Өңдеу жүйесі: сипаттамасы, мүмкіндіктері. Ресейдегі өңдеу жүйелері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Пластикалық карталар қолма-қол ақшаны ауыстыруға ыңғайлы. Олар ықшам, қауіпсіз және пайдалану оңай. Бірақ пластикалық карта арқылы тауарларды төлеудің бұрыннан таныс механизмі адамдарды банк картасының төлем терминалымен байланысы кезінде қандай процестер болатыны туралы сирек ойлайды. Сондықтан бүгін біз өңдеу жүйелері туралы айтатын боламыз.

Мерзім

Бұл құбылыстың барлық мәнін қолжетімді түрде сипаттау үшін бірнеше терминдерді енгізу керек. Өңдеу – бұл банктік пластикалық карта арқылы төлем жасау кезінде қолданылатын ақпаратты өңдеу процесі. Бұдан шығатыны, процессинг жүйесі - бұл пластикалық карталарды пайдалану арқылы транзакциялар жүргізу кезінде ақпаратты өңдеуді қамтамасыз ететін жүйе.

Өңдеу схемаларында әрқашан үш міндетті қатысушы болады:

• Есеп айырысуларға жауапты эквайер ұйым.
• Эмиссиялық банк эмитентітөлем пластикалық карталары.
• Эквайер мен эмитент банк арасында делдал ретінде әрекет ететін төлем жүйесі.

Өңдеу үшін қажетті бағдарламалық қамтамасыз етуді қамтамасыз ету және қызмет көрсету қызметтерін ұсынатын компаниялар «өңдеу орталықтары» деп аталады. Олар сонымен қатар эквайринг жүйесіндегі сілтемелердің бірі болып табылады.

Өңдеу жүйесінің негізгі мақсаты өңдеу схемасының барлық қатысушылары арасында тұрақты және үзіліссіз байланысты қамтамасыз ету болып табылады. Әйтпесе, банктік пластикалық карталар арқылы төлем жасау мүмкін болмайды.

Эквайринг жүйесі: есеп айырысу кезінде не тексеріледі?

Төлем транзакциясын аяқтау үшін қажет бірнеше секундта эквайер деректерді тексереді, онсыз транзакцияны аяқтау мүмкін емес. Олардың ішінде:

• Пластикалық картаның сыйымдылығы.
• Алуға болатын қаражат сомасы.
• Эмитент банктің мәртебесі.

Сонымен қатар, бұл төлемдердің қауіпсіздігіне жауап беретін өңдеу жүйесі, бұл транзакциялардың қауіпсіздігі мен құпиялылығын, сондай-ақ алаяқтардан қорғауды білдіреді.

Өңдеу жүйесі: ұйымдастыру мүмкіндіктері

Жоғарыда айтылғандардан өңдеудің оны ұйымдастыруға жауапты және байыпты көзқарасты талап ететін өте күрделі процесс екенін түсіну оңай. Процессинг жүйесі пластикалық карталарды ұстаушылардың, эмитент-банктердің, төлем шлюздерінің және т.б. арасындағы транзакцияларды жедел қадағалауы керек. Бұл үшін автономдыэлектрондық коммерция индустриясында жиі кездесетін төлемдерді өңдеу жүйелері.

Өңдеуді ұйымдастыру мыналарды қамтиды:

• Пластикалық карталардың күйін тексеру (баланс, күй, т.б.).
• Транзакция сұрауы туралы ақпаратты эмитент-банкке жіберу.
• Банк деректемелері хаттамасы өңделуде.
• Дерекқорды жасау және жүргізу.
• Есептерді қалыптастыру және оларды эмитент-банкке беру (күнделікті орындалады).
• Тоқтату тізімдерін өңдеу және ақпаратты контрагенттерге жеткізу.

Осыған қоса, процессингтік орталықтар пластикалық карталарды шығарып, оларды жекелендіруге және қорғай алады.

Өңдеу жүйелерінің түрлері

Өңдеу жүйелері шартты түрде «ақ», «сұр» және «қара» болып бөлінеді. Олардың мәртебесі операциялардың заңдылығына байланысты:

• "Ақ". Ынтымақтастыққа дейін өңдеу жүйелері эмитент-компанияның құқықтық мәртебесін және мәмілелердің заңдылығын тексеруі керек. «Ақ» процессорлар тек барлық жергілікті және халықаралық салықтарды тұрақты төлейтін дәлелденген компаниялармен жұмыс істейді. Әдетте, "ақ" халықаралық прецессиялық жүйелер Еуропалық Одақтың немесе Америка Құрама Штаттарының резиденттері болып табылады.
• "Сұрлар". «Сұр» процессинг орталықтары тек заңды бизнеске ғана емес, сонымен қатар тәуекелі жоғары аймақта тұрған күдікті компанияларға да қызмет көрсете алады. Алайда, егер компания қызметінің заңдылығы күмән тудырса, «сұр» өңдеу мүмкінқызмет көрсетуден бас тарту. Сондықтан ақшаға қызмет көрсетудің ең жақсы құнын алу үшін олармен келіссөздер жүргізе білу керек. Көбінесе «сұр» процессинг орталықтары Азия елдерінің тұрғындары болып табылады.
• "Қара". Бұл түрге кез келген бизнеспен, тіпті ашық заңсыз жұмыс істейтін барлық процессорлар кіреді. Әрине, бұл компаниялардың өкілдерін табу өте қиын, сондықтан қызмет көрсету туралы келісім жасау үшін тұтынушылар дұрыс адамға шығудың жолын іздеуі керек. Көбінесе «қара» процессинг орталықтарын қытайлық банктер немесе жағымсыз оффшорлық компаниялар ұсынады.

Қауіпсіздік

Кез келген банктің өңдеу жүйесіне қауіп төндіретін басты қауіп – хакерлер. Олардың әсер ету әдістері барған сайын агрессивті бола түсуде, сондықтан кез келген процессингтік орталықтың ажырамас бөлігі қауіпсіздік қызметі болып табылады.

2006 жылы пластикалық карталардың негізгі қауіпсіздік стандарты әзірленді, оны өңдеу жүйесінің барлық қатысушылары мүлдем орындауы керек - PCI DSS. Оны әзірлеуге әртүрлі саладағы 600-ден астам білікті мамандар атсалысты. Сондықтан бұл стандарт бүгінгі күнге дейін өзекті.

PCI DSS қауіпсіздік стандартты міндеттемелері

Құжат мәтіні негізінде пластикалық картаны пайдаланып қашықтан төлемдерді жүзеге асыратын өңдеу схемасының барлық қатысушыларына нақты міндеттер жүктеледі:

• Эмиссиялық банктер үшін. Пластикалық карталарды шығарумен айналысатын заңды тұлға міндеттірұқсатсыз кіруден олардың қауіпсіздігін қамтамасыз ету. Міндетті шарттарға мыналар жатады: чипті қолдану, қауіпсіздік кодын (CVC2, CVV2 және т.б.) орналастыру, иесінің аты бар магниттік жолды тағайындау, картаны пин-кодпен қорғау және 3D-Secure функциясы. Сонымен қатар, эмитент-банк пластикалық картаның иесі туралы деректерді тек шифрланған түрде сақтауы керек.
• Процессинг орталықтары үшін. Процессингтік орталықтар қаржылық қызметке қатысу үшін қауіпсіздік талаптарына сәйкестігі туралы халықаралық сертификат алуы, сондай-ақ өз қызметі кезеңінде міндетті қайта сертификаттаудан өтуі қажет. Сонымен қатар, компания қызметкерлерін жұмысқа қабылдаған кезде федералды қауіпсіздік қызметі тексереді, бұл олардың өңдеу схемасына кейінгі қатысуын үнемі қадағалайды.

Ресейдегі өңдеу жүйелері

Бұған дейін банктер транзакциялар үшін негізінен тек халықаралық процессингті пайдаланатын. Қазір тренд өзгеруде. Олар өздерінің процессинг орталықтарын құруды жөн көреді. Бұл оларға үшінші тарап компанияларына тәуелділіктен құтылуға, сондай-ақ жаңа технологияларды өз бетінше енгізуге мүмкіндік береді. Бұл тек банктерге ғана қатысты емес. Ірі фирмалар өңдеу жүйелерін құрумен де айналысуда. Мысалы, security.sirena-travel.ru веб-сайтында төлем жасау үшін қолданылатын өңдеу жүйесі Sirena-Travel шешімдеріне негізделген әзірлеу нәтижесі болып табылады.

Бірақ кез келген жағдайдаәйтпесе, Visa немесе MasterCard сияқты төлем жүйелерін пайдалану банктерді шетелдік халықаралық өңдеу жүйелерін пайдалануға міндеттейді. Мұндай ынтымақтастықтың жарқын мысалы - Сбербанк пен Way4 өңдеу жүйесі.

Тұрмыстық қызметтердің басты кемшілігі – елді мекен. Әрбір банк процессингті тек жеке пайдалану үшін әзірлейді, бұл өз кезегінде барлық төлем схемаларын бір жүйеге біріктіруге мүмкіндік бермейді.

Өз өңдеу жүйесін жасаудың артықшылықтары

Кейде банктерге жеке өңдеуді жасау қаржылық жағынан тиімсіз. Бірақ қандай да бір себептермен олар әлі де оған инвестиция салады. Көбінесе бұл келесі артықшылықтарға байланысты:

• Электрондық төлемдерге қызмет көрсету құнын төмендету.
• Үшінші тараптардан тәуелсіздік.
• Жаңа технологиялар мен мүмкіндіктерді жылдам қабылдау.
• Деректерді үшінші тарапқа тасымалдау қаупін азайту.

Бүгінгі күні Ресейдегі карталарды өңдеу жүйесінің ең ірі әзірлеушісі транзакция айналымының шамамен 20% қызмет көрсететін Біріккен Кредиттік Карталар Компаниясы болып табылады. Онымен 90-нан астам отандық және шетелдік банктер ынтымақтасады, бұл көрсетілетін қызметтердің кеңеюіне және сапасын арттыруға ынталандырады.