Коммерциялық несие – бұл Шағын бизнесті несиелендіру. Банктік несие: несие түрлері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Бүгінгі күні банктер көптеген түрлі несие бағдарламаларын ұсынады. Несиелер шағын бизнесті қолдауға және басқа мақсаттарға берілуі мүмкін. Қазіргі уақытта адамдардың көпшілігі банктен несие алады. Халық арасында ең танымал несие түрлері: ипотекалық, тұтынушылық, автокөлік несиелері және несиелік карталар.

Ең қымбат несиелер

Ең қымбат несие тұтынушылық және несие карталары деген пікір бар. Себебі олар бойынша комиссия әлдеқайда жоғары, жалпы алғанда ол жылына 50%-ға дейін жетуі мүмкін. Дегенмен, ең қымбат несие – ипотека. Артық төлем жүздеген, тіпті миллиондаған рубльді құрайды. Бірақ мұндай шарттарға қарамастан, мұндай банктен несие алғысы келетін өтініш берушілер көп. Несие түрлерін төменде толығырақ қарастырамыз.

Тұтыну несиесі

Халық арасында ең танымал. Көбінесе адамдар оны үлкен тұрмыстық техниканы сатып алу үшін қабылдайды: тоңазытқыш, теледидар, кір жуғыш машина және т.б. Сондай-ақ, оның арқасында сіз басқа компаниялардың қызметтерін төлей аласыз, мысалы, туристік агенттікте билет сатып аласыз. Несие мерзімі бірнеше айдан бір жылға дейін. Ол мақсатты және мақсатты емес несиелеу болып екіге бөлінеді. Мысалы, тұтынушыға тоңазытқыш сатып алу қажет. Ол дүкенге келіп, өзіне қажетті өнімді және мақсатты несие беретін банкті таңдайды.

Несиенің екінші түрін банктің өзі береді. Клиент келісім-шарт жасап, қажетті соманы алып, ақшаны өз қалауы бойынша жұмсайды. Содан кейін қарыз алушы банкке ай сайын белгіленген соманы төлейді.

Ипотекалық несие

Ипотекалық несие жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін беріледі. Сатып алынған тұрғын үй қосалқы болуы немесе жаңа ғимараттарда орналасуы мүмкін. Несиені өтеу кепілдігі – сатып алынған тұрғын үй немесе қарыз алушыға тиесілі басқа жылжымайтын мүлік. Бұл қызметті ұсынатын банк бірінші жарнаны төлеуі керек, бұл жалпы соманың 10% құрайды. Сонымен қатар, қарыз алушы сатып алған мүлкін және өз денсаулығын сақтандыруы қажет. Барлық қаржылық шығындарды қарыз алушы өтейді. Ипотекалық несиені өтеу мерзімі 10 жылдан 30 жылға дейін.

Көлік несиесі

Автокредит жаңа немесе ескі көлік сатып алу мақсатында беріледі. Бұл жағдайда қарыз алушы CASCO бағдарламасы бойынша өз денсаулығын және көліктерін сақтандыруы қажет болады. Несиені өтеу шарттары - бірнеше ай немесе одан да көп.

Несие картасы

Несиелік карта өте ыңғайлы төлем жүйесі және ол өте танымалкөптеген адамдардың. Оны дүкендегі сатып алуларды төлеу үшін пайдалануға болады. Банк осы картаға ақша аударады. Несие картасының пайдалылығы - қаржылық ресурстарсыз кез келген сатып алуды жасауға болады. Бірақ айтарлықтай кемшілігі де бар – бұл өте жоғары пайыздық мөлшерлеме. Төлем кешіктірілсе, ауыр айыппұлдар салынады.

Ломбард несиесі

Бұл жағдайда автокөлік сияқты мүлікті кепілге қою кезінде белгілі бір сома беріледі. Мұндай несиенің басты кемшілігі – өтеу мерзімінің қысқа болуы.

Шағын бизнеске арналған коммерциялық несие

Коммерциялық несие – екі ұйым арасындағы тікелей алмасу. Бірінші ұйым ақша шығарады, ал екіншісі оларға өнім немесе қызмет көрсетеді. Мұндай несие шағын бизнесті қаржылық қолдаудың ең жақсы нұсқасы болып табылады.

Шағын бизнесті несиелендіру көбінесе коммерциялық несие арқылы жүзеге асырылады. Несиенің бұл түрі банк берген классикалық несиелерге қолданылмайды. Мұндай несиені беру коммерциялық ұйымдар арасында жүзеге асырылуы мүмкін. Несиенің негізгі мәні мынада: бір ұйым екінші ұйымға өнім немесе қызмет үшін ақша береді, ал екі жақ келісім мен келісім-шартқа отырады. Мысалы, бір кәсіпорын тағы 20 тонна металл сатады. Бір тоннаның құны 4000 рубльді құрайды. Келісім шарттарына сәйкес, өтеу мәміле жасалғаннан кейін 7 айдан кейін жүзеге асырылады. Кешіктірілген жағдайда алған ұйымнесие, ай сайын сатылған металл сомасынан қосымша 5% төлеуге міндетті.

Коммерциялық несиенің ерекшеліктері

Несие беруші ретінде тек сатып алушылар ғана емес, сатушылар да әрекет ете алады. Бірінші жағдайда сатып алушы коммерциялық несие үшін белгілі бір ақша сомасын төлейді. Бұл белгілі бір өнім немесе қызмет үшін алдын ала төлем. Егер сатушы несие беруші ретінде әрекет етсе, онда несие беру кезінде сатып алушының қарызды өтеуге міндетті мерзімі есептеледі. Сондай-ақ несиені бөліп төлеуге болады. Бірақ бұл жағдайда пайыздық мөлшерлеме беріледі.

Коммерциялық несиенің басты артықшылығы – қарапайым банктерге қарағанда пайыздық көрсеткіш. Артықшылықтары коммерциялық несиенің бірден екі тараптың қажеттіліктерін қанағаттандыру фактісін қамтиды. Сатып алушыға бірден төлей алмайтын тауарды дәл сатып алу мүмкіндігі беріледі. Ал сатушы тұтынушы базасын толықтырады. Айта кету керек, пайыздық мөлшерлеме қазірдің өзінде тауар бағасына енгізілген. Ұйым несие ұсына алады және оны ала алады. Бұл факт қаржылық шығындарды айтарлықтай үнемдеуге мүмкіндік береді. Осының арқасында шағын бизнесті несиелендіру өте тиімді шарттармен жүзеге асырылады.

Негізгі кемшіліктерге сатушының шектеулі тауарлық қоры жатады. Сондықтан, өз мүмкіндіктерін кеңейту үшін ұйымдар есептеу кезінде чектер мен вексельдерді жиі пайдаланады. Сатып алушы жай ғана банкротқа ұшырауы мүмкін белгілі бір тәуекел де барнесиені уақытында қайтармау. Елеулі кемшілігі – несиені өтеу мерзімінің қысқа болуы. Бірақ кейбір ұйымдар тұтынушыларына кейінге қалдырылған төлемді ұсына алады.

Пайыз мөлшерлемесіне келетін болсақ, бұл жағдайда әр сатып алушымен жеке келісіледі. Егер шартта несие беруші қарыз алушыны ақшамен емес, заттармен қамтамасыз етеді деп жазылса, онда пайыздық мөлшерлеме алынып тасталады. Егер қарыз алушы тарапынан несиелік келісімнің бұзылуы орын алса, онда ол айыппұл төлеуге міндетті. Айыппұл мөлшері де жеке есептеледі. Егер шартта белгіленген пайыздық мөлшерлеме көзделмесе, онда қайта қаржыландыру мөлшерлемесі қолданылады. Егер қарыз алушы пайыздық мөлшерлеме бойынша келіскісі келмесе, ол коммерциялық банктен осындай несие ала алады.

Коммерциялық несие түрлері

Коммерциялық несие – бұл бірнеше санатқа бөлінген несие түрі: өтеу мерзімі белгіленген, барлық тауарлар сатылғаннан кейін төлем, ашық шот. Соңғы жағдайда ұйым алдыңғысын өтеу үшін несие алады. Ол бір-бірімен ұзақ уақыт бойы жұмыс істеп келе жатқан ұйымдарға ғана беріледі.

Коммерциялық несиенің тағы қандай түрлері бар? Арнайы вексель құжаттарын беруді қарастыратын вексельдік несие де бар. Осы құжаттарға сәйкес қарыз алушы ұйымға белгілі бір соманы және келісілген мерзімде төлеуге міндетті. Егер жаңа тауарды сату болса және оған сұранысты болжау мүмкін болмаса, онда консигнация сияқты несие категориясы қолданылады. Бұл жағдайда сатып алушы барлық тауарды сатқаннан кейін ғана несиені қайтарады. Әйтпесе, өнім несие берген ұйымға қайтарылады.

Коммерциялық несиенің тағы бір санаты бар – маусымдық. Өнімді өндіруші қоймаға және сақтауға үнемдей алады, ал сатып алушы маусымдық сату кезінде тауарды тиімді сата алады. Сатып алушы несиені уақытында қайтарса, онда оған жеңілдік қарастырылуы мүмкін. Көбінесе бұл 1-3%.

Келісім

Көбінесе коммерциялық несие шартын кәсіпкерлік қызметпен айналысатындар жасайды. Несие шарттарын барынша тиімді пайдалану үшін шартты дұрыс ресімдеу қажет. Келісімшартта несиенің шарттары дұрыс көрсетілмесе, коммерциялық несиені пайдаланғаны үшін ұйымнан төлем алу өте қиын болады. Бұған жол бермеу үшін келесі ережелерді сақтау керек:

• Біріншіден, егер шартта төлем мерзімін ұзарту қарастырылған болса, онда несие беруші ұйымның коммерциялық несие бергені үшін қарыз алушыдан комиссия алуын көрсету қажет.
• Екіншіден, төлем сомасын және оның қандай шарттармен жасалатынын көрсету керек. Ол жылдық немесе күнделікті болуы мүмкін және берілген сомаға байланысты болады.
• Үшіншіден, келісім-шарттағы несие шарттары бар тармақтың тараптардың жауапкершілігі туралы бөлімнен кейін орналасуы өте маңызды. Сондай-ақ, несиені пайдаланғаны үшін алынатын комиссия жауапкершілік шарасы емес екенін айта кеткен жөн. Егер несие шарттары тараптардың жауапкершілігі туралы бөлімде болса, ондасот ісі болған жағдайда бұл тармақ төлем үшін өсімпұл ретінде қабылданады. Нәтижесінде ол азаюы немесе сот оны төлеуден бас тартуы мүмкін.
• Төртіншіден, келісім-шарттағы өте маңызды жайт, коммерциялық несиені пайдаланғаны үшін төлем төлеу мерзімі кешіктірілген сәттен емес, белгілі бір жұмыстар аяқталған немесе тауар жөнелтілген кезден басталады. Бұл тармақ бұзылса, сот айыппұл төлеу үшін тыңдауды тағайындайды.

Жоғарыда айтылғандардың негізінде мысал келтіруге болады. Тараптар төлемді кейінге қалдыру шарттары туралы келісімге қол қойды. Бұл жеткізуші коммерциялық несиені пайдаланғаны үшін сатып алушыдан белгілі бір соманы алуға құқылы екенін білдіреді. Несие бойынша төлем тауар сатылған сәттен бастап және көрсетілген өтеу мерзіміне дейін басталады. Пайыздық мөлшерлеме сатылған тауар құнының 0,1% құрайды және несиені пайдаланған әрбір күн үшін алынады. Келісімшарттық міндеттемелерді бұзған жағдайда бұл төлем жауапкершілік шарасы емес, ол несиені пайдаланғаны үшін төлем болып табылады.