Несие картасы бойынша пайыздар қалай есептеледі: есептеу ережелері, формулалар және мысалдар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несиелік карта бойынша пайыздық сұрақ бір уақытта қарапайым және күрделі. Бүгінгі күні мұндай өнімдер кең таралған, бірақ көбінесе олардың иелері оларды пайдалану шарттарын толық түсінбейді. Бұл мақалада несие картасы бойынша пайыздар қалай есептелетінін егжей-тегжейлі қарастырамыз.

Несиелік карталар бойынша пайыздарды есептеу механизмі

Бастау үшін несиелік келісімде көрсетілген пайыздар есептеледі. Олар берілген несие лимиті бойынша емес, қарыз сомасы негізінде есептеледі.

Оқиғалар екі жолмен дамуы мүмкін:

1. Адамдар сатып алу үшін несие картасымен төлейді. Мұндай жағдайда сыйақы жеңілдікті кезең аяқталғаннан кейін ғана есептеле бастайды. Қазіргі уақытта оларды несиелік пластик шығаратын барлық дерлік банк ұйымдары қамтамасыз етеді.
2. Тұлға шот арқылы ақша шығарды немесе басқа дебеттік операцияларды жасадынесие карталары. Бұл жағдайда келесі күні қарыз сомасы өсім сомасына көбейтіледі. Сирек жағдайларда ғана банктер клиенттерге қолма-қол ақшаны шешкеннен кейін пайызсыз кезеңді пайдалану мүмкіндігін қалдырады.

Көп нәрсе түсініксіз

Көбінесе несие картасын шығарғаннан кейін жағымсыз жағдайлар туындайды. Адам пайызды түсінетін сияқты, бірақ қарыз сомалары қайдан келетіні белгісіз. Ал төлемдерді қайта есептеу артық төлем бастапқыда мәлімделген сомадан артық екенін көрсетеді. Бұл жағдайда несие картасының сыйақысы қалай есептеледі? Сақтандыру туралы есте сақтау маңызды, ол міндетті элемент ретінде әдепкі бойынша қолма-қол несиені қамтитын барлық банктік өнімдерге жатады.

Осындай тосынсыйлар болмас үшін несие картасын алмас бұрын келісімшартта көрсетілген барлық тармақтарды мұқият оқып шығу керек. Ұсынылған шарттар оған сәйкес келмесе, клиент әрқашан сақтандырудан бас тартуға құқылы. Егер банк ұйымы мұндай жеңілдіктерге дайын болмаса, шарттары қолайлырақ басқа сақтандырушыны таңдауға болады.

Несие картасы бойынша пайыздар қалай есептеледі?

Біріншіден, есеп беру күні сияқты ұғымды бөліп көрсету керек. Барлық клиенттер үшін бұл жеке, есеп беру кезеңі одан басталады. Ол үш жолмен анықталады:

1. Несие картасын бірінші рет алу.
2. Клиенттің картаны белсендіруі.
3. Несие картасының шығарылған күні (әдеттеPIN коды берілген конвертте көрсетілген).

Қандай тәсілді қолдану керектігін банк өзі таңдайды. Кейбір жағдайларда жеңілдік кезеңі берілмейді немесе ол әлдеқашан аяқталды. Бұл жағдайда пайдаланылған ақшаға қосымша, клиент келісімде қарастырылған пайыздарды төлеуі қажет.

Қандай болса да, банктер ай сайынғы төлемнің ең төменгі сомасын белгілейді. Әдетте, ол бар қарыздың 5% немесе одан да көп бөлігін құрайды. Карточка ұстаушысы өте аз соманы пайдаланған болса да, ол белгіленген минималды төлеуі керек.

Алгоритм

Енді алгоритмді егжей-тегжейлі талдап көрейік. Пайыздық мөлшерлеме есепті күнгі қолда бар қарыз сомасына көбейтіледі. Алынған нәтиже бір жылдағы күндер санына бөлінеді, содан кейін несие күндерінің санына көбейтіледі.

Мысалы: 25% пайыздық мөлшерлемесі бар несие картасынан 30 мың рубль жұмсасаңыз. Содан кейін: (30 мың рубль25%) / 36530 күн=616,44 рубль. 30 мың рубльді бір ай пайдаланғаны үшін осыншама төлеуге тура келеді.

Төмендегі мысалдар арқылы несие картасы бойынша пайыздар қалай есептеледі.

Несиелік карталар бойынша тиімді пайыздық мөлшерлемелерді (EPR) есептеу тәртібі

Ең алдымен тиімді пайыздық мөлшерлеме түсінігін түсіну керек. Қарапайым тілмен айтқанда, бұл ұғым несиелік қаражатты пайдаланғаны үшін артық төлемнің пайызын білдіреді. Жаңа банктік заңнамаға сәйкес EPS түсінігі PSK-мен ауыстырылды(несиенің толық құны). Бұл өзгеріс тұтынушылық несиеге қатысты 353-ФЗ бабының 6-бабымен реттеледі.

Мән банк жариялаған пайыз ғана емес. Клиентке несие шартын жасау кезінде белгілі болатын ілеспе төлемдер де ескеріледі:

1. Несие картасына қызмет көрсету құны.
2. Картаны шығару құны.
3. Сақтандыру.
4. Депозит және алу транзакциялары үшін төлеңіз.
5. Келісімшартта көзделген басқа төлемдер.

Картаны ұстаушы қанша ақша жұмсайтыны, сондай-ақ қарызды қай кезеңде өтейтіні алдын ала белгісіз. Бұл Орталық банктің ережелерінде бекітілген.

Тиімді пайыздық мөлшерлемені дұрыс есептеу, егер қарыз алушы барлық несие лимитін бірден пайдаланды деп есептесек. Бұл жағдайда төлем кестесі бірдей айлық сомадан тұрады.

Бұл тәсіл даулы екені сөзсіз және несие картасын осылайша пайдаланатын адамдар аз. Әдетте, банк клиенті оны қосымша ақшаны пайдалану қажет болған жағдайда пайдаланады. Оның үстіне пайда болған қарыз алдағы уақытта жойылады. Бұл тәсіл, егер банк өз өнімі үшін жеңілдікті кезең ұсынған болса, карта ұстаушысы үшін ең маңызды болып табылады.

Бір келісетін нәрсе, осылай есептелген тиімді пайыздық мөлшерлеме нақты мөлшерлемеден кем болмайды. Яғни, ең нашар нұсқаны бірден айтқан дұрыс, несиені пайдалану қымбатқа түспейді.

Жеңілдік кезең қамтылған

Жеңілдік кезеңді пайдалануды ескере отырып, несие картасы бойынша есептелген сыйақыны есептеу шындыққа жақынырақ болады. Егер 30 мың рубль несие лимиті бар картамен мысалды қарастыратын болсақ, оның шығарылымы 650 рубль болса, онда EPS бар болғаны 3,2% болады. Бұл сақтандыру болмаған жағдайда, клиент қолма-қол ақшаны алмаса, мобильді банкинг қызметтері тегін көрсетіледі және барлық қарыз пайызсыз мерзімде жойылады.

Жақында барлық банктер клиентке несие картасы немесе несие бойынша күтілетін артық төлемдер сомасы туралы хабарлауға міндетті болды. Қаржы институттары бұл ақпаратты парақтарда қарызды өтеу кестесімен бірге көрсетуі керек.

Несиелік карталардан ақшаны алу үшін пайыздарды есептеу

Егер банкоматтан қолма-қол ақша алсаңыз, несие картасы бойынша пайыздар қалай есептелетінін алдын ала білу маңызды. Әдетте, банктер алынған соманың 5% алады, бірақ кейде пайыздық мөлшерлеме жоғары болуы мүмкін. Негізгі қателіктердің бірі - сіз қолма-қол ақшаны алу үшін шамамен 200 рубль (кейде одан да көп) комиссия төлеуге тура келеді. Бір қарағанда, мұндай сома тұтынушылар үшін елеусіз болып көрінеді, бірақ егер сіз бұл туралы ойласаңыз, 1 мың рубльді алу кезінде қосымша шығындар 20% құрайды. Несие картасынан үлкен соманы алсаңыз, бұл мән айтарлықтай байқалмайтыны сөзсіз.

Көбінесе қаржылық институттар клиентке қарызды өтеу үшін жеңілдік кезеңдерін ұсынбайды.несие картасы ақшаны алып тастады немесе аударымдар жасады. Егер, соған қарамастан, мұндай операцияларды жүргізу қажеттілігі туындаса, онда сіз олар үшін кездесетін бірінші банкоматтарды пайдаланбауыңыз керек. Картаны шығарған банктің немесе оның серіктесі болып табылатын қаржы мекемесінің өзіне-өзі қызмет көрсету құрылғыларын іздеу ұсынылады.

Тек бір нәрсе анық - несие карталарынан ақшаны қолма-қол ақшаға шығару клиенттер үшін тиімсіз. Мұндай әрекеттерден аулақ болу керек.

Әртүрлі банктердің несие карталары бойынша пайыздық мөлшерлемелерді шолу

Несиелік карталардың ішінде пайдалану үшін бонустар, әртүрлі дүкендерде белгілі бір жеңілдіктер жиынтығы, ұзартылған пайызсыз кезең алуға мүмкіндік беретін ұсыныстар бар. Әртүрлі карталарда қандай пайыздар алынатынын жақсырақ түсіну үшін және мұндай әртүрлілікті түсіну үшін әртүрлі қаржы институттары ұсынатын өнімдерді қарастырған жөн.

Альфа-Банктің несие картасы бойынша сыйақыны есептеу келесідей:

1. Банк қолма-қол ақшаны алу үшін айтарлықтай үлкен комиссия алады - кем дегенде мұндай операция 500 рубльді құрайды, егер сіз үлкен соманы алсаңыз, 6,9%-дан бастап төлеуге тура келеді.
2. Банк өз несиелері бойынша орташа есеппен жылына 23,99-38,99% комиссия алады.
3. 100 күнді құрайтын ең ұзақ (басқа банктермен салыстырғанда) жеңілдік кезеңін пайдалану мүмкіндігімен жақсы ерекшеленеді. Яғни, алғашқы үш айда банк несиелік қаражатты пайдаланғаны үшін пайыз алмайды. Бұл банк те ұсынадыжәне 60 күндік жеңілдік кезеңі бар басқа пластикалық несие өнімдері, бұл басқа жағдайларға қарағанда ұзағырақ.

Tinkoff Bank

Көпшілігін Tinkoff Bank несие картасы бойынша пайыздар қалай есептеледі деген сұрақ қызықтырады:

1. Осы банктің картасы бойынша сыйақы клиенттің оны қалай пайдаланатынына байланысты - қолма-қол ақшаны алады немесе сатып алу үшін төлейді. Бұл көрсеткіш жылына 24,9–45,9% аралығында ауытқиды.
2. Несие мекемесі жылына қызмет көрсету үшін 590 рубль алады.
3. Қаржыны шығару 290 рубль және алынған соманың 2,9% тұрады.
4. Бұл банк мекемесінің өнімдері үшін жеңілдік кезеңі 55 күн және одан көп емес.

Бұл несие карталары банктің кеңселері жоқтығына және клиенттерге қызмет көрсету Интернет арқылы қашықтан жүзеге асырылатынына қарамастан танымал және кең таралған.

Tinkoff несие карталарына қызығушылық әдетте бәсекелестерге қарағанда жоғары болғанына қарамастан, тұтынушылар бірнеше артықшылықтарға ие болады:

1. Үйге карта арқылы жеткізу.
2. Оңай дизайн.
3. Арзан несие картасы қызметі.
4. Серіктес банктердің кең желісі.

Сбербанкте есептеу

Енді Сбербанктің несие картасы бойынша пайыздар қалай есептелетінін қарастырайық:

1. Сбербанк несие карталары бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме 25,9=33,9%.
2. Қолма-қол ақшаны алу үшін кемінде 390 рубль немесе 3% тұрады.

Тұрақты және артықшылықты клиенттер үшін Сбербанктің несие картасы бойынша сыйақыны есептеу бойынша ұсыныстардың айырмашылығы жоқ екенін атап өткен жөн. Жылдам өңдеу және шығарумен ерекшеленетін Momentum несие карталары бар. Бірақ оларды тек банктің клиенттері ғана және тек арнайы ұсыныспен ала алады. Мұндай өнім үшін қаражатты қолма-қол ақшаға аудару арзанырақ - әр операция үшін кемінде 199 рубль.

VTB 24

ВТБ 24 несие картасы бойынша пайыздар қалай есептеледі?

1. Бұл банктің несие карталары бойынша пайыздық мөлшерлемелер әртүрлі болуы мүмкін - 22, 26, 28%. Бұл банк ұсынатын классикалық өнім бойынша пайыздық мөлшерлеме 33% құрайды.
2. Жеңілдік кезең - 50 күн.
3. Қаржыны шығару кемінде 300 рубль немесе 5,5% тұрады.

Мәскеу банкі

Бұл банкте несие картасының ұсыныстары көп емес, бірақ әрбір өнімнің 50 күндік пайызсыз мерзімі бар. Карталар бойынша пайыздық мөлшерлеме 29,9–36,9% құрайды. VIP санатындағы клиенттер банктің арнайы ұсынысы бойынша 16% мөлшерлемесі бар картаны ала алады. Қолма-қол ақшаны алу үшін сізге кемінде 500 рубль немесе қолма-қол ақшаның 6,9% төлеу керек.