Банктік депозит мөлшерлемесі. Депозиттер бойынша ең жақсы пайыздық мөлшерлемелер қайда

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Көбіміз ештеңе жасамай, депозиттен түскен пайызбен өмір сүруді армандаймыз. Кез келген адам саяхаттап, көңіл көтеріп, жаңа нәрсені үйренгісі келеді, уақытын жұмысқа босқа өткізбейді. Бүгінгі таңда Ресейде өз клиенттеріне әртүрлі депозиттерді ұсынатын көптеген банктер бар. Әрбір қаржы институтында ақшаны орналастырудың өз мөлшерлемесі мен шарттары бар. Салымшы үшін ең бастысы, депозиттер бойынша тым жоғары пайыздық мөлшерлемелер тәуекел екенін есте ұстаған жөн, өйткені өтімділік проблемасы жоқ банктер сізге көп төлемейді. Бір пайызға өмір сүремін деп армандауға болмайды, инфляцияны да ескеру керек, депозиттен жақсы табыс алу үшін оған қомақты ақша салу керек.

Депозит бойынша сыйақы және салым түрлері

Барлық банктер салымшыларға ақшаларын қаржы институтында сақтағаны үшін пайыз түрінде төлейді. Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес депозиттер бойынша пайыздар күн сайын есептеледі. Олар салымшы мен банк арасындағы келісім бойынша (айына, тоқсанына, жартыжылдығына, жылына және т.б. бір рет) төленеді. Есептеудің екі түрі барпайыз:

1. Қарапайым - пайыз жеке клиенттік шотқа есептелген кезде. Аударымдар келісім-шартта көрсетілген мерзімде орындалады.
2. Кешен - пайыз капиталдандыру арқылы есептелген кезде. Бір сөзбен айтқанда, салым бойынша сыйақы сомасы ай сайын немесе тоқсан сайын салымның негізгі бөлігіне қосылады.

Осылайша, егер сіз банкте бірдей мерзімге және бірдей пайыздық мөлшерлемемен депозит ашсаңыз, онда пайыздарды есептеу әдісіне байланысты табысыңыздың соңғы сомасы әртүрлі болады. Әрине, пайыздарды капиталдандыру кезінде сіз көбірек пайда табасыз, өйткені олардың сомасы депозиттің денесіне қосылады және оны арттырады. Әрбір банктің депозиттер бойынша өзіндік мөлшерлемесі бар, ол мекеменің саясатына да, банктегі қолма-қол ақшаның қажеттілігіне де байланысты. Инвесторға қажет ең бастысы - мекеменің беделін тексеру (және қазіргі әлемде бұл оңай), содан кейін ғана инвестициялау туралы шешім қабылдау.

Бүгінде Ресейдегі банктер өз салымшыларына депозиттердің үш негізгі түрін ұсынады:

• Мерзімді депозит.
• Мерзімсіз (талап ету бойынша) депозит.
• Жиынтық салым.

Олардың барлығы бір-бірінен көптеген қасиеттерімен ерекшеленеді және көптеген мүмкіндіктері бар.

Мерзімді салым

Мерзімді салым – бұл шартта көрсетілген белгілі бір мерзімге ақшаны банкке орналастыру, содан кейін салымшы өз жинақтарын сыйақысымен бірге ала алады. Бірақ тағы бір нұсқа бар - депозитті айналдыру. Мерзімді депозиттердің үш негізгі түрі бар:қысқа мерзімді (1-3 ай), орта мерзімді (3-9 ай) және ұзақ мерзімді (9 айдан астам). Әдетте, мерзімі ұзағырақ болса, банктердегі депозиттер бойынша мөлшерлеме соғұрлым жоғары болады. Бір жағынан, бұл салым түрі салымшылар үшін ең тиімді болып табылады, өйткені банктер сізге мерзімді салымдар бойынша ең жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады. Екінші жағынан, егер қаласаңыз, пайызды жоғалтпай ақшаңызды мерзімінен бұрын ала алмайсыз.

Депозитті рубльмен де, шетел валютасымен де жасауға болады.

Мерзімсіз депозит

Мерзімсіз депозит – бұл ешқандай мерзімсіз жарамды депозит. Оның ең маңызды сапасы – кез келген уақытта қаржы институтынан ақшаны қайтаруға болады. Мерзімсіз депозиттің артықшылығына ақша қаражатын сақтаудың шектеусіз мерзімі және оларды пайызды жоғалтпай алу мүмкіндігі жатады. Кемшіліктері бойынша - депозиттер бойынша банктердің төмен пайыздық мөлшерлемелері.

Мерзімді депозит сияқты, мерзімсіз депозитті рубльмен де, шетел валютасымен де ашуға болады.

Жиынтық салым

Жинақ салымы – бұл белгілі бір уақытқа, әдетте бірнеше жылға жасалатын салым. Шарттың талаптарына сәйкес, иесі кез келген уақытта шотқа ақша сала алады, бірақ салым мерзімі біткенше ала алмайды. Бұл түрдегі депозиттер бойынша пайыздық мөлшерлеме мерзімді және мерзімісіз депозиттер бойынша мөлшерлеменің ортасында болады.

Сіз шотты рубльде және шетел валютасында аша аласыз.

Рубльдегі депозиттер

Әлемнің барлық елдерінде ұлттық валютадағы депозиттер әрқашан ең тиімді болып саналды, Ресей Федерациясы да ерекшелік емес. Бүгінгі күні барлық ресейлік банктер клиенттерге рубльдегі депозиттік бағдарламалардың үлкен санын ұсынады. Әрбір мекемедегі депозит мөлшерлемесі әртүрлі, ол жиі өзгереді, жоғары да, төмен де. Статистикалық мәліметтерге сәйкес, тұрақты банктер депозиттер бойынша орташа нарықтық пайызды ұсынады. Бүгінгі күні нарықтағы орташа пайыздық мөлшерлеме жылдық 9-11% құрайды. Әрине, 19%-бен депозит салуға болатын мекемелер бар, бірақ тым жоғары пайыздық мөлшерлеме банктің тұрақсыздығын көрсетеді. Мысалы, Сбербанктегі ұлттық валютадағы депозиттер бойынша мөлшерлемелер 8,41-ден 10,52%-ға дейін (пайыз салым мерзіміне байланысты), сонымен қатар ең жоғары деңгейдегі мекеменің беделіне де байланысты.

USD депозиттері

Елдің көптеген тұрғындары жинақтарын шетел валютасында сақтайды. Ресей Федерациясында рубльден басқа ең көп таралған ақша - доллар. Көбісі рубльдің құнсыздануына байланысты әр жалақыдан шетел валютасын сатып алуға тырысады. Сондықтан біздің еліміздің азаматтарының жеткілікті саны доллармен депозит ашуға дайын. Иә, мұнда пайыздық мөлшерлеме ұлттық валютадағы депозитке қарағанда әлдеқайда төмен болады, бірақ рубль құлдырады, сәйкесінше АҚШ валютасы өсуде. Ресейде доллармен депозит ашқанда жақсы пайыздық мөлшерлеме ұсынатын көптеген ірі банктер бар. Нарықтағы орташа депозит мөлшерлемесі бүгінде жылына 4%-дан 6%-ға дейін ауытқиды. Кейбір мысалдар:

• "VTB 24": 3,22%-дан 5,55%-ға дейін.
• GAZPROMBANK: 3,70%-дан 5,00%-ға дейін.
• "МӘСКЕУ БАНКІ": 3,22%-дан 5,61%-ға дейін.
• RAIFFEISENBANK: 3,53%-дан 5,73%-ға дейін.

Доларлық депозит бойынша, сондай-ақ рубльдегі депозит бойынша сыйақы мөлшері қаражатты орналастыру мерзіміне байланысты. Мысалы, Сбербанктегі депозит мөлшерлемелерін алайық.

• Сағат 18.00-ге салым: 4, 19-5, 05%.
• 1 жылға салым: 3, 4-4, 13%.
• 2 жылға депозит: 3, 35-3, 78%.

Мұнда сіз барлығына өзіңіз таңдап, ақшамен бөлісуге қанша уақыт дайын екеніңізді ескеруіңіз керек.

Еуро депозиттері

Еуро валютасы Ресей Федерациясында салыстырмалы түрде жақында танымал болды, бірақ жыл сайын көбірек ресейліктер онда ақша үнемдеуді жөн көреді. Банктер әрқашан салымшыларды орналастыруға тырысады, сондықтан олар барлық танымал валюталармен (доллар, еуро, фунт) жұмыс істеуді қалайды. Еуро депозиттері Ресейдің әрбір дерлік қаржы институтында шығарылуы мүмкін. Бұл валютадағы депозиттер бойынша мөлшерлеме аз, бірақ доллар сияқты еуро да үнемі өсіп отырады. Бүгінде Ресей Федерациясында дағдарыс бар, рубль құнсыздануда, көптеген сарапшылар азаматтарға ақшаны шетел валютасында сақтауға кеңес береді. Шетел валютасындағы депозит мөлшерлемесінің бірнеше мысалы:

• СБЕРБАНК: 3,08%-дан 4,95%-ға дейін.
• "VTB 24": 3,12%-дан 5,34%-ға дейін.
• GAZPROMBANK: 2,50%-дан 3,10%-ға дейін.
• "МӘСКЕУ БАНКІ": 3,12%-дан 5,21%-ға дейін.
• RAIFFEISENBANK: 2,53%-дан 3,02%-ға дейін.

Иә, қызығушылықрубльдегі және тіпті АҚШ валютасындағы депозитпен салыстырғанда азырақ, бірақ көптеген адамдар еуроға үлкен үміт артады.

Ресей банктерінің депозиттерінің рейтингі

Біз жасыратын ештеңе жоқ әлемде өмір сүріп жатырмыз, сондықтан Ресей Федерациясының кез келген банкі туралы ақпаратты білу өте оңай. Сіз Интернетке кіріп, сізді қызықтыратын барлық нәрсені көре аласыз. Көбінесе салымшылар ресейлік банктердің рейтингтерін іздейді, ал одан да көп рубльдегі де, шетел валютасындағы да ең тиімді депозиттердің рейтингтерін іздейді. Көбінесе әртүрлі ұйымдар нарықты бағалауды жүргізеді және кестелер жасайды, онда олар мекемелерден ең тиімді ұсыныстарды көрсетеді. Егер біз дәл 1 жыл мерзімге депозиттерді қарастыратын болсақ, онда 2015 жылғы рейтинг келесідей болады (жоғарыдан төмен пайыздық мөлшерлемеге дейін):

1. "Промсвязбанк".
2. "Home Credit Bank".
3. Альфа-Банк.
4. "UniCredit Bank".
5. "URALSIB"
6. Райффайзенбанк.
7. Россельхозбанк.
8. Росбанк.
9. Ресей стандарт банкі.
10. Сбербанк.

Ақшаңызды қандай валютада сақтау керек?

Ресей экономикасы бүгінде өзінің ең жақсы сатысында емес, рубльдің айтарлықтай құнсыздануы орын алды, баға өсуде, ал жалақы бір орнында тұр. Көптеген азаматтар: «Мен ақшаны қандай валютада сақтауым керек?» деген сұрақты қояды. Бірақ оған қарапайым жауап жоқ. Кейбіреулер доллар мен еуроны сатып алу керек деп есептейді, өйткені валюта бағамы үнемі өсіп отырады. Басқалары ұлттық валютада депозит ашуға кеңес береді, өйткені мұндай депозиттер бойынша мөлшерлеме әлдеқайда жоғары. ATЕкі нұсқаның да оң және теріс жақтары бар. Сізге қажет ең бастысы - жинақталған соманы нақты неге жұмсауды жоспарлап отырғаныңызды шешу, содан кейін ғана валютаны таңдау.

Ресейде әртүрлі банктер мен қаржы институттары өте көп. Олардың барлығы барынша көп клиенттерді тартып, депозиттік және несиелік қоржындарын кеңейтуге тырысады. Еліміздегі әрбір адам өзін, отбасын және мұрагерлерін қамтамасыз ету үшін көбірек ақша табуға тырысады. Көптеген адамдар үшін депозиттер ұзақ уақыт бойы олардың кірістерінің ажырамас бөлігі болды. Банктік депозиттердің мөлшерлемесі бізге жинақтарды көбейтуге және инфляцияны болдырмауға мүмкіндік береді. Ақшаңызға жылына қосымша 10% алу соншалықты жаман емес екеніне келісіңіз.

Көптеген сарапшылар бизнеске инвестиция салу тиімдірек деп есептейді. Инвестордың табысы жылына 35-40% дейін болуы мүмкін, бірақ бәрін жоғалту қаупі бар. Жалақысы аз қарапайым адам үшін бұл опция емес, депозит ашу сенімдірек. Тіркеу алдында ең бастысы – банктің мемлекеттік депозиттерге кепілдік беру жүйесінің (оған барлық дерлік қаржы ұйымдары кіреді) қатысушысы екенін тексеру. Өйткені, жүйе барлығына пайыздарды қосқанда 700 000 рубльге дейін қайтаруға кепілдік береді.