Сақтандыру: мәні, функциялары, формалары, сақтандыру түсінігі және сақтандыру түрлері. Әлеуметтік сақтандыру түсінігі және түрлері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-17 18:58

Бүгінде сақтандыру азаматтардың өмірінің барлық салаларында маңызды рөл атқарады. Мұндай қатынастардың түсінігі, мәні, түрлері әртүрлі, өйткені шарттың шарттары мен мазмұны оның объектісі мен тараптарына тікелей байланысты. Сақтандырудың негізгі элементі тәуекел болып табылады. Бұл сөз келісімнің объектісіне зиян келтіретін жағдайларды білдіреді. Сақтандыру түсінігін және сақтандыру түрлерін ажырататын әртүрлілікті анықтайтын көптеген тәуекелдер бар. Келісім-шартқа отырған тұлғалардың елеулі материалдық мүддесі бар - олардың денсаулығына, өміріне немесе мүлкіне елеулі зиян келтірумен байланысты шығындардан қорғау.

Тұжырымдама

Сақтандыру түсінігі және жалпы алғанда сақтандыру түрлері барлығына белгілі. Бұл қолайсыз жағдайлар кезінде мүліктік шығындарды азайтуға арналған экономикалық қатынастар жүйесі. Басқаша айтқанда, мұндай келісім апат салдарынан үлкен соманы жоғалту қаупінен қорғауға көмектеседі. Қатысушылар өз үлестерін қосады, оларданрезервтік қор құрылады. Сақтандыру объектісі (мүлік, денсаулық және т.б.) зақымдалған болса, ұйым шығындарды өтеу үшін қажетті соманы төлейді.

Алайда субьект әр түрлі зиян келтірген жағдайда ғана емес, шартта бұрын көрсетілген жағдайларда ғана өтемақы алады. Зиянды өтеуге әкелетін оқиға сақтандыру жағдайы деп аталады. Бұл тұжырымдама елеулі материалдық шығындарға әкелуі мүмкін кездейсоқ жағдайды білдіреді.

Мұндай қызмет көрсететін заңды тұлғалар сақтандырушылар деп аталады. Өз қызметін жүзеге асыру үшін олар мемлекеттік талаптарға сай болуы және лицензия алуы керек. Сақтандыру түсінігі, оның функциялары мен түрлері Ресей Федерациясының тиісті заңында көрсетілген. Осылайша, ресми компаниямен келісімге қол қоюға шешім қабылдаған адамдар құқықтары бұзылады деп қорықпауы мүмкін. Ұйымдардың қызметі бонус - шарт талаптарында көзделген сыйақы есебінен өтеледі.

Функциялар

Қарапайым түрде сақтандыру түсінігі және сақтандыру түрлері ерте заманда ауа райының қолайсыздығы мен табиғи апаттар кезінде астық пен құрылыс материалдарын жинаған кезде пайда болған. Бүгінгі күні келісімнің бұл түрі жеке және заңды тұлғаларға қаржылық тұрақтылыққа кепілдік беретін экономиканың негізі болып табылады. Сақтандырудың қазіргі тұжырымдамасы және сақтандыру түрлері экономикалық қатынастардың жаңа формаларының пайда болуымен толықтырылып, кезең-кезеңімен дамыды. Қазіргі уақытта бұрынбірінші кезекте, кәсіпкерлердің өз ісін қамтамасыз ету мүмкіндігі, ал азаматтардың еңбекке қабілеттілігін уақытша немесе түпкілікті жоғалтқан жағдайда өзін-өзі қамтамасыз ету мүмкіндігі. Қарым-қатынастың бұл түрі маңызды функцияларды орындайды, олардың арасында мыналар бар.

Функция	Эссенция
Өтемақы	Сақтандырылушыға белгілі бір жағдайлардың туындауына байланысты залалдарды өтеуге жеткілікті соманы беру
Профилактикалық	Ірі ұйымдар табысының бір бөлігін келеңсіз жағдайлардың қаупін азайту үшін бөледі
Үнемдеу	Өмірді жинақтаушы сақтандыру өтемақы қызметін атқарып қана қоймай, жеке тұлғаға пайда әкеледі
Индикатор	Компаниялар белгілі бір тәуекелдер, олардың пайда болу ықтималдығы туралы ауқымды статистикалық ақпаратты жинайды

Жіктеу

Сақтандыру көптеген түрлерге бөлінеді, олар өз кезегінде екі нысанға топтастырылады: міндетті және ерікті. Жіктелудің негізгі критерийі шарттың мәні болып табылады. Бүгінгі күні сақтандыру қоғам өмірінің барлық дерлік салаларын қамтиды: материалдық құндылықтар, адам денсаулығы, еңбек қызметі. Қарым-қатынастың әртүрлі түрлері кестеде көрсетілген үш салаға біріктірілген.

Меншік	Жеке	Жауапкершілікті сақтандыру
Жылжымайтын мүлік, көліктер, өрт қаупі және табиғи апаттар	Өмір, денсаулық, жазатайым оқиғаның ықтималдығы, шетелге шығу кезінде келісім-шарт жасау	Азаматтық, кәсіпқой, өндіруші, жұмыс беруші, көлік иесі

Мүлікті сақтандыру кәсіпкерлер үшін де, жеке тұлғалар үшін де маңызды. Өрт, жазатайым оқиға және басқа да күтпеген жағдайлардың салдарынан мүлікке зақым келтіру үлкен шығындарға әкелуі мүмкін, бұл бизнес иелері көбінесе өз бетінше жеңе алмайды. Осы себепті сақтандыру шартын жасау кәсіпкерлер үшін қалыпты тәжірибе болып табылады. Тегін медициналық көмекке кепілдік бермейтін мемлекеттерде жеке сақтандыру кеңінен тарады. Мұндай келісімнің түсінігі мен түрлері адамның өмірі мен денсаулығына тікелей байланысты. Бір уақытта бірнеше түрге жатқызылатын сақтандырудың біріктірілген түрлері де бар.

Өмір және денсаулық

Батыс елдерінде және ТМД елдерінің ауқатты азаматтары арасында жеке сақтандыру кең тараған. Шарттың бұл түрінің тұжырымдамасы мен түрлерін жалпы тұжырымда қамту қиын: дүние жүзіндегі әртүрлі компаниялар қызметтің кең ауқымын қамтитын қызметтердің кең спектрін ұсынады. Бұл сақтандыру объектісі мүліктік мүдде болып табылатын қатынастардың түрі деп айта аламыз,адамға және оның іс-әрекетіне қатысты. Келісімшарттың тақырыбы мыналар болуы мүмкін:

• өмір;
• денсаулық;
• апат қаупі.

Денсаулық келісім-шарттың бұл түрінің ең көп тараған тақырыбы болып табылады, өйткені ауыр аурулар айтарлықтай шығындарға әкелуі мүмкін. Медициналық сақтандырудың түсінігі мен түрлері спектрге және сәйкесінше емханада көрсетілетін қызметтердің құнына байланысты ерекшеленеді. Шарттың ең ерекше объектісі - адамның өмірі. Сақтандырудың бұл түрі жеке тұлғаға белгілі бір уақыттан кейін (мысалы, зейнеткерлікке шыққанда) немесе ол қайтыс болғаннан кейін мұрагерлеріне төленетін ақшалай қаражаттың жинақталуын қарастырады. Осылайша, келісім-шарт отбасын қамтамасыз етуге және жайлы қарттықты қамтамасыз етуге көмектеседі. Жазатайым жағдайлардан сақтандыру қысқа мерзімге жарамды. Өтемақы сыртқы себептерге байланысты адам қайтыс болған немесе еңбекке қабілеттілігін жоғалтқан кезде төленеді. Мұндай келісімді көбінесе жолаушылар, кәсіпорын қызметкерлері немесе туристер жасайды.

Емдеу

Адам денсаулығына қатысты келісімдердің әртүрлі түрлері жиі кездеседі, бірақ жалпы таралған медициналық сақтандырудың түсінігі мен түрлерін бөліп көрсетуге болады. Ең алдымен, бұл әртүрлі аурулар кезінде медициналық қызметке ақы төлеуден көрінетін азаматтарды әлеуметтік қорғау. Мұндай сақтандырудың екі негізгі түрі бар:

• міндетті (CMI);
• қосымша (VHI).

Соңғысына келісім-шарттар да кіредіазаматтардың шетелге шығуы кезінде жасалған. Көптеген елдерде, соның ішінде Ресей Федерациясында міндетті медициналық сақтандыру бар. Оның көмегімен мемлекеттің барлық азаматтары емделуге және дәрі-дәрмек алуға тең мүмкіндіктерге ие. МӘМС аумақтық қоры белгілі бір аумақтағы сақтандырылған адамдардың санына байланысты МӘМ сақтандырушыларының шотына ақша аударады.

Ерікті медициналық сақтандыруды қарастырайық, түсінігі, түрлері, нысандары мемлекеттен көп айырмашылығы жоқ. Айырмашылығы мынада: бұл қарым-қатынас түрімен жеке емдеу-профилактикалық мекемелерде клиенттерге қосымша қызметтер көрсетіледі. Келісімшарт коммерциялық негізде жұмыс істейді және тар мамандардан жақсы ем алуға мүмкіндік береді. Шетелге шығу кезінде де медициналық сақтандыру шарты жасалады. Кейбір елдер үшін бұл процедура міндетті болып табылады.

Мүлікті сақтандыру

Келісімшарттың бұл түрі материалдық құндылықтарды - заттарды, көліктерді, жылжымайтын мүлікті қорғауға арналған. Мүлікті сақтандыруды жеке тұлғалар да, заңды тұлғалар да жасай алады. Шарттың түсінігі мен түрлері бұрынғы келісім түріне ұқсас, тек шарттың объектісі адам өмірі емес, материалдық тәуекелдер болып табылады. Мүлікті сақтандыру – бұл заттарды иелену, билік ету және пайдаланумен байланысты мүдделерді қорғау. Келісімшартта көрсетілген материалдық құндылықтарға зиян келтірілген жағдайда, клиентке өтемақы төленеді. Жеке келісім-шарт сияқты, келісім екі нысанда болады:міндетті және ерікті.

Көру	Эссенция
Өрт	Өрт, жарылыс, найзағай соғу, ұшақ апаты кезінде келтірілген залалдың орнын толтыру
Әдістер	Жұмыс істемейтін, ақауы бар немесе өндіріске жарамсыз жабдықты сатып алуды өтеу
Коммерциялық тәуекел	Нашар сауда жағдайлары үшін өтемақы
Өндірістің үзілуіне байланысты шығындар	Кәсіпорын тоқтап қалған жағдайда жоғалған пайданың өтемі
Көлік тәуекелдері	Көлік құралдарын немесе олар тасымалдайтын тауарларды сақтандыру
Басқа түрлер	Дауыл, көлікпен соқтығыс, тонау, жазатайым оқиға салдарынан келтірілген шығынды өтеу

Егер мүлік жойылса және оны қалпына келтіру мүмкін болмаса, оның иесіне толық құны төленеді. Заттарға зақым келген жағдайда барлық соманы емес, оларды жөндеуге қажетті бөлігі ғана өтеледі.

Жауапкершілікті сақтандыру

Кейде шарттың бұл түрі жіктеу кезінде бөлек позицияға бөлінбейді, бірақ мүліктік келісімнің құрамдас бөлігі болып саналады. Дегенмен, оның өзіндік ерекшеліктері бар. Бұл түр бойынша сақтандыру объектісі болып тұлғаның үшінші тұлғалар алдындағы оларға немесе олардың мүлкіне зиян келтіргені үшін жауапкершілігі табылады. Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес, мұндай жағдайларда келтірілген зиянды өтеу қажет. Клиент келісім-шарт жасасқан компания өтемақы төлеуге қажетті соманы бөледі, осылайша мүліктік мүддені қанағаттандырады. Сонымен қатар, міндетті сақтандырудың түсінігі мен түрлеріне, мысалы, көлік иелерінің жауапкершілігі болып табылатын шарттар да кіреді.

Нысан	Эссенция
Көлік иесі	Апат болған жағдайда компания клиентке барлық шығындарды төлейді, егер олар келісім-шартта көрсетілген сомадан аспаса. Оның көлігін кім жүргізгені маңызды емес
Продюсерлер	Сатып алушылардың өндірушінің тауарларын пайдалану немесе пайдалану кезінде алған зияны үшін өтемақы
Бизнес	Сақтанушының кәсіпкерлік қызметті жүзеге асыру кезінде адам денсаулығына, жеке және заңды тұлғалардың мүлкіне және қоршаған ортаға келтірген зиянын өтеу
Кәсіби жауапкершілік	Маманның жұмысын орындауға байланысты шығындарды өтеу (қателіктер, салақтық)
Басқа түрлер	Жануарлардың, үйлердің және жерлердің иелерінің, аңшылардың, құрылыс салушылардың және т.б. жауапкершілігі

Өндіріс кезіндегі жазатайым оқиғалар

Ластану қаупіне қатысты келісімдер шақырылады«экологиялық сақтандыру». Келісімшарттың түсінігі мен түрлері алдыңғы сыныптаманың позицияларының ережелерін қамтиды. Мұндай келісім қоршаған ортаның ластануынан келтірілген зиянды өтеуге бағытталған. Кейбір жазатайым оқиғаларда жер мен су объектілерін пайдалану мүмкін емес, белгілі бір аумақта адамдардың болуы денсаулық үшін қауіпті болуы мүмкін. Мұндай жағдайлар жоғары шығындарды талап етеді. Экологиялық сақтандыру түрлері:

• жеке (қауіпті аймақта тұратын немесе жұмыс істейтін азаматтардың өмірі);
• мүлік (экологиялық апат немесе апат кезінде зақымдалуы мүмкін жылжымайтын мүлік);
• жауапкершілік (қызметі қоршаған ортаға зиян келтіруі мүмкін кәсіпорындар).

Кейбір штаттарда экологиялық сақтандыру міндетті болып табылады. Бұл негізінен қоршаған ортаға елеулі зиян келтіруі мүмкін (мысалы, мұнай төгілулері) өндірістік ақаулар орын алуы мүмкін кәсіпорындарға қатысты.

Қайта сақтандыру

Кейде компаниялар тәуекелі жоғары клиенттермен келісім жасайды. Өздерін қорғау үшін фирмалар басқа қайта сақтандырушымен шарт жасайды. Жауапкершілік пен сыйақының бір бөлігі оларда қалады, ал қалғаны екінші компанияға беріледі. Осылайша, сақтандырушылар қаржылық тепе-теңдікке қол жеткізеді. Тәуекелдерді ауыстыру процесі цессия деп аталады. Мұндай тізбек позициялардың кез келген санынан тұруы мүмкін, мысалы, қосалқы сақтандырушы бір бөлігін беруге құқылы.үшінші дәрежелі жауапкершілік. Бұл келісім түрінің әртүрлі нысандары бар.

Қайта сақтандырудың міндетті классификациясы:

• келісуге болады (компания немесе тұлға жауапкершіліктің бір бөлігін басқа тұлғаға бергісі келетінін, сондай-ақ осы үлестің мөлшерін таңдайды);
• автоматты (кейбір фирмалар қайта сақтандырушылармен келісім-шарт жасайды, нәтижесінде белгілі бір критерийлерге сәйкес келетін барлық операциялар оларға беріледі).

Тасымалдалатын үлесті екі жолмен орнатуға болады. Пропорционалды сақтандыру жауапкершілікті, өтемақы мен сыйлықақыларды сәйкес бөлуді қамтамасыз етеді. Осылайша, негізгі және қайталама сақтандырушылардың пайдасы мен шығындары бірдей. Бөлшектерді анықтаудың тағы бір тәсілі пропорционалды емес, өйткені шарт тараптарының мүдделері пропорционалды емес, атап айтқанда, олардың біреуі үлкен шығынға ұшырауы мүмкін. Бұл сақтандырудың түсінігі мен негізгі түрлері, мұнда жауапкершілік пен сыйақы бірнеше тұлғалар арасында бөлінеді.

Мемлекеттік міндетті келісім

Кіммен жасалған сақтандырушыға байланысты шарттың екі нысаны бар. Ұйым елдің меншігінде болса, бұл келісімдер мемлекеттік деп аталады, ал егер ол заңды тұлғалардың меншігінде болса - жеке. Сонымен қатар, Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес келісімнің бірінші түрі міндетті болып табылады. Соның есебінен келісімшарттар жасалатын соманы мемлекет осы мақсаттарға арнайы бөледі.

Мемлекеттік міндетті сақтандыру экономикада үлкен рөл атқарады. Ұғымы, түрлері, ережелері жәнекелісімнің осы нысанының тарифтері нақты белгіленген. Мемлекеттiк мiндеттi сақтандыру шарты бойынша тараптардың заң күшi бойынша туындайтын қатынастарын айтады. Ол елдің бүкіл халқын немесе халықтың үлкен топтарын қамтиды. Міндетті сақтандырудың мынадай түрлері бар:

• медициналық;
• әлеуметтік;
• әскери қызметкерлер;
• жолаушылар;
• көлік иелерінің жауапкершілігі (OSAGO);
• қауіпті объектілердің иелері.

Ерікті сақтандыру

Шарттың бұл түрі міндетті емес және субъектінің бастамасымен жасалады. Қатынастардың бұрын сипатталған нысанынан айырмашылығы, ерікті сақтандыру жүзеге асырылатын ережелер, мұндай шарттың түсінігі мен түрлері заңмен тек жалпы түрде белгіленеді. Нақты тарифтер мен шарттарды шарт тараптары белгілейді. Оның түрлеріне сақтандыру кіреді:

• өмір;
• денсаулық (үздіксіз және ауру кезінде);
• авариядан;
• көлік;
• жүк;
• табиғат құбылыстарынан;
• көлік иелерінің жауапкершілігі;
• қаржылық тәуекелдер, т.б.

Қарым-қатынастың бұл түрі тұтынушыларды таңдаулы қамтумен сипатталады, яғни компания полис ұстаушы оның талаптарына сәйкес келмесе, бас тарта алады. Сонымен бірге ерікті келісімнің әрқашан өз шарттары болады. Аяқтағаннан кейін, төлемді қайта төлеу арқылы келісімшарт қайта жасалуы мүмкін.

Әлеуметтік сақтандыру түсінігі және түрлері

Келісімшарттың бұл түрі мүгедектігі бар азаматтарды ауруға шалдыққан, жұмыссыз қалған немесе асыраушысынан айырылған жағдайда қаржылық қамтамасыз етуге арналған әлеуметтік қорғау жүйесін білдіреді. Әлеуметтік сақтандырудың түсінігі мен түрлері шарттың нысанына байланысты әр түрлі болуы мүмкін, олар үш белгімен ерекшеленеді:

• ұжым (кәсіподақтар);
• үкімет;
• аралас.

Бірінші жағдайда шарт жасасу ерікті болып табылады және мемлекет тиісті материалдық қорғауды қамтамасыз етпеген жағдайларда жүзеге асырылады. Қарым-қатынастар демократиялық, әріптестік және өзін-өзі басқару принципі негізінде құрылған. Төлемдер мөлшері тұрақты емес және қызметкерлердің кіріс деңгейіне тікелей байланысты.

Міндетті әлеуметтік сақтандырудың түсінігі мен түрлері Ресей Федерациясының заңнамасымен нақты реттеледі. Ол жұмысшылардың материалдық жағдайының нашарлауын қамтамасыз етуге бағытталған мемлекеттік әлеуметтік қорғау жүйесінің бөлігі болып табылады. Міндетті әлеуметтік сақтандырудың мынадай түрлері бар:

• медициналық;
• зейнетақы;
• уақытша еңбекке жарамсыздық;
• авариядан;
• декрет;
• отбасы мүшесінің қайтыс болуына байланысты.

Келісімшарт жасасу

Құжатты ресімдеу алдында андеррайтинг процедурасы өтеді - сақтандыру оқиғасының тәуекелі бағаланады. Сыйлықтың мөлшері осыған тікелей байланысты, сондықтан процесс мұқият есептеулерді талап етеді. Қате бағаланған тәуекелелеулі ысырапқа және компанияның банкрот болуына әкелуі мүмкін.

Келісім-шарт жасасудың негізі клиенттің жазбаша да, ауызша да болуы мүмкін өтініші болып табылады. Бұл құжатта сақтанушы тәуекелді барынша дәл бағалауға көмектесетін фактілерді егжей-тегжейлі көрсетуі керек. Шарт екі нысанның кез келгенінде жасалады: шарт немесе саясат түрінде. Бірінші жағдайда құжатқа екі тарап, ал екінші жағдайда тек сақтандырушы қол қояды.