Банктік сақтандыру: түсінігі, құқықтық негіздері, түрлері, болашағы. Ресейдегі банктік сақтандыру

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Тұрақты банк жүйесі – мемлекеттің жалпы қауіпсіздігінің негізі. Осындай тұрақтылықты сақтаудың бір тұтқасы – міндетті банктік сақтандыруды енгізу. Бұл жүйе дәстүрлі түрде екі бағытта жұмысты қарастырады: жалпы сақтандыру және тікелей банктік тәуекелдерді сақтандыру.

Ресейдегі банктік сақтандыру

Жалпы ұғым бойынша банктер орналасқан ғимараттарды, банктердің мүлкін, қаржы институттарына тиесілі көлік құралдарын, үшінші тұлғаларға залал келтірген жағдайда меншік иелерінің азаматтық-құқықтық жауапкершілігін төтенше жағдайдан сақтандыру қарастырылады. Бұл түрге сонымен қатар қызметкерлерді әлеуметтік сақтандыру (медициналық, зейнетақылық, жазатайым оқиғалар және т.б.) кіреді.

Банктік сақтандыру түсінігі өте кең. Егер қарастыратын болсақ, бұған банк құндылықтарын, компьютерлік техниканы, электронды жабдықты қорғау кіреді. Бұл компьютерлік алаяқтыққа да қатысты. Мамандар сондай-ақ пластикалық карталар мен несиелерді пайдаланумен байланысты тәуекелдерді алдын ала білуі керек,соның ішінде банк өнімдерінің өзін және олардың қауіпсіздігін сақтандыру.

Осылайша, банктік сақтандыру түсінігіне банктік және сақтандыру институттары арасындағы өзара іс-қимыл саласындағы сақтандыру түрлерінің барлық кешені кіреді.

Банктер мен сақтандыру компаниялары арасындағы ынтымақтастықтың себептері

Сақтандыру компанияларын банк секторына тарту қажеттілігі бірнеше себептерге байланысты:

• тәуекелдерді қамтамасыз ету үшін банктердің резервтік қорларын қысқарту мүмкіндігі;
• банктердің объективті баға саясатын қалыптастыру мүмкіндігі;
• қаржы институттарының ішкі бақылауды жүзеге асырумен байланысты шығыстарының деңгейін төмендету;
• банктердің өздерінің беделіне қатысты тәуекелдерді азайту.

Сақтандыру компанияларының қызметтерінің құны олардың жұмысынан түсетін экономикалық пайдадан аспайтын болса, сақтандыру компанияларын банк секторына тарту қисынды. Бұған қоса, жосықсыз фирмалар банк үшін қосымша тәуекелдер тудыруы мүмкін.

Ресей заңнамасы және банктік сақтандыру жүйесі

Ресейдегі банктік сақтандырудың құқықтық негіздері Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің қабылдануымен қаланды. Ресей Федерациясында сақтандыру және банктік сақтандыру мәселелерін реттейтін негізгі нормативтік акт Азаматтық кодекс болып табылады. Осы саладағы екінші заңнамалық акт 1992 жылғы «Сақтандыру туралы» заң болып табылады, ол ұғымдарды анықтайды, мәмілеге қатысушыларға қойылатын талаптарды алға тартады, сақтандырудың құқықтық саласын қалыптастырады жәнеоны қадағалау.

Денсаулық сақтау және зейнетақы сақтандыру саласындағы қатынастарды реттейтін заңдар маңызды. Бұл сериядағы ерекше орынды таза банктік сақтандыру мәселелерін реттейтін 2003 және 2004 жылдардағы заңдар алады: жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру туралы және банкрот банктерде салымдары болған жеке тұлғаларға Ресей Банкінің төлемдері туралы.

Осылайша, Ресей Федерациясындағы банктік сақтандырудың құқықтық негіздері сақтанушы мен сақтандырушы арасындағы құқықтық қатынастарды реттейтін жеткілікті нормативтік базаға негізделген деп айта аламыз. Осылайша Ресейдегі қаржы институттары мен сақтандыру компаниялары арасында өркениетті серіктестік орнатуға болады.

Ресейдегі банктік сақтандырудың ерекшеліктері

Ресей Федерациясында банк секторының қалыптасуы өткен ғасырдың 90-жылдарында орын алды, бұл банктер мен сақтандыру компанияларының ынтымақтастығында кейбір ерекшеліктердің пайда болуына әкелді. Мұндай ынтымақтастықтың пайда болуының бірінші себебі қаржылық институттар беретін проблемалық несиелермен жұмыс істеу қажеттілігі болды. Осы кезеңде банктер жалпы несие портфеліндегі үлесі жетпіс пайызға жуық проблемалық несиелерді қайтару жауапкершілігін сақтандыру компанияларына аудара отырып, несиелерді өздері сақтандыруға кірісті.

Ресейдегі банктік сақтандырудың ерекшеліктері банк қызметінің ең тиімді саласы – несиелендіруді қорғаудың маңызды ережелерін жоққа шығармайды. БүгінРесейдегі банктік тәуекелді сақтандыру ипотекалық несиелеумен байланысты, бұл банктердің бенефициарлар ретіндегі қызығушылығына байланысты. Шынында да, клиент өзінің қарыздық міндеттемелерін орындай алмаған жағдайда, қаржы институты барлық несие сомасын алады. Бұл қарыз алушының өмірін сақтандыру кезінде оның қайтыс болуы және сақтандыру компаниясы банкке берешекті бір уақытта төлейтін жағдайларға да қатысты. Сонымен қатар, қаржы институты банк клиенттерінің сақтандыру компаниясымен жасасқан келісім-шарттар санынан комиссия алады.

Депозиттерді сақтандыру - ең маңыздысы. Өйткені, әрбір салымшы ақшасының қайтарылатынына сенімді болғысы келеді. Банктік сақтандырудың даму перспективалары депозиттік операциялардың даму жазықтығында болуы керек. Қаржы жүйесінің бұл жағы әлеуметтік тұрақтылыққа тікелей әсер етеді. Форс-мажорлық жағдайларға қарамастан инвестицияның кепілдендірілген қайтарылуының бұл тәсілі экономикаға мемлекеттік қаржыны көбірек тартуға ықпал етеді, бұл оның одан әрі дамуын қамтамасыз етеді.

Ресей үшін сақтандырудың бұл түрі банк ісін, сақтандыру жүйесін және тұтастай алғанда экономиканы дамытудың ең тиімді жолы болып табылады. Депозиттерге кепілдік беру қорының құрылуы және оның жұмыс істеуі – халықтың сенімін қайтаруға жасалған үлкен қадам.

Қаржы мекемесі банкрот болған жағдайда салымшының тәуекелін сақтандыру Еуропада танымал қызмет. Бұл сала Ресейде де дамып келеді. Өйткені, өз ақшасын клиенттерге сенетін банктер ғана емес, сонымен бірге тәуекелге ұшырайдыжинақтарын қаржы институтына салатын адамдар. Бұл саладағы сақтандырудың өзіндік ерекшеліктері бар. Банк бірқатар себептерге байланысты депозиттегі ақшаны қайтару мүмкін болмаса, өзін қаржылық талаптардан қорғай алады. Адамдар өз кезегінде жинақтары жоғалып кетеді деп алаңдамауы мүмкін.

Қаржы институты банкроттық жағдайында жасалған депозиттік шарттарды сақтандырса, банк клиенттерінің шеңбері әлдеқайда кеңейеді. Өкінішке орай, бүгінгі күні барлық банктер жеке тұлғалардың депозиттеріне кепілдік беру қорының мүшесі болып табылмайды. Сонымен қатар, мұндай ұйымның бар екенін барлық клиенттер біле бермейді. Қаржылық сауатсыздық банктермен жұмыс істейтін көптеген адамдар үшін үлкен мәселе.

Белсенді дамып келе жатқан салалардың бірі – пластикалық карта эмитенттерін сақтандыру. Бұл саладағы негізгі тәуекелдер жалғандық, жалған өзгертулер, жоғалту, ұрлық болып табылады.

Компьютерлік құқық бұзушылықтардан банктік сақтандыру сұранысқа ие, ол компьютерлік жүйелерді, электрондық деректерді және олардың тасымалдағыштарын қорғауды қамтиды. Қаржы институттары сақтауға қабылдайтын құндылықтар банктік сақтандыруға жатады: қолма-қол ақша, бағалы қағаздар, асыл тастар, металдар, өнер құндылықтары және т.б.

Банк қызметкерлерінің кәсіби жауапкершілігін сақтандыру да кең тарады, бұл белгілі бір қаржы институты экономистерінің әрекеті нәтижесінде клиенттерге келтірілген шығынды өтеуге мүмкіндік береді. Ең көп таралған келісім-шарттаркассирлер мен операторлар. Сақтандыру жағдайы адами фактор болуы мүмкін, ол клиентке айырбас бағамын есептеудегі арифметикалық қателер, пайыздарды төлеу, банк комиссиялық сыйақылары, мүлікке зиян келтіру және т.б. салдарынан зиян келтіруде көрінеді.

Банктік сақтандыру түрлері әртүрлі және қаржы институтының қызмет көлеміне байланысты. Кәсіби сақтандыру серіктестері бар фирма несиелік сенімділікке ие.

Bankers Blanket Bond дегеніміз не?

Америка Құрама Штаттары банктік тәуекелдерді сақтандыруды енгізудің және оның негізгі стандарттарын әзірлеудің негізін қалаушы болып табылады. Банктік тәуекелдерді сақтандырудың алғашқы полисі сонда 1911 жылы жасалған. Банктік сақтандырудың әлемдік тәжірибесі банктік тәуекелдерді кешенді сақтандырудың пайда болуына ықпал етті.

Шетелдегі банктік сақтандыру Bankers Blanket Bond деп аталатын банктік тәуекелдерді кешенді сақтандыру жүйесі бойынша жүзеге асырылады. Ол нені білдіреді? Банктік тәуекелдерді кешенді сақтандыру жоғарыда сипатталған банктік сақтандыру түрлерін бір полиске біріктіреді. Әлемнің ең дамыған елдері де Америка Құрама Штаттарының банктері үшін Американдық кепілдіктер қауымдастығы енгізген канондарды ұстанады. Кешенді сақтандырудың дамуына негіз болған факт бірінші дүниежүзілік соғысқа дейін Американың кешенді сақтандыру жүйесінде шығарылған, банк капиталын шығыннан қамтамасыз еткен сақтандыру полисі болды. Қазіргі уақытта тек АҚШ-та жыл сайынкем дегенде екі мың толық банктік сақтандыру полисі шығарылуда.

Bankers Blanket Bond Ресейге қолданылды

Ресейде ВВВ банктік тәуекелдерді кешенді сақтандырудың жаһандық мойындалуына қарамастан, өкінішке орай, ол толық көлемде қолданылмайды және дамудың үлкен әлеуеті бар. Сақтандырудың бұл түрі мұндай жүйені пайдалану Ресей Федерациясының банк секторына халықаралық стандарттарға сәйкес келуге мүмкіндік беретіндігімен расталады. Бұл өз кезегінде шетелден қосымша инвестиция тартады.

Алайда Ресейде BBB пакетіне жатпайтын банктік сақтандыру бар. Бұл мүлікті қорғау, нәзік және шарттық жауапкершілік. Бұл процедура көптеген мәселелерді егжей-тегжейлі шешу қажеттілігіне байланысты және тәуекелді тиімді бақылауға мүмкіндік береді.

Сонымен қатар, банк қызметкерлерінің адалдығы сақтандырылған, яғни қаржы институтын оның маманы әдейі немесе байқаусызда келтіруі мүмкін шығындардан қорғау. Бұл сақтандыру өніміне деген сұранысқа қарамастан, адам факторын жүз пайыз алып тастау априори мүмкін емес. Құжаттарда адамның банк мекемесінің жұмысына араласуының барлық мүмкіндіктерін белгілеу өте қиын. Сақтандырудың бұл түрі банк мекемесін аудиттен өтуге міндеттейді, бұл шығынға ұшырау мүмкіндігін нақтырақ бақылауға мүмкіндік береді.

Кешенді құрамдас бөліктердің біріBBB сақтандыруы – банктердің мүліктік сақтандыруы: интерьер, жылжымалы мүлік, өнер, ақша, бағалы қағаздар.

ВВВ сонымен қатар жалған құжаттармен операциялар жасау кезінде банктердің шеккен залалдарынан сақтандыруды қарастырады. Мұндай операциялар екі түрге бөлінеді: чектермен және оларға теңестірілген құжаттармен алаяқтық; бағалы қағаздармен алаяқтық (жалған жасау).

BBB бойынша сақтандыру контрагенттеріне қойылатын талаптар

Жоғарыда айтылғандарға сүйене отырып, BBB полисі банктердің қаржылық, соттық және мүліктік тәуекелдерін сақтандырудың біріктірілген түрі екенін түсінуіңіз керек. Осылайша, Ресей Федерациясының құқықтық саласы сақтандырудың бұл түрі банктік қызметтерді көрсетуге лицензиясы бар несие мекемесіне белгілі бір талаптар қоятынын реттейді. Міндетті:

• сақтандыру шартында сақтандырудың осы түрімен қамтылған барлық салаларды көрсету;
• осы шарт сақтанушыға тиесілі жартылай банктік ұйымдарға қолданылмайтынын ескеріңіз;
• сақтандыру жағдайы басталған кезде төлемді талап ету құқығы тек полис ұстаушыға тиесілі екенін ескеріңіз.

Өз кезегінде сақтандырушының заңды және жеке тұлғалардың мүлкін, сондай-ақ қаржылық және кәсіпкерлік тәуекелдерді сақтандыруға лицензиясы болуы керек.

Сақтандыру полисін жасау кезіндегі банктік тәуекелдердің сипаттамасы ВВВ

Негізгі және қосымша тәуекелдерді бөліңіз. Дәстүрлі түрде негізгі тәуекелдер болып табыладыүшінші тұлғалардың бұзақылық немесе қасақана бүлдіру нәтижесінде банктің мүлкі мен интерьерін ұрлау, бүлдіру. Бұған жеткізілім залалы да кіреді.

Сақтанушының құжаттарын үшінші тұлғаның қолдан жасауын анықтауға байланысты тәуекелдерді қосымша қарастырыңыз. Кешенді сақтандыру полисі бойынша өтемақы төлеуден ерекшелік компьютерлік техниканың, компьютерлік бағдарламалардың, компьютерлік деректердің зақымдалуымен байланысты проблемалар болып табылады. Осыған байланысты ресейлік банктер сақтандырылғандардың электрондық қылмыстардан залалдарын жабуға арналған қосымша полисті алуды тәжірибеде. Мұндай әрекет орынды. Саясат электрондық жүйелер мен олардың деректеріне келтірілген залалдардың барлығын дерлік қамтиды. Өрттерден, лаңкестік әрекеттерден болған шығын жағдайлары сақтандыруға жатпайды.

BBB сақтандыру шартының ұзақтығы орта есеппен бір жылдан бес жылға дейін ауытқиды.

Банктік тәуекелді сақтандыру мәселелері

Экономикалық дағдарысқа байланысты отандық банктік сақтандырудың өзіндік ерекшеліктері бар. Мәселелерді шешуге болады. Дағдарыс өзгерістерінің бірінші көрінісі сақтандыру полистерінің бағасы болды. Қаржылық тәуекелдерге келетін болсақ, мәмілені жасау құны айтарлықтай өсті. Сонымен қатар, бүгінде жылжымалы және жылжымайтын мүлікті өте арзанға сақтандыруға болады.

Дәстүрлі түрде дағдарыс нарықтың қысқаруына оң әсер етті, бірақ сонымен бірге оның қалпына келуіне мүмкіндік берді. Сақтандыру компаниялары жеткілікті икемді емесәрбір сақтанушының белгілі бір нюанстарын ескеретін жеке саясаттарды әзірлеу қажеттілігіне қатысты саясат.

Ресейдегі банктік сақтандырудың дамуы жоғарыда аталған мәселелерді зерттеп, жою арқылы мүмкін болады.

Банктерге сақтандырушыны таңдау

Банктік сақтандыруды ұйымдастыру бұл қызмет түрі үшін сақтандырушыларды мұқият таңдауды қамтиды.

Банктер үшін сенімді серіктесті таңдаудың негізгі критерийлері – олардың тұрақты төлем қабілеттілігі, кең аймақтық желісінің болуы, қолжетімді баға саясаты, икемді шарттық шарттарды қалыптастыру мүмкіндігі және жанжалдарды проблемасыз шешудегі оң тәжірибе.. Ынтымақтастық үшін уақыт сынынан өткен компания өте қолайлы. Тек осы жағдайда ғана банктік сақтандыру жүйесі дұрыс жолға қойылады.