Депозиттік салым: депозиттер бойынша шарттар, мөлшерлемелер және пайыздар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қаржы құралдарын игере бастағандар үшін бірінші кезекте депозит ашылады. Ол инфляцияның әсерін барынша азайтуға және қаражаттың сақталуын қамтамасыз етуге мүмкіндік береді. Бұл қандай құрал? Ол не үшін қолданылады? Оның бізге қандай пайдасы бар?

Жалпы ақпарат

Қазіргі әлемдегі адам әртүрлі қаржылық құралдардың үлкен санын пайдалана алады. Бірақ олардың көпшілігі айтарлықтай тәжірибе мен үлкен білім қорын қажет етеді. Салыстырмалы түрде оңай және бұл жағдайда күрделі емес депозит болып табылады. Оны пайдалану үшін сіз қабілетті азамат болуыңыз керек және ең аз біліміңіз болуы керек. Депозиттік мөлшерлемелер инфляцияның жинақтарға әсерін барынша азайтуға, кейде тіпті қолда бар қаражат көлемін шамалы арттыруға мүмкіндік береді. Дегенмен, біраз білім қажет.

Сондықтан, әлеуетті алаяқтарды ақшамен айналысатын қаржы институттарынан ажырату қажет. Ел депозиттерді жылына алты пайызбен қабылдайды делік, несиелер беріледіон бес. Сосын халықтан ақшаны 15 пайызбен қабылдап, 30 пайызбен беруді жариялайтын ұйым пайда болады. Олардың сөздері рас болуы мүмкін бе? Иә, бұл әбден мүмкін. Бірақ 15 пайызбен ұсынатындар бас тартқандар ғана 30 пайызбен несие алады. Қайтып келмеу қаупі артып келеді. Сондай-ақ, қаражатты жинау бір жыл немесе бірнеше жыл бойы жүзеге асырылуы мүмкін, содан кейін ақша ұмытылады. Егер банк сақтандыру агенттігінің мүшесі болса, онда белгілі бір сома қайтарылады. Рас, мұндай жағдайда депозиттер бойынша сыйақы төленбейді. Дегенмен, бұл қорқынышты емес: біздегі ақша қазірдің өзінде жақсы. Бірақ асықпай, бәрін ретімен қарастырайық.

Таңдау кезінде нені іздеуім керек?

Сонымен біз банктік депозиттер ашқымыз келеді. Енді қаражатқа ештеңе болмайтынына сенімді болуға мүмкіндік беретін қаржы институтын таңдау керек. Қандай тармақтарға назар аудару керек? Ең алдымен, қызметтің ашықтығына қарау керек. Яғни, акционерлер, менеджмент, олардың қаншалықты қолжетімді екендігі, құжаттама мен есеп берудің ашықтығы, қауіпсіздікті қамтамасыз ету үшін қандай шаралар қабылданғаны, қаржы институтының нарықта жұмыс істеу мерзімі туралы ақпаратты табуға болады ма. Мұның бәрі өте маңызды.

Осыған қоса, ең жақсы нұсқаны анықтау үшін калькуляторды пайдалану артық болмайды. Таңдау бар делік: жыл соңында есептелетін 20% немесе ай сайын капиталдандырумен 19%. Екінші нұсқа болса даазырақ ұсынады (бір қарағанда), бұл жақсы нұсқа. Мұны тексеру үшін калькуляторды пайдалану жеткілікті. Бірінші жағдайда біз мың рубльге 1200 рубль аламыз. Мұнда бәрі қарапайым. Бас әріппен жазу есептеу үшін уақытты қажет етеді, сондықтан олар қысқартылған нұсқада беріледі. Осылайша, бірінші айда және мың рубль үшін 19% сома алынады. және шотқа аударылады. Нәтижесінде, депозит енді мың рубль емес, бірақ біршама көп. Бірінші айдың қорытындысы бойынша шотта 1016,14 рубль болады. Ал бұл көтерілген сомаға пайыз есептеліп қойған. Ал соңғы нәтиже 1207,47 рубльді құрайды. Әрине, біреу жеті рубльдің соншалықты үлкен сома емес екеніне қарсы болуы мүмкін. Бірақ бұл мың ғана. Жүз болса ше? Әлде тұтас миллион қарастырылып жатыр ма? Жеті мың рубльден кім бас тартады?

Типтік қателер

Алғашында мақсатты шешу керек. Көптеген адамдар ойлайды: ағымдағы немесе депозиттік депозитті таңдау керек пе? Сондықтан олардың мақсатын түсіну керек. Депозит қолма-қол ақшаны жинақтауға және пайыздарды есептеу арқылы инфляцияның әсерін азайтуға арналған.

Қазіргісі басқа. Ол кез келген уақытта пайдалануға болатын қаражатты жинақтау және шоғырландыру үшін қолданылады. Сондықтан пайыздарды есептеу қарастырылмаған немесе олар шамалы. Мысалы, несие карталары. Әдеттегі жағдай - оларда бар қаражатқа пайыздар төленеді. Оның үстіне, егер бұл банк ақшасы болса, ондаадамды қаржы институтына төлейді. Жеке тұлғаның картасында ақшасы болса, оған пайдаланғаны үшін пайыз төленеді.

Мен де қайта оралып, тек жоғары пайыздарға назар аудару сияқты әдеттегі қатені қайта қарастырғым келеді. Жалпы фон бойынша бөлектеу салымшылардың ақшасымен тәуекелді, тіпті реттеуші органдар мен заңнамамен тыйым салынған операциялардың жүргізіліп жатқанын көрсететінін есте ұстаған жөн. Сондықтан қаржылық ұйымды таңдауға өте мұқият қарау керек. Банктердегі депозиттерден айырылып қалмау үшін сақтандырумен қамтылған сомадан да аспау керек. Қазіргі уақытта ол 1,4 миллион рубльді құрайды.

Банк пен шарттарды таңдау

Сондықтан біз депозиттер ашуға мүдделіміз. Қате есептемеу үшін қарапайым критерийлерді басшылыққа алыңыз:

1. Депозиттерге кепілдік беру жүйесіне қатысу. Мерзім ұзағырақ болса, соғұрлым жақсы.
2. Қаржы мекемесінің мөлшері. Банк неғұрлым үлкен болса, соғұрлым жақын болашақта банкротқа ұшырау ықтималдығы аз болады. Бұл белгілі бір дәрежеде сенімділіктің кепілі. Рас, ірі мекемелер кенеттен банкротқа ұшырайды және, мысалы, Сбербанктегі депозиттер жай жоғалады деп елестету қиын.
3. Активтер. Олар үшін ең алдымен өлшемді анықтау кезінде басшылыққа алу керек. Бұл ақпаратты Ресей Банкінің сайтында табуға болады. Филиалдар санына, сондай-ақ олардың орналасу географиясына қосымша назар аударуға болады. Бұл ақпаратты тікелей веб-сайттан іздеу керекнесие мекемесі.
4. Қаржылық есеп беру. Бұл шағын банктерге мүмкіндік бергісі келетіндер үшін қолайлы. Есеп беру өтімділік стандарттарына сәйкес болуын қамтамасыз ету қажет. Сондай-ақ мерзімі өткен қарызға (қарыз сомасының бес пайызынан аспағаны жөн), сондай-ақ оның өзгеру динамикасына қызығушылық таныту керек. Бақытымызға орай, бұл деректердің барлығы Ресей Федерациясының Орталық банкінің веб-сайтында берілген.
5. Акционерлердің құрамы. Олардың тізімі банктің сайтында жарияланған және күдік тудырмауы керек. Олардың арасында халықаралық инвестициялық қорлар болса, бұл сенімділіктің көрсеткіші. Бірақ сонымен бірге, санкциялар мен саяси тұрақсыздықтың күшеюі жағдайында бұл қатыгез әзіл ойнауы мүмкін. Сондықтан шешім қабылдамас бұрын жақсы және жаман жақтарын мұқият өлшеп алу керек.

Тариф және пайыздар туралы

Бұл жерде көптеген нюанстар бар. Банк қызметі тіркелген, өзгермелі және өсу/төмендейтін мөлшерлемелерді пайдаланады. Осы нұсқалардың қайсысы жақсы екенін біржақты айту қиын. Түсінудің ең оңайы - белгіленген мөлшерлеме. Қалқыма белгілі бір оқиғаларға байланысты болуы мүмкін. Қарқынды арттыру/төмендету келісім-шарт жасасқан кезде келісіледі және төлемдердің ұлғаюына/азаюына әкеледі.

Алынған ақша сомасына банк салымын толтыру мүмкіндігі оң әсер етеді. Демек, инфляция бәсеңдесе, қосымша қаражат салу тиімді болмақ. Көбінесе олар мерзімінен бұрын қайтарып алу мүмкіндігін ұсынады, бірақ мұндай жағдайларда айтарлықтай айыппұлдар салынады:үштен барлық есептелген пайыздарға. Жарнаны капиталдандыру туралы да ұмытпау керек. Қадірлі сөзге асықпаса да. Белгілі бір схеманың табыстылығын анықтау үшін калькуляторды қолданған дұрыс. Инфляция деңгейі қазір мардымсыз болғандықтан, жоғары пайыздық мөлшерлемелерді талап етудің қажеті жоқ. 2018 жылдың басында депозиттер бойынша жылына 12% -дан астам ұсынылса, бұл алаяқтар болуы мүмкін жағдай болды. Мысал ретінде UniCredit Bank сияқты өте үлкен коммерциялық құрылым қанша пайыз алатынын қарастырайық. Бұл банк мекемесі өз клиенттеріне таңдалған шарттар мен келісілген мерзімге байланысты рубль депозиттері үшін 4,75%-дан 8,35%-ға дейін ұсынады. АҚШ доллары немесе еуро сияқты шетел валюталары үшін олардың құны жылына 3,5 пайыздан аспайды.

Бағдарламалар туралы

Банк мекемелері клиенттер базасын ұлғайтуға мүдделі. Бұл үшін олар кең ауқымды шешімдерді пайдаланады. Ең танымалдардың бірі - мақсатты бағдарламаларды құру. Мысалы, студенттерге, зейнеткерлерге, жұмыс істейтіндерге (жалақы жобалары деп аталатын) бөлек. Депозиттерді ашу белгілі бір бонустармен бірге жүреді, мысалы, өсті пайыздық мөлшерлеме. Бұдан басқа, ұзақ уақыт бойы адал клиент алуға мүмкіндік беретін инвестициялық немесе жинақтаушы өмірді сақтандыру бағдарламасын тіркеу, мемлекеттік емес зейнетақы қорына тіркелу және т.б. сияқты қосымша қызметтер ұсынылуы мүмкін.

Сонымен қатар, олар мүмкінжарнаның мөлшеріне ынталандыруды енгізу. Мысалы, адам шотқа 10 миллион рубль салып, 0,5% өсім алды. Айтпақшы, алтын таулармен санаспаған дұрыс. Осылайша, 2017 жылдың соңында он екі айға қаражатты орналастыру кезінде тек Локо-Банк жылдық 9%-дан астам ұсыныс жасады. Содан кейін бұл тариф тек арнайы ұсыныстың бір бөлігі ретінде қол жетімді болды және шектеулі уақытқа жарамды болды. Бірақ егер біз елдің негізгі қаржы институттары туралы айтатын болсақ, онда Сбербанк, ВТБ және басқалардың депозиттері шамамен 5-7% ұсына алады. Орташа банкке назар аударсаңыз да, сіз 8% ұсыныс таба аласыз. Сіз абай болуыңыз керек және ақылға қонымды шектеулерді ұстануыңыз керек. Ал егер оқырман бұл ақымақ ескерту деп ойласа, құрғақ статистиканы келтіре кеткен жөн: 2017 жылдың ортасында банктердің істен шығуына байланысты ақшасын жоғалтқан 8 миллионға жуық салымшы болды. Олар үшін төлемдер көлемі бір жарым триллион рубльге ұмтылды! Бұл Депозиттерге кепілдік беру агенттігінің ресми деректері.

Дайындық

Рубльде депозит ашқанда тек пайыздық мөлшерлеме туралы ғана ойлану қажет емес. Бірақ жоғарыда айтылған сенімділікті тексеруден басқа, сіз депозиттің максималды және ең төменгі сомасына, шотты толтыру және ақшаны мерзімінен бұрын алу мүмкіндігіне, сомаларды есептеу тәртібіне және ыңғайлы және басқа да көптеген тармақтарға қызығушылық танытуыңыз керек. өзара әрекеттесудегі жайлылыққа байланысты. Ірі қаржы институттары, әдетте, қаражатты инвестициялаудың бірнеше нұсқасын ұсынады. Бұл маңызды елесін жасайдытаңдау, бірақ іс жүзінде кірістілік айтарлықтай өспейді. Мысалы, жарнамалық компания 8% бойынша депозиттер беру үшін ұсталуда. Ал төменде шағын әріптермен бұл ұсыныс 300 мың рубльден бастап депозиттерге жарамды деп жазылған. Ал егер адам аз орналастырғысы келсе, онда тек 7%. Формальды түрде бәрі рас, жарнама туралы заң талаптары орындалады. Бірақ сонымен бірге олар күткеннен азырақ ұсыныс жасайды. Депозитке үш жүз мың сом алатын адам аз ғой, солай ма? Сондай-ақ келісімшартты мұқият оқып шығу керек. Өйткені, бағам құбылмалы болып шығуы мүмкін, ал алғашқы бірнеше ай тартымды болады, содан кейін ол төмендейді.

Ал банктік мекемелер бізге не ұсынады?

Көп ақпарат қарастырылды, бірақ ең маңызды сұрақ (қанша?) Біз қарастырған жоқпыз. Әртүрлі банктердегі депозиттердің шарттары таңдалған ынтымақтастық бағдарламасына байланысты әртүрлі пайыздарды қарастырады. Бұған дейін UniCredit Bank туралы айтылған болатын. Басқа құрылымдар не ұсынады? Мысалы, Промсвязьбанкті алайық. Ол өз инвесторларына 6,7%-дан 8,45%-ға дейінгі арнайы ұсыныстар шеңберінде ұсынады. Жаман емес? Рас, бірақ депозит сомасы 500 мыңнан (кейбір жағдайларда миллионнан) басталуы керек.

100% мемлекет меншігіндегі Россельхозбанкке назар аударсаңыз болады. Ол толтырылатын депозиттерді ұсынады, олар бойынша дебеттік операциялар ұсынылады. Рубльде ол 6,4-8,6% ұсынады.

Home Credit Bank депозиттерді 36 айға дейін орналастыруды ұсынадымөлшерлемесі 7-ден 8%-ға дейін. Айтарлықтай артықшылығы - ай сайын пайыздарды төлеу. Қосымша плюс - салымның ең аз сомасының шағын мөлшері, тек бір мың рубль.

Бірақ ең тиімді ұсыныс Мәскеу банкі ВТБ-дан келеді. Одан рубльдегі ең тиімді депозиттер жылына 10% алуға мүмкіндік береді. Рас, сіз оларды толықтыра да, алып тастай да алмайсыз. Иә, және жарнаның бастапқы сомасы кем дегенде 30 мың рубльді құрайды. Басқа ұсыныстар туралы айтатын болсақ, олар жылдық 4,3 пайыздан басталады.

Алыптар не ұсынады?

Екінші лиганың жекелеген мекемелерінде жеке тұлғалардың қандай депозиттері ұсынылатыны енді ғана қарастырылды. Ал әйгілі және танымал алыптар не ұсына алады? Альфа-Банк 10 мың рубль мөлшерінде шағын депозитпен үш жылға дейін келісімшарттар жасау мүмкіндігін ұсынады. Рас, оның беретін ең жоғары табысы – 7,43% пайыздық мөлшерлемені алу. Және ол 6,4%-дан басталады.

Tinkoff екі жылға дейін жұмыс істейді. Ол ұсынатын мөлшерлемелер 6,16%-дан 8%-ға дейін. Мерзімінен бұрын тоқтату мүмкін, бірақ мұндай жағдайларда мөлшерлеме 0,1 пайызды құрайды. Ресейлік Стандарт банкі өз салымшыларына жылдық 6,5-тен 8,5 пайызға дейін ұсынады. Толықтыру сомасы он мың рубльден басталады. «ВТБ 24» 5 жылға дейін ынтымақтастықты ұсынады. Жылдық мөлшерлеме 4,1-7,1 пайызды құрайды.

Ал қаржы институттарының ішкі нарығының алыбы – Жинақ банкі осы қысқаша шолуды аяқтайды. Оләр түрлі депозиттердің үлкен санын ұсынады, олар ең төменгі сомаларда да, шарттарда да өзгереді. Депозит ашу үшін 1000 рубль сомасына ие болу жеткілікті. Айта кету керек, Сбербанк ірі салымшыларға көбірек көңіл бөледі. Яғни, неғұрлым көп салым салсаңыз, соғұрлым сыйақы мөлшері артады. Рас, 5,63 пайыздан артық санауға болмайды. Бірақ бұл жерде сенімділік факторы маңызды. Сонымен, зейнеткерлер үшін депозиттер табыс тұрғысынан ең тартымды деп айтуға болмайды, бірақ сіз өз қаражатыңыздың сақталуына сенімді бола аласыз.

Қорытынды

Біз тағы да сақтық пен ұқыптылық туралы айтуымыз керек. Иә, бұл тақырып бірнеше рет қозғалды, бірақ өте өзекті. Депозиттерге кепілдік беру агенттігінің мәліметтері шамамен бір жарым триллион рубль өтемақы күтіп тұрған сегіз миллион адам - босаңсудың жақсы мысалы. Қаражат аударылатын қаржы институтын таңдауға мұқият және мұқият қарау керек.

Жалпы, ең жақсы нұсқа - жеке сауаттылықты үнемі жетілдіріп отыру және таңдалған коммерциялық құрылымдардағы жағдайды бақылау. Расында да, қазір ол шектеулі білім қорын меңгеруге (теміршілік, керамика, ауылшаруашылық өнімдерін өсіру) жететін орта ғасырлардан алыс және бұл өмір бойына жеткілікті болды. Егер сіз өз өміріңізді жақсартқыңыз келсе, ол үшін жақсарту, жаңа нәрсені үйрену,көріңіз және әрекет етіңіз. Сонда ғана өзгерістер мен жақсартулар болады. Өмірдің халықтың өз бақылауында екенін есте ұстаған жөн. Ешкім өз бетімен мәселелерді шешіп, жағдайын жақсартпайды. Тек біз. Бүгін депозит. Ертең мемлекеттік облигациялар. Содан кейін акцияларға немесе өз бизнесіңізге инвестиция салыңыз - сонда адам миллионер болады! Бұл сөздердің астарында көп еңбек жатыр, бірақ бір нәрсені ұмытпау керек: жолды жаяу жүретін адам меңгереді!