Ипотекалық несиелеу түрлері. Ипотекалық несиелеу бағдарламалары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ипотека біздің өмірімізге мықтап енді, бұл құпия емес. Көптеген отбасылар, әсіресе жастар бұл қызметке жүгінеді, бұл оларға жылжымайтын мүлікті тиімді шарттармен сатып алуға мүмкіндік береді. Ипотеканың басты артықшылығы - пәтер құнының несие түрі бойынша сыйақысымен бірге 15-20 жылға бөлінуі, бұл қолайлы соманы ай сайын төлеуге мүмкіндік береді.

Бүгінгі таңда Ресейде ипотекалық несиелеудің әртүрлі түрлері бар, олар өз шарттарымен ерекшеленеді. Алдымен «ипотека» ұғымын қарастыру керек: бұл нені білдіреді және бұл сөз қайдан шыққан?

Ипотека дегеніміз не?

Бұл терминнің тамыры біздің дәуірімізге дейінгі VI ғасырда жатыр. e. Осы кезде Грекия аумағында борышкердің жер меншігіне байланысты несие беруші алдындағы жауапкершілігін білдіретін гипотека ұғымы пайда болды. Рим құқығында ипотека жылжымайтын мүліктің кепілі болды.

Біздің елде бұл термин алғаш рет 19 ғасырдың аяғында пайда болды және Еуропадан алынған. Ипотека ол кездегі «кепіл» сөзінің синонимі болатын. КеңескеОл кезде ипотекалық несие туралы заң жоқ еді, өйткені ол ешкімге қажет емес.

1998 жылы Ресей Федерациясының Президенті «Ипотека туралы» Заңға қол қойып, қолданысқа енгізді, ол ипотекалық қызметті реттейтін бірінші болып табылады. Қазіргі уақытта «ипотека» термині мүлік кепілі шартын білдіреді.

Ипотека объектілері мен субъектілері

Жоғарыда атап өтілгендей, ипотекалық несие сатып алынған мүліктің несиені өтеу мерзімі ішінде кепілге қоюды білдіреді. Ипотека – тараптары құқықтық қатынастардың объектісі мен субъектісі болып табылатын шарт. Төменде ипотекалық несиелеудің ықтимал объектілері берілген:

• пәтерлер, үйлер және жеке бөлмелер;
• мемлекетке жатпайтын және коммуналдық меншікке жатпайтын, сондай-ақ рұқсат етілген ең төменгі аумақтан асатын жер учаскесі;
• гараждар, коттедждер, сондай-ақ тұтынушылардың пайдалануына арналған басқа құрылыстар мен ғимараттар;
• кәсіпкерлік қызметте қолданылатын кәсіпорындар;
• жөнелтіледі.

Несие беруші ипотека алуда маңызды рөл атқарады. Бұл несиені өтеу есебін жүргізетін банк немесе басқа заңды тұлға болуы мүмкін. Жеке тұлғаларға ипотекалық несие беру бастапқы жарнаны төлегеннен кейін ғана жүзеге асырылады.

Кредиторлардан басқа, ипотекалық несиемен қамтамасыз етілген бағалы қағаздарды сатып алатын инвестор да келісімнің нысанасы бола алады.

Ипотекалық несиелеу құрылғысы

Ипотекалық несиені жүзеге асыру үшін олар бередіқамтамасыз ету деп аталатын арнайы бағалы қағаздар. Банктің бұл бағалы қағаздарды сатуы ипотекалық несиелерді беруге қажетті қаражатты қамтамасыз етеді. Бұл сенімді қызығушылық тудыратын бағалы қағаздардың түрі. Кепіл қағазында оған қатысты мүлік көрсетіледі.

Ресейде ипотекалық несиелеу барған сайын танымал бола түсуде және бұл қадамға баруды шешкен адамдар ипотекалық жүйенің қалай жұмыс істейтінін анық білуі керек. Кепіл қағазында ипотекалық сыйақыны төлеу сомалары мен мерзімі көрсетілген купон кітапшасы болуы тиіс. Мұндай несиені пайдаланған адамдар алдымен пайызды, содан кейін негізгі қарызды төлейді.

Ипотеканың ұзақ уақытқа алынуы несиені өтеуді айтарлықтай жеңілдетеді. Алайда несиелік қарыз толық өтелмесе, мүлік ипотекалық банктің меншігіне өтеді. Қазіргі уақытта ипотекалық несиелеу механизмі осылай жұмыс істейді.

Мемлекеттік көмек

2009 жылдан бастап табысының төмендігінен тұрмыс жағдайын жақсарта алмайтын адамдарға бағытталған мемлекеттік ипотекалық қолдау бағдарламасы жұмыс істейді. Алайда, бұл бағдарлама тек 2015 жылы танымал болды. Азаматтардың тұрмыс жағдайын жақсартуға шамамен 250 миллиард рубль бөлінді.

Ипотекалық несиелендіруді мемлекеттік қолдау – қарыздың белгілі бір бөлігін төлеуді мемлекет өз мойнына алуы. Дегенмен, мұндай бағдарлама бойынша несие алу оңай емес, өйткені мұндай шарттармен барлық банктер келіспейді. Мұндай бағдарламаны елдегі ең ірі банктерде ғана пайдалана аласыз.

Мемлекеттік қолдаудың мәні – банк пен мемлекет арасындағы келісім. Банк өзінің пайыздық мөлшерлемесін бастапқыда қандай болса да, 11%-ға дейін төмендетеді. Бастапқы мөлшерлеме мен соңғы мөлшерлеме арасындағы айырмашылықты (11%) мемлекет төлейді. Бұл бағдарламаға қатысушы болу үшін халықтың әлеуметтік санатына жату міндетті емес. Кез келген адам осы шарттармен несие ала алады.

Ипотекалық несиелеу түрлері

Қазіргі таңда мұндай несиелер көбейіп келе жатқандықтан, ипотеканың түрлері өте көп. Негізінен коммерциялық банктер несие берумен айналысады, оның негізгі мақсаты пайда табу болып табылады.

Барлық түрлері бір-бірінен несиелендіру, алу ерекшеліктері бойынша ерекшеленеді. Қазіргі уақытта жеке тұлғаларға ипотекалық несие беруді екі сегментке бөлуге болады:

• бастапқы жылжымайтын мүлік нарығында сатып алу;
• қайталама жылжымайтын мүлік нарығында сатып алу.

Ипотеканың барлық түрлері мен түрлері төменде талқыланады.

Несиеге жаңа ғимараттағы пәтер

Бұл түр қазіргі уақытта әсіресе танымал. Дегенмен, барлық көрінетін артықшылықтарға қарамастан (жаңа пәтер, бұрын ешкім тұрмаған), бірқатар кемшіліктер бар. Көбінесе үй уақытында жалға берілмеген немесе белгілі бір мемлекеттік органда ұзақ уақыт тіркелмеген жағдай туындайды.

Сонымен қатаржаңа ғимараттың негізгі кемшіліктерінің бірі меншік құқығын ұзақ тіркеу болып табылады. Сонымен қатар, жаңа ғимарат сатып алу үшін несие алу өте қиын, өйткені мұны барлық банктер жасай бермейді. Егер банк соған қарамастан өтінішті қабылдаған болса, әрбір іс жеке қаралады. Соңғы шешімге көптеген факторлар әсер етеді, олардың ішінде құрылыс салушы, инвестор кім, үйді аяқтау мерзімі қандай және т.б.. Жаңа ғимараттардағы пәтерлерді өте арзан сатып алуға болады, ал ипотека жақсы нұсқаға айналады. осындай жағдайларда. Пәтер таңдауда жас отбасы әрқашан жаңа үйді қалайды.

Қайталама жылжымайтын мүлік нарығындағы пәтер

Ипотекалық несиелеудің бұл түрінің ерекшеліктеріне өте жылдам өңдеу және алудың салыстырмалы жеңілдігі жатады. Бұл мәселеде, тіпті бас тартқан жағдайда да бірнеше банкке хабарласу қажет. Өйткені, бір банкте бас тарту себебі басқа банкте жеткілікті түрде дәлелденбейді.

Жоғарыда айтылғандай, мұндай несиені алу жаңа ғимаратқа қарағанда оңайырақ, атап айтқанда, бас тарту себептері аз болғандықтан. Олардың ішінде:

• сатушы пәтерді қайта жоспарлауды жүргізді және бұл фактіні тіркемеді;
• үйдің заңды тазалығы, мүмкін ол жерде қолайсыз тарихы бар біреу тұрған шығар.

Ипотеканың әлеуметтік түрі

Ипотекалық несиелендірудің бұл түрі халықтың әлеуметтік жағынан қорғалмаған топтарына, сондай-ақ қалыпты жағдайда жылжымайтын мүлік сатып ала алмайтын кезекте тұрғандарға арналған. Әлеуметтік екі түрі барипотека:

• алғашқы жарнаны субсидия ретінде қала берген кезде кезекте тұрғандар үшін;
• несие құрылыс құнының бағасымен беріледі; алты ай ішінде бұл несиені алушы қарызды пайызсыз өтей алады.

Алдағы уақытта әлеуметтік бағдарлама бойынша жылжымайтын мүлікті құрылыс салушылардың өздерінен нарықтық бағамен сатып алу жоспарлануда. Бірақ кезекте тұрғандар да пәтерге субсидия төлеу арқылы бұл мүмкіндікті пайдалана алады. Неғұрлым көп кезекте тұрсаңыз, соғұрлым субсидия көлемі артады. Сондай-ақ, кезекте тұрғандар тек қала ғана емес, салынған жылжымайтын мүлікті сатып ала алады.

Жас отбасыларға арналған ипотека түрі

Жаңадан отау құрған ерлі-зайыптылардың жылжымайтын мүлікке ие болу мәселесі өте өткір. Банктер тәуекелге барғысы келмейді және қызығушылық өте жоғары, өйткені жас мамандардың болашағын болжау мүмкін емес. Дегенмен, соңғы кездері кейбір банктер жастардың сұранысын қанағаттандырып, жаңа бағдарламалар жасауда.

Көбінесе бұл түрдегі ипотекалық несиелендіру бағдарламалары бастапқы жарнаны азайтуға және несие берудің максималды мерзіміне бағытталған. Егер ерлі-зайыптылардың біреуі 30 жасқа толмаған болса және отбасында бала болса, бастапқы жарна 10% болуы мүмкін. Егер жас мамандар келешегі зор жұмыс орындарына жұмысқа орналасса, бастапқы жарна тіпті 5%-ды құрайды, ал ипотека 25-30 жылға беріледі.

Әрине, қазіргі жағдайда үй сатып алудың ең шынайы нұсқаларының бірі – ипотека. Жас отбасы жақсартудың түрлі жолдарын іздейдінесие шарттары. Басты мәселе – банкке ниетінің маңыздылығын дәлелдеу. Бұл мүмкін болса, банк бас тартпайды.

Бірге құру бағдарламасы

Ипотекалық несиелеу түрлері өте алуан түрлі және олардың әрқайсысында белгілі бір бағдарламалар жасалған. «Бірге құрылыстың» мәні - бұл халық есебінен өтелетін ұзақ төлем.

Үй алатын адамның міндеті – пәтер құнының шамамен 40-50 пайызын жинақтау, ал қалғанын кооператив қосады. Жылжымайтын мүлік алған бойда ол сол адамның меншігіне айналады, бірақ кепілмен. Кооператив берген бөлігі ең көбі 20 жыл ішінде өтелуі тиіс. Содан кейін депозит жойылып, адам толық иесі болады.

Әскери ипотекалық бағдарлама

Ипотекалық несиелеудің барлық бағдарламалары несие шарттарын жақсартуға бағытталған және бұл да ерекшелік емес. Бұл әскери қызметкерлерді баспанамен қамтамасыз етудің қаржыландырылатын жүйесі.

Бұл бағдарламаның ипотекалық несиелендіру ерекшеліктері бірінші келісім-шартты жасасқан әскерилердің белгілі бір шегерім түріне құқығы бар. Жыл сайын орта есеппен әскери қызметшінің есепшотына шамамен 250 мың рубль түседі. Ол бұл соманы ескі келісім-шарттың мерзімі аяқталғаннан кейін және жаңа келісімге қол қою кезінде пайдалана алады. Бірнеше жыл бойы жинақталған сома бастапқы жарна ретінде пайдаланылады.

Қарыздың қалған бөлігін әскерилер әскерде келісімшарт бойынша болған кезде мемлекет төлейді. Ол әскери қызметін тоқтатқаннан кейін мемлекет төлеуді тоқтатады, ал қалғандарынесиені өзіңіз өтеуіңіз керек.

«Ресей Федерациясының азаматтары үшін қолжетімді және жайлы тұрғын үй» жобасы

Бұл жобаның мақсаты - Ресей тұрғындары үшін ипотеканың қолжетімділігін арттыру. Көптеген адамдар үшін үй сатып алудың жалғыз мүмкіндігі - бұл ипотека екенін бәрі біледі. Жас отбасылар да тыс қалмайды. Оларға негізінен ипотекадан бас тартылады.

Жобаға қатысушылардың бұл мәселеде ешқандай проблемасы жоқ. Сонымен қатар, ипотеканың пайызы төмендетілді. Бұл жоба ипотекалық несиелеудің әлеуметтік түрінің бөлігі ретінде әзірленді. Оның коммерциялықдан басты айырмашылығы - бір шаршы метрге арналған арнайы (арнайы) құны. Әлеуметтік ипотека аясында банк қарыз алушыны және тұрғын үй аумағының өзін сақтандыруға, сондай-ақ несие мерзімі аяқталғанға дейін белгілі бір мөлшерлемені сақтауға міндеттенеді.

Ипотекалық несиелендіруді дамыту жас отбасылар үшін де, халықтың әлеуметтік осал топтары үшін де тұрғын үй жағдайын жақсартуға бағытталған осындай түрлері мен бағдарламаларының арқасында мүмкін болып отыр.

Ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері

Ипотекалық несиелеу түрлерінің бір-біріне қарамастан жақсы және жаман жақтары бар. Бұл тек ипотекаға ғана емес, кез келген несиеге де тән. Сонымен артықшылықтар:

• көп адамдар үшін ипотека - бұл жеке үй сатып алудың жалғыз мүмкіндігі;
• ипотекалық несиелер ұзақ мерзімге беріледі және адамдар аз мөлшерде төлеуге мүмкіндік алады;
• туыстарыңызды пәтерге тіркей аласыз,сондай-ақ өз талғамыңызға қарай жөндеу жасаңыз, жалпы, ықтимал баспанаңызға ақша беріңіз.

Кемшіліктерге мыналар жатады:

• ресми түрде, ипотекаға алынған пәтер банкке тиесілі және оны адам сата немесе сыйға бере алмайды;
• несие алу кезінде адам осы пәтерлердің 2, тіпті 3-еуінің құнын төлейді, өйткені мерзімі тым ұзақ;
• егер адам төлеуді тоқтатса, банк пәтерді алып, шығындарын өтеу үшін оны сатуға қояды, қалған соманы қайтарады.

Көптеген адамдар өмірінің бір кезеңінде несиеге пәтер алу керек пе деп ойлайды. Ресейде ипотекалық несиелеудің көптеген кемшіліктері бар, бірақ бәрібір қазіргі әлемде бұл жеке тұрғын үй кеңістігін сатып алудың бірнеше мүмкіндіктерінің бірі. Ең бастысы – тұрақты жұмыс, бұл банктің сеніміне ие болуға, сондай-ақ несие шарттарын жақсартуға көмектеседі. Мемлекет жақында төлемдерді жеңілдетуге және адамдарға баспана сатып алуға көмектесуге арналған көптеген бағдарламалар жасады.