BKI – бұл Несие тарихыңыздың тұжырымдамасы, анықтамасы, ұсынылатын қызметтері, тексеруі, жасауы және өңделуі

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Өмірінде бір рет болса да несие алу үшін банкке немесе микроқаржы ұйымына жүгінген әрбір адам несиелік бюролардың жұмысымен айналысуға мәжбүр болды. BKI – қарыз алушылар туралы деректерді жинайтын және өңдейтін коммерциялық фирма. Мұндай компаниядан алынған ақпарат несие берушілерге жеке тұлғаға несие беруде тәуекелдердің бар-жоғын білуге көмектеседі. Клиент туралы ақпарат негізінде банктер тұтынушылық несиені мақұлдау немесе бас тарту туралы шешім қабылдайды.

Несие бюросы - бұл не?

Ресейде 2000 жылдардың басынан бері қарыз алушылар туралы ақпаратты біріктіретін коммерциялық ұйымдар жұмыс істейді. Бұрын төлеушілер туралы деректер тек банктердің мұрағатында ғана сақталатын. Клиент тұтынушылық несие алғысы келсе, менеджер қаржы институты үшін ықтимал тәуекелдерді дербес есептеуі керек еді.

CBI пайда болуымен банктер клиенттің барлық міндеттемелері негізінде қалыптасқан қарыз алушы туралы мәліметтерді 5 минут ішінде зерттей алды. Несиелік бюролардың ақпараты ақпаратты қамтидытөлеушінің барлық несиелік келісімдерін талдау кезінде жиналады.

БКИ-дегі тарих 15 жыл бойы сақталған. Төлемдер бойынша бірнеше рет берешегі бар қарыз алушыға несие берушілер көрсетілген мерзімде бас тартуы мүмкін.

Ресейде қанша несиелік бюро бар?

2017 жылдың аяғында Ресей Федерациясында 18 БКИ ресми тіркелді. Бұл несие тарихының орталық каталогының тізіліміне ақпарат берген компаниялар.

Бірақ барлық бюролардың лицензиясы жоқ. 2018 жылы тек 4 КБИ төлеушілер деректерін талдау құқығын алды. Олар «Несие тарихының ұлттық бюросы» АҚ (ҰБКИ), «Русский стандартты кредиттік бюро» ЖШҚ (Ресей Стандарт банкінің ақпараттық ұйымы), «Біріккен несиелік бюро» ЖАҚ (ОКБ) және «Экифакс Кредит Сервис» ЖШҚ (ЭКС).

Сұраныс бюрода қалай жасалады?

Қарыз алушының кредиторлармен қарым-қатынасы туралы ақпаратты алу үшін банктер (немесе МҚҰ) БКИ-ге сұрау жібереді. Ол 10 минуттан аспайды. 10 қаржы институтының 9-ында деректерді жедел ұсынатын белгілі бір бюромен келісім бар.

Егер клиент туралы ақпарат болмаса, бұл қарыз алушы ешқашан несие алмағанын немесе оның тарихы жаңартылғанын білдіреді. 90% үшін әртүрлі бюролардағы деректер бірдей, өйткені несие немесе несие картасына өтініш берген кезде барлық компаниялар ақпаратты бір уақытта бірнеше бюроға жібереді.

Ең ірі компаниялар несие берушілер арасында танымал, мысалы, BKI "Russian Standard" немесе OKB.

Несие бюросының қызметтері - банктер немесе жеке тұлғалар үшін?

Жеке тұлғалар сонымен қатар BKI жүйесінде өз тарихын тексере алады. Бұл қызмет әсіресе кешігуі бар тұтынушылар арасында танымал. Неліктен несие бермейтінін білу үшін төлеушілер бюроларда да, кейбір банктерде де (мысалы, «Ресей Жинақ банкі» ЖАҚ) және микроқаржы ұйымдарында білуге болады.

2004 жылғы 30 желтоқсандағы N 218-ФЗ «Несие тарихы туралы» Федералдық заңға сәйкес азамат жылына бір рет бюродан үзінді көшірмені тегін ала алады. Егер компания жасаған есеп клиентке сәйкес келмесе, ол коммерциялық негізде басқа ұйымға сұранысты қайта жібере алады.

Қызмет құны компанияға байланысты өзгереді. Орташа алғанда үзіндіге тапсырыс беру қарыз алушыға 390-нан 1190 рубльге дейін тұрады.

Несиелік бюродан алынған анықтама: құжаттың негізгі бөлімдері

Ақпарат орталықтарының мәлімдемелері бірнеше бөлімдерден тұрады:

1. Қарыз алушы туралы ақпарат.
2. Міндеттеме деректері.
3. Сұраулар тарихы.

BKI бірінші блогында клиенттің толық аты-жөні, мекен-жайы, төлқұжат мәліметтері, SNILS, байланыс ақпараты, отбасы мүшелері туралы ақпарат және кіріс бар. Ең маңызды бөлім - міндеттемелер. Мұнда бәрі маңызды:

• несие өтінімдері;
• ағымдағы және төленген несиелер, несие карталары, ипотека;
• кепілдік келісімдері;
• сұраныс берілген күнгі төлеушінің жалпы қарызы туралы ақпарат;
• төленбеген жарналар, мерзімінен бұрын өтеу, қайта құрылымдау.

Соңғы блокқа кіредіCBI-ге сұрау жіберген барлық банктердің (және басқа кредиторлардың) деректері және клиенттің өзінен түскен өтініштер саны.

Несиелік бюродағы қарыз алушының рейтингі: түсінігі, анықтамасы

BCI деректерін талдау бөлімінің мамандары автоматты түрде өңдейді және жасайды. Алынған ақпарат негізінде қарыз алушының рейтингі құрастырылады. Бұл оның сенімділігін сипаттайтын және банк үшін ықтимал қаржылық тәуекелдерді көрсететін көрсеткіш.

Рейтинг неғұрлым жоғары болса, клиенттің несиені мақұлдау мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады. Баллдық жүйе кредиторлар үшін де, төлеушілер үшін де ыңғайлы: рейтингті есептеу/дебеттеу туралы ақпарат БКИ ведомосінде көрсетіледі. Бюро қысқаша сипаттамасын көрсете отырып, қарыз алушының тарихын бағалайды.

Несиесі нашар тұтынушылар несие алуда қиындықтарға тап болады. Мерзімі өткен төлемдердің санына байланысты банктер мұндай төлеушілерден 5-10 жылға бас тартуы мүмкін.

Несиелік бюро деректерінің сенімділігі: нәтижелерге күмәндануға негіз бар ма?

Көптеген қарыз алушылар үшін нашар несие тарихы таң қалдырады. Клиенттер CBI деректерді жылдар бойы сақтайтынына сенуден бас тартады, сондықтан олар жаңартылған ақпаратты талап етеді.

Бірақ қарыз алушыда қателік дәлелі болған жағдайда ғана талдау бюросы қызметкерлерінің қызметіне күмәнданған жөн. Мысалы, алынған анықтамада төлеушінің туған күні дұрыс көрсетілмеген. Ірі қалаларда (Мәскеу, Санкт-Петербург, Новгород) толық аты-жөні сәйкес келетін тұрғындардың саны болуы мүмкін.жүздеген адамға жетеді. Паспорт деректеріндегі немесе қарыз алушының өзі туралы ақпараттағы қате басқа адам туралы ақпаратты алу қаупін тудырады.

Бұл жағдайда қарыз алушы сауалнаманы түзету үшін бюроға қайта сұрау жіберуге құқылы. Ағымдағы ақпаратқа сүйенсек, банк клиентке тұтынушылық несиеге жаңа өтінім беруден бас тартуға құқылы емес.

Кейде BCI-дегі ақпарат, егер олар үшін деректерді жаңарту мерзімі 2 аптадан аз болса, міндеттемелер туралы ақпаратты қамтымайды. Мысалы, төлеуші сол күні ипотеканы өтеп, үзінді көшірмеге тапсырыс береді. Несие бюросының анықтамасында ипотекалық келісім-шарт жарамды деп көрсетіледі, себебі банк ақпаратты CBI-ге әлі жібермеген.

Қарыз алушының рейтингін түзету

Бюро мәлімдемесі бойынша төмен балл қарыз алушыларды оны көтеру жолдарын іздеуге мәжбүр етеді. Кейбір төлеушілердің пікіріне қарамастан, BKI несие тарихын жақсартпайды.

Деректерді бейтарап негізде біріктіру ақпарат органының міндеті болып табылады. Бюро мамандарының клиенттердің несие тарихын жақсы немесе жаман жаққа өзгертуге құқығы жоқ. Қарыз алушының кредиторлармен қарым-қатынасына әсер ету әрекеті компанияның беделін түсіруге әкеп соғатын деректерді манипуляциялау ретінде қарастырылады. Қызметкерлердің қасақана бұзушылықтары туралы күдік туындаған жағдайда, қарыз алушы Роспотребнадзорға бюроның қызметіне шағым жасай алады немесе талап арызбен сот органдарына жүгіне алады.

5% жағдайда «қара» несие тарихы банк қызметімен байланыстықате. Мысалы, қарыз алушы несиелік келісім бойынша міндеттемелерді уақытында өтеген, бірақ несие беруші жүйедегі ақпаратты жаңартпаған. Нәтижесінде қарызды өтеген төлеуші BKI деректер базасында ұзақ кешіктірілген қарыз алушы ретінде көрсетіледі.

Төмен төлеуші рейтингі банктің кінәсінен болса, клиент жағдайды түзету үшін кредиторға хабарласуы керек. Менеджерлер БКИ-ге қарыз алушы туралы жаңа ақпаратты енгізу туралы өтінішпен хат жібереді. Түзету кезінде несие тарихын жаңарту мерзімі шамамен 30 күнді құрайды. Көрсетілген мерзімнен кейін мәселенің шешілгеніне көз жеткізу үшін BKI-ге жаңа сұрау салу ұсынылады.