Несиеге берілетін тұтынушылық несиелер. Несиелеу мерзімі өткен тұтынушылық несиелер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Көптеген отандық қаржы институттарында «несиелендіру бойынша тұтынушылық несиелер» деп аталатын қызмет бар. Бұл процедура, әдетте, клиентке де, банкке де тиімді. Өйткені, ол қарыз алушыға қарызға қызмет көрсету шарттарын жақсартуға, ал кредиторға – мәміленің кешігуіне жол бермеуге мүмкіндік береді. Кейбір банктер өздерінің транзакцияларын ғана емес, сонымен қатар бәсекелестерін де қайта қаржыландырады, осылайша олардың портфелінің бір бөлігін алып тастайды.

Несие берудің үш негізгі себебі

Біз ең алдымен ұзақ мерзімге берілген ірі несиелер туралы айтып отырмыз. Бұл көлік құралдарымен қамтамасыз етілген ипотека мен несиелер. Банктер тұтынушылық несиелерді проблемалы болу ықтималдығы жоғары болған жағдайда қайта қаржыландыруды ұсынады. Содан кейін қаржы институттары жеңілдік жасайдыклиенттермен және тарифті төмендетумен (мүмкіндігінше) немесе мерзімін ұзартумен жаңа мәміле жасауға келісесіз.

Егер жағдайды клиент тұрғысынан қарастыратын болсақ, онда ол біраз уақыттан кейін несие ең тиімді шарттармен берілмегені белгілі болған кезде қайта қаржыландыру туралы ойлануы керек. Қарызының бір бөлігін төлеп, төлем қабілеттілігін іс жүзінде дәлелдеген қарыз алушы белгілі бір адалдыққа сенуге құқылы.

«Несие бойынша тұтынушылық несиелер» қызметін пайдаланудың екінші себебі – тым көп төлем. Өкінішке орай, кейде клиент жай ғана өз күшін есептемейді немесе жағдайлар жақсы жаққа емес, уақыт өте келе өзгереді. Шарттары жақсы сияқты, бірақ несиенің адамға ауыртпалығы соншалық, ол оны соңғы күшімен жеңеді. Одан кейін мәмілені ұзағырақ мерзімге қайта қарау немесе төлем схемасын қарыз алушының мүмкіндігі болуы үшін өзгерту мағынасы бар.

Үшінші себеп – несие берушіні өзгерту ниеті. Егер клиентке басқа банкте қызмет көрсетілсе, сол жерде жалақы алса, басқа қызметтерді пайдаланса, онда, мүмкін, оған тұтынушылық несиелерді сол жерде қайта қаржыландыру ұсынылады. Әрине, жаңа келісім-шарттың шарттары бұрынғысынан нашар болмауы керек, әйтпесе рәсім өз мағынасын жоғалтады.

Бұл қызметті қай банктер ұсынады?

Көптеген банктерге тартылған «шетелдік» несиелерді қайта қаржыландыру. Бұл, ең алдымен, Сбербанк сияқты ірі жүйелік институттарға қатысты. Несие берутұтынушылық несиелер мұнда төлем қабілеттілігінің алдында тұрған клиенттеріне де, сыртқы қарыз алушыларға да ұсынылады. Соңғысы ағымдағы келісім бойынша кідіріс болмаса ғана мәміле жасай алады.

ВТБ Банкінде тұтынушылық несиені несиелендіру де мүмкін. Мұнда, Сбербанктегі сияқты, олар клиент өз есебінен «шетелдік» транзакцияны жабуы үшін ақша беруге қуанышты.

Қайта қаржыландыру көшбасшылары

Жоғарыда аталған қаржы институттарынан басқа, Альфа-Банк шетелдік қарыз алушыларды тұтынушылық несиелерді несиелеуге шақырады. Мекеме өзін осы белсенді қызмет саласында көшбасшы ретінде көрсетеді және халыққа жаңаларын тіркеу арқылы қолайсыз шарттарда жасалған транзакциялардан құтылуға мүмкіндік береді. Жарнамаға сәйкес, бұл мекеме бөліп төлеуден бастап ипотекаға дейін кез келген қарызды қайта қаржыландыруға дайын. Бірақ шын мәнінде, біз негізінен жеткілікті үлкен тұтынушылық несиелер туралы айтып отырмыз. Әдеттегідей, ипотека және ұзақ мерзімді кепілді несиелердің басқа түрлері алдыңғы орында.

Қызмет көрсету шарттары

Олар әдетте транзакция кезінде ұқсас өнімдер үшін қолданыстағыларға сәйкес келеді. Мысалы, Сбербанк 20 жылға дейінгі мерзімге ипотекалық несие беруді ұсынады. ВТБ мен Альфа-банкте де жағдай ұқсас. Жаңа мәміле бойынша пайыздық мөлшерлеме сомаға, сондай-ақ клиентпен қарым-қатынасқа байланысты болады. Осылайша, Сбербанк қайта қаржыландырудың жеңілдетілген шарттарын ұсынадыкәсіпорын қызметкерлері мұнда жалақы жобалары бойынша қызмет етті. Орташа алғанда, ол ұлттық валютада жылына 14-тен 16-ға дейін.

ВТБ-да қызығушылық сәл жоғары (жылдық 17-ден), бірақ бекіту және тіркеу процесі жылдамырақ. Барлық рекордтарды осы бағыттағы көшбасшы - Альфа-Банк ұрады. Ол ипотеканы жылына небәрі 12,2 пайызбен ұзартуды ұсынады.

Тұтыну несиелерін несиелендіру қалай жүреді?

Егер адам өз қарызын қайта қаржыландыруға бел буса, ең алдымен ол жаңа мәміле жасағысы келетін мекемеге жүгінуі керек. Әдетте, олар жалақы туралы анықтама (банк талаптарына байланысты алты айға немесе бір жылға) және төлқұжат ұсынады. Кейде болашақ кредиторлар қарыздың қалдығы және транзакция қызметінің сапасы туралы құжатты сұрайды. Кейбір адамдар бұл ақпаратты несиелік бюродан өз бетінше сұрайды.

Келесі кезеңде банк клиентке ағымдағы несиені өтеу үшін жаңа несиеге келіседі және оның шешімі туралы хабарлайды. Оң болса, қарыз алушы өз банкіне алдағы операция туралы хабарлайды (оның келісімінсіз қайта қаржыландыру мүмкін емес) және келісімге қол қояды.

Несие беру процесінде берілген құжаттар

Клиент мақұлдау сатысында беретін өтініш формасына қосымша несие шарты міндетті түрде жасалады. Қарапайым операциялардан айырмашылығы, ақша қаражатын шығарудың мақсаты басқа банктегі несиені өтеу болады. Несие берушінің өтініші бойыншақосымша сақтандыру шарты. Бұл транзакция кепілмен (жылжымайтын мүлік, автокөлік немесе басқа) қамтамасыз етілген жағдайларға ғана қатысты.

Кейбір несие берушілер кепілді сақтандыруды талап етпейді, бұл процедураның құнын айтарлықтай төмендетеді, әсіресе автокөлікті несиелеу кезінде. Жылжымайтын мүлік кепіл болып табылатын мәмілені қайта қаржыландыру кезінде сізге ипотека шартын қайта қарауға да тура келеді. Бұл әдетте қосымша шығындармен байланысты, өйткені ол нотариалды куәландырылған.

Кешіктірілген тұтынушылық несиелер

Егер транзакцияға келісім-шарт талаптарына сәйкес қызмет көрсетілсе, оны қайта қаржыландыру қиын болмайды. Міндеттемелері бұзылған несиелер бойынша жағдай басқаша. Егер қарыз алушы бір банкте кідіріс жасаса, онда ол өзінің төлем қабілеттілігін басқа банкке дәлелдеу үшін бар күш-жігерін салуы керек.

Сондықтан мерзімі өткен транзакцияны қайта қаржыландыру екіталай (бір қаржы институтындағы қайта құрылымдаудың бөлігі болмаса). Банк өзінің несиелік портфелінің сапасына қызығушылық танытады. Сондықтан ол клиентпен жарты жолда кездесіп, оның төлем қабілеттілігіне сенімді болған жағдайда бұрыннан бар мерзімі өткен қарызын өтеу үшін жаңа мәміле жасай алады. Мәселен, проблемалық несиені қайта қаржыландыру негізінен мүмкін, бірақ белгілі бір шарттарда (мысалы, ағымдағы мәміле бойынша бірнеше «бақылау төлемдерін» жасау).

Қарыз алушы неге назар аударуы керек?

Жалғастырмас бұрын несиелендіру қажеттілігі туралы шешім қабылдағаннан кейінтікелей тіркеу, сіз тағы бір рет ағымдағы келісім-шартпен танысу керек. Егер оның шарттарына сәйкес қарыз алушы мерзімінен бұрын өтеген кезде банкке ауыр айыппұл төлеуі керек болса, онда сіз қайта қаржыландыруды бірден ұмыта аласыз. Өйткені, жаңа транзакцияны орындаған клиент ағымдағы операцияны толығымен төлеуге мәжбүр болады. Және бұл қарыз сомасын айтарлықтай арттырады, сондықтан пайда өте күмәнді болады.

Басқа нәрселермен қатар, оның шарттары құлдыққа айналдырмас үшін жаңа келісім-шартты мұқият оқып шығу керек. Егер мұқият талдаудан кейін клиент оның өзі үшін пайдалы екенін түсінсе, ол бірден ойдан әрекетке көшуі керек.

Толығырақ Realconsult.ru сайтында оқыңыз.