Несиені өтеу әдістері: түрлері, анықтамасы, несиені өтеу әдістері және несиені төлеу есептеулері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Банкте несие алу құжатталады – келісім-шарт жасау. Ол несие сомасын, қарызды өтеу керек кезеңді, сондай-ақ төлем кестесін көрсетеді.

Несиені өтеу әдістері келісім-шартта көрсетілмеген. Сондықтан клиент банкпен жасалған келісім шарттарын бұзбай, өзіне қолайлы нұсқаны таңдай алады. Бұған қоса, қаржы институты өз клиенттеріне несие берудің және оны өтеудің түрлі жолдарын ұсына алады.

Қарыздар түрлері

Олар туралы бірнеше сөз айту керек. Банк клиентке ыңғайлы шарттармен банктік несиені өтеу әдісін өзі таңдауға мүмкіндік береді.

Қарыз қаражатын өтеу жүзеге асырылуы мүмкін:

1. Аннуитеттік жолмен. Яғни, қарыздың денесін және ол бойынша пайыздарды бүкіл кезең бойына тең мөлшерде қайтару арқылынесие беру.
2. Сараланған түрде. Яғни, несие сомасының біртіндеп төмендеуімен. Бұл жағдайда әрбір келесі төлем алдыңғысынан аз болады.

Аннуитеттік төлемдер

Қарызды өтеу үшін осы опцияны таңдағанда, клиент ай сайын бірдей соманы төлеуі керек. Олар келісім-шарттың соңына дейін өзгермейді.

Егер қарыз алушы несиені өтеудің аннуитеттік тәсілімен ақшаны қайтарса, онда ақша сол жиілікте – әр айдың белгілі бір күні депозитке салынады және төлем сомасы бекітіледі және келесі күнге дейін төмендемейді. белгіленген кезеңнің соңы.

Бірақ сомалар тек бірдей болып көрінеді, бірақ олардың құрылымдық құрамдас бөлігінің айырмашылығы сонда. Ол жыл бойы өзгереді, сондықтан бірінші және соңғы төлем басқаша болады.

Аннуитеттік төлемнің мысалы

Клиент 15 жыл мерзімге ипотекалық несие алды, сомасы 3 миллион рубльді құрады, ал жылдық сыйақы мөлшерлемесі 10. Банктің есептеулері бойынша клиент айына 32 238 рубль төлеуі керек. Сома өзгеріссіз қалады, бірақ құрылымы басқаша болады.

Банк алдындағы негізгі қарыз «несие органы» деп аталады. Қарыз алушы бірінші төлемді жасаған кезде, шамамен 8 000 рубль несие органын өтеуге кетеді, ал қалған сома пайыздарға түседі. Және олар несие бойынша негізгі қарызды азайтпайды.

Алғашқы алты айда клиент пайыздық төлемдерге бағытталған несие бойынша төлем жасайды. Бірақ алты айдан кейін ақша негізгі қарызды төлеуге ағыла бастайды.

Мүмкіндікклиент алдымен пайызды төлейтіндей. Біраз уақыттан кейін ғана «несие органы» өтейді. Біртіндеп пайыздық төлем азаяды, ал негізгі қарыз өседі. Сонымен, несие құрылымында өзгеріс бар, бірақ төлем сомасы, сонымен бірге, тұрақты болып қалады. Клиент қарыздағы бұл өзгерістерді әрқашан біле бермейді. Ол үшін, әдетте, төлем сомасының өзгермейтіндігі маңызды.

Егер қарыз алушы бірнеше жыл бойы банк шотына үнемі ақша салып отырса және соның салдарынан қарыз сомасы аздап азайса, бұл оның барлық уақытта негізгі қарызды емес, пайыздық соманы өтегенін білдіреді.

Негізгі қарызды өтеуге жылдам өту үшін несиені мерзімінен бұрын өтеу әдісін қолдануға болады. Бірақ бұл әрбір борышкерге жарамайды.

Сонымен бірге несиені өтеуден үнемдеу үшін келісім-шартты толығымен жабу қажет емес. Мамандар негізгі төлем сомасынан асатын мүмкін соманы жасау жеткілікті екенін, ал кейінгі қайта есептеу пайыздық мөлшерлемені және жалпы төлемді төмендететінін айтады.

Ақшаны мүмкіндігінше ертерек мерзімінен бұрын салған жөн. Өйткені, несиені өтеу басталғаннан бері неғұрлым көп уақыт өтсе, мерзімінен бұрын төлеу соншалықты тиімді емес. Егер мұндай төлем қарызды өтеудің бірінші бөлігінде жасалса, онда пайыздар мен ай сайынғы төлемдер айтарлықтай төмендеуі мүмкін. Кейінгі мерзімінен бұрын артық төлеу мұндай пайда әкеле алмайды, себебі пайыздың үлкен сомасы қайтарылады.

Аннуитеттік төлемді есептеу

Несиеге өтініш бергендеБанк барлық төлемдерді өз мойнына алады. Бірақ, егер клиент төлемдерді есептеудің дұрыстығына көз жеткізгісі келсе, ол келесі формула бойынша есептеулерді дербес жүргізе алады:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Мұнда:

X - ай сайын төленетін төлем сомасы;

P - пайыз (1 айға). P деген не екенін білу үшін негізгі мөлшерлемені жылға бөлу керек. Дәлірек айтқанда, 12 айға;

С – несие мерзімі.

Есептеу кезінде негізгі қарызға («несие органына») бүкіл кезең үшін пайызды қосып, соманы жылдар санына бөлу керек. Несиенің бұл түріндегі ең бастысы, әр уақытта несие мен пайыздық төлемдердің құрылымы әртүрлі болады. Бұл банкке кез келген жағдайда пайда алуға мүмкіндік береді. Клиент қарызын мерзімінен бұрын өтегісі келсе де, несие беруші тарап жақсы табыс алады.

Аннуитеттік төлемнің артықшылықтары мен кемшіліктері

Несиені өтеудің бұл әдісінің бірқатар артықшылықтары бар:

1. Төлемдерді оңай есептеу, ай сайынғы қарызды төлеу құнын алдын ала жоспарлауға болады.
2. Ұлттық валюталар құнсызданған жағдайда төлем азаяды.
3. Сома бекітілген және бүкіл кезең бойы өзгермейді.

Бірақ әрбір жүйенің өз кемшіліктері бар, соның ішінде осы. Оларға мыналар жатады:

1. Сыйақыға және келісім-шарт мерзіміне байланысты артық төлемдердің үлкен сомасы. Несие мерзімі ұзағырақ болса, артық төлем соғұрлым байқалады.
2. Клиентке аннуитет жүйесі бойынша соманы өз бетінше есептеу қиын.
3. Ерте төлеңізнесие төлем кезеңінің бірінші жартысында ғана тиімді болады, өйткені бастапқыда қарыз алушы қайтарған қаражат пайыздарды өтеуге, содан кейін несиенің денесіне кетеді.

Қарызды өтеудің бұл әдісі клиент үшін қолайлы ма, жоқ па, оны өзі шешеді.

Сараланған төлемдер

Бұл несиені өтеудің екінші жолы. Мұндай төлемнің аннуитеттен негізгі айырмашылығы - ай сайынғы төлемдер мөлшерінің өзгеруі. Қарыз алушы несиені неғұрлым ұзақ төлесе, соғұрлым төлем азаяды. Бірақ құрамы жағынан олардың айырмашылығы жоқ: «несие органы» және пайыз.

Негізгі қарыз сомасы келісім-шарттың барлық мерзімі ішінде өзгеріссіз қалады. Бірақ пайыздық қарыз азайып барады. Пайыздың төмендеуіне байланысты жарна сомасы да өзгереді.

Диференцияланған төлем үлгісі

Несие шарттары қарызды өтеудің аннуитеттік әдісімен бірдей. Бастапқы және соңғы жарнаның құрылымын салыстыра отырып, сіз үлкен айырмашылықты көре аласыз - сомада азайған.

Соңғы төлемде, біріншіден айырмашылығы, пайыз жоқтың қасы. Негізгі несиелік жүктеме қарызды өтеудің алғашқы кезеңдерінде болады, кейін ол бірте-бірте төмендейді. Сондықтан несиені төлеудің сараланған әдісі бәріне бірдей жарамайды. Әрбір төлеушінің үлкен бастапқы төлемдерді алу мүмкіндігі бола бермейді.

Қарызды өтеудің екі әдісін бір-бірімен салыстыратын болсақ, сомалардың қаншалықты ерекшеленетінін көреміз. Шарттың бірдей бастапқы шарттары бойынша: төлемдердің аннуитет сомасыжылдың аяғында 5 867 344 рубль, ал сараланған - 5 262 501 рубль болады. Өйткені бұл несиенің пайызын өтеудің ең тиімді жолы. Айырмашылық өте үлкен.

Сараланған төлемдерді есептеу

Төлемнің бұл түрін есептеу аннуитетке қарағанда әлдеқайда оңай. Есептеулер жүргізу үшін есептелген сыйақыға «несие органы» қарызының негізгі сомасын қосу қажет. Содан кейін несие сомасы несие бойынша айлар санына бөлінеді.

Мысал. Қарыз алушы он жыл мерзімге 3 миллион рубльге ипотека алды, мөлшерлеме 12 пайызды құрады.

3 000 000 рубль / 120 ай=25 000 рубль. Пайыз үнемі өзгеріп отырады, сондықтан соманың жартысын (1 500 000 рубль) төлеген кезде одан әрі есептеу келесідей болады: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 рубль

Сараланған төлемнің артықшылықтары мен кемшіліктері

Несиені өтеу әдісінің артықшылықтары:

1. Несие бойынша артық төлем айтарлықтай азайды. Бұл несиенің бүкіл мерзімінде пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуіне байланысты.
2. Төлемді оңай есептеу.
3. Төлем сомасы ай сайын азаяды, бұл қарыз алушының несиелік жүктемесін азайтады және борыштық шығындарды аударуды психологиялық тұрғыдан жеңілдетеді.

Айқын артықшылықтармен бірге мұндай төлем схемасының кемшіліктері де бар:

1. Автоматты төлемді белсендіру мүмкін емес, өйткені ай сайын қарыз сомасы әртүрлі болады.
2. Аз ақша салып, кешіктіруге болады, сондықтан келесіні нақтылау үшін әрқашан кестеге немесе банкке хабарласуыңыз керек.төлем.
3. Бастапқыда несие сомалары өте үлкен.

Несиенің жалпы сомасы мен өтеу шарттарынан несиені өтеудің ең қолайлы түрі таңдалады. Таңдалған әдісті келісімшарттың барлық мерзімі ішінде басқа әдіске өзгертуге болмайтынын ескеру қажет.

Қолма-қол ақшаны өтеу әдісі

Несие үшін қолма-қол төлеуге болады, бірақ бұл өте ыңғайсыз, өйткені кассаға ақша салу керек. Ол үшін филиалға жеке келуіңіз керек.

Кассир арқылы төлеуге болады, егер:

• келесі төлемді жасауға аз уақыт қалды;
• клиент аударым комиссиясын төлегісі келмейді;
• қарыз алушы ақшаның дұрыс аударылғанына сенімсіз.

Тек жеке тұлғалар қолма-қол ақша әдісін пайдаланады, бұл компаниялар үшін қолайсыз және қолайсыз.

Қолма-қол ақшасыз несиені өтеу әдісі

Егер адам өз уақытын бағалайтын болса, төлем жасаудың ең жылдам нұсқасы қолма-қол ақшасыз төлем болып табылады.

Ақша аударымының түрлері:

1. Пластикалық картадан банктік шотқа аудару.
2. Бухгалтерлік есеп арқылы өтеу. Жалақы қызметкердің картасына түскен кезде несие төлемінің сомасы автоматты түрде есептен шығарылады.
3. Электрондық әмияндарды және көп кассеталарды пайдалану.
4. Пошта аударымы.

Қолма-қол ақшасыз аударуды жылдам жасауға болады, бірақ бұл жерде шотқа ақша аударубіраз уақыт кетуі мүмкін. Сондықтан бұл туралы алдын ала қамқорлық жасаған дұрыс.

Банктер өз клиенттеріне несиені өтеу тәртібі мен әдістерін таңдауға мүмкіндік береді. Қарыз алушы оған қалай төлеу керектігін өзі шешеді - аннуитет немесе сараланған төлем, кассаға қолма-қол ақша салу немесе қолма-қол ақшасыз аударым жасау.

Кез келген жағдайда, клиент несиеге өтініш берер алдында қарызды одан әрі өтеу туралы алдын ала шешім қабылдауы керек. Ал егер ол үлкен көлемдегі бастапқы несиелік жүктемені көтере алса, артық төлемдерді үнемдеу үшін төлемдерді азайтатын өтеу жүйесін таңдаған жөн.