Заңды және жеке тұлғаларға овердрафттық несие беру

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Овердрафт несиесі – қарыз алушы үшін де, банк ұйымы үшін де тиімді қаржы құралы. Бұл несие берушіге тым маңызды болмаса да тұрақты табыс бере отырып, жетіспейтін қаражатты қажетті уақытта алуға мүмкіндік береді.

Овердрафт несиесі дегеніміз не

Бұл түрдегі несиелер өз мәні бойынша кәсіпорынға кез келген келісім-шарттар негізінде және алдын ала белгіленген шарттармен берілетін мүлдем қарапайым несие болып табылады. Бұл өнімнің стандартты несие түрлерінен айырмашылығы, ол клиентке ақша алу мүмкіндігін қалдырады. Яғни, стандартты схема бойынша қаражат серіктестікпен келісім бойынша қарыз алушының немесе үшінші тұлғаның шотына аударылады. Олар бірден және толық тізімге енеді. Осы сәттен бастап компания барлық ақшаны келісілген мерзімде пайызбен қайтаруға міндетті. Бірақ овердрафттық несиелеуді талдау оның қажет болған жағдайда ғана берілетінін көрсетеді. Негізі бұл компания үшін тиімдірек, өйткені алуға болатын сомаға емес, тек алынған сомаға ғана пайыз төлеу керек. Мұндай несиелердің көптеген нұсқалары мен түрлері бар.

Сұрттар

Овердрафт несиесі төрт негізгі түрге бөлінеді:

• техникалық,
• жинақ үшін,
• алдын ала,
• стандарт.

Бірінші түрі – клиентке оның қаржылық есеп беруін және барлық дерлік басқа көрсеткіштерін есепке алмай ұсынылатын несие. Мұнда ең бастысы – айналым мен кіріс. Егер банк ұйымы осы тұлғаның шоттарына үлкен көлемдегі қаражаттың тұрақты түрде түскенін көрсе, ол овердрафттың нақты техникалық нұсқасын ұсына алады. Бұл қауіпті, бірақ екі тарапқа да пайдалы.

Овердрафт несиесін қабылдай алатын екінші түрі ірі сауда желілеріне немесе ақшаны банкке тұрақты түрде беретін басқа фирмаларға жарамды. Бұл сенімдірек нұсқа, онда компания ақшаны олар шотқа түспей тұрып-ақ пайдалана алады, ал түсім тапсырылғаннан кейін барлық қарыз өтеледі. Айта кету керек, мұндағы келісімдер өте әртүрлі болуы мүмкін.

Несиенің үшінші түрі – аванстық. Бұл банк үшін ең аз тиімді, бірақ компания үшін қолайлы. Несие берудің бұл нұсқасы көбінесе заңды тұлғаны қызмет көрсетуге тарту үшін қолданылады.

Соңғы, төртінші, стандартты түрі. Ол ең алдымен заңды тұлғалар үшін овердрафт несиесінің классикалық сипаттамасына сәйкес келеді. Оның мәні қарапайым. Клиент банкпен келіседі, ол өзінің өтініші бойынша белгілі бір соманы пайдалана алады. Қаржылықұйым өз кезегінде ақшаны қанша уақытқа және қандай шарттарда пайдалана алатынын белгілейді.

Жеке тұлғаларға

Жеке тұлғаларды овердрафтпен несиелеу көбінесе пластикалық несие картасын шығару арқылы жүзеге асырылады, бұл карта бойынша клиент үшін белгіленген сома сақталады, ол оны өз қалауы бойынша пайдалана алады. Несиенің бұл түрі көпшілікке таныс, түсінікті және қолжетімді. Мұндағы басты мәселе – банк іс жүзінде ешқандай кепілдеме алмайды, мәселе туындаған немесе төленбеген жағдайда ақшаны қайтару өте қиынға соғады. Мұндағы қорытынды: жеке тұлғаларға ұсынылатын сомалар тым үлкен емес және олар үшін ешкім сотқа тартпайды, өйткені жақсылықтан гөрі проблемалар көп болады.

Компаниялар үшін

Заңды тұлғаларды овердрафтпен несиелеу қазірдің өзінде маңыздырақ қаржылық құрал болып табылады. Мұнда сомалар әлдеқайда көп және мұндай несиелер әлдеқайда жиі қайтарылады. Көптеген кәсіпорындар несиенің бұл түрін басқаларға қарағанда жақсы көреді, өйткені бұл тиімді, қарапайым және ыңғайлы. Рас, көп жағдайда сомалар тым үлкен емес, бірақ айналымға шығарылатын қосымша қаражат ретінде бұл жеткілікті.

Мүмкіндіктер

Кез келген овердрафт несиесінің бірнеше негізгі ерекшеліктері бар. Біріншісі – несиенің мақсатының болмауы. Яғни, көбінесе кез келген несие нақты, алдын ала белгіленген мақсаттарға арналған. Ал, міне, көмегімен түскен қаражатовердрафт, әдетте, кез келген қолайлы бағытқа бағытталуы мүмкін. Екінші ерекшелігі – несиенің мерзімі. Көбінесе бұл бір айдан аз. Кейбір жағдайларда екі немесе одан да көп, бірақ бұл сирек кездеседі. Бұл клиенттің, негізінен, ақша алуға мүмкіндігі бар кезеңді білдірмейді, бірақ қай уақыттан кейін ол оларды толығымен қайтаруы керек. Мұндай несиелер бойынша пайыздық мөлшерлеме әдетте кәдімгі несиеге қарағанда жоғары, бірақ қажетті құжаттардың саны әлдеқайда аз. Тағы бір маңызды мәселе: көбінесе қауіпсіздік қажет емес.

Овердрафт несие шарты

Бұл құжат кәдімгі стандартты несие келісімінен айтарлықтай ерекшеленбейді. Негізгі айырмашылықтар овердрафтты несиелеу сияқты жүйеге ғана тән шарттар, сондай-ақ ағымдағы шотқа қатаң сілтеме (заңды тұлғалар үшін). Көптеген банктер әлеуетті қарыз алушының өзі қандай да бір себептермен өз қарызын уақытында өтемесе, оның шотынан ақшаны мәжбүрлеп есептен шығару мүмкіндігін қарастырады. Шарт стандартты бланкіде жасалады, екі тараптың мәліметтерін қамтиды, мәселенің қаржылық бөлігін нақты көрсетеді (қанша, қайда, кімге, қашан және т.б.), сондай-ақ, ең алдымен, баптар болады. форс-мажорлық жағдайлар және қаражатты қайтармау шарттары туралы. Кейде қолданыстағы заңнамаға, банк ережелеріне, клиенттің тілектеріне және т.б. сәйкес талап етілуі мүмкін басқа да ақпарат болады.

Заңды тұлғаға мысал

Компания үнемі өз шотына белгілі бір шамамен тең және тұрақты қаражат сомасын алады. Олардың талдауы негізінде банк компанияға овердрафт нысанын ашуды ұсынады. Келісіп, келісім-шарт жасағаннан кейін компания өзінің шотында бар ақшаны ғана емес, банк берген ақшаны да пайдалану мүмкіндігіне ие болады. Компанияның өте тиімді мәміле жасауға мүмкіндігі бар делік, бірақ оны жүзеге асыру үшін оның жеке қаражаты жеткіліксіз (оны шұғыл түрде кеңейту, материалдарды сатып алу және т.б. қажет). Осы сәтте ол сақталған ақшаны алып, барлық шарттарды орындай алады, содан кейін қосымша пайда ала алады. Несиені өтеу қажет болған кезде компания өзінің шотына ұлғайтылған кірісті алады, оны банк келісім бойынша қарызды өтеуге дереу жібереді. Бұл овердрафтпен несиелеудің ең қарапайым және айқын мысалы болды.

Жеке адамға мысал

Қарапайым халыққа келсек, бәрі оңайырақ көрінеді. Адам банктен карта алады, оны пайдалана алады немесе пайдаланбайды. Белгіленген сома бар. Клиент дүкенге келіп, көптен бері алғысы келген, бірақ ақшасы да, басқа мүмкіндіктері де болмаған өнімді көреді. Ал қазір қалағаныңыз жақсы жеңілдікпен сатылады. Егер қарыз алушыда овердрафт картасы болмаса, онда ол ақшаны одан әрі үнемдеуге және ақырында дүкенде акция аяқталғаннан кейін тауарды әлдеқайда жоғары бағаға сатып алуға мәжбүр болады. Ал осы картаның көмегімен ол сатып алу ақысын дереу төлейді және,Әсіресе қарызын қысқа мерзімде өтей алатын болса, көп нәрсені үнемдеуі мүмкін.

Кідіріс

Бұл барлық овердрафттар үшін ғаламдық мәселе. Рас, бұл көбінесе бұрын алынған қаражатты қайтара алмайтын немесе қайтарғысы келмейтін адамдарға қатысты. Егер банк үшін сома шамалы болса, онда адам жай ғана бақытты болуы мүмкін, ал егер олар оны ұмытпаса, кем дегенде мәселені шешу ұзақ уақытқа кейінге қалдырылады (бұл кезде өте үлкен қызығушылық болады). «тамшылау»). Бірақ, әрине, ерте ме, кеш пе, оны қайтару керек. Банк сома сотқа және инкассаторларға хабарласу үшін жеткілікті үлкен екенін түсінген бойда сот ісін бастайды және міндетті түрде өз жолын алады.

Артықшылықтар

Овердрафтпен несиелеудің бірқатар артықшылықтары бар. Бұған құжаттардың шағын пакеті, депозитті ұсынудың қажеті жоқ, клиент пайдаланбаған ақшаны төлемеу және лезде қамтамасыз ету сияқты мүмкіндіктер кіреді. Яғни, тұлға немесе заңды тұлға бір немесе басқа элементке (немесе барлығына бірден) қызығушылық танытуы мүмкін және сол себепті олар несие алады. Банк үшін мұның бәрі өте ыңғайлы және тиімді емес, бірақ мұндай жүйе клиенттерді сақтауға, жаңаларын тартуға, тіпті аз ғана пайда табуға мүмкіндік береді. Көбінесе қаржы институттары несиенің өзінен емес, олармен байланысты әртүрлі қызметтерден көбірек табыс табады. Мысалы, қарыз алушы берілген банкпен жұмыс істеуді ұната алады жәнеол арқылы сол жерде депозит орналастыруды, үлкенірек несие алуды, жалақыны, зейнетақыны немесе басқа да қаражат опцияларын алуды шешеді. Нәтижесінде бір несие бойынша жиынтық кіріс бірнеше есе өседі және көптеген банктерде бұл мүмкіндік ескеріледі, бұл әлеуетті қарыз алушыларға нарықтық мөлшерлемелерден төмен пайыздық мөлшерлеме бойынша овердрафт ұсынуға мүмкіндік береді. Әрине, бұл «арзан» ақша алып қана қоймай, қолайлы банкте қызмет көрсету мүмкіндігі бар клиенттер үшін қазірдің өзінде ыңғайлы.

Кемшіліктер

Әрине, овердрафт картасының немесе соған ұқсас несиенің кейбір кемшіліктері бар. Ең бастысы - ақшаны пайдалануға болатын өте қысқа мерзім. Бір жылға немесе тіпті бірнеше жылға арналған несиелеудің стандартты түрінен айырмашылығы, овердрафт көбінесе бір ай немесе бірнеше ай ішінде өтелуі керек, бұл өте ыңғайлы емес. Қызметке деген құмарлықты ұмытпаңыз. Кейбір банктер мұндай несиелерді клиентті білмей-ақ ашады, бұл көптеген адамдарды ренжітеді және соңында айтарлықтай шығынға әкелуі мүмкін. Сонымен қатар, кейбір алаяқтар клиенттен арнайы құжат талап етілмейтіндіктен, осы түрдегі несие алу үшін жалған құжаттарды пайдаланады. Нәтижесінде, олар ештеңе қайтарғысы келмейді, құжаттардың нақты иесінің оған ешқандай қатысы жоқ, өйткені бұл оның келісім-шарттағы қолы емес, қаржы институты шығынға ұшырай бастайды. Заңды тұлғалармен ең аз проблемалар, өйткені сіз әрқашан соманы есептен шығара аласызкәсіпорынның ағымдағы шотынан қарыз. Алайда, егер баланста ақша жоқ болса және күтілмесе, онда тағы да қамтамасыз етілмеген қаражатты қайтару мәселесі туындайды. Айта кету керек, көптеген банктерде қарыз алушылардың шотындағы түсімдер сомасының өзгеруін бақылайтын және жағдай нашарлай бастаған жағдайда дабыл қағатын арнайы қызметтер бар. Бұл жағдайда қаржы институты компанияны қарыз қаражатына қолжетімділіктен толығымен айырып, овердрафтты жай ғана жауып тастай алады.

Нәтижелер

Кемшіліктердің болуына қарамастан, жалпы алғанда бұл жүйе өте тиімді және әсіресе тұтынушылар үшін ыңғайлы. Ол сізге қанша ақша қажет болса, сонша ақшаны дер кезінде алуға мүмкіндік береді, бұл өз кезегінде жеке тұлғаларға қажетті тауарларды сатып алуға, ал заңды тұлғаларға өз қызметіне қосымша қаражат салуға, қайтаруға тура келетіннен әлдеқайда көп қаражат алуға мүмкіндік береді. кейінірек, тіпті есептелген пайыздарды ескере отырып.. Мұның барлығында ең бастысы – төлемнің уақытылы болуы. Кішкентай кідірістің өзі жаһандық деңгейде несие тарихын бұзуы мүмкін, бұл басқа банктерден несие алуға мүмкіндік бермейді, ал айыппұлдар, комиссиялар, пайыздар және соңында қайтарылуы керек басқа да төлемдер барлығынан бірнеше есе асып кетуі мүмкін. ақылға қонымды шектеулер және тіпті бастапқы несие сомасы.