы төлеуге қайта өтініш бергенде ол жанама түрде орындалуы керек.
• Қаржы институты бенефициарға кепілдік берген міндеттемелер кепілмен қамтамасыз етілген шарт бойынша борышкердің жағдайына байланысты емес.

Мәміле қатысушылары

Келісімнің бұл түрі үш тарапты талап етеді:

1. Кепілдік
2. Бенефициар.
3. Негізгі.

Ресми анықтамалар

Сонымен, негізгі және бенефициар кім? Біріншісі – кепілдік алу үшін қаржы институтына жүгінген және бір мезгілде жасалған келісімді орындау бойынша барлық міндеттемелерді өзіне алатын тұлға.

Екіншісі – банктік кепілдік құжатында көзделген өзіне алған міндеттемелері бойынша кредитор. Яғни, бенефициарға келісім-шартта көрсетілген жұмыстарды (қызметтерді) көрсететін директор болып табылады.

Банк кепілгер ретінде әрекет етеді. Ол кепілдік жағдайы туындаған жағдайда ақшалай өтемақы төлеуді қамтамасыз ететін тарап болып табылады.

Бұл қалай жұмыс істейді?

Банк кепілдігін алуға өтініш беру бастамашысы принципал болып табылады. Көбінесе бұл «жақсы өмірден» болмайды. Кейде мұндай құжат мемлекеттен ұзақ мерзімді және тиімді тапсырыс алудың жалғыз жолы болып табылады.

Принципал бұл жағдайда өтініш беруші ретінде әрекет етеді, банкке комиссия төлеу бойынша шығындарды өз мойнына алады және міндеттемелер толығымен орындалғанға дейін борышкер болады. Бенефициар сияқты ол да банк белгілеген критерийлерге сәйкес келуі керек, ол өз кезегінде құжатқа қол қоймас бұрын компанияның жарияланған мәртебесін, тарихын, бухгалтерлік есебін және басқа құжаттамаларын талдайды.

Бенефициар банк берген кепілдіктің негізгі бенефициары болып табылады. Шарттың талаптары орындалмаған немесе тиісінше орындалмаған жағдайда оның толық сомасын төлеуді талап етуге құқығы бар. Бұл ретте банк ұсынылған құжаттарды зерделей отырып, ұсынылған талаптарды қанағаттандырады (немесе қанағаттандырмайды)талаптар.

Банк мәміленің кепілі ретінде принципал төлейтін комиссия түрінде сыйақы алады. Егер қаржы-несие ұйымы кепілдік сомасын (немесе оның үлесін) төлеуге тиіс болса, онда ол бұл соманы негізгі қарыздан өндіріп алуға құқылы.

Екі жыл бұрын банктердің келісім-шарттардың талаптарын орындауға кепілдік беруіне қойылатын талаптар (әсіресе мемлекеттік келісім-шарттар үшін) қатаңдатылды. Кепілдік беру құқығын алған мекемелердің тізімі айтарлықтай қысқартылды. Орталық банк мұндай банктердің тізілімін жыл сайын жаңартып отырады. Сонымен қатар, әрбір кепілдік міндеттеме Росреестрде тіркеледі (түпнұсқалық осылайша расталады).

Кепілгердің, принципалдың және бенефициардың құқықтары мен міндеттері

Жалпы алғанда, кепілдік ауыртпалығын тек директорға ғана көтеру қиын болып көрінуі мүмкін, бірақ тұтынушының өз жауапкершілігі бар.

Принципалдың бенефициардан кепілгерге төлеген тұрақсыздық айыбын өндіріп алуы заңды болатын үш жағдай бар. Олар төменде берілген:

1. Бенефициар ұсынған құжаттардың дұрыс еместігі. Егер бұл мән-жай дәлелденсе, онда сенім білдірушіге банктік кепілдік беру процесінде немесе өкімді орындау кезінде келтірілген залалдар өтелуге тиіс.

2. Белгілі бір соманы төлеу туралы талаптар дәлелденбейді. Егер бенефициардың ақшаны төлеуге қатысты кепілгерге қойған талаптары негізсіз болса және бұл құжатталған болса, ақша қайтарылуы керек.

Мысал ретінде біз адал және толықталаптарды қанағаттандырады, ал клиент банкке басқасын көрсететін құжаттарды тапсырды. Бұл жағдайда бенефициар өтемақы алуға ғана емес, сотқа талап қоюға да құқылы.

3. Шарт талаптарын орындамау. Мердігер, яғни бенефициар банк кепілдігі бойынша принципалдың кредиторы ретінде шартта көрсетілген шарттарды сақтауға міндетті. Егер олар орындалмаса және негізгі қарыз осыған байланысты шығынға ұшыраса, олар толығымен өтелуі керек.

Транзакцияның барлық субъектілері бір-біріне жауапты.

Қалай директор болуға болады?

Бүгінгі күні кепілдікті өңдеу оңай жұмыс емес. Заң талаптары өте қатал. Солға қадам, оңға қадам – принципал мен бенефициар арасындағы келісім-шарт жарамсыз болады. Және барлық тараптар шығынға ұшырайды.

Сарапшылар түрлі оқиғаларды болдырмау үшін заңгерлерге хабарласуға кеңес береді. Әсіресе, бірінші рет кепілдік алуға тырысатындар үшін. Мүмкін болмаса, мынаны қолданып көріңіз.

Бірінші қадам

Кепілгерді анықтаңыз. Яғни, біз өз болашағымызды бағалаймыз. Банктің негізгі шарттарына шамалы сәйкессіздік бас тартуға кепілдік береді. Жалпы, кепілгердің талаптары:

• Тәртіптің ерекшеліктері мен ұйымның қызмет саласы сәйкес келуі керек.
• Өтініш берген кезде ұйым кемінде алты ай (кейбір банктерде – бір жылдан астам) заңды тұлға ретінде тіркелуі керек.
• Қажетті кепілдік сомасы ұйымның мүмкіндіктеріне сәйкес болуы керек (кішкентай рұқсат етілгенкапитал үшін миллиондаған кепілдіктерді сұрауға болмайды).
• Міндетті емес, бірақ ұйымның кепілдік келісім-шарттары бойынша тәжірибесі болғаны жақсы.

Бұл шарттар орындалғанда, кепілгерді таңдау оңай. Ұйымның осы банкте шоттары болса, бас тарту ықтималдығы аз болады. Таңдалған банкке хабарласпас бұрын оның Қаржы министрлігінің тізілімінде бар-жоғын тексеру қажет (ол болмаса, құжат жарамсыз болады).

Бұл кезде де басқа кезеңдердегі сияқты бенефициар мен принципал арасында брокер арқылы келісім жасау оңайырақ. Оның қызметтері тегін емес, бірақ оған тұрарлық. Делдалдың көмегімен құжаттар бірнеше есе жылдам өңделеді, ал бас тарту ықтималдығы нөлге тең. Бұл жерде әлеуетті директорды ескерту керек. Бүгінгі күні делдал бірнеше құжатқа кепілдік беруді ұсынатын жағдайлар жиілеп кетті. Жүз пайызға жуық ықтималдықпен бұл құжат «сұр» (яғни Rosreestr-де тіркелмеген) және заңды күші болмайды деп айта аламыз.

Екінші қадам

Құжаттарды жинау және оларды болашақ кепілгерге беру. Біз ұйымның ресми мәртебесін растаудан бастаймыз. Бұл компанияның заңды тұлғалардың бірыңғай мемлекеттік тізіліміне енгізілгені туралы құжат. Көбірек қажет:

• Өтінім (банкте толтырылады).
• Құрылтай құжаттарының көшірмелері мен түпнұсқалары.
• Бухгалтерлік есеп.
• Басқару тобының өкілеттігін растайтын құжаттар.
• Тапсырыс берушімен жасалған келісім-шарттардың көшірмелері.

Бұл құжаттардың негізгі пакеті. Банк өз қалауы бойынша көбірек талап ете аладыкез келген ақпарат.

Кейде кепілдік беру үшін бенефициар принципалға өзі ұзақ уақыт жұмыс істеп келе жатқан және байланыс орнатқан банктерін ұсынады. Директор келісуі керек, басқа таңдау жоқ.

Үшінші қадам

Банк шешім қабылдайды. Бұл ұзақ процесс. Қаржы ұйымының басшылары кандидаттың несиелік беделін, оның қаржылық мүмкіндіктерін, көрсетілген қызмет саласындағы тәжірибесі мен жұмыс мерзімін тексереді. Сондай-ақ - төлем қабілеттілігі.

Мемлекеттік сатып алулар мен тендерлерге тұрақты қатысушыларды тексеру жылдам өтеді. Рецензенттер әдетте егжей-тегжейге кірмейді. Жаңадан бастағандар қиынырақ. Сондықтан сарапшылар өтініш берер алдында ең алдымен қаржылық және бухгалтерлік есептерді ретке келтіруге кеңес береді.

Төртінші қадам

Кепілдік жобасын бекіту. Құжатқа қол қоймас бұрын оны кандидат ұйымның заңгері мұқият оқып шығуы керек. Келісімшарт жасалғанға дейін барлық күмәнді нүктелер жойылуы керек. Мөрлер мен қолтаңбалардан кейін мұны істеу әлдеқайда қиын.

Бесінші қадам

Шот-фактураларды төлеу. Мұнда екі опция бар:

1. Берілген кепілдік сомасының 1-3% түріндегі бір реттік.
2. Ай сайын келісім-шартта көрсетілген соманы төлеңіз.

Бұл кезеңде делдалдың жұмысы үшін ақы төлеу керек.

Алтыншы қадам

Келісімшарт жасасу және қолдағы құжаттарды беру. Бұл – атқарылған жұмыстың нәтижесі. Әрбір қатысушыда баркепілдік құжаттың бір данасы болып қалады. Сенім білдірушіде сондай-ақ банктік кепілдіктер тізілімінен үзінді көшірме бар (түпнұсқалығын растау үшін).