Ресейдегі мемлекеттік ипотекалық бағдарламалар: шарттар, құжаттар пакеті

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Әркім өз өмірін реттеп, оны мүмкіндігінше тезірек жасағысы келеді. Мемлекет бұл мәселені жеңілдетілген несиелендіру бағдарламалары арқылы азаматтарға шешуге тырысуда. Бүгінде Ресейде әлеуметтік ипотека алуға, банктен несие алуға немесе әлеуметтік жобаға қатысуға болады.

Ипотека түрлері

Қаржы тарту мүмкіндігіне байланысты ипотека екі үлгіге бөлінеді:

• американдық. Бұған мемлекеттік ипотекалық несиелеу бағдарламасы кіреді.
• еуропалық. Несиені жинақ кассалары қаржыландырады.

Жеңілдетілген несие беру бағдарламасы бойынша жас отбасылар несиеге жылжымайтын мүлік сатып ала алады. Алайда, оны өтеу сәтіне дейін олар жылжымайтын мүліктің басқа түрін сатып ала алмайды. Қарыз алушы банктен несие берген болса да, Ипотекалық Несие Агенттігі (AHML) ипотеканың иесі болуы мүмкін. Көбінесе ипотека қаржы институтында қалады.

Банктік ипотека

Қаржы институттары ең алдымен қарыз алушының жасын ескереді. Бұл ретте әрқайсысы өз шегін белгілейді. Бұл тәсілдің артықшылығы ата-ананың бірлескен қарыз алушы ретінде әрекет етуі. Егер жас жұбайлардың 2-жеке табыс салығы туралы анықтамамен расталған табысы ең төменгі төлемді төлеуге жеткіліксіз болса, онда қарыз алушылар туралы тармақ бұл мәселені шешуге мүмкіндік береді.

Ипотекалық несие беретін банктер қарыз алушы несие мерзімін ұзартуға келісім берген жағдайда, келесі шарттарда жеңілдікті кезең ұсына алады:

• үй салуға қаражат бөлінсе, онда төлемді ең көбі екі жылға кейінге қалдыруға болады;
• егер жас ерлі-зайыптылар келісім-шарт кезеңінде сәбилі болса, қаржы институты ең көбі үш жылға несие демалысын ұсына алады.

Бұл тек негізгі қарызды өтеу туралы. Егер келісім-шартқа қол қойылғанға дейін отбасында кәмелетке толмаған баласы болса, онда сіз бастапқы құнының 90% шегінде несие сомасына сене аласыз.

Бөлек санат - "мемлекеттік қызметкерлер"

Мемлекеттік қызметкерлер бірнеше себептер бойынша банктер үшін тартымды қарыз алушы болып табылады:

1. Тәртіп. Статистикалық мәліметтерге сәйкес, халықтың бұл санаты қабылданған міндеттемелерге жауапты. Бұл сапа ақшаны уақтылы қайтару мүмкіндігін арттырады.
2. Жұмыс беруші арқылы қысым жасау мүмкіндігі. Сіз клиентке бірнеше жолмен әсер ете аласыз, соның ішінде сот арқылы. Ең қиын жағдайда ай сайынғы несие төлемдері клиенттің жалақысынан алынады.
3. Тұрақты кіріс. Мемлекеттік қызметкерлер аладышағын жалақы, бірақ қатаң келісілген уақытта. Мұндай құрылымдардың жойылуы, қайта құрылуы немесе қысқаруы азырақ. Демек, клиенттің бүкіл несие мерзімі ішінде өз орнында жұмыс істеу мүмкіндігі бар.
4. Әлеуметтік бағдарламаларды дамыту банкке өзінің клиенттік базасын айтарлықтай арттыруға мүмкіндік береді, өйткені әрбір елді мекенде жас отбасылар мен мемлекеттік мекеме қызметкерлері жеткілікті болады.

Әлеуметтік ипотека

Бұл Ресей Федерациясының жекелеген аймақтарында жұмыс істейтін несиелеу бағдарламалары. Олардың көмегімен сіз:

• пәтер, үй сатып алу;
• сатып алу бағасын жеңілдікке дейін төмендету;
• ипотекалық мүліктің иесі болыңыз.

Әлеуметтік бағдарламаға қатысу – жас отбасы үшін ипотека құнын төмендетуге жақсы мүмкіндік.

Біраз тарих

2010 жылы Жаңа жыл қарсаңында Үкімет алдағы 5 жылға арналған Тұрғын үй бағдарламасын бекітті. Оны жүзеге асыру мақсаттары:

• энергия үнемдейтін арзан тұрғын үй құрылысын ынталандыру;
• мұқтаж азаматтардың мүлікті жеңілдікпен сатып алуын қамтамасыз ету;
• ипотекалық бағдарламаларды әзірлеу;
• стандартты пәтер құнын отбасының 4 жылдағы орташа жылдық табысына сәйкестендіріңіз;
• қарыз алушылардың үлесін 30%-ға дейін ұлғайту.

Осы кезден бастап Ресейде мемлекеттік ипотекалық бағдарламалар жұмыс істей бастады.

Мүмкіндіктер

Федералдық жеңілдікті ипотекалық жас отбасылық тұрғын үй – нарықтағы ең танымал өнім. Шығынның бір бөлігін өтеу пайызы құрамға байланыстыотбасылар. Егер несиені баласы бар жас жұбайлар берсе, онда мемлекет шығынның 35 пайызын, баласыз болса 30 пайызын өтейді. Несиені өтеу кезінде отбасында сәби дүниеге келсе, мемлекет шығынның тағы 5 пайызын өтейді. Мұндай бағдарламаның басты артықшылығы - сатып алынған мүлік бірден қарыз алушының меншігіне өтеді, яғни ол оған кез келген отбасы мүшесін тіркей алады.

Мемлекеттік ипотекалық бағдарламаларда бірқатар кемшіліктер бар. Шарт әдетте 10 жылға жасалады, бұл тіпті төмен мөлшерлемеде де несиені пайдалану үшін үлкен артық төлемдерге әкеледі.

Кім үшін?

Әлеуметтік ипотека мемлекеттік бағдарламалардың тұтас кешенін қарастырады. Несие өнімдерін мемлекетпен бірге банктердің өзі әзірлейді. Әр аймақ үшін қызмет көрсету шарттары әртүрлі. Ең сенімді ақпарат алу үшін жергілікті билік органдарына хабарласыңыз. Жеңілдікті ипотека жас отбасыларға ғана берілмейді.

Бағдарламаға келесілер қатыса алады:

• Тұрғын үй жағдайын жақсартуды қажет ететін отбасылар: жарамсыз үй-жайларда тұрады, жергілікті атқарушы органдарда тіркелген немесе қажетті мөлшерде тұрғын үймен қамтамасыз етілмеген. Соңғы нүкте әрбір отбасы мүшесінің 18 шаршы метрден аз екенін білдіреді. жалпы ауданы м.
• Ата-анасы 35 жасқа толмаған баласы бар отбасылар. Егер бірнеше бала болса, онда мұндай шектеулер қойылмайды. Бағдарламаға тек аналық капиталға сертификат иегерлері ғана қатыса алмайды.
• Әскери жәнесоғыс ардагерлеріне бағдарламаның ең қолайлы шарттары ұсынылады. Егер адам кемінде үш жыл бойы жинақтаушы тұрғын үй жүйесінің (ҰТЖ) мүшесі болса, олар жарамды.
• Билік, ғылыми, мемлекеттік мекемелер, мәдениет нысандары, қала құраушы кәсіпорындар қызметкерлеріне де бірегей шарттармен қызмет көрсетіледі.

Қандай нысандар қолайлы

Тұрғын үй бағдарламасы құрылыстың кез келген сатысында немесе қайталама нарықта нысанды сатып алуды қарастырады. Федералдық бағдарламаларға сәйкес кез келген аймақта тұрғын үй сатып алуға болады, ал аймақтық бағдарламаларға сәйкес - белгілі бір ауданда ғана. Әсіресе қарыз алушы субсидияланса.

Сатып алу үшін кім төлейтіні әзірлеушіге маңызды емес. Ерекшелік - тұрғын үй нарықтық бағадан төмен бағаға сатып алынатын бағдарламалар. Әдетте, бұл пәтерлер эконом-класстағы үйлерде сатылады және құрылыс салушылармен келісе отырып, билік органдарымен «қатырып тастайды». Барлық құрылыс салушылар осындай әлеуметтік жүктемені тұрғын үй есептегіш квотасы түрінде алады.

Статистика

Коммерциялық банктердің пайыздық мөлшерлемелері 11-15% аралығында ауытқиды. Мемлекеттік бағдарламалар туралы айтатын болсақ, онда бұл жерде көрсеткіштер 13 пайыздан аспайды. Елдегі инфляция деңгейі 13 пайыздан аспайтынын ескерсек, жеңілдетілген бағдарлама бойынша ипотека алу инвестиция салуға жақсы балама бола алады. Оның үстіне мемлекет мемлекеттік бағдарламаларды ұзарту мәселесін қарастыруда. Көптеген қаржы институттары қайталама нарықта орналасқан жылжымайтын мүлік бойынша мөлшерлемелерді 2-3%-ға арттырады. Мысалы, ВТБ-да сіз 30% төлеу шартымен 14% ипотека ала аласыз.максималды сомасы 2,8 миллион рубльге алдын ала төлем. Сбербанкте бірдей шектеулер орнатылған, бірақ қызмет көрсету шарттары әртүрлі: 20% аванстық және 13,5% мөлшерлеме.

2014 жылы 15 миллиард рубльден астам сомаға 7,5 мың әлеуметтік несие жүзеге асырылды. Олардың көпшілігін әскери қызметкерлер шығарды. Келісімшарттардың тағы 25 пайызы жас мұғалімдерге арналған. Салыстыру үшін, сол жылы шамамен 769,5 миллиард рубльге 445 000 ипотека берілді.

Әлеуетті қарыз алушылар әлеуметтік бағдарлама туралы білсе, статистика жақсырақ болар еді. Ең төменгі талаптарға бәрі бірдей сәйкес келе бермейді. Қарыз алушы баспана құнының 20 пайызын төлеуі керек, мемлекет ұсынатын бірнеше нұсқалардың ішінен пәтер таңдауы керек. Осы факторлардың барлығы сұранысқа әсер етеді.

Мемлекеттік ипотеканы қалай алуға болады?

Несиені үш жолмен алуға болады:

• Бірінші - жеңілдетілген мөлшерлемемен тиімді шарттармен несие алыңыз. AHML бағдарламасы бойынша мөлшерлемелер 10,5-тен (30%-дан астам аванстық төлеммен) 11,1%-ға дейін өзгереді. Айырмашылық бюджет қаражатынан банкке аударылады. Ең аз аванстық төлем 10%, несиенің максималды мерзімі 30 жыл. Мерзім ұзағырақ болса, төлем соғұрлым аз болады және артық төлем соғұрлым көп болады. Бағдарламаға қатысу үшін банк кеңсесіне өтініш беру жеткілікті.
• Екінші – тұрғын үй сатып алуға қаражат беру. Оларды аванс немесе қарыздың бір бөлігін төлеуге пайдалануға болады.
• Үшіншіден – несиеге мемлекеттік тұрғын үй сатып алу. Мұндай бағдарламалар бойынша пәтерлер квота бойынша бөлініп, келісім-шарт жасалғанбанк.

Қарыз алушы несие мекемесін өз бетінше таңдай алады. Жас отбасы үшін мемлекеттік ипотеканы 15-тен астам банктен алуға болады.

Құжаттар

Бағдарламаға қатысу үшін мынаны қамтамасыз ету керек:

• мәлімдеме;
• отбасы мүшелерінің төлқұжаттарының көшірмелері;
• тұрғын үй жағдайын жақсартуға мұқтаждардың мәртебесін растайтын құжат;
• 2-отбасының әрбір мүшесінің жеке табыс салығы туралы анықтамалары, еңбек кітапшаларының көшірмелері немесе авансты төлеуге қаражаттың бар екенін растайтын банк үзіндісі.

Ипотеканы алу мақсатына, аймаққа, тұрғын үйдің құнына байланысты бұл тізімді толықтыруға болады.

Егер ипотека бұрыннан берілсе, меншік құқығы туралы куәліктің, қарыз шартының және қарыз қалдығы туралы қаржы институтының анықтамасының көшірмелері қажет болады.

Әлеуетті қарыз алушыларға федералды және аймақтық бағдарламалар арасында таңдау ұсынылады. Олардың кез келгеніне бір рет қана мүше бола аласыз.

Әскери ипотека

Әскери ипотекаға қатысушыларға ең қатаң шарттар қолданылады. Бірақ мұндай бағдарламаның артықшылығы көп. НЗМ-ге кірген сарбаз Қорғаныс министрлігінен субсидия алады. Бұл жарналар жыл сайын индекстеледі. Үш жылдан кейін бұл қаражатты несиенің бір бөлігін өтеуге болады. Әскери қызметкер, шын мәнінде, тегін ипотека алады. Қарызды тек әскерден босаған соң ғана төлеуге тура келеді. Несиені пайдаланғаны үшін 9,4-11,5% төлеуге тура келеді. Ең төменгі мөлшерлеме қайталама нарық объектілері үшін, ал ең жоғарысы – салынып жатқан нысандар үшін жарамды.

Шектеулі несие сомасы 2,4 миллион рубльмен шектелген. Қымбат баспана алғысы келетіндер қалған соманы өз бетімен төлей алады немесе тұтынушылық несие ала алады. Статистикаға сәйкес, мұндай бағдарлама бойынша сатып алынған тұрғын үйдің орташа құны 4,2 миллион рубльді құрайды. Мәміленің барлық қатысушыларына (қарыз алушылар, банктер, әзірлеушілер) қойылатын талаптарды Росвоенипотека белгілейді.

Жас отбасылар

Тұрғын үй мәселесі әсіресе пәтер алуға ақша жинамаған балалары бар жас отбасылар үшін өткір. Халықтың осы санаты үшін ипотекалық несие алушыларға көмектесу үшін мемлекеттік бағдарламалар әзірленген.

Қолжетімді баспана жобасына 35 жасқа дейінгі жастар қатыса алады. Олардың 2 жеке табыс салығы сертификатымен расталған тұрақты табысы және жақсы тұрғын үй жағдайына мұқтаждар мәртебесі болуы керек.

«Жас отбасы» бағдарламасына қатысушы банктер жобалардың атауларымен өз ұсыныстарын әзірлеуде. Мемлекеттік және жеке бағдарламалар арасында шатастырмау үшін несие беру шарттарын егжей-тегжейлі зерделеу керек.

Жоба аясында мемлекет әр адамға пәтер сатып алу құнының бір бөлігін өтеу арқылы тұрғын үй жағдайын жақсартуға мүмкіндік береді. Мемлекет мүлікті тегін бермейді, бірақ оның құнының ⅓ бөлігін төлейді.

Процедура

Жастарға арналған мемлекеттік ипотекалық бағдарламалар сертификаттар түрінде беріледі. Бұлқұжатты алған күннен бастап екі ай ішінде банктің уәкілетті органына ұсыну қажет. Әйтпесе, банк құжатты қабылдай алмайды. Сертификаттарды жергілікті билік органдары береді. Оның жарамдылық мерзімі - 9 ай. Осы уақыт ішінде ипотека толығымен берілуі керек.

Бұл қаражатты жылжымайтын мүлік сатып алуға, үй салуға, ипотекалық несиені төлеуге немесе бастапқы жарнаны төлеуге пайдалануға болады. Аймақтық бағдарламалар аясында бұрыннан бар ипотеканы сертификат арқылы өтеуге болады. Бұл ретте төртбұрыш бойынша кепілге салынған тұрғын үй ең төменгі талаптарға сай болуы керек.

Отбасын мұқтаж деп тану туралы шешімді жергілікті әкімшілік орталық келесі критерийлер бойынша қабылдайды:

• екі адамнан тұратын отбасы 42 шаршы метрден аз пәтерде тұрады. м;
• үш адамнан тұратын отбасында әрбір мүшеде 18 шаршы метрден аз. м.

Есептеу кезінде меншіктегі барлық тұрғын үй-жайлардың ауданы ескеріледі. Егер әйелі мен баласы 36 шаршы метрлік пәтерде тіркелген болса. м, ал күйеуі ата-аналық пәтерде тіркелген және ол 18 шаршы метрден асады. м, онда ешқандай мемлекеттік ипотекалық бағдарламаға қатысу жұмыс істемейді. Сондай-ақ бас тарту себебі жалған деректердің ұсынылуы, құжаттардың болмауы немесе отбасы мүшелерінің бірінің артықшылықты бағдарламаға ертерек қатысуы болуы мүмкін.

2017 жылға арналған шарттар

Әлеуметтік ипотека бағдарламасы бойынша баспананы тек бастапқы нарықтан сатып алуға болады. Ерекшелік - әскери бағдарлама.

• Алдын ала төлемжас мамандарды қоспағанда, барлық санаттағы азаматтар үшін - 20%.
• Ең төменгі жылдық мөлшерлеме – 12%.
• Несие тек Ресей рублінде 30 жылға дейін беріледі.
• Алғы шарт - мүлікті сақтандыру.
• Болашақ тұрғын үйдің ауданын есептеу келесі формула бойынша жүзеге асырылады: 32 ш. m - бір адамға; 48 ш. м - екіге; 18 ш. m - әрбір келесі отбасы мүшесі үшін.

Қорытынды

Мемлекеттік ипотекалық бағдарламалар мүшелері 35 жасқа толмаған жас отбасыларға қолжетімді. Олардың көмегімен сіз ипотеканың құнын 30-35% дейін айтарлықтай төмендете аласыз. Өкінішке орай, мұндай бағдарламаларды Ресей Федерациясы халқының 1,7% ғана пайдаланады. Ипотеканың бұл түрі панацея емес. Бұл бағдарламаның арқасында көптеген ресейліктер шаршы метрлерін алып үлгергенімен, барлығының жаңа баспана сатып алу мүмкіндігі бола бермейді.