Банктік депозиттік операциялар дегеніміз не?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қазіргі экономикадағы банк жүйесі бос ақшаны жинақтаушы және таратушы қызметін атқаруы керек. Әрине, қатал шындықта бәрі соншалықты жақсы емес, бірақ соған қарамастан біз депозиттік операцияларды осы процестің маңызды бөліктерінің бірі ретінде зерттейтін боламыз. Мақалада біз барлық аспектілерге назар аударамыз. Бұл үшін біз Ресей Банкінің, сондай-ақ әртүрлі коммерциялық қаржы құрылымдарының депозиттік операцияларын қарастырамыз.

Терминология

Депозиттік операциялар дегеніміз не? Бұл белгілі бір мерзімге (немесе талап ету бойынша) депозиттерге жеке және заңды тұлғалардың қаражатын тарту бойынша банктердің белсенді әрекеттері осылай аталады.

Бұл жағдайдағы нысандар депозиттер болып табылады. Бұл субъектілердің банктік шотына салатын ақша сомасының атауы. Бұған қатысты проблемалар жоқ. Бірақ субъект ретінде кім әрекет ете алады? Олар жеке тұлғалар, сондай-ақ кез келген ұйымдық-құқықтық нысандағы кәсіпорындар деп түсініледі.мүлік.

Депозиттік операциялар: дайындық

Бастапқыда әрбір несие мекемесінің алдында осы салада өз саясатын құру міндеті тұр. Оны коммерциялық құрылымның банк ресурстарын қалыптастыруға, жоспарлауға және реттеуге бағытталған белгілі бір қызметінің жиынтығы деп түсіну керек.

Депозиттік саясатты әзірлеудің және кейіннен жүзеге асырудың түпкі мақсаты жұмыс ресурстық базасының көлемін ұлғайту болып табылады. Бұл ретте тәуекелдердің барлық түрлерін ескере отырып, шығындарды барынша азайтуға және өтімділіктің қажетті деңгейін ұстап тұруға ұмтылу қажет.

Әр банк өзінің депозиттік саясатын әзірлейтінін ескерсек, онда оның бар-жоғы емес, оның сапасы басты мәселе болмақ. Ұйымның өзі көптеген факторларға, соның ішінде қаржы институтының көлеміне, транзакцияларды өңдеуге жауапты қызметкерлердің біліктілігіне және т.б. байланысты. Өйткені, банктің депозиттік операциялары қомақты сомалармен жүзеге асады және олардың жоғалып кетуіне мүмкіндік беру сіздің беделіңізге дақ түсіруді білдіреді.

Депозиттік операциялардың түрлері

Депозиттік операциялардың түрлері көптеген факторларға байланысты. Сонымен, салымшылар санатынан шығатын болсақ, онда заңды тұлғалардың (кәсіпорындардың, ұйымдардың, басқа да қаржы институттарының) және жеке тұлғалардың депозиттері болады. Ал алу нысаны бойынша мұндай депозиттер бөлінеді:

1. Сұраныс бойынша. Бұл клиент кез келген уақытта келіп, депозитін талап ете алады дегенді білдіреді.
2. Шұғыл. Бұл шектеулі мерзімге жарамды. Егер клиент келісім-шарттың мерзімі аяқталғанға дейін қаражатты алғысы келсе, ол пайыздың айтарлықтай бөлігін (тіпті олардың барлығын) жоғалтуы мүмкін.
3. Шартты. Бұл қаражатты белгілі, алдын ала белгіленген шарттар туындаған кезде ғана алуға болады. Мысал: 18-ші туған күннің басталуы.

Бұл банктің депозиттік операциялары. Бірақ оларды бөлуге болады, егжей-тегжейлі көрініс алады. Ол туралы қазір сөйлесеміз.

Талап етуге дейінгі депозиттер

Оларға мыналар жатады:

1. Мемлекеттік меншіктегі мемлекеттік емес кәсіпорындардың есеп айырысу, бюджеттік және ағымдағы шоттары бойынша қаражат.
2. Жеке тұлғаларға тиесілі ақша.
3. Қаражат шоттарына кез келген мақсатқа орналастырылған қаражат.
4. Талап етілгенге дейінгі мемлекеттік депозиттер.
5. Басқа банктердің корреспонденттік шоттарының қаражаты.
6. Қаржы органдарының, коммерциялық емес ұйымдардың талап етілетін ақшалай салымдары.
7. Есеп айырысудағы қаражат (олар аккредитивтер мен чектерді білдіреді), сондай-ақ жеке операциялар бойынша міндеттемелер.

Бұл депозиттер бойынша ақшаның жоғары ұтқырлығы болғанына қарамастан, төтенше жағдайда тұрақты несие ресурсын алу үшін төтенше жағдайларға дейін пайдаланылмайтын минималды қалдықты анықтауға болады. Айтпақшы, бұл жасырын әлеуетке ие. Осылайша, біз шотпен несиелік және депозиттік операцияларды шақыра аламыз. Олар ыңғайлы және жылдам қол жеткізуге мүмкіндік бередібанктен несие алуды қажет етпейтін қажетті қаржылық ресурстар.

Мерзімді депозиттер

Коммерциялық банктердің баланстарының өтімділігін сақтау үшін тұрақты ұстау уақыты өте маңызды. Сондай-ақ, олардың портфолиосы ұйымның тұрақтылығы туралы айтуға мүмкіндік береді. Әдетте, мерзімді депозиттер белгіленген мерзімге қабылданады:

• 30 күнге дейін;
• 31-90 күн;
• 91-180 күн;
• 181 күннен бір жылға дейін;
• 1 жастан 3 жасқа дейін;
• 3 жылдан астам.

Көбінесе белгілі бір мерзімді депозиттер талап етілмейтін жағдайлар болады, содан кейін олардың айналым мерзімі өтіп кеткендей болады. Бұл жағдайда ақшаңызды қайтару өте қиын болады.

Пластикалық карталарды кеңінен қолдану және олардың көмегімен есеп айырысу депозиттердің бұл түрінің танымал болуына оң әсер етті. Мұндай жағдайларда арнайы шоттар құрылады, олар бойынша төмендетілген пайыздық мөлшерлеме алынады, бірақ кез келген уақытта ақшаны алу кезінде клиент банктен айыппұл алмайды. Адамдардың қызығушылығын арттыру мақсатында күрделі мөлшерлеме механизмі кеңінен қолданылады.

Ресурстар көлемін ұлғайту

Ол үшін халықтың әлеуметтік деңгейіне, сондай-ақ депозит ашылатын және аударылатын сомалар мен мерзімдерге байланысты халықтың әртүрлі топтарына бағытталған әр түрлі депозиттік банк операциялары қолданылады.

Бұл ретте банктершот аша алатын әртүрлі санаттағы адамдардың талаптары да ескерілген. Осылайша, студенттер мен зейнеткерлерден бастап орта тап пен бизнесмендерге дейін барлығымен өзара әрекеттесу жүйелері қарастырылған. Бұған көз жеткізу үшін осы қаржы институттарының не ұсынатынын қараңыз.

Түрлі жарналар бар: студенттік, зейнетақы, инвестиция және т.б. Олар бойынша банктер жоғары пайызды немесе басқа да жеңілдікті шарттарды ұсынады. Бұл жағдайда шарт жасасудың және шот ашудың қарапайымдылығы мен жылдамдығы маңызды. Көбінесе алдын ала дайындалған пішіндер қолданылады. Кейбір жағдайларда жеке келісім-шарт жасалуы мүмкін (бұл клиенттің санатына тікелей байланысты).

Клиенттер үшін банктер арасындағы күрес

Әртүрлі қаржы институттары арасындағы бәсекелестік оларды адамдармен өзара әрекеттесу формасын таңдау үшін депозиттік транзакцияларды талдауға мәжбүр етеді, бұл оларға қолайлы жарық әкеледі. Бұл қызметтердің толық спектрін ұсынудан, қызмет көрсету сапасын жақсартудан және есептік жазбаңызды қашықтан бақылау мүмкіндігінен тұрады.

Түрлі бонустар жол чектерін сату, валюталарды қолайлы бағаммен айырбастау, пластикалық карталарды шығару, ақша аударуды жылдамдату, әртүрлі тауарларды, коммуналдық төлемдерді төлеу және т.б. түрінде берілуі мүмкін. Банктік қызметтердің кең спектрін құру және дамыту депозиттерге кепілдік берумен бірге қазіргі және әлеуетті салымшылар алдында қаржы институтының тартымдылығын сапалы түрде арттырады. Осының арқасында құрылымның ресурстық базасы жылдам кеңейіп жатыр.

Жинақ және депозит сертификаттары

Бұл мерзімді депозиттердің бір түрі. Оларға алғаш рет Ресей Федерациясында 1992 жылы заңнамалық деңгейде рұқсат етілді. Сертификаттарға қолданылатын ережелер барлық банктер үшін бірдей. Әрбір жеке түрдің шығарылымы мен айналымының шарттарын қаржы құрылымдары нақты әзірлегенімен.

Сертификаттарды тек рубльмен беруге болады. Бұған қоса, олардың көрсетілген қызметтер немесе сатылған тауарлар үшін төлем немесе есеп айырысу құралы ретінде қызмет ете алмайтындығы елеулі шектеу болып табылады. Ерекшелігі - сертификаттың мөлшерлемесі уақыт өте келе біржақты өзгермейді. Егер клиент төлемге көрсетілген мерзімнен кейін өтініш білдірсе, қаржы институты талап ету бойынша көрсетілген сомаларды төлеуге міндетті.

Жоғарыда қарастырылған депозиттік операцияларды ұйымдастыру бір банкке және оның жеке тұлғалармен (немесе несиелік секторға қатысы жоқ кәсіпорындар) өзара әрекеттестігіне көбірек байланысты. Ал енді танысу аясын кеңейтейік.

Облигациялар шығару

Облигациялар қосымша кіріс ретінде пайдаланылады. Олар акциялар сияқты құжаттармен реттеледі. Банк облигациялар шығара алады:

• номиналды;
• тапсырушыға.

Оларды кепілдікпен немесе кепілсіз, пайызбен, жеңілдікпен,айырбасталатын, өтеу мерзімі әртүрлі. Қаражатты тарту үшін оларды шетел валютасында немесе рубльде шығаруға болады.

Банктердің басқа қаржы институттарына ресурстар беруі ерекше мәнге ие екенін атап өткен жөн (егер депозиттік операцияларды есепке алу туралы айтатын болсақ). Бұл аукциондар мен биржалардың көмегімен жүзеге асырылады, дегенмен ұйымдар арасында тікелей шарттық қатынастар орнатуға да болады. Бірақ егер өте үлкен құрылымдар болмаса немесе олардың арасында сенім болмаса, аукцион немесе айырбастау ықтимал нұсқа болып табылады. Айтпақшы, соңғы рөл емес, делдалдардың болуы және кем дегенде қандай да бір іріктеуден өту қажеттілігі ойнайды.

Енді біздің шындыққа назар аударып, Ресей Банкінің депозиттік операциялары туралы сөйлесейік.

CBR несиелері

Орталық банк ақшасының негізгі бөлігі 1995 жылға дейін экономиканың басым салаларын несиелендіру үшін берілді. Бұл жағдайда мағынасы болды. Олар өнеркәсіптік аймақтардың, ауыл шаруашылығының және мемлекеттің жұмыс істеуі үшін маңызды маңызы бар басқа салалардың жекелеген топтары болып саналды.

1994 жылдан бастап Орталық банк ресурстық аукциондарды тәжірибеден өткізе бастады. 1995 жылдың өзінде олар қайта қаржыландырудың басым құралына айналды. Содан бері, бағытталған несиелеу фантастикалық немесе әдеттен тыс нәрсе болмаса да, Орталық банк негізінен жеке банктерді бұқараға қолдау көрсету үшін төмен мөлшерлемемен қаржыландыру құралы ретінде пайдаланылды.сұранысы отандық экономикаға айтарлықтай көмектесе алатын кәсіпкерлер мен қарапайым азаматтар.

Коммерциялық банктердің жұмысы

Басқа қаржы институттарымен өзара әрекеттесу кезінде Сбербанктің депозиттік операциялары қандай болуы мүмкін екенін қарастырайық. 4 негізгі бағыт бар:

1. Басқа қаржы институттарынан алынған банкаралық несиелер. Олар осындай мәмілелер үшін қажеттінің барлығын: сома, мерзім, пайыздық мөлшерлемелерді қарастыратын келісіммен бірге жүреді. Бұл ресурсты пайдалану өте қымбат, сондықтан ол көп пайдаланылмайды.
2. Корреспонденттік шотты толтыру арқылы депозиттік операцияны жүргізу. Ол ақша аударудың тиісті келісім негізінде жүзеге асырылуынан тұрады. Бұл жағдайда ресурстарды пайдаланғаны үшін пайыз төленбейді. Шоттағы қалдық сыйақы ретінде беріледі. Бұл әдісті әдетте дос немесе сенімді банктер пайдаланады.
3. Басқа серіктестіктердің ресурстары. Бұл әдіс тек бір банкте жұмыс істейді. Оны пайдалану ыңғайлы, өйткені несие алғанға дейін кепілдікке, тіркеуге және келісім алмасуға мұқтаж емес. Жоқ, әрине, белгілі бір құжаттарды ресімдеу керек, бірақ бұл транзакциядан кейін. Операция қажет болған жағдайда жүзеге асырылады. Оны орындау үшін телефон соғу жеткілікті, ал электрондық пошта немесе факс арқылы жіберілген хабарлама растау ретінде қызмет етеді. Осыған байланысты бұл құрал ең мобильді және ыңғайлы болып саналады. Бұл сізге қажетті сомаларды тартуға мүмкіндік береді,бұл кезде ең аз шығынмен.
4. Негізгі банктің көмегі. Ресурстарды тартудың бұл түрін бірінші тармаққа жатқызуға болады, егер пайыздық мөлшерлеме әдетте сәл төменірек және директивалық түрде белгіленбесе.

Әлем мұны қалай жасайды

Депозит түріндегі қаражатты тарту айтарлықтай пайыздық мөлшерлемемен жүзеге асырылады. Несиелер де одан да жоғары пайызбен беріледі. Барлық жерде бірдей ме, әлде ерекше жағдайлар бар ма?

Депозиттер инфляциядан қорғаудың сенімді құралы ретінде танымал. Әрине, бұл жеке жағдайларда ғана дұрыс екенін айту керек - көбінесе олар жағымсыз әсерлердің әсерін азайтады. Сондықтан тарифтер осы көрсеткішке тікелей байланысты. Мысалы, Жапонияда, АҚШ-та, Данияда, Швейцарияда жылына 0-0,5% депозиттерді байқауға болады.

Бұл елдердегі несиелер 1-3%-бен беріледі. Бір жағынан, олармен қаражат орналастыру тиімді емес. Бірақ біздің қаржылық институттарды қарастырайық - мұнда сіз доллар мен еуродағы депозиттер бойынша мөлшерлемелерді 5, 6, 7 және тіпті 10% деңгейінде көре аласыз! Теориялық тұрғыдан алғанда, Ресей Федерациясының аумағында шетел валютасында депозиттер жасау әлдеқайда тиімді деп қорытынды жасауға болады. Бірақ бұл жерде бірқатар тәуекелдер бар, оның ішінде барлық депозиттерді рубльге мәжбүрлеп айырбастау мүмкіндігі, банктің қаржылық қызметтер нарығынан жоғалуы және т.б. Сондықтан жоғары пайыздық мөлшерлемелер валюта иесі көтеретін тиісті тәуекелдердің өтемақы түрі болып табылады.

Қорытынды

Сонымен, банктердің депозиттік операциялары – бұл банк ресурстарының қалыптасуы жүзеге асырылатын белгілі бір әрекеттер. Бұл процесс бірқатар құралдарды пайдалану арқылы жүзеге асырылады.

Осылайша, ресурстарды алудың негізгі көзі клиенттерден (жеке және заңды тұлғалар болып табылатын) қаражатты тарту болып табылады. Мұндай түрдегі операцияларсыз банктің бастапқы депозиттік портфелін қалыптастыру мүмкін болмайды, ал қаржы институтында несие беруге және өз қызметін жүргізуге ресурстары болмайды. Осылайша, онсыз қазіргі ақша жүйесі елеулі проблемаларға тап болар еді.