Қолма-қол несиені қай жерде алу тиімді? Тұтыну несиесінің түрлері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Шұғыл ақша қажет болып, жақындары мен жақындары көмектесе алмаған кезде қолма-қол несие қай жерде тиімдірек деген сұрақ бірден туындайды. Қай мекемені таңдау керек: банк немесе КҚК, ломбард немесе МҚҰ? Болашақ қарыз алушы өзінің күшті және артықшылықтарын байсалды түрде бағалауы керек, өйткені түптеп келгенде, дәл осы критерийлер тиімді ақшалай несиені қайдан алуға болатынын көрсетеді.

Тұтыну несиесі дегеніміз не

Тұтыну несиесі – бұл банк немесе басқа несие мекемесі қарыз алушыға беретін ақша. Берілген ақша сомасы бөтен қаражатты пайдаланғаны үшін міндетті сыйақы төлей отырып, ай сайын бөліп қайтарылуы тиіс.

Тұтыну несиелері бірнеше санатқа бөлінеді. Біз оларды қазір қараймыз.

Несие беруші түрі бойынша

Қайдан алуға болатынын білмейсізақшалай несие – банкте немесе несие-тұтыну кооперативінде, жауап іздеп көрейік. Яғни, несие беруші тек банк бола алмайды.

Тағыттау түрі бойынша

Банктік несиелер белгілі бір өнімді немесе қызметті сатып алу үшін ақша алуға бөлінеді. Бұл мақсатты несие, ол анағұрлым қолайлы жағдайлармен сипатталады: төмендетілген жылдық мөлшерлеме, оны өтеудің икемді шарттары, сондай-ақ мемлекеттік субсидия алу мүмкіндігі (мемлекеттік қолдау арқылы мақсатты білім беру несиесін алу мүмкіндігін пайдаланыңыз). Қарыз алушы мақсатты несиеге өтініш берген кезде ақшаны қолма-қол алмайды, олар тікелей тауар немесе қызмет жеткізушіге қолма-қол ақшасыз нысанда аударылады.

Мақсатты емес несие, керісінше, несиелік мекемеге қарыз алушыға берілген несие қаражаты туралы есеп беруді емес, өз қалауыңыз бойынша пайдалануға болатын қолма-қол ақшаны алуды білдіреді.

Қамтамасыз ету түрі бойынша

Берілген несиелер кепілдікпен қамтамасыз етілуі мүмкін, мысалы, кепілдік немесе кепілдік келісімі. Кепіл ретінде мүлік (жылжымалы және жылжымайтын) бола алады. Қарыз алушының алған несиесін қайтара алмайтын қаржылық жағдайлары болған жағдайда, банк оның кепілге қойылған мүлкін алып қояды. Егер кепілдік шарты болса, онда қарыз алушы несиені өтей алмаған кезде бұл міндеттеме оның кепілгеріне жүктеледі. Кепілмен қамтамасыз етілсе, жылдық пайыз онсызға қарағанда төмен.

Камтамасыз етілмеген несиелерді, басқаша айтқанда, бос несиелерді банк тек қарыз алушылардың санатына береді.тұрақты табыс пен несие тарихында сенімділікке ие болу. Бұл жағдайда игерілген қаражат сомасы банктің қолданыстағы меншікті қаражаты шегінде, бірақ жылдық мөлшерлемесі жоғары.

Қарыз алушының түрі бойынша

Бұл категория өз кезегінде бірнеше топқа бөлінеді. Мәселен, 30 жасқа дейінгі жастардың отбасыларына мемлекеттік қолдау арқылы тұтынушылық несие беріледі. Мұндай несие мақсатты (ипотека, автокөлік несиесі) немесе әмбебап (мақсатты емес) болуы мүмкін.

Төмендегі халық тобын қарастырғанда зейнеткерлерге қолма-қол несие алу қай жерде тиімді деген сұраққа жауап аламыз. Банктің зейнеткерлерге беретін тұтынушылық несиелері зейнетақы түріндегі тұрақты табыс көзіне негізделеді. Несиенің бұл түрін пайдалана алу үшін міндетті шартты сақтау қажет – зейнеткер-қарыз алушы жұмыс істеуі керек. Зейнетақы алу және жұмыс істеу зейнеткерге неғұрлым тартымды несие шарттарында қолма-қол ақша алуға мүмкіндік береді.

Сенімді несие түрі - оң несие тарихы бар қарыз алушыларға қолданылады және несие беруші банкке қайта жүгінеді. Қайтадан өтініш берген кезде қарыз алушыға ең төменгі ресми процедурадан өту қажет, содан кейін оған қарыз қаражаты бірден беріледі.

Өтеу түрі бойынша

Алынған несиені өтеудің екі жолы бар.

Стандарт - бөліп төлеу. Төлемнің тең сомасын білдіреді, олай сайын немесе тоқсан сайын төленеді. Төлем сомасы тұрақты немесе айнымалы болуы мүмкін.

Бір реттік - несиелік келісімде көрсетілген белгілі бір күні біржолғы ақшалай соманы жасаудан тұрады.

Шарттар мен шарттар

Біржолғы төлем - әрбір қабілетті қарыз алушыға беріледі. Несиенің бұл түрі ең танымал. Банк әрбір қарыз алушының өтінішін жеке қарайды, ал шығарылған қаражат сомасы төлем қабілеттілігіне қарай есептеледі.

Жаңартылатын төлем, ол сондай-ақ револьверлік болып табылады, қарыз алушыға барлық несие сомасын бірден емес, белгілі бір уақыт аралығында біртіндеп аудару арқылы беру. Бұл жағдайдың оң жағы – қарыз алушы өтініште көрсеткен ақша сомасын алатынына сенімді болуы.

Уақыт бойынша

Экономикалық тұрақсыз жағдайды ескере отырып, Ресейде ақшалай несие алу қай жерде тиімдірек? Бүгінгі таңда ресейлік банктер халыққа несие бере отырып, оларды өтеу мерзімі бір жылдан аз болатын қысқа мерзімді және осы белгіден жоғары ұзақ мерзімді деп шартты түрде бөледі. Қысқа мерзімді несиелер белгіленген мерзімге (әдетте 12 айдан аспайды) немесе талап ету бойынша беріледі. Содан кейін несиені өтеудің белгіленген мерзімінің болмауына байланысты банк қарыз алушыдан кез келген уақытта қарызды өтеуді талап етуге құқылы.

Банктен тұтынушылық несие алу

Несие қаражатын алуға болады18 жасқа толған (немесе 21, бұл шекті банк мекемесі белгілейді) және 70 жастан аспайтын тұлғаларға өтініш беру.

Әр банк несие қаражатын алғысы келетіндерге қойылатын талаптарды дербес белгілейді. Бірақ барлық банктер үшін әмбебап талап бар – қарыз алушының тұрақты табыс көзі болуы. Кіріс көзі – еңбекақы. Сондай-ақ қарыз алушы банкке балама кіріс көздерінің бар екендігі туралы хабарлай алады, мысалы, мүлікті (пәтерді, гаражды немесе басқа аумақты) жалға беруден түсетін кіріс немесе бағалы қағаздар бойынша дивидендтер. Мұндай дереккөздер құжатталуы керек.

Ұсынылатын құжаттар азаматтық төлқұжат және банк орналасқан аймақта міндетті тұрақты тіркеу болып табылады. Қарыз алушының жалақысының мөлшері көрсетілген анықтама мен оның еңбек кітапшасының көшірмесі де ақша алуға қажетті құжаттар болады. Мақсатты емес несие алу үшін банк қарыз алушыдан қосымша құжаттарды сұрай алады: әскери билет, неке/некені бұзу туралы куәлік, кепілге арналған құжаттар.

Егер қарыз алушы белгілі бір банктік факторларға ұшыраса, бұл банк ұсынатын жылдық пайызды айтарлықтай төмендетіп, өтініш беру процесін жылдамдатуы мүмкін:

1. Қарыз алушының жасы 25 пен 45 арасында.
2. Қарыз алушының жалақысын ай сайынғы аудару кредитор-банктің картасына жүзеге асырылады.
3. Қарыз алушының ұзақ жұмыс тарихы бар.
4. Қарыз алушыда кристалдық несие бартарих.

Банк ұсынатын тиімді несие мөлшерлемесі

Қолданыстағы заңнамаға сәйкес банк қарыз алушыға тиімді сыйақы мөлшерлемесін ашуға міндетті. Бұл жылдық пайыздық мөлшерлеме мен банктің ықтимал комиссияларының қосындысы. Дәл осы мөлшерлеме бойынша банк несие қаражатын пайдаланғаны үшін пайызды есептейді, сондықтан келісім-шартқа қол қоймас бұрын осы тармақпен толығырақ танысу керек.

Банк алымдары

Банк берген кез келген несие үшін комиссия алынады. Комиссиялар бір реттік болуы мүмкін, оны қарыз алушы тек 1 рет төлейді, мысалы, несиелік өтінімді қарау үшін, несие беру үшін комиссия. Қарыз алушы несие қаражатын мерзімінен бұрын қайтарса, бұл үшін комиссия да алынуы мүмкін.

Үнемі ұстау алымдары: несие картасына жылдық қызмет көрсету, несие картасының қолма-қол ақшаны авансы. Барлық комиссияларды ескере отырып, қарыз алушы ақшалай несиені қай жерде тиімдірек ететінін өзі шешуі керек.

Тұтынушылық несиені өтеу

Алынған несиені өтеуге болатын екі схема бар: сараланған және аннуитет. Әдепкі бойынша, көптеген банктер ай сайын белгіленген соманы жасаудан тұратын аннуитеттік төлем түрін пайдаланады. Аннуитеттік төлем екі бөліктен тұрады: негізгі қарыз және пайыз. Ай сайын негізгі қарызды өтеуге бағытталған төлем сомасының өсуі байқалады, ал есептелген сыйақы мөлшері, керісінше, азаяды. Осындайларменнесиені өтеу әдісі, оны ұстау үшін сыйақы негізгі борыштың қалған сомасына есептеледі.

Қарызды өтеудің сараланған әдісі - ең үлкенінен бастап және бірте-бірте азаятын әр түрлі ай сайынғы төлемдерді жасау.

Кез келген банктік мекеме алынған несиенің тез қайтарылуына мүдделі емес, сондықтан банктер белгілі бір уақытша мораторий белгілейді, оның барысында қарыз алушының несиені мерзімінен бұрын қайтаруға құқығы жоқ. Әдетте 1 айдан 6 айға дейін созылады. Немесе кейбір банктер несиені мерзімінен бұрын өтеуге мүмкіндік береді, бірақ сонымен бірге мерзімінен бұрын төленген соманың 1-12% мөлшерінде комиссия төлейді. Сондықтан, ең тиімді ақшалай несиені қайдан алуға болады деген сұрақ туындағанда, әртүрлі комиссиялар мен пайыздық мөлшерлемелерге дайындалу керек.

Несие және тұтыну кооперативі (CPC)

Егер қарыз алушы қандай да бір себептермен банкке жүгінгісі келмесе, онда ҚАЖК-ге жүгінуге болады. Екатеринбургте ақшалай несие алу қай жерде тиімдірек деген сұраққа жауап беруге тырысайық. Қалада ҚКП-ның 20-дан астам ұйымы бар. Бұл Союз, Алтын қор, Көмек және т.б.

Несие-тұтыну кооперативі – белгілі бір негізде біріккен жеке және заңды тұлғаларды қамтитын одақ.

Қолма-қол ақшаны алу үшін сізге қажет:

1. Мүше болыңыз және мүшелік жарнаны төлеңіз.
2. Ересек бол.
3. БарРесейде тіркелу.

Ұсынылған несие құжаттарына мыналар кіреді:

1. Азаматтық төлқұжат.
2. SNILS.
3. Қарыз алушының еңбегіне ақы төлеу сомасын көрсететін анықтама (егер үлескер несие алуға бірінші рет өтініш бермесе немесе оның кооперативтегі шотына ұзақ уақыт жалақы немесе зейнетақы аударылған болса, сертификат қажет емес).

ҚІЖК бере алатын ақшаның максималды мүмкін сомасы оны беру туралы шешім қабылданған күнгі барлық берілген несиелердің 10%-ынан аспауы керек.

Өтеу шарттары әрбір акционер үшін жеке есептеледі және несиелік келісімге қоса берілген төлем кестесінде көрсетіледі.

ҚР ҚІЖК-нің қарыз алушыға қоятын талаптарын ескергеннен кейін, ақшалай несиені қай жерде алу тиімдірек екенін әркім өзі шешеді.

IFI

Егер қарыз алушы қалыпты несие тарихымен мақтана алмаса және оған банк те, ҚІЖК де ақша бермейді деген қауіп болса, микроқаржы ұйымына (МҚҰ) хабарласу керек. Омбыда ақшалай несие алу қай жерде тиімді? Қандай МҚҰ хабарласқан дұрыс? Бүгінде Омбы қаласында қолма-қол несие алғысы келетіндермен ынтымақтасуға дайын 30-дан астам МҚҰ бар.

Несие алуға өтініш беру оңай: кәмелеттік жасқа толып, азаматтық құжатты (төлқұжат) ұсыну керек. Әрбір МҚҰ-ның өзінің минималды және максималды қолма-қол ақша алу сомалары бар. Қайтару уақыты да әртүрлі. Мысалы, Express Credit 0,4% 100 000 рубльге дейін шығаруға дайын.күні және қайтару мерзімі 24 айға дейін. Ал «Жалақы күніне дейін», керісінше, күніне 1% төлеммен және қайтару мерзімі 20 күн болатын ең көбі 10 000 рубль береді.

Бұл жерде тиімді ақшалай несиені қайдан алуға болатынын таңдау қарыз алушыға байланысты.

Ломбард

Егер қарыз алушы несие мекемесінің шешімін күтіп, қажетті өтініштер мен сауалнамаларды толтырғысы келмесе, ломбардқа хабарласа алады. Мәскеуде ақшалай несие алу қай жерде тиімді? Ломбардта.

Ол жерде алтыннан жасалған зергерлік бұйымдар мен күмістен жасалған ас құралдарын, асыл тастарды, сағаттарды сыйға тартуға болады. Тұрмыстық техниканы, ұялы телефондарды және тондарды кепілге алатын ломбард санаты бар.

Ұсынылған несие ұйымдарын қарастырып, қарыз алушының әрқайсысы тұтынушылық несиені қолма-қол ақшамен алу тиімдірек орынды таңдайды.

Бүгінде Ресейде қарыз алушылардың кез келген санаты үшін көптеген несие ұсыныстары бар. Қолма-қол несие алудың қай жерде тиімді екенін оқып (Интернеттегі шолулар), қандай несие мекемесіне жүгінген дұрыс деген нақты жауап жоқ. Әрбір жағдай әртүрлі және әркім өзі үшін ең жақсы нұсқаны таңдауы керек.