Банктегі несие бойынша ақша: банкті таңдау, несие мөлшерлемесі, пайыздарды есептеу, өтініш беру, несие сомасы және төлемдер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Банктік несиелер банктердің сұранысқа ие ұсыныстары болып саналады. Олар әртүрлі мақсаттар үшін шығарылуы мүмкін, бірақ тұтынушылық несиелер ең танымал болып саналады, олар үшін қарыз алушылар әртүрлі мөлшерде қаражат алады. Олар бұл ақшаны несие берушіге қаражаттың қайда бағытталғаны туралы есеп бермей-ақ, кез келген мақсатқа пайдалана алады. Банктен несиеге ақша алу өте қарапайым, бірақ егер адамның ресми жұмысы болмаса немесе несие тарихы бұзылса, ол кейбір қиындықтарға тап болуы мүмкін. Бұл ретте пайыздарды есептеудің қандай схемасы қолданылатынын, сыйақы қалай есептелетінін, ай сайынғы төлемнің мөлшері қандай екенін және несиені мерзімінен бұрын өтеудің қандай нюанстары бар екенін түсіну маңызды.

Заңнамалық реттеу

Қарыз алушыларға қолма-қол ақшаны беру тәртібі көптеген заңнамалық актілермен реттеледі. Банктер, МҚҰ және басқа несие ұйымдары басшылыққа алатын негізгі заң № 353 «Тұтыну несиесі туралы» Федералдық заң болып табылады. Несиелік қызмет саласы толығымен Азаматтық кодекстің нормаларымен реттеледі.

Несие беру тәртібін мемлекет белгілейді. Банктер қолданатын пайыздық мөлшерлемелер реттеледі, олар белгілі бір максималды мәннен аспауы керек.

ФЗ № 151 «Микроқаржы ұйымдары туралы» МҚҰ жұмысының ережелерін реттейді. Заңда мұндай фирмалар тек 1 миллион рубльге дейін несие бере алады деп жазылған. бір қарыз алушы. 2018 жылы қарыз алушы төлемдерді кешіктіргені үшін өсімпұлдарды есептеуге әсер еткен қосымша өзгерістер енгізілді. МҚҰ өсімпұлды тек несие сомасының қалдығы бойынша есептей алады. Айыппұлдың жалпы сомасы қарыздың қалған сомасының екі еселенген мөлшерінен аспауы керек.

Несиені қайдан алуға болады?

Көбінесе азаматтар банктен несие алғанды жөн көреді. Ол үшін әртүрлі банктік ұйымдарды таңдай аласыз, олардың бірегей шарттарын ұсына аласыз. Кейбір мекемелер арнайы акциялар өткізеді, соның негізінде олар несиелеудің қолайлы шарттарын ұсынады.

Бірақ сіз тек банктен ғана емес қарыз ала аласыз, өйткені ақшаны алудың басқа жолдары бар:

• жоғары пайыздық мөлшерлемелермен қысқа мерзімге шағын ақша ұсынатын микроқаржы институттарына өтініш;
• жеке несие берушілерді пайдалану;
• ломбардтағы мүлікті ақшаға айырбастау.

Әр әдістің оң және теріс жақтары бар, бірақ азаматтар үшін несиеге ақша алу тиімді.банк.

Банкке барудың артықшылықтары

Банк мекемесінен несие алудың даусыз артықшылықтары көп. Оларға мыналар жатады:

• барлық шарттар несиелік келісімде нақты көрсетілген;
• алаяқтармен кездесуге мүмкіндік жоқ;
• қол жетімді пайыздық мөлшерлемелерді пайдаланыңыз;
• ай сайынғы төлемдер азаматтың айлық табысына қарай есептеледі.

Ірі қарыздар тәуекелі барынша азайтылады, өйткені банктердің әрекеттері қарыз алушының несиелік жүктемені оңай жеңе алуын қамтамасыз етуге бағытталған.

Банкті қалай таңдауға болады?

Ресейде көптеген несие мекемелері бар, сондықтан коммерциялық банктер, ломбардтар және мемлекеттік ұйымдар несиеге ақша ұсынады. Белгілі бір опцияны таңдаған кезде кейбір ұсыныстар ескеріледі:

• банктің беделі зерттелуде, ол үшін оның рейтингі, статистикасы және қарыз алушылардың шолулары бағаланады, бұл мекеменің адалдығын тексеруге мүмкіндік береді;
• несие шарттары егжей-тегжейлі зерделенген, ол үшін мұндай келісім-шартты жасасудың жасырын комиссиялары немесе басқа да жағымсыз салдары жоқ екеніне көз жеткізу үшін несиелік келісімді оқып шығу керек;
• банкроттық сатысында екенін тексеру үшін оның ресми веб-сайтында ашық түрде орналастырылуы тиіс банктің қаржылық есептілігін қараған жөн.

Сәйкес банк таңдалғаннан кейін барлық қолжетімді несие бағдарламалары тексеріледі. Әр адам ақшаны тиімді түрде алғысы келедібанкте қолма-қол ақшамен несие, сондықтан ең оңтайлы бағдарламаны таңдау керек. Ол үшін ақшаны қандай мақсатта алу керектігі, әлеуетті қарыз алушының табысы қандай екені, сондай-ақ қаражаттың қанша уақытқа берілетіні ескеріледі.

Қарыз алушыларға қандай талаптар қойылады?

Кез келген банкте сіз қарыз алушы банк ұйымының талаптарына дәл сәйкес келген жағдайда ғана қарыз ала аласыз. Көбінесе олар келесідей:

• тұрақты және жеткілікті жоғары табыстың болуы, өйткені несиелік төлем азаматтың ай сайынғы қолма-қол ақша түсімінің 60%-нан аспауы керек;
• ресми жұмысқа орналасу және жұмыс тәжірибесі алты айдан кем болмауы керек;
• тек кәмелетке толған азаматтар ақша ала алады;
• жақсы несие тарихы маңызды фактор болып саналады, өйткені егер адам бұрын уақытында қайтармаған несие алған болса, бұл кез келген банк қызметкері дефолт туралы ақпаратты CBI-ге енгізуге әкеледі. алуға болады;
• басқа өтелмеген несиелер жоқ.

Көбінесе шынымен үлкен сома несие талап етіледі, бұл жағдайда мекемелер қосымша кепілдікті талап етеді. Банктегі несиедегі ақша кепілдігі немесе қарыз алушының кепілге берген мүлкі болған жағдайда ғана үлкен мөлшерде беріледі.

Қандай құжаттар қажет?

Әр банк несие беру ережелері мен шарттарын дербес әзірлейді. Бұл әдетте келесіден талап етіледіқарыз алушының құжаттамасы:

• азаматтың төлқұжаты;
• 2-әлеуетті қарыз алушының жұмыс орны бойынша берілген жеке табыс салығы туралы анықтама;
• еңбек кітапшасының көшірмесі;
• СТН.

Сонымен қатар, қажет болған жағдайда банктер басқа құжаттарды талап етуі мүмкін. Егер азамат белгілі бір құжаттарды әкелуден бас тартса, онда банк несие сомасын беруден бас тартуы мүмкін. Егер мүлік кепілге берілсе, осы объектіге құқық белгілейтін құжаттар дайындалады. Егер кепілгер тартылса, оның төлқұжаты мен табысы туралы анықтама қажет.

Банктердің қолайлы ұсыныстары

Егер азаматқа шұғыл түрде белгілі бір ақша керек болса, онда ол қай банктен қолма-қол несие алуды ойлайды. Көптеген заманауи банктер тиімді шарттармен несиелер ұсынады. Сонымен бірге пайыздық мөлшерлемелер, несие беру шарттары және басқа да параметрлер оларда айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін. Қолайлы шарттары бар несие алған жөн, сондықтан келесі ұсыныстарға назар аударған жөн:

• Пошта банкіндегі несиедегі ақша. Пайыздық мөлшерлеме 12,9%-дан басталады. Несиеге 1 миллион рубльге дейінгі қаражат ұсынылады. 5 жылға дейін. Шешім бір минут ішінде қабылданады. Зейнеткерлер үшін төмендетілген тарифтер ұсынылады. Қарыз алушыларға қойылатын талаптар тым қатал емес, сондықтан пошталық банкте несиеге ақша алу өте оңай.
• VTB24. Бұл банк үлкен және сенімді. Ол 3 миллион рубльге дейін несие ұсынады. алты айдан 15 жылға дейінгі мерзімге 16%-ға дейінгі мөлшерлемемен. үшін қарыз алушымұндай несие алу үшін 21 жастан жоғары болуы керек.
• Райффайзенбанк. 90 мың рубльден бастап сомалар қарастырылған. 2 миллион рубльге дейін кез келген мақсат үшін. Несие мерзімі 5 жылдан аспауы керек. Пайыз мөлшерлемесі 12,9%-дан басталады.
• Россельхозбанк. 1 миллион рубльге дейін несие ұсынылады. бес жылға дейін. Пайыздық мөлшерлеме 12,9%-дан басталады. Кірістері расталған кәмелетке толған азамат қарыз алушы бола алады.

Мақұлдау алу ықтималдығын арттыру үшін бірден бірнеше банкке жүгінген жөн. Осыдан кейін қарыз алушы үшін ең тиімді несие нұсқасы таңдалады. Егер банктер несие бермесе, ақшаны қайдан алуға болады? Мұндай жағдайларда ломбардтарға немесе МҚҰ-ға хабарласуға болады, бірақ сіз жоғары пайыздық мөлшерлемеге және қысқа несие мерзіміне дайын болуыңыз керек.

Пайдалану схемалары

Несиеге өтініш бермес бұрын пайыздарды есептеу схемаларын түсінген жөн. Сыйақы несиелік келісімге қол қойылған сәттен бастап есептеледі.

Несие мекемелері өз клиенттеріне пайыздарды есептеудің екі әдісін ұсынады:

• аннуитеттік төлемдер;
• дифференциалды.

Кез келген несие келісімінде пайыздарды есептеу схемасы көрсетіледі. Осы ақпарат негізінде әрбір әлеуетті қарыз алушы банктен қолма-қол несие алу қаншалықты тиімді екенін анықтау үшін пайыздарды есептей алады.

Сараланған төлемдер

Бұл схема классикалық болып саналады. Оны пайдаланған кезде бүкіл сомаАлынған несие тең бөліктерге бөлінеді, бірақ пайыздар біркелкі төленбейді. Ай сайын, белгіленген мерзімде қарыз алушы негізгі борыш пен пайыздарды қоса алғанда, қажетті қаражат сомасын төлеуі керек.

Төлем жасалғаннан кейін несие бойынша қарыз азаяды. Несие берудің басында төлемдер ең жоғары болады. Уақыт өте келе жарна негізгі борыштың қалдығының бір мезгілде азаюымен азаяды. Сонымен қатар, пайыз мөлшері азаяды.

Сыйақыны есептеудің бұл әдісін таңдаған кезде қарыз алушылар қатаң тәртіпті сақтауы керек. Мұндай схема бойынша банк несиеге ақшаны өте сирек береді, өйткені көбінесе клиенттер несие мерзімінің басында айтарлықтай төлемдерге дайын емес. Егер қарыз алушы бірнеше ай ішінде жоғары несиелік жүктемені жеңетініне сенімді болса, онда ол аннуитеттік төлемдермен салыстырғанда тиімді деп саналатын бұл схеманы қауіпсіз таңдай алады.

Сараланған төлемдер тек төлем жасайтын тұтынушыларға ұсынылады. Егер азаматтың табысы несиені өтеуге жетпесе, несие мекемесі қызметкерлерінің айтуынша, ол банктен несиеге ақша ала алмайды.

Тұрақсыз кірісі бар және болашақта төлемдерін азайтқысы келетін қарыз алушылар үшін қолайлы.

Сараланған төлемдердің артықшылықтары мен кемшіліктері

Бұл схеманы пайдаланудың кейбір артықшылықтары бар:

• қарыз алушылар қарыз балансын оңай анықтайды;
• несие бойынша артық төлем аннуитеттік төлемдерге қарағанда әлдеқайда төмен;
• жоспарланған болсамерзімінен бұрын өтеу, пайызды айтарлықтай төмендетуге болады.

Мұндай таңдаудың кемшілігіне мұндай шарттарда тек жоғары төлем қабілеттілігі және жақсы ресми жалақысы бар банктен несиеге ақша алуға болатынын жатқызуға болады. Несие мерзімінің басында қарыз алушылар айтарлықтай несие жүктемесіне тап болады.

Аннуитеттік төлемдер

Оларды көбінесе әртүрлі банктер ұсынады, өйткені пайыздарды есептеудің бұл схемасы несиелік мекемелер үшін ең тиімді болып саналады. Ол уақыт өте келе өзгермейтін ай сайынғы төлемдерді белгілейді.

Егер мерзімінен бұрын өтеу жоспарланған болса, клиент несие мерзімін немесе ай сайынғы төлем сомасын азайтуды өз бетінше таңдай алады. Пайызды есептеудің бұл әдісін таңдау тұрақты табыс алатын азаматтар үшін өте қолайлы болып саналады. Әдетте аннуитеттік төлемдер үлкен несиеге өтініш бергенде пайдаланылады.

Аннуитеттік төлемдердің артықшылықтары мен кемшіліктері

Сыйақыны есептеудің бұл әдісін таңдаған кезде қарыз алушы бастапқыда несиенің бүкіл мерзімі ішінде өзгермейтін белгілі бір несие жүктемесіне төтеп бере алатындығын шеше алады.

Кемшіліктерге жоғары артық төлем кіреді, бұл өз қаржысын үнемдегісі келетін адамдар үшін жағымсыз көрсеткіш болып саналады. Банктер несиеге ақшаны өз шарттарымен ұсынады, сондықтан олар әдетте қарыз алушыларға пайыздарды есептеудің сәйкес схемасын таңдауға мүмкіндік бермейді.

Несие қалай өңделеді?

Несие алу тәртібібанктердегі қаражат әртүрлі мекемелерде аздап өзгеруі мүмкін. Стандарт ретінде ол банктен несиеге ақша алғысы келетін әлеуетті қарыз алушылардың бірнеше кезеңдерді орындауын қамтиды. Несиеге келесі қадамдар арқылы өтініш бере аласыз:

• банкті және оңтайлы несиелеу бағдарламасын таңдау;
• қарыз алушы өтініш жасауда;
• банкке басқа қажетті құжаттармен бірге ұсынылады;
• өтінішті азаматтың төлем қабілеттілігі мен несие тарихын қосымша бағалайтын банк қызметкерлері қарайды;
• шешім оң болса, онда несие шарты жасалады және оған қол қойылады;
• қаражат қарыз алушыға беріледі және оларды қолма-қол ақшамен беруге немесе банктік шотқа аударуға болады;
• азамат қаражатты өз қалауы бойынша басқарады;
• несие шартының ережелеріне сәйкес ол несиені ай сайын төлеуі керек.

Шешім қабылдау барысында азаматтардың әр түрлі ресми кірістері бағаланады, оларға жалақы ғана емес, сонымен қатар шәкіртақы, зейнетақы немесе әртүрлі жәрдемақылар кіреді. Банктер клиенттің төлем қабілеттілігіне сенімді болған кезде ғана несиеге ақша береді.

Ерте төлеу

Банктердің қарыз алушыларға несиені мерзімінен бұрын қайтару мүмкіндігінен бас тартуға құқығы жоқ. Сондықтан азаматтар кез келген уақытта мерзімінен бұрын қаражат сала алады. Ол үшін келесі қадамдар қажет:

• банкке мерзімінен бұрын өтеу туралы өтініш беріледі, ол бар-жоғын көрсетедіай сайынғы төлем азайған ба немесе несие мерзімі қысқартылған ба;
• шоттан қаражат есептен шығарылған күні оған өтініште көрсетілген сома салынуы керек;
• егер қажетті сома белгіленген уақытта шотта болмаса, мерзімінен бұрын есептен шығару болмайды;
• егер ақша сәтті есептен шығарылса, банк қызметкерлері қайта есептейді.

Қарыз алушы жаңа төлем кестесін банк бөлімшесінен ала алады.

Несиені өтеу нюанстары

Банктен несие алғаннан кейін қарыз алушы несиелік келісім мен төлем кестесін алады. Кесте негізінде несиені өтеу талап етіледі, ол үшін әдетте арнайы шот ашылады, одан қажетті қаражат сомасын банк белгіленген уақытта есептен шығарады. Сонымен қатар, клиенттер несиеге ақшаны әртүрлі тәсілдермен дербес сала алады:

• мекеме бөлімшелеріндегі банк қызметкерлеріне қолма-қол ақша аудару;
• онлайнбанкингті пайдалану;
• төлем мәліметтерін дұрыс енгізу маңызды терминалдар арқылы ақша аудару;
• пошта, Связной немесе басқа төлем қызметтері арқылы ақша салу.

Қаржы несие толығымен өтелгенше төленуі керек. Егер қарыз алушы белгілі бір талаптарға сай болса, банктер несиеге ақша береді. Егер ол несиелік келісімнің шарттарын бұзса, оған әртүрлі ықпал ету шаралары қолданылуы мүмкін.

Несиені төлемеудің салдары

Түрлі себептермен қарыз алушылар несиені өтей алмаса, бұл көптегентеріс салдары. Оларға мыналар жатады:

• банктер елеулі айыппұлдар мен өсімпұлдар алады;
• егер кешіктіру үш айдан асса, мекемелер қаражатты өндіріп алуды талап ету үшін сотқа жүгінеді;
• сот шешімі бойынша атқарушылық іс жүргізуді сот орындаушылар қозғайды, бұл олардың борышкердің есепшотына немесе мүлкіне тыйым салуына, шекарадан өту мүмкіндігін шектеуіне немесе ықпал етудің басқа әдістерін қолдануға әкеп соғады;
• бермейтін тұлға туралы ақпарат CBI-ға беріледі, сондықтан азаматтың несие тарихы бұзылған, бұл оған болашақта жақсы несие шарттарына сенуге мүмкіндік бермейді.

Сондықтан қарыз қаражатын алу үшін кез келген банкке жүгінбес бұрын қаржылық жағдайыңызды мұқият бағалау ұсынылады. Несиелік жүктеме тым жоғары болмауы керек, сондықтан төлемдер отбасы табысының 40 пайызынан аспауы керек. Кредиттік келісім бойынша өз міндеттемелеріңізге жауапкершілікпен қарау арқылы ғана болашақта банктердің жақсы ұсыныстарына сенуге болады.

Қорытынды

Көптеген банктер азаматтарға несиеге ақша алу мүмкіндігін ұсынады. Несие сомасын алмас бұрын сіз банк мекемесінің өзін және нақты несие бағдарламасын дұрыс таңдауыңыз керек. Қарыз алушы пайыздық мөлшерлеме схемасымен және өтеу опцияларымен таныс болуы керек.

Төлемдер уақытында жасалмаса, бұл айыппұлдарға және несие тарихына зақым келтіруге әкеледі. Сондықтан әрбір қарыз алушы алдымен сол немесе басқасын алу мүмкіндігін мұқият бағалауы керекнесие.