Эвайзер банктің функциялары мен тәуекелдері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Байланыссыз төлемдер соңғы жылдары ресейліктердің өмірінде орын алды. Технология қағаз ақшасы жоқ тұтынушыларға сатып алуға мүмкіндік береді. Эквайринг процесін және осы схеманың барлық қатысушыларын толығырақ қарастырайық.

Эссенция

Пластикалық карта – қаржыға қолжетімділікті қамтамасыз ететін төлем құралы. Ондағы деректерді оқығаннан кейін сіз иесі туралы ақпаратты және шоттағы қаражаттың қалдығын біле аласыз. Осы мақсаттар үшін сауда нүктелерінде терминал қолданылады. Карточка ұстаушысы пин-кодты енгізу арқылы тауарларды төлеу үшін қаражатты дебеттеуге рұқсат береді. Сонымен қатар, төлем процесіне бірнеше ұйым кіреді.

Мүшелер

Төлемдерді жасауға эмитент-банк пен эквайер-банк қатысады. Олардың әрқайсысының функцияларын толығырақ қарастырайық. Эквайинг-банк – бұл карточкаларды қабылдау пункттерін орнататын банк. Осы мақсаттарда несиелік мекеме терминалдарды пайдаланады, ұйымның қызметкерлеріне төлемдерді қабылдау және жою, бағдарламалық қамтамасыз етуді орнату мәселелері бойынша кеңес береді. Бірақ бұл эквайер-банктің барлық функциялары емес. Несие мекемесі жұмсаған қаражат:

• авторизация және картаның төлем қабілеттілігін тексеру;
• кіріс сұрауларын өңдеу;
• сатушының шотына ақша аударады;
• транзакцияны растайтын құжаттаманы өңдейді;
• тыйым салынған (ұрланған, мерзімі өтіп кеткен) карталар тізімін таратады.

Эмитент банк төлем картасын шығарады және қызмет көрсетеді, ақша қаражаттарының қозғалысы үшін шот ашады. Бір мекеме бір уақытта эквайер және эмитент бола алады. Бұл жағдайда POS-терминал мен сатып алушының картасын бір мекеме береді. Бірақ егер клиентте Tinkoff Bank картасы болса және ақшаны Сбербанк банкоматы арқылы шешсе, онда бірінші несие мекемесі эмитент, екіншісі - эквайер. Қызмет көрсету нүктесі сауда және қызмет көрсету кәсіпорны (TSE) деп аталады.

Процессинг орталығы

Транзакцияны растау үшін карта ұстаушысы пин-кодты енгізуі керек. Осыдан кейін бірден банк-эквайер кодты, банктің жұмысын және шоттағы қалдықты тексеру процесін бастайды. Бұл деректерді алу үшін өңдеу орталығына сұраныс жіберіледі. Қандай да бір ауытқулар анықталса, транзакцияға эквайер банкке рұқсат етілмейді.

Процессингтік орталық электрондық транзакциялар құрылатын іргетас болып табылады. Бұл банк картасының аударымдарын өңдеудің автоматтандырылған жүйесі. Оның негізгі міндеті – дүкендерді қолма-қол ақшасыз төлемдерді қабылдау мүмкіндігімен қамтамасыз ету. Процессингтік орталық сонымен қатар эмитент пен эквайер, сауда нүктесі мен ұстаушы арасындағы өзара есеп айырысуларды жүзеге асырады.карталар. Ресейде VISA және MasterCard төлемдерін PayOnline орталығы үйлестіреді.

Төлем жүйесі

Қолма-қол ақшасыз төлемдердің артықшылығы - оларды әлемнің кез келген жерінде пайдалануға болады. Бірақ эквайер банктің мүмкіндіктері шектеулі. Бір мекеме техникалық тұрғыдан барлық сауда нүктелерімен есеп айырысуды ұйымдастыра алмайды немесе барлық жерде банкомат орната алмайды. Байланыс қызметін төлем жүйесі орындайды. Процессингтік орталықтың сұранысы бойынша картаның төлем қабілеттілігін тексереді. Егер транзакцияны жүзеге асыру үшін теңгерім жеткілікті болса және қаржы институты жүйенің мүшесі болса, ол электрондық транзакцияға сұраныс жібереді.

Төлем компаниясы

Тізбекте болуы мүмкін басқа сілтеме. Төлем жүйесі сияқты биллингтік компания транзакцияны эквайерге аудару функциясын алады, бірақ қосымша тәуекелдерді бақылайды және басқарады, транзакциялар бойынша егжей-тегжейлі статистикаға қол жеткізуді ұйымдастырады және шот иелерімен есеп айырысуларды қамтамасыз етеді.

Интернет-эквайринг банк

Онлайн төлем жасау принципі дүкеннен тауар сатып алу процесіне ұқсас. Жалғыз айырмашылық - ақпаратты беру тәсілі. Бірінші жағдайда терминал деректерді оқиды, ал екінші жағдайда клиент оларды сайттағы арнайы пішінге дербес енгізеді. Эквайер-банктің функцияларын операцияларды ұйымдастыруға қызмет көрсететін несиелік мекеме орындайды. Қолма-қол ақшасыз есеп айырысу жүйесіне қатысушылардың барлығында сенімді байланыс арналары және жылдам тексеру және аудару процесін қамтамасыз ететін жабдық болуы керек.деректер.

Комиссия

Эквайринг тегін қызмет емес. Мәміленің бірнеше қатысушылары төлемдерді жүзеге асыру процесіне жауап береді. Төлем жүйесі дүние жүзіндегі сауда нүктелері мен несие мекемелерінің өзара байланысын қамтамасыз етеді, ол үшін төлем сомасының 1-1,1% шегінде комиссия алады. Ақшаны аудару үшін эмитентке де сол сома жіберіледі. Және, әрине, эквайер-банктің комиссиялары. Орташа нарықтық мөлшерлеме 2-4% құрайды. Комиссия сомасына саудагердің қызмет саласы, клиент шотындағы ақша айналымы, қосылу түрі және құрылғы түрі де әсер етеді.

Схема

Ең көп тараған жұмыс схемасы нүкте эквайерге тікелей қосылған кезде, мысалы, терминал немесе веб-сайттағы арнайы пішін арқылы. Бұл жағдайда банк төлемдерді қабылдауға арналған бағдарламалық қамтамасыз етуді әзірлеуге және байланыс арналарының жағдайын бақылауға міндетті. Дүкен транзакцияны қамтамасыз етуі, серверді қорғауды ұйымдастыруы, ықтимал алаяқтарды анықтау үшін транзакцияларды бақылауы керек. Интернет-дүкеннің иерархиясы күрделі болса, бағдарламашылар жүйені енгізумен айналысады. Және бұл қосымша шығындар.

Саудагер банкрот болған жағдайда эквайер-банктің тәуекелдері

Адамдарға қызмет көрсететін ұйым банкротқа ұшыраған жағдайда несиелік мекемелер карта ұстаушыларына қаражатты қайтару қаупіне ұшырайды. Сатып алу кезінде барлық транзакциялар төленбейді. Мысалы, саяхатқа шығатын туристер қонақүйлер мен ұшақ билеттерін алдын ала брондайды. Туроператор банкрот болған жағдайда клиенттер ақшаны қайтаруды талап етедітөленген, бірақ алынбаған қызметтер үшін.

Бұл жағдайдың жарқын мысалы – «Трансаэро» компаниясының күйреуі. Қаржы институты кешіктірілген турлар мен әуе сапарлары үшін карточкалық төлемдерді қабылдады, бірақ банкротқа ұшырады. Халықаралық жүйелердің ережелеріне сәйкес мұндай жағдайларда қаражатты қайтару мәселесі эквайер банкке түседі. Алдын ала мәліметтер бойынша, транзакцияларға қатысушылардың шығыны жүздеген миллион рубльді құрауы мүмкін. Төлемнің қалай жасалғаны маңызды емес: тікелей қызмет көрсету орнында, Интернет арқылы немесе есепшот арқылы. Барлық жағдайда эквайер қаржылық жауапты болады.

Қайтару

Эквайринг-банк серверінде қате орын алса, ақша сатып алушының шотына қайтарылады. Процедура клиенттің банкке хабарласуын қамтиды, ол өтінімді рәсімдейді және эквайерге береді. Несие мекемесі ақшаны қайтаруға міндетті. Тағы бір нәрсе, компанияның банкроттығы туралы қарастырылған мысалда банк шығындарды тек ұйымды тарату процесінде өтей алады.

Қатаң талаптар

Трансаэроға қатысты жағдайды ескере отырып, банкирлер TPS үшін қызмет көрсету шарттарын қайта қарауға ниетті. Осылайша, клиенттің төлем қабілеттілігін растайтын кепіл немесе депозит түріндегі қосымша кепілдіктерді енгізу ұсынылып отыр. Басқа нұсқалардың қатарында, TPN шотына ақша аудару мерзімін екі аптаға дейін ұлғайту опциясы да қарастырылуда. Бұл тәжірибе 2000 жылдары болды. Бірақ қазіргі жағдайда мұндай шаралар тұтынушылардың жоғалуына әкеледі.

Жаңалықтар

Россия Банкі табиғи газды пайдаланғаны үшін төлемдердің жеке интернет-эквайрингін әзірледі. «Газпром-Межрегионгаз» тұтынушылары көгілдір отынның ақысын «Россия Банкі» сайты арқылы төлей алады. Ол үшін онлайн төлемдер бөліміндегі несие мекемесінің бетіне өтіп, жеке шот нөмірі арқылы ақша аударыңыз.

Санкт-Петербург банкі банкоматтар, филиалдар мен терминалдар желісінде Mir ұлттық төлем жүйесінің карталарын қабылдай бастады.

2016 жылдың 6 сәуірінен бастап Ресей Стандарт банкі Diners Club International (DCI) халықаралық жүйесінің чиптік карталарына қызмет көрсете бастады. Мәмілелер халықаралық EMV стандарты бойынша жүзеге асырылады. Бұл транзакция қауіпсіздігінің жоғары деңгейін қамтамасыз етеді. Эквайер-банк Diners Club эксклюзивті карталарын шығару құқығын 2011 жылы алған. Содан бері несие мекемесі елдегі брендтің ілгерілеуі мен мәртебесіне жауапты жалғыз мекеме.