Артық төлемеу үшін банктік несиені қалай таңдауға болады

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қазіргі таңда банктер мақсатына, кепілзаттың болуына, өтінішті қарау мерзіміне, несие беру шарттарына және т.б. байланысты несие өнімдерінің кең таңдауын ұсынады. Мұндай өнімді қалай таңдауға және пайыздық мөлшерлемелерді артық төлемеуге болады? Банктік несиені және оның түрлерін қарастырыңыз.

Несие берудің негізгі қағидасы: қарызды қайтармау тәуекелі жоғары болған сайын, несиенің пайызы да жоғары болады. Тәуекелдерге қарыз алушының табысынан, табыс көзінен айырылуы, жоғалуы, ұрлануы, кепілзаттың бүлінуі, кепілгердің болмауы, несие мерзімінің ұзақ болуы, қарыз алушының егде немесе тым жас жасы және т.б. Сондықтан, банктік несиені бермес бұрын, банк табыс туралы анықтаманы, еңбек кітапшасының көшірмесін, кепілді тіркеуді, бір немесе бірнеше кепілгерді тартуды, қарыз алушының өмірін және денсаулығын сақтандыруды талап ету (әсіресе қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыру) арқылы өз тәуекелдерін азайтуға ұмтылады. ұзақ мерзімді несиелер беру), кепілді сақтандыру.

Ең көп тараған банктік несие – тұтынушылық қажеттіліктерге арналған несие. Шығарылған күнітұрмыстық техника, құрылыс материалдары, электроника, автомобильдер және т.б. сатып алу. Ол мақсатты және мақсатты емес болып бөлінеді. Мақсатты тұтыну несиесі тек белгілі бір өнімді немесе мүлікті, мысалы, көлікті, үйді сатып алуға, үй жөндеуге, білім алуға беріледі. Мақсатты несиелер үшін пайыздық мөлшерлеме мақсатты еместерге қарағанда төменірек белгіленеді, өйткені сатып алынатын немесе жөнделетін мүлікті кепілге қою арқылы банктің тәуекелдерін азайтуға болады.

Егер сізге білім беруге ақша қажет болса, несиелеудің мемлекеттік субсидияларымен білім беру несиелері сияқты бағытына назар аударыңыз (жалпы мөлшерлеме – 11,25%, оның ішінде қарыз алушы 10 жасқа дейінгі оқу мерзіміне тек 5,06% төлейді) жыл) және субсидиялаусыз (11 жылға дейін жылдық 12%). Білім беру кредиттерін субсидиялау бағдарламасына қатысатын ЖОО тізбесін Білім министрлігі бекітеді. Білім беру мөлшерлемесі басқа тұтынушылық несиелерге қарағанда әлдеқайда төмен. Сонымен қатар, негізгі қарызды және сыйақыны өтеу үшін жеңілдік кезеңі бар.

Автокөлікті сатып алуға арналған банктік несие (автокредит) автокөлікті сатып алуға арналған тұтынушылық мақсатты несиеден автокөлікті кепілге тіркеуді талап ететіндігімен ерекшеленеді. Кепілді жоғалту тәуекелдерін азайту үшін банктер автокөлікті OSAGO бойынша ғана емес, сонымен қатар КАСКО бойынша сақтандыруды талап етеді. Сатып алынған автокөліктің меншік құқығы мен тіркеу куәлігінің көшірмесі қарыз толық өтелгенге дейін банкте қалады. Банк тәуекелдерін осылайша азайту төменірек орнатуға мүмкіндік бередіавтонесие бойынша сыйақы мөлшерлемесі (жылдық 14,5%-дан). Менің ойымша, егер сіз уәкілетті дилерден жаңа көлік сатып алсаңыз, кейіннен кепілмен автокөлікті несиелеуді таңдау керек. Негізгі себептер: несие бойынша төмен пайыздық мөлшерлеме және жаңа автокөлік үшін төмен КАСКО мөлшерлемесі. Бұл CASCO көлігін пайдаланудың бірінші жылында сіз оны тек банк үшін алғышарт болғандықтан ғана емес, сонымен қатар тыныш ұйықтау және жүру үшін сатып алуыңыз керек. Егер көлік екінші қолдан сатып алынған болса, сатушы көрші немесе таныс болса, кепілсіз автокөлік сатып алу үшін тұтынушылық несиеге өтініш беру керек. Пайыздық мөлшерлеме кепілмен автокредитке қарағанда біршама жоғары болады. Бұл банктік несие бойынша автокөліктің шығарылған жылына талаптар қойылады: ол 5-8 жылдан «ескі емес» болуы керек (әр банкте несие берудің өзіндік шарттары бар, мен ең көп таралғандарын беремін). Сатып алғаннан кейін банк сіздің көлікті сатып алғаныңызды және ақшаны басқа нәрсеге жұмсамағаныңызды дәлелдеу керек. Көлік құралын тіркеу куәлігін және көлік құралын тіркеу куәлігін банкке әкеліңіз, банк қызметкерлері құжаттардың көшірмесін жасайды, түпнұсқалары сізге қайтарылады. Жоғарыда көрсетілген талаптарға сай келмейтін көлік сатып алсаңыз, кәдімгі тұтынушылық несие немесе шұғыл қажеттіліктерге несие беруден басқа ештеңе қалмайды. Бұл несие өнімі бойынша пайыздық мөлшерлеме кепілгер болған жағдайда, жылдық 17-18%-дан басталады.

Ресей тұрғындарының көпшілігі үшін ең көп сұранысқа ие және қол жеткізу қиын - кепілдендірілген банк несиесіжылжымайтын мүлік (ипотека). Себебі, олар бойынша пайыздық мөлшерлеме тұтынушылық мақсатты несиелерден (жылдық 12%-дан) онша ерекшеленбейді. Ипотека ұзақ мерзімге беріледі, қарыз алушының төлем қабілеттілігі мен жасына қатаң талаптар қойылады. Ипотекалық несиелендіру агенттігінің (AHML) мәліметінше, ресейліктер орташа есеппен ипотеканы 17 жылға алып, оны 10 жылда қайтарады. Бірақ несие мерзімінен бұрын жабылса да, артық төлем астрономиялық. Ипотека бойынша міндетті шарттар: тұрақты жұмыс орнының болуы, сатып алынған жылжымайтын мүліктің кепілі, мүлікті бағалау және сақтандыру, 10-15% бастапқы жарна.

Банктік пайызды үнемдегіңіз келсе, несие тарихыңызды бақылап, ай сайынғы төлемдерді уақытында төлеп, несиелік беделіңіз қалыптасатын бір-екі банкке несие рәсімдеп көріңіз. Банктер тұрақты және сенімді қарыз алушыларға несиелер бойынша жеңілдік мөлшерлемелерін және жеңілдетілген несие беру шарттарын ұсынады. Несие тарихыңызды жасырын комиссиясыз, ашық несиелеу шарттары бар сенімді банктің несие картасын ашу арқылы бастауға болады. Мұндай карта арқылы сіз мезгіл-мезгіл ағымдағы сатып алулар үшін төлей аласыз және 50 күнге дейін сыйақы төлемей, жеңілдік кезеңіндегі қарыздарды өтей аласыз. Көптеген банктер карта қызметінің бірінші жылын тегін "сыйлайды".

Банктік несиеге ақша жинағысы келетіндерге тағы бір кеңес – жалақыңыз аударылатын банктен алып көріңіз. жалақы туралы анықтама жәнеБанк сізден міндетті түрде еңбек кітапшасын талап етпейді, сонымен қатар көптеген несиелер бойынша жеңілдікті пайыздық мөлшерлеме ұсынады.