Банктік несиелер: түрлері мен шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қазіргі уақытта банктік несиелер үй шаруашылықтары үшін де, бизнес үшін де ірі сатып алулар үшін ортақ қаражат көзіне айналды. Несие ұсыныстары мен несие шарттарының алуан түрлілігін түсінбейтін адамға жиі түсіну қиын.

Банктік несие – несиелік мекеменің жеке немесе заңды тұлғаға ақшалай қаражатты белгілі бір мерзімнен кейін қайтару шартымен беруі.

Банктік несие түрлері

Экономикада несиелердің белгілі бір түрлерге бөлінуі жоқ. Көбінесе келесі жіктеу белгілері ерекшеленеді:

• несие беру субъектісі (жеке, заңды тұлғалар);
• мерзімді (қысқа мерзімді, орта мерзімді, ұзақ мерзімді, сұраныс бойынша);
• мақсат (тұтыну, автокөлік несиелері, инвестиция, ипотека, бөлшек сауда, өнеркәсіп, ауыл шаруашылығы);
• қамтамасыз етудің болуы (қамтамасыз етілген, қамтамасыз етілмеген);
• өлшемі (кіші, орташа, үлкен);
• төлеу әдісі (бір реттік сомада өтеледі, кестеге сәйкес өтеледі);
• көрупайыздық мөлшерлемелер (тұрақты мөлшерлеме, өзгермелі мөлшерлеме).

Қазіргі уақытта банктік несиелер, Ресейдің банк жүйесі өзгерістерге ұшырауда: несиелік ұсыныстардың саны артып келеді, олардың шарттары әртүрлі болып келеді.

Мақалада біз жеке тұлғаларға арналған ең көп таралған банктік ақшалай несиелерді және несиелеу бағдарламаларының маңызды параметрлерін егжей-тегжейлі қарастырамыз.

Тұтыну несиелері

Тұтыну несиелері – бұл шұғыл қажеттіліктерге арналған банк несиелері, қаражатты өз қалауыңыз бойынша кез келген мақсатқа жұмсауға болады. Тұтыну несиесі ең жақсы нұсқа болуы мүмкін, егер талап етілетін сома үлкен емес болса және ақшаны алудың жылдамдығы мен жеңілдігі өте маңызды. Қаласаңыз, несиені банк картасына, шотқа немесе қолма-қол ақшаға алуға болады. Төлемді кассалар, банкоматтар және интернет арқылы жасауға болады. Несиені банк картасымен, қолма-қол ақшамен немесе шотыңыздан аударыммен төлей аласыз.

Шарттар:

• Несие мөлшері: ең төменгі сома 15-50 мың рубль, максимум - 500 мың рубльден 3 миллионға дейін өзгереді. Мінсіз несие тарихы және жалақысы бар клиенттер үшін сома ұлғайтылуы мүмкін.
• Пайыз мөлшерлемесі: бірнеше параметрге байланысты және әр банкте кеңінен өзгереді.
• Несие мерзімі: әдетте 5 жылға дейін беріледі, бірақ қарыз алушылардың белгілі бір санаттары үшін немесе қымбат кепілдікпен ұзартылуы мүмкін. Мысалы, Сбербанк тұтыну банкі несиесін бередіЖылжымайтын мүлік ипотекасымен 20 жыл.
• Қауіпсіздік: ықтимал кепіл, жеке немесе заңды тұлғалардың кепілдігі, қамтамасыз етусіз шығару.
• Орындау мерзімі: 30 минуттан бірнеше күнге дейін.

Артықшылықтары:

• Құжаттар пакеті.
• Несие өтінімін қараудың жеңілдетілген тәртібі.
• Ұстап беру туралы шешімнің қысқа мерзімі.
• Ақшаның жұмсалу мақсатына бақылау жоқ.
• Қолда ақша алу мүмкіндігі.

Кемшіліктер:

• Несие мөлшерлемесі жоғары.
• Несие лимиті төмен.
• Қысқа мерзімді несие және нәтижесінде ай сайынғы үлкен төлем.
• Қарыз алушының ең жоғары жасы басқа несиелерге қарағанда төмен.

Несиелік карталар

Шарттар:

• Несие сомасы: Несие карталарындағы максималды сомалар әдетте төмен және 100-700 мың рубльді құрайды.
• Пайыздық мөлшерлеме: кез келген несиенің ең жоғары мөлшерлемесі, жылдық 17,9%-дан 79%-ға дейін ауытқиды.
• Несие мерзімі: 3 жылға дейін
• Қауіпсіздік: қажет емес.
• Орындау мерзімі: бірнеше минуттан 1 күнге дейін.
• Жеңілдік кезең: 50-56 күн, уақытында төлеген жағдайда пайыздар алынбайды.
• Қосымша алымдар: қолма-қол ақшаны алу және картаны алып жүру үшін жиі комиссиялар алынады. Мысалы, "Home Credit" банк картасы "Пайдасы бар карта" жыл сайын 990 рубль тұрады, ал "Пайдалы сатып алулар" картасы тегін.

Артықшылықтары:

• Жеңілдік кезеңінің болуы.
• Қарапайым қолданбаны мақұлдау процесі.
• Ең аз өңдеу уақыттары.
• Ең аз құжаттар жинағы.
• Ақшаны жұмсауға бақылау жоқ.
• Курьер немесе пошта арқылы қол жетімді.

Кемшіліктер:

• Жоғары пайыздық мөлшерлемелер.
• Жоғары кешіктіру төлемдері.
• Банкоматтан ақша алу үшін комиссиялар.
• Несие сомасы аз.
• Картаға қызмет көрсетудің жылдық ақысы.

Автокредиттер

Автомобильдер шұғыл қажеттілікке айналды, бірақ мұндай сатып алу үшін әрқашан ақша жеткіліксіз. Автокөлік сатып алуға арналған банктік несиелер автонесие деп аталады.

Шарттар:

• Несие мөлшері: 1-5 миллион рубль шегі.
• Пайыз мөлшерлемесі: жаңа көліктер үшін жылдық 10% және ескі көліктер үшін жылдық 20%.
• Несие мерзімі: 5 жылға дейін, үлкенірек сомалар үшін мерзім ұзартылуы мүмкін.
• Қамтамасыз ету: сатып алынған көлік.
• Орындау мерзімі: 30 минуттан бірнеше күнге дейін.
• Алдын ала төлем: әдетте 10-25%, бірақ кейбір банктер бастапқы жарнасыз бағдарламаларды да ұсынады.

Артықшылықтары:

• Төмен несие мөлшерлемелері.
• Тұтынушылық несиеден артық.
• Қысқа өтінімді өңдеу уақыттары.

Кемшіліктер:

• Құжаттар пакеті тұтынушыға қарағанда үлкенірекнесие беру.
• Қысқа мерзімді несие және соның нәтижесінде ай сайынғы үлкен төлем.
• Бастапқы үнемдеу қажеттілігі.
• Алынған қаражаттың жұмсалуын бақылау.

Ипотекалық несиелер

Жылжымайтын мүлік нарығы белсенді дамуда, адамдар пәтер сатып алуға және үй салуға бейім. Тұрғын үйді сатып алудың негізгі бөлігі банктердің қатысуымен өтеді. Ипотекалық несие дәл осы мақсатқа арналған - жылжымайтын мүлікті сатып алуға арналған несие.

Шарттар:

• Несие мөлшері: ипотека сомасы 100-300 мыңнан 500 мың-15 миллион рубльге дейін өзгереді.
• Сыйақы мөлшерлемесі: несиелеу бағдарламасына байланысты жылдық 10,5%-дан 25%-ға дейін. Несиелердің барлық түрлерінің ішінде ипотекалық мөлшерлемелер ең төмен болып табылады.
• Несие мерзімі: әртүрлі банктерде 15 жылдан 30 жылға дейін өзгереді.
• Кепіл: сатып алынған немесе бар үй кепілі.
• Алғашқы жарна: тұрғын үй құнының 10-25% дейін.
• Қарау мерзімі: бір аптадан бір айға дейін.

Артықшылықтары:

• Үлкен сомаларды өңдеу мүмкіндігі.
• Ұзақ мерзімді несие.
• Төмен пайыздық мөлшерлемелер
• Бірлескен қарыз алушыларды тарту мүмкіндігі.

Кемшіліктер:

• Құжаттардың үлкен пакеті.
• Ұзақ өтінімді өңдеу уақыты.
• Жылжымайтын мүлікті кепілге қою қажеттілігі.
• Қаражаттың мақсатты жұмсалуын бақылау.

Параметрлеркредиттер

Несие және несиелік бағдарламаның белгілі бір түрін таңдамас бұрын оның қаншалықты тиімді екенін бағалап, оның негізгі параметрлерін талдау керек:

• Пайыз мөлшерлемесі.
• Өтеу әдісі.
• Өтеу кестесінің көрінісі.
• Сыйақыны есептеу үшін негіз.
• Қосымша алымдар.
• Байланысты шығындар.

Пайыз мөлшерлемесі

Пайыздық мөлшерлемелердің таралуы әртүрлі несиелеу бағдарламалары үшін, тіпті бір банкте де айтарлықтай байқалады. Банктік несиелер бойынша пайыздар көптеген факторларға байланысты, олардың ең маңыздысы мыналар:

• Тұтынушының сенімділігі. Несие мекемелері өз шотына зейнетақы немесе жалақы алатын клиенттерді, сондай-ақ оң несие тарихы бар қарыз алушыларды қалайды. Өтініш берушілердің мұндай санаттары үшін әрқашан жеңілдікті пайыздық мөлшерлемелер ұсынылады.
• Мерзімі мен сомасы. Банкке үлкен соманы шығару тиімді, сондықтан сома өскен сайын мөлшерлеме төмендейді. Және керісінше - мерзім неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым жоғары мөлшерлеме. Ұзақ уақыт аралығында тарифтер кейде бес пайыздық тармаққа дейін жоғары болады.
• Дизайн жылдамдығы. Құжаттардың ең аз тізімі бар экспресс несиелер банк үшін үлкен қауіп төндіреді, сондықтан мұндай несиелер кейде 2 есе қымбатқа түседі.
• Мақсат. Мақсатты несиелер үшін (мысалы, ипотека немесе автокөлік несиелері) мөлшерлеме әрқашан төмен. Тіпті тұтынушылық несиелер шеңберінде де жеңілдікті пайызбен мақсатты бағдарламалар бар (мысалы, жеке қосалқы шаруашылықтарды дамыту үшін).
• Сақтандырудың болуы. Өмірді немесе жұмыс орнын жоғалтуды сақтандыру тарифті төмендетуге көмектеседібірнеше элемент.

Өтеу кестелерінің түрлері

Өтеу кестелерін жасаған кезде екі бөлу әдісі қолданылады: аннуитеттік және сараланған.

Егер кесте бүкіл кезең үшін бірдей сомаларға бөлінсе, онда ол аннуитет болып табылады. Бұл кесте түрін қазіргі уақытта банктер жиі пайдаланады. Мұндай кестедегі ай сайынғы төлем негізгі борыш пен пайыздың өсу сомасынан тұрады, сондықтан қарыз алушы үшін сараланған төлем сияқты ауыртпалық болмайды.

Сараланған кестеде негізгі қарыз сомасы барлық мерзімге тең сомаларға бөлінеді, ал сыйақы мөлшері уақыт өткен сайын азаяды. Келісімшарттың ең басында мұндай бөлу әдісімен төлемдер жоғарырақ, бірақ жалпы артық төлем тұрғысынан ол тиімдірек. Бүкіл мерзімге сараланған кестедегі сыйақы мөлшері аннуитетке қарағанда төмен, мұнда негізгі борыш сомасы бастапқыда аз мөлшерде өтеледі, ал төлем негізінен пайыздардан тұрады.

Пайдалы база

Ресей Орталық банкінің ережелеріне сәйкес банктік несиелер бойынша сыйақы қарыздың қалдығы бойынша есептеледі, алайда кейбір несие ұйымдары несиелік келісімдерде пайыздарды төлеу үшін негіз ретінде шығарылымның бастапқы сомасын көрсетеді..

Бірінші әдіс, әрине, қарыз алушы үшін тиімдірек, өйткені пайыз мөлшері негізгі қарызды өтеген сайын азаяды.

Екінші нұсқада пайыздар барлық өтеу мерзімі ішінде өзгермейді, өйткені олар бастапқы несие сомасына қарай есептеледі.

Қосымша алымдар

Төлем процесінденесие, қосымша комиссиялар болуы мүмкін, олардың болуын несиелік келісімге қол қою алдында нақтылаған жөн.

Банктер кепілге немесе несиеге өтінімге, оған қызмет көрсетуге және өтеуге байланысты әртүрлі комиссияларды ұсынады.

Байланысты шығындар

Ілеспе шығыстар несие алудың және өтеудің әртүрлі кезеңдерінде туындауы мүмкін. Несиені қарау және ресімдеу кезінде мұндай шығындар көбінесе кепілдікпен байланысты. Мысалы, жылжымайтын мүлік кепілі мемлекеттік тіркеуден өтеді, ол үшін мемлекеттік баж салығын төлеу қажет. Жол полициясы органдарында көлік құралдарын кепілге қою кезінде мемлекеттік баж салығын төлей отырып, тіркеу әрекеттері үшін де қамауға алынады. Кейбір банктер несиелік өтінімді шұғыл қарау немесе кепілді бағалау үшін комиссиялар ұсынады. Мұндай шығындарды, әрине, қарыз алушы төлейді.

Байланысты шығындардың ең қымбат баптарының бірі сақтандыруды санауға болады: жеке, мүліктік, КАСКО, жұмысынан айырылу және т.б. Сақтандыру әдетте жыл сайын жаңартылуы керек.

Ресей экономикасы қиын кезеңді бастан өткеріп жатқанына қарамастан, банктер мен банктік несиелер ел тұрғындарының сұранысында қалып отыр. Несие ұйымдары несие беру бағдарламаларының алуан түрін ұсынады және шарттарды түсінгеннен кейін олардың артықшылықтарын пайдалана аласыз.