Банк кепілдігі: түрлері, шарттары, шарттары және мүмкіндіктері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Банктік кепілдік транзакция қауіпсіздігін қамтамасыз етудің ең тиімді әдістерінің бірі болып табылады. Қаржы институты мұндай қызмет көрсету үшін ақы алады.

Негізінде кепілдік несиелік өнім болып табылады, бірақ оның құны ақшалай несиеге қарағанда әлдеқайда арзан. Орталық банк лицензиясы бар кез келген банк ұйымы кепілдік бере алады. Дегенмен, әрбір бенефициар оларға өз талаптарын қояды.

Клиенттердің бұл тілектері біртұтас және 44-ФЗ 45-бабында бекітілген, оған сәйкес Қаржы министрлігі банк кепілдіктерін беретін қаржы ұйымдарына қойылатын талаптарды белгілеуге жауапты. Ай сайын Қаржы министрлігі осы қызметке құқығы бар мекемелердің жаңартылған тізілімін жариялайды.

Негізгі ұғымдар

Банк кепілдігі – егер принципал шарт талаптарын орындамаған жағдайда, қаржы институтының клиентке белгілі бір ақша сомасын төлеу жөніндегі жазбаша міндеттемесі. Бұл құрал дұрыс орындалуын қамтамасыз етуге мүмкіндік бередішарт бойынша міндеттемелер. Кейбір транзакциялар үшін тәуекелді азайтудың бұл әдісі ынтымақтастықтың міндетті шарты болып табылады.

Бұл процеске үш субъект қатысады:

• Бенефициар негізгі шарт бойынша кредитор (тапсырыс беруші) болып табылады. Оның мүддесі қорғалатын болады.
• Принципал – негізгі шарт бойынша борышкер (орындаушы). Бұл міндеттемені бастаушы.
• Кепілгер – белгілі бір сыйақыға міндеттемелерді өзіне алатын банк. Яғни, кепілгер – бенефициарға несие желісін, өтелмеген шығындарды немесе шартта көрсетілген соманы төлеуді қамтамасыз ететін банк. Кепілгер ретінде әрекет етуге қабілетті аккредиттелген мекемелердің тізімдері үнемі жаңартылып отырады (Ресей Жинақ банкі, ВТБ 24, т.б.). Бұрын банктік ұйымдар ғана емес, сонымен қатар СК да кепілгер бола алатын. Алайда бүгінде (заңға сәйкес) сақтандыру компанияларына мұндай өкілеттіктер берілмейді.

Сұрттар

Банктік кепілдіктердің негізгі жіктелуі қамтамасыз етілген мәміле түрі бойынша анықталады:

• Салық, кеден. Мұндай банктік кепілдіктер көрсетілген мемлекеттік органдар алдындағы міндеттемелердің тиісінше орындалуын қамтамасыз етуге мүмкіндік береді.
• Алдын ала. Егер транзакция шарттары уақыт немесе көлем бойынша орындалмаса, аванстық төлемдерді қайтаруды қамтамасыз етуге мүмкіндік береді.
• Төлем. Жеткізілген тауарлар немесе орындалған жұмыс үшін уақытылы төлемді қамтамасыз етуге мүмкіндік береді.
• Кепілдікорындау. Тауарларды толық көлемде және уақтылы жеткізуді, қызметтерді көрсетуді, жұмыстарды орындауды қамтамасыз етеді.
• Бәсекеге қабілетті (тендер). Тендер жеңімпазы одан әрі ынтымақтастықтан бас тартқан жағдайда тапсырыс берушінің тәуекелін азайтуға мүмкіндік береді.

Ең танымал өнім – тендерлік кепілдік, ол арқылы банктер тендерлік сызбаларға, аукциондарға, конкурстарға және аукциондарға сенім білдірушінің қатысуын қамтамасыз етеді. Тендерлік кепілдік құны әдетте шарт сомасының 5% құрайды. Мұндай өнім тұтынушы мен жеңімпаз келісім жасасқанға дейін жарамды.

Банк кепілдік берген тағы бір жағдай сатып алу болып табылады. Әдетте бұл көтерме жеткізу. Мысалы, жеткізуші тауарды тұтынушыға алдын ала төлемсіз жібереді. Клиент алған өнімінің ақысын төлемеген жағдайда сатушы банкке жүгініп, келтірілген залалдың орнын толтырады. Яғни, төлем кепілдігі – сатып алушының қаражатты төлемеуінен жеткізушінің тәуекелін жабуға мүмкіндік беретін құрал. Ұқсас қызмет кейінге қалдырылған төлемдер мен тауарлық несиелер үшін жиі пайдаланылады.

Негізгі транзакцияның мақсатына байланысты банктік кепілдіктердің басқа түрлері бар. Сонымен қатар, олар басқа критерийлер бойынша жіктеледі - қайтарылмайтын және қайтарылмайтын.

Сізге не керек

Қарапайым мысалды қарастыратын болсақ, банктік кепілдіктің мәнін түсіну өте қарапайым. Оның жұмыс схемасы келесідей:

• Принципал (X компаниясы) көрсетілген тауарды сатып алушы немесе тапсырыс беруші ретінде әрекет ететін бенефициармен (Y компаниясы) тауар партиясын жеткізуге шарт жасайдытауарлар.
• Бенефициар келісім-шарт талаптарының толық орындалуына, яғни барлық тауарлар уақытында жеткізілетініне кепілдікті талап етеді.
• Осы мақсатта шартты орындаушы немесе шартты орындаушы жазбаша келісім түріндегі кепілдікті алу үшін үшінші тұлғаға – кепілгерге (банк Z) жүгінеді.
• Банк белгілі бір ақыға бенефициарға белгілі бір соманы төлеуге міндеттенеді, мысалы, егер принципал оның шарттарын орындамаса, негізгі шарт құнының 30%.
• Егер мұндай кепілдік оқиғасы орын алса, принципал жазбаша түрде сыйақы төлеуді талап етеді.
• Кепілгер бенефициарға көрсетілген соманы төлейді, содан кейін принципалдан төленген соманы регрессивті түрде қайтаруды талап етеді.

Сіз транзакцияны басқа жолмен қамтамасыз ете аласыз - компаниядан қолма-қол ақшаны талап ету арқылы, алайда, бұл жағдайда орындаушы компания көрсетілген соманы өз айналымынан алуға мәжбүр болады. Бұл тәсіл тиімсіз, өйткені көбінесе бұл үшін қарыз қаражатын тарту қажет. Сонда бұл шарттармен бизнес жасау тиімсіз..

Банкке банк кепілдігін беру үшін не қажет?

Дизайн және кезеңдері

Бүкіл тіркеу процедурасын жеті қадаммен сипаттауға болады:

• Келісімшартты қамтамасыз ету қажеттілігінің пайда болуы.
• Орындаушы банк-кепілгерді іздеңіз.
• Кепілдікке өтінім жасау.
• Өтініш пен құжаттарды банкке жіберу.
• Клиенттің төлем қабілеттілігін нақтылау.
• Клиент пен банк арасындағы келісімді ресімдеу.
• Дизайнкепілдік келісім-шарттары.

Сәйкес банкті өзіңіз таба аласыз немесе брокерлік қызметтерді пайдалана аласыз. Сонымен қатар, сіз Сбербанктің кез келген өкілдігіне хабарласа аласыз - ол делдалсыз, тек тікелей жұмыс істейді.

Құжаттар тізімі

Кепілдік міндеттемені ұсына отырып, банк ұйымы келісім-шартта көрсетілген жағдай туындаған жағдайда төленуі тиіс өз қаражатына тәуекел етеді. Кейіннен клиент көрсетілген қаражатты қайтаруы керек, сондықтан банк оның төлем қабілеттілігіне көз жеткізуі керек.

Банкте кепілдік міндеттемені беру кезінде талап етілетін құжаттар пакеті әртүрлі қаржы институттарында сәл өзгеше болуы мүмкін. Әдетте, келесі құжаттар қажет:

• Өтінім, сауалнама.
• ERGUL-дан үзінді, соңғы айда алынған СТН көшірмелері.
• Тіркеу туралы куәліктің және құрылтайшылар жиналысының хаттамасының нотариус куәландырған көшірмелері.
• Барлық ЖШС құрылтайшыларының жаңартылған тізімі, олардың төлқұжаттарының көшірмелері.
• Сертификаттардың, лицензиялардың көшірмелері.
• Үй-жайдың меншік құқығын растайтын құжаттар немесе оларды жалға алу шарттары.
• Бас бухгалтер мен басшы тағайындалған бұйрықтардың көшірмелері, төлқұжаттарының көшірмелері.
• Ұйымның өткен жылдағы пайдасы мен шығынын көрсететін есеп, баланс.
• Қауіпсіз транзакция келісімінің көшірмесі.
• Алдыңғы 6 айдағы қаржылық есеп.
• Егерұйым оңайлатылған салық жүйесі бойынша жұмыс істейді, сізге алдыңғы 12 айдағы шығыстар мен кірістер туралы декларацияны ұсыну қажет.
• Егер компания UTII бойынша жұмыс істесе, сізге салық декларациясы қажет.
• Аудитордың аудит туралы есебі.
• Қарыздардың жоқтығын растайтын анықтама.

Сонымен қатар, банк ұйымы бұрын сәтті жасалған ұқсас шарттар бойынша құжаттардың көшірмелерін және ұйымның сенімділігін растайтын басқа да дәлелдемелерді талап етуге құқылы.

Банк кепілдігі 44 ФЗ бойынша реттеледі.

Қолдау

Кейбір қаржы институттары олардан кепілсіз банк кепілдігін сатып алуды ұсынады. Бірақ іс жүзінде бұл сирек кездеседі. Әдетте, банктер тәуекелге бармауды жөн көреді. Сондықтан олар әдетте клиенттен жоғары өтімді қамтамасыз етуді талап етеді. Қаражатты төлеу жөніндегі міндеттемені ресімдеудің құрамдас бөлігі банктік кепілдік беру болып табылады. Айта кетерлігі, кепілді сатудан алуға болатын сома қаржы институтының үшінші тұлға алдындағы міндеттемесіне байланысты барлық шығындарын жабуы тиіс. Өтініш берушілер банкті ұсына алады:

• Бағалы монеталар.
• Акциялар.
• Өнімдер.
• Меншік.
• Көліктер.

Яғни, келісім-шартты қамтамасыз ететін кепілдің өтімділігі жоғары болуы керек.

Талаптар

Банк кепілдік беруге келісім бермес бұрын, ол клиенттің қаржылық тұрақтылығын міндетті түрде және барынша мұқият тексереді. Әрине, жалған құжат жасауға болмайды.

Басшы келесі талаптарға сай болуы керек:

• Несие тарихында мерзімі өткен қарыздар болмауы керек. Кейбір жағдайларда банктер несиені мүлдем талап етпейді.
• Есепте маусымдық кезеңдерді қоспағанда, рентабельді емес кезеңдер болмауы керек.
• Ұйымның айналымы міндеттеме сомасына сәйкес келуі керек.
• Ұйым нарықта кемінде алты ай жұмыс істеуі керек.

Көбінесе банктік кепілдіктерді беретін банктер өздерінің қаржы институтында ағымдағы шот ашуды талап етеді.

Келісімшарт үлгісі

Заңнама банктік кепілдік шартының жобасын жасауға және оның пайда болуына қатысты қатаң талаптар қоймайды. Алайда мұндай келісімнің негізгі ережелері нормативтік-құқықтық базамен белгіленеді. Олар келісімде көрсетілуі керек.

Негізгі заңнамалық құжаттардың ішінде:

• Ресей Федерациясының Азаматтық кодексі, бап. 368, 1-бөлім, 4-тармақ.
• FZ-223 - кейбір заңды тұлғалар үшін.
• FZ-44 - муниципалды, мемлекеттік келісімшарттар үшін.

Тіркеуді тексеру

44-ФЗ бойынша әрбір банк кепілдігі Тізілімге енгізілуі керек. Оны тексеру үшін Сатып алудың бірыңғай ақпараттық жүйесінің веб-сайтына кіру керек. Көрсетілген заңға сәйкес ақпарат төлем міндеттемелері тіркелгеннен кейін бір күннен кейін жүйеге енгізілуі керек.

223 Федералдық заңға сәйкес берілген басқа кепілдіктер тізілімге кірмейді. Оларды Орталық банктің веб-сайтында «Анықтаманесие мекемелері». Бұл жағдайда банкті, оның айналым парағын, содан кейін кепілдіктер бойынша айналымды көрсететін 91315 бағанын табу керек.

Бұл баған санды көрсетеді. Оны берілген банктік міндеттеменің сомасымен салыстыру қажет. Егер сома өте үлкен болмаса, оны тоқсанның соңында банк кепілдігімен сақтауға рұқсат етіледі.

Тізім

Кәсіпкерлерге бұл қызмет үшін қайда бару керектігін білу өте оңай. Қаржы министрлігі ай сайын банктік кепілдік банктердің тізімін жаңартып отырады. Яғни, ұйымның осы әрекетке құқығын тексеруге болады. Мұны Қаржы министрлігінің порталына кіру арқылы жасауға болады. Банк кепілдіктерін беретін банктер:

• АҚ "ЮниКредит Банк".
• «ГУТА-БАНК» АҚ.
• ВТБ Банк (БАҚ).
• ПАО Связь-Банк.
• Сбербанк ПАО.

Бұл тек кейбіреулері. Тізімде 250-ден астам қаржы институты бар.

Түбіртекті негіздеу

Бенефициар тек негіздемелер болған жағдайда ғана кепілдік бойынша өтемақы ала алады. Олар мыналар болуы мүмкін:

• Мердігердің негізгі келісім шарттарын бұзуы.
• Мердігердің шарттың тиісті түрде орындалғанын растайтын құжаттарды ұсынудан бас тартуы.
• Мердігердің мәміле шарттарын орындамауы.

Қажетті құжаттар тізімі кепілдік келісіміне қосылуы керек.

Сізге қанша керектөлеу

Кепілдік міндеттеменің құны көптеген факторларға және мәміле шарттарына, шарттың мәніне, оның әрекет ету мерзіміне және сомасына байланысты. Әдетте, бұл келісімшарт сомасының 2-10% құрайды.

Маңызды фактор – ақшалай немесе мүліктік қауіпсіздіктің, сондай-ақ кепілдіктің болуы. Кепіл болмаса, кепілдік беру комиссиясы екі есеге жуық артады.

Көбінесе 44 ФЗ шегінде кепілдік беретін банктер белгіленген сомаға тең ең төменгі комиссияларды белгілейді, мысалы, 10 мың рубль. Кепілдік сомасы 50 мың рубль болса да, комиссия бұл көрсеткіштен төмен болуы мүмкін емес.

Есептеу мысалы

Келісімшарт сомасы 10 миллион рубль, ал кепілдік сомасы бұл көрсеткіштің 30%, яғни 3 миллион рубль делік. Егер келісімшарт 12 айға жарамды болса және жылдық комиссия 6% болса, банк кепілдігін алу 180 мың рубльді құрайды (1 жыл6%банк кепілдігінің сомасы).

Транзакцияның максималды қауіпсіздігін қамтамасыз ету үшін мұндай қызметтерді 44 ФЗ-дан төмен банктер ұсынады. Бұл процедура тендерлер мен мемлекеттік сатып алуларды жүзеге асыру кезінде міндетті болып табылады. Бұл өнім келісімшарт бойынша кепілге берілген несиеге қарағанда әлдеқайда тиімді, сондықтан оның танымалдығы өте жоғары.