Сақтандыру өнімдері – бұл Сақтандыру өнімдерін жасау және сату түсінігі, процесі

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру өнімдері – бұл қауіп төнетін, бірақ ол әрқашан бола бермейтін жеке және заңды тұлғалардың әртүрлі мүдделерін қорғау жүйесіндегі әрекеттер. Кез келген сақтандыру өнімін сатып алудың дәлелі сақтандыру полисі болып табылады.

Сақтандыру

Сақтандыру жүйесі – қауіп төнген әртүрлі мүдделерді қорғау. Сондай-ақ, бұл қызығушылық белгілі бір адамға көп нәрсені білдіреді. Әр адам үшін қауіп аз болады, бірақ бүкіл елде мүлікті жоғалту кезіндегі шығын көлемі үлкен болады. Сондықтан сақтандыру және сақтандыру өнімінің анықтамасы қажет.

Әр адам өз өмірінде әртүрлі жағдайларға тап болады және олар әрқашан оңды бола бермейді. Көптеген адамдар оның және оның жақындарының өміріне, денсаулығына, мүлкіне қауіп төндіруі мүмкін. Адамның танып, түсінетін қауіптілігі «тәуекел» сөзінде көрінеді.

Тәуекел – орын алуы мүмкін және жағымсыз салдары бар оқиға. Бұл оқиға адам факторына байланысты болуы мүмкін жәнетабиғи жағдайлар. Салдарын басқару үшін сақтандыру бар. Мысалы, адам өз үйін белгілі бір мерзімге «өрт» қаупінен сақтандырған. Келісімшарттың әрекет ету мерзімі ішінде өрт орын алып, клиент сақтандыру компаниясына хабарласып, келтірілген залал мен шартта көрсетілген сақтандыру сомасына сәйкес қаражат алды. Егер сақтандыру жағдайы болмаса, клиент ештеңе алмайды.

Сақтандыру дегеніміз не? Сақтандыру жүйесі бір адамға келтірілген зиян үшін ортақ жауапкершілікті білдіреді. Бұл ретте қордағы жалпы қаражат пайдаланылады.

Функциялар

• Тәуекел. Сақтандыру шарты бойынша сыйлықақы төлеу арқылы сақтандыру компаниясына келтірілген зиян үшін жауапкершілікті аудару.
• Ескерту. Сақтандыру оқиғасының алдын алу және шығындарды азайту үшін шаралар қабылдануда.
• Бақылау. Қордың құрылуы, қаражаттың тек мақсатына жұмсалуы бақыланады.
• Үнемдеу. Өмірді сақтандыруда клиентке бір уақытта сақтандыру және жинақ қызметтері ұсынылады.

Сақтандыру өнімдері

Сақтандыру өнімдері – сақтандыру компаниялары өз клиенттерінің қажеттіліктеріне байланысты ұсынатын қызметтері. Әрбір сақтандыру өнімінің өзіндік объектісі (сақтандырылатын нәрсе), тәуекел (төлем болатын оқиғаның басталу сәті), ең жоғары және ең төменгі сомалар (құны), тарифі (бағасы), шарттары және төлем мерзімі болады. Сақтандыру полисі клиент сатып алғанының дәлелі болып табыладысақтандыру компаниясының қызметі. Бұл шарт заңдық құжатқа айналады, өйткені онда сақтанушы, сақтандырушы, сақтандыру субъектісі, екі тараптың шарттары, құқықтары мен міндеттері туралы ақпарат бар.

Сақтандыру сыйлықақысы (клиенттен алынған сома) сақтандыру сомасынан аз. Сома мен жарнадағы айырмашылық адамдардың көпшілігіне сақтандыру қызметтерін сатып алуға көмектеседі, яғни сақтандыру жағдайы болған жағдайда клиент төлегеннен көп алады. Бірақ сақтандыру компаниялары үлкен шығынға ұшырамайды, өйткені сақтандыру жағдайлары барлық сақтандырушыларда бола бермейді, сәйкесінше барлығына төлем жасау қажет болмайды. Сақтандыру жүйесінің ерекшелігі компания клиенттеріне қарағанда сақтандыру жағдайларының әрқашан аз болуы (форс-мажорлық жағдайларды қоспағанда).

Сақтандыру жағдайларының санын алдын ала анықтау, демек, сақтандыру төлемдерінің мөлшерін білу мүмкін емес. Сондықтан сақтандырушылар мен олардың клиенттері арасындағы қаржылық міндеттемелердің тепе-теңдігі бұзылады, біркелкі емес. Бірақ өнімге арналған тарифтердің деңгейі клиент сатып ала алатындай орташа болуы керек, ал сақтандыру компаниясы сақтандыру жағдайлары кезінде барлығына төлеп, қаржы нарығында қала алады. Ол үшін базалық мөлшерлемелер мен түзету коэффициенттері әрбір сақтандыру объектісі үшін жеке қолданылады. Жаңа сақтандыру өнімдері сақтандырушының қызметті сату қажеттілігіне байланысты пайда болады, өйткені уақыт өте келе клиенттердің мүдделері өзгереді. Қызметті сату міндеттемесі бағаны төмендетуге мәжбүр етеді, ал пайда табуға ұмтылу оны өсіруге мәжбүр етеді. Сондықтан сақтандырудың талдауы барөнімдер, оларды сұраныс пен ұсынысқа сәйкес жаңарту және өзгерту.

Сақтандыру классификациясы

Сақтандыру өнімдерін топтастыру объектіге, сомаға, тарифтерге, тәуекелдерге, ұйымдастыруға және т.б. Өнімдердің атауы мен саны тұтынушылардың қалауына байланысты. Сақтандыру өнімдерінің түрлері сақтандыру нарығы жүйесіне ену арқылы міндетті және ерікті нысандарға бөлінеді.

Міндетті сақтандыру

Міндетті сақтандыру әрбір азаматқа қатысты (объект қоғамдық мүддеге қатысты), өйткені оны мемлекет белгілейді. Сақтандыру түрлері:

• медициналық;
• мемлекеттік қызметшілер;
• қызметтері денсаулығына қауіп төндіретін жұмысшылар;
• әуе кемесі экипажының денсаулығы мен өмірі;
• жолаушылар;
• құрылысшылар;
• автожауапкершілікті сақтандыру;
• өрт сөндіру.

Ерікті сақтандыру

Ерікті сақтандыру клиенттің өтініші бойынша жүзеге асырылады және келесіге бөлінеді:

• жеке;
• қасиет;
• азаматтық жауапкершілікті сақтандыру.

Сақтандыруға кім жарамды

Сақтандыру өнімдерін, сақтандыру қызметтерін белгілі бір объектіні сақтандыруға заңды мүддесі бар клиенттер ғана жасай алады. Мүдде адамның және белгілі бір объектінің құқықтық қатынасымен анықталады.

Азаматтық кодекс сақтандыруға жол берілмейтін мүдделердің тізімін анықтайды:

• заңсыз;
• жоғалту,лотерея ойнау кезінде алынған, бәс тігу;
• сақтандырылған адамның кепілді босату үшін шығыны.

Мүлікті сақтандыру

Мүлікті сақтандыру кезінде объектіні меншік, жалдау, уақытша сақтау және т.б. шарттарының көмегімен сақтандыруға мүдделілігін дәлелдеу қажет. Бірақ, егер мүлік, мысалы, меншік иесі емес, сақтандырылған болса, сақтандыру жағдайы болған жағдайда, нысанның иесі төлемді алады.

Жеке сақтандыру

Жеке сақтандыру арқылы әр адам өз өмірін сақтандыра алады, сақтандыру сомасын қаржылық мүмкіндіктеріне қарай өзі таңдайды. Ресей Федерациясында сіз басқа адамдарды сақтандыруға болады, бірақ сақтандырылған адамның рұқсатымен ғана. Жеке сақтандыруда қандай мүдделер бар? Бұл сақтандыру өнімдері, олардың тәуекелдері белгілі бір жағдайларда өлім, жазатайым оқиғалар, ауру, мүгедектік болады. Саясатты сатып алмас бұрын, тәуекелдер тізімін нақтылау қажет. Бұл әр компанияда әр түрлі, өйткені сақтандырушылар заңға сәйкес өз өнімдерін әзірлейді.

Жеке сақтандыру жағдайында шартта көрсетілген тұлғалар пайда алушы болып табылады. Егер олар көрсетілмеген болса, онда заң бойынша мұрагерлер. Шарттың қолданылу мерзімі ішінде клиент сақтандыру компаниясы рұқсат берген жағдайда пайда алушыны, сондай-ақ сақтандыру шарттарын өзгертуге құқылы.

Банк карталарын қорғау

Банк карталарын сақтандыру үшінші тұлғалардың түрлі алаяқтық әрекеттері кезінде бюджеттің қауіпсіздігі үшін қажет. Көптеген банктер ұсынадыкартаны сақтандыруды сатып алыңыз, бірақ оған дейін тәуекелдерді нақтылау қажет. Сақтандыру бағдарламасымен қамтылатын негізгі тәуекелдер:

• 48 сағат ішінде орын алған жоғалту, тонау, тонау, ұрлау салдарынан картадан ақшаны рұқсатсыз алу (яғни, оқиға орын алғаннан кейін дереу банкке хабарласу керек).
• Клиент банкоматтан ақшаны алғаннан кейін екі сағат ішінде орын алған ақша ұрлығы.
• Карталық шоттан (иесімен қалған) ақша бұғатталғанға дейін 48 сағат ішінде есептен шығарылады.
• Ұрланған картаның кілтін қалпына келтіру;
• Картамен бірге ұрланған құжаттарды қалпына келтіру;
• Екі апта ішінде картаны шығару, есептік жазбаны сақтау.

Банктік картаны сақтандыру ерікті. Бірақ технологияның дамуымен ол тұтынушылардың көпшілігі арасында танымал бола бастады, өйткені көпшілігі мұндай мәселеге тап болды және оның қажеттілігін түсінді.

Тәуекелдер:

• беру кезіндегі тонау;
• Интернет алаяқтығы;
• картаны ұрланған және жоғалтқаннан кейін пайдаланыңыз;
• картаны жоғалтқаннан кейін алуға кеткен шығындар қайтарылады.

Сақтандыру өнімдерін сату

Ресей Федерациясында Батыс елдерімен салыстырғанда сақтандыру өте төмен. Сақтандыру компанияларының мақсаты тұтынушылар санын көбейту. Ол үшін олардың қажеттіліктері мен мүдделерін ескеру қажет. Бұл мақсатқа жетудің алғашқы қадамы сақтандыру өнімдерін дамыту болып табылады. Міне, бірінші қиындықтар пайда болады:

• клиент шарттарды ұнатпайды;
• бағасы;
• қажеттіліктер жеткізуден өзгеше.

Қызметті сәтті жүзеге асыру үшін клиенттің қызығушылығына назар аудару қажет. Өнімді сатып алу ниеті болмаса, сату болмайды. Сондықтан сақтандыру компанияларында жаңа өнімдерді шығару ұзаққа созылуы мүмкін, себебі нарықты талдау қажет. Клиенттер әлеуметтік жағдайы, өмір сүру жағдайлары, мүдделері, өмір сүру деңгейі бойынша ерекшеленеді. Клиенттің өнімді сатып алу мүмкіндігі мен ықыласы болуы үшін көп жағдайда жеке есеп жүргізеді, сақтандыру шартына өзіне қажет тәуекелдерді қосады. Сондықтан сақтандыру сомасы мен сыйлықақы әртүрлі клиенттер үшін әртүрлі болады.

Жалпы сатуға арналған қораптағы өнімдер де бар. Олардың жеке есептен айырмашылығы - бұл жерде есептеулер жоқ, сомалар кестеден алынады. Мұндай жүйені сату оңай, өйткені есептеулерде білім қажет емес. Қорап көрінісі арқылы сақтандырудың қандай түрлері сатылады? Бұл қолжетімді бағамен сатып алушылардың көп бөлігіне бағытталған сақтандыру өнімдері, мысалы, үй, пәтер, азаматтық-құқықтық жауапкершілік. Шарттағы кестеге сәйкес сақтандыру сомасын клиент өзі таңдайды және сыйлықақы да белгіленеді.

Әдетте ірі сақтандыру компаниялары өнімді әзірлеуді егжей-тегжейлі қарастырады, ауқымы кең. Бұл тұтынушылардың көпшілігі үшін ең қолайлы қызметті табуға көмектеседі. Бірақ сатуда делдалдар үшін қиындықтар бар (өйткені сіз әр өнімнің қыр-сырын білуіңіз керек,белгілі бір сатып алушыға қандай қызмет қажет екенін анықтаңыз).

Сақтандыру өнімдері екі жолмен жылжытылады:

• Жылдам бастау – ақпаратты тұтынушыға жеткізудің барлық мүмкін құралдарын пайдалану (жарнама, агенттердің жұмысы, сақтандыру компанияларының өкілдері).
• Қызмет нарыққа біртіндеп шығарылатын сақтықпен іске қосу. Яғни, сақтандырушы жарнама жасамайды, күш салмайды. Әдетте белгілі бір аумақта сату болады, содан кейін ол тұтынушылардың оң көзқарасымен одан әрі таралады. Одан әрі сақтандыру компаниялары жарнама мен ақпараттың басқа түрлерін пайдалана бастады.

Сату арналары

Қызметтерді сату үшін компаниялар сақтандыру өнімдерін сатудың бірнеше арналарын пайдаланады. Олар халықтың әлеуметтік жағдайына, жасына, қызығушылықтарына, өмір салты мен қаржылық жағдайына байланысты барынша қамту үшін қажет. Бірнеше сату арналары компанияға адал клиенттерді табуға мүмкіндік береді.

Тікелей сатылымдар

Тікелей сатуда сақтандыру компаниясы процесті бақылай алады, технологияны өзгерте алады, байланыс орталығын пайдалана алады, клиенттердің тілектерін сол жерде анықтай алады. Бірақ әркім компанияның кеңсесіне барғысы келмейтіндіктен, тұтынушылар жоғалуы мүмкін. Сондай-ақ кеңсе шығындары да жоғары.

Агентті сату

Агенттік сатудың артықшылығы – бастапқы шығындардың төмендеуі, делдалдардың сатып алушыны тартуға деген жоғары уәждемесі, кездесуге орын мен уақытты таңдаудағы ыңғайлылық, клиенттің біреуімен байланысуы.агент. Сатудың бұл түріндегі кемшіліктер - өнімді ұсыну процесіндегі бақылаудың төмендігі, ықтимал қателер, кейде алаяқтық, агент жұмыстан шығарылғаннан кейін тұтынушыларды жоғалту ықтималдығы.

Сату брокерлері

Брокерлердің жұмысы ең кәсіби болып табылады, сонымен қатар компания үшін өнімді басқа жолмен сату мүмкіндігі жоқ қызметтерді сату мүмкіндігі. Сондай-ақ, брокерлер күрделі өнімдерді және үлкен көлемде сатумен айналысады. Бірақ сақтандырушы үшін минус брокер үшін жоғары сыйақы болады, соңғысының бірнеше компанияда бір уақытта жұмыс істеу ықтималдығы, келісім-шарттардағы қателер де мүмкін. Сақтандыру жағдайларында қателер үлкен маңызға ие. Қате сақтанушыға төлем жасамауға әкеп соғуы мүмкін болғандықтан, болашақта клиент бұл сақтандыру компаниясын кәсіби емес деп санайды және бұдан былай ол жаққа жүгінбейді.

Сақтандыру дегеніміз не? Бұл әртүрлі жағдайларда қаржылық көмекті қажет ететін адамға өзін, жақындарын, мүлкін қорғау мүмкіндігі. Адамдардың өмірінде әртүрлі оқиғалар орын алады, олар жағымды және өте жақсы емес болуы мүмкін. Мысалы, ауру-сырқау, өлім-жітім, өрт, табиғи апаттар, жазатайым оқиғалар, бала туу, үйлену тойлары, мүлік сатып алу, демалыстар. Әрбір оқиға үлкен шығын әкелмеуі үшін өзіңіз үшін ең тиімді ұсынысты таңдау арқылы алдын ала дайындалуыңызға болады.