Банктік шот шарты – бұл Келісімнің түсінігі, шарттары мен шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Елімізде де, шетелде де нарықтық қатынастардың табысты және өнімді дамуының құрамдас бөлігі банк жүйесі болып табылады. Ол барлық экономикалық қатынастардың жалпы табиғи жұмыс істеуін қамтамасыз етеді.

Бүгінгі таңда біздің елімізде банктік ұйымдардың айтарлықтай көп саны тіркелген. Қай банктер ең жақсы? Сіздің жинақтарыңыз бен активтеріңізді қандай несие мекемесіне сенуге болады? Ең сенімді банктерді, мүмкін, елдегі ең жақсы 10 қаржы институтының қатарына кіретіндер деп санау керек. Бұл тізімдегі бірінші несие мекемесі, 2018 жылғы мәліметтерге сәйкес, әрине, Ресей Жинақ банкі, бұл оны ұнататын клиенттердің көпшілігі. Рейтингте екінші орында Банк ВТБ, одан кейін Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Мәскеу Кредит Банкі, Откритие Банк, ЮниКредитБанк, Промсвязбанк, Банк Ресей тұр. Дәл осы елдің ең ірі орталықтары ең сенімді банктер болып табылады. Олардың қызметі жоғары бағаланадыОрталық Ресей банкі, оларда клиенттердің сенімі өте жоғары.

Бүгінгі таңда несиелік мекемелер өз клиенттеріне банк өнімдері мен қызметтерінің алуан түрін ұсынады. Кәсіпорындар мен ұйымдар, сондай-ақ қарапайым азаматтар банктермен тұрақты түрде өзара әрекеттеседі. Бұл қаржылық құрылымдар қызметінің негізгі саласы несиелеу және есеп айырысу, кәсібі кез келген экономикалық салаға жататын жеке немесе заңды тұлғаларға кассалық қызмет көрсету болып табылатындығына байланысты. Бастапқы кезеңде бұл қатынастар шарт жасаудан басталады және әдетте мұндай шарт банктік шот немесе банктік салым шарты болып табылады. Шот ашу шарттарын біздің елімізде қолданыстағы заңнамаға сәйкес несиелік ұйымдар жасайды және оларға қызмет көрсетеді.

Келісімшарт түсінігі

Банктік шот шарты – банк ұйымы мен әлеуетті клиент арасындағы азаматтық-құқықтық қатынас. Клиент сондай-ақ қызметтің осы түрін жүзеге асыруға лицензиясы бар басқа несиелік мекемелермен де осындай қатынастарда болуы мүмкін. Банктік шот шарты – қаржы институтының шот иесінің (клиенттің) алдындағы жинақ ақшасын қабылдау және шотқа есептеу бойынша операцияларды жүзеге асыру, клиенттің шоттан келісілген сомаларды жылжыту немесе алу туралы нұсқауларын орындау және өзге де әрекеттерді жүзеге асыру жөніндегі міндеттемесі. банктің нормативтік құқықтық актілерінде көзделген іс-әрекеттер.

Банк өз қалауы бойынша клиенттік шоттарға орналастырылған қаражатты пайдалануға құқылыклиенттің өз қаражатына кедергісіз билік ету құқығына кепілдік беруге міндетті бола отырып, қаражат. Кредиттік мекеме клиенттің ақшасын пайдалану бағытын бақылауға және анықтауға, сондай-ақ оның өз қаражатын өз қалауы бойынша пайдалану құқығына заңда немесе шартта көзделмеген шектеулерді белгілеуге құқығы жоқ.

Банктік шот шарты – мәміле түріне қатысушылар арасындағы екі жақты келісім, оған қол қойылған кезде тараптардың әрқайсысы үшін құқықтар мен міндеттер туындайды. Шарт тараптар маңызды шарттар бойынша келісімге келгеннен кейін жасалған болып есептеледі.

Банк шоты классификациясы

Клиенттің құқық қабілеттілігінің мазмұнына, иесі жүзеге асыратын операциялардың көлеміне сәйкес, сондай-ақ валюта таңдауына байланысты банктік шоттар келесі түрлерге бөлінеді:

• Есеп айырысу шоты – ұйымдар өздерінің шаруашылық қызметімен байланысты Ресей Федерациясының валютасында операцияларды жүзеге асыру үшін ашады. Мұндай шоттарды несиелік мекеме болып табылмайтын заңды тұлғалар, сондай-ақ жеке практикамен айналысатын жеке тұлғалар және жеке кәсіпкерлер ашады. Ағымдағы шот бойынша келесі операциялар жүргізіледі: негізгі қызметтен түскен түсімдерді аудару; салықтар мен алымдар бойынша контрагенттермен, бюджеттік және бюджеттік емес ұйымдармен төлемдер мен есеп айырысуларды жүргізу; қызметкерлермен еңбекақы және басқа да әлеуметтік төлемдер бойынша есеп айырысу; несиелеу және алынған сомаларды өтеунесиелер және олар бойынша пайыздар; банк шоттарынан берешекті даусыз өндіріп алу туралы шешім қабылдауға құқығы бар соттардың және басқа да органдардың шешіміне байланысты төлемдер; кәсіпорын қызметіне қатысты басқа төлемдер.
• Ағымдағы шот – заңды тұлғаларға қаржылық көмек алу және шоттан қаражат алу үшін де, кәсіпкерлік қызметпен байланысты емес операцияларды жүзеге асыру мақсатында жеке тұлғалар үшін де Ресей Федерациясының валютасында ашылады. Мұндай шоттарды негізінен коммерциялық емес ұйымдар мен заңды тұлға болып табылмайтын кәсіпкерлік субъектілері пайдаланады.
• Депозиттік шот - пайыздық кіріс алу мақсатында қаржыны уақытша орналастыруға арналған. Есепшоттар Ресей Федерациясының валютасында заңды және жеке тұлғалар үшін ашылады. Шот ашу үшін негіз депозит (депозит) шарты болып табылады, оған сәйкес банк клиенттен салым сомасын шартта белгіленген мерзімде қайтару және оны пайдаланғаны үшін сыйақы төлеу міндеттемесі арқылы қаржы қабылдайды.
• Валюталық шот - шетел валютасындағы ақшалай қаражаттарды есепке алу және контрагенттермен есеп айырысу мақсатында ашылады. Шетел валютасы – тиісті мемлекетте заңды төлем құралы ретінде танылған мемлекеттердің банкноттары. Бұл ретте шет мемлекеттің заңнамасына сәйкес айналыстан шығарылған немесе айналысы шектелген белгілер шетел валютасы болып саналмайды.
• Несие шоты - берілген және өтелген несие қаражатын есепке алуға арналған. Ол қарапайым және болып бөлінедіарнайы. Бір реттік несиенің берілуі мен өтелуін есепке алу үшін қарапайым шот ашылады, тұрақты негізде несие беру және өтеу есебі үшін арнайы шот ашылады (несиелік желілер, овердрафттар).
• Карталық шот - көбінесе жеке тұлғалар пайдаланады, клиенттің пластикалық карта арқылы жасаған транзакцияларын жазу үшін ашылады.

Жоғарыда аталған шоттардан басқа банктерде корреспонденттік шоттар, бюджеттік есеп айырысу, сенімгерлік басқару, сот және құқық қорғау органдарының депозиттік шоттары ашылады. Оларды жоғары мамандандырылған деп атауға болады, олар несиелік мекемелердің негізгі контингенті үшін кеңінен қолдануға арналмаған.

Келісімшарттың тақырыптары

Жоғарыда айтылғандай, банкте жасалған банктік шот шарты екі жақты, яғни келісімге қол қою кезінде әрқашан екі жақ болады. Оның қорытындысында субъектілер кімдер?

Тараптардың бірі әрқашан несиелік мекеме болып табылады. Бұл банк немесе басқа қаржы институты, атап айтқанда коммерциялық емес несиелік мекеме болуы мүмкін. Қалай болғанда да, осы орталықтардың барлығында заңды және жеке тұлғалардың шоттарын ашуға және жүргізуге міндетті түрде Ресей Федерациясының Орталық банкі берген лицензиясы болуы керек.

Шарттың екінші тарапы заңды немесе жеке тұлға (банк клиенті) болып табылады. Банк заңнамасына сәйкес банктік шот шартын жасау кезінде қаржы институты мен клиент арасындағы қатынастар құқықтық нормалар мен ережелермен реттеледі.

Тараптардың құқықтары және олардыңжауапкершілік

Тараптар банктік шот шартына қол қойған сәттен бастап мәмілеге қатысушылардың әрқайсысының құқықтары да, міндеттері де болады.

Кредиттік мекеменің міндеттемелері келесідей:

• Клиент үшін есептік жазбаны дер кезінде ашыңыз. Ашылу екі тарап қол қойған келісім негізінде жүзеге асырылады.
• Заңда қатаң белгіленген мерзімде шотқа қаржы аудару операцияларын орындау. Оған ақшаның түсуі меншік иесінің өзінен, мысалы, басқа банктік шоттан (депозиттен) аудару арқылы, меншік иесінің атынан инкассоға төлем талабын беру арқылы немесе ордерсіз (контрагенттерден қаражат алу) болуы мүмкін.
• Клиенттің шотынан қаражатты шығару операцияларын орындау. Меншік иесі банкке өз қаражатын сол несие мекемесінде ашылған басқа шотқа немесе басқа шотқа аударуды тапсыра алады; контрагенттерге аударымдарды жүзеге асыру; бюджетке және басқа қорларға төлемдер, басқа есептен шығару. Шығындардың негізі төлем тапсырмалары, чектер, вексельдер бола алады. Несиелік мекеме, әдетте, баланста рұқсат етілген қаржы ресурстарының мөлшері шегінде клиенттің тапсырыстарын орындайды. Шот бойынша есептен шығару олардың банкке түсу тәртібімен жүргізіледі. Шотта ақша жеткіліксіз болған жағдайда кредитор иесіне операцияны аяқтаудан бас тартуға құқылы.
• Клиенттің депозиттік шоттарындағы жеке қаражатын пайдаланғаны үшін келісімде көрсетілген мерзімде пайыздарды төлеңіз.
• Барлық банк клиенттері, ашылған шоттары, депозиттер бойынша ақша қозғалысы, несие мекемесі белгілеген басқа да ақпарат туралы банктік құпияны сақтаңыз.

Қаржы институтының келесі құқықтары бар:

• Меншік иесіне өз қаражатына өз қалауы бойынша билік ету құқығына кепілдік бере отырып, тұтынушы шоттарында бар қаражатты пайдаланыңыз.
• Кредиттік міндеттемелерді қайтаруды, несие бойынша сыйақыны төлеуді, сондай-ақ банктік шот шарты бойынша меншік иелерінің тапсырысына байланысты өз қызметтері үшін төлем түбіртектерін талап ету - бұл талап әдетте келісімнің өзі.

Банк клиентінің құқықтары мен міндеттері:

• Клиент шот бойынша әрекеттерді орындау кезінде қаржы институты белгілеген барлық ережелерді толығымен сақтауға міндетті.
• Оның шоттарында орналастырылған қаржыларымен транзакциялар үшін банк қызметтерін төлеңіз.
• Құрылтай құжаттарына қатысты өзгерістер, мекенжайлардың, телефон нөмірлерінің, тегінің және шоттың жүргізілуіне қажетті басқа өзгерістердің өзгеруі туралы банк мекемесіне уақтылы хабарлаңыз.

Шот иесі (клиент) өз атынан және өз тапсырмасы бойынша шоттағы қаражатын басқару үшін қаржы институтын ұсынуға, қажет болған жағдайда жеке шоттағы қаражатты кепілге беруге құқылы.

Келісім-шарт нысаны

Банктік шот шартының нысаны несиелік мекеменің бланкісінде жазбаша түрде ресімделетін құжат болып табылады. Мұндай талапРесей заңнамасы, атап айтқанда Art. 161 және бап. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 162. Тараптар арасындағы мәмілені тиісінше ресімдемеу оның жасалғанын растау мақсатында даулар туындаған кезде қатысушыларды құқықтарынан айыруы мүмкін. Басқаша айтқанда, банктік шот шарттарының дұрыс жасалмауы немесе қолданыстағы үлгісінен ауытқу мұндай операциялардың жарамсыздығына әкеп соғады. Әдетте, несиелік ұйымдар мұндай құжаттарды құрастыру кезінде бірыңғай нысанды ұстанады. Төмендегі банктік шот шартының үлгісі транзакцияға қатысушы тараптар қандай ақпаратты көрсететіні туралы түсінік алуға көмектеседі.

Банк келісімінің мазмұны

Ереже бойынша шот-фактура келісімі 8-9 тармақтан тұрады.

Тақырыпта келісімнің орны мен күні, несие мекемесінің толық атауы, уәкілетті тұлғаның аты-жөні және лауазымы, сондай-ақ банк клиентінің ұқсас деректері көрсетіледі. Келесі элементтер:

1. Қаржылық келісім-шарттың тақырыбы.
2. Тараптардың құқықтары мен міндеттері.
3. Транзакциялар шарттары.
4. Транзакцияларға қатысты банк төлемдерін төлеңіз.
5. Клиенттің шоттардағы қаржысын Банк пайдаланғаны үшін пайыздар.
6. Банк жауапкершілігі.
7. Келісімшартты бұзу.
8. Қорытынды және басқа ережелер.
9. Толығырақ мәліметтер, тараптардың қолдары.

Қаржы құжатының түріне байланысты бөлімдердің атауы өзгеруі мүмкін. Жоғарыдағы абзацтар негізгіні егжей-тегжейлі сипаттайдыжасалған шарттар түрлеріне тікелей қолданылатын ережелер.

Келісімшарт жасасу тәртібі

Банктік шот шартын жасау несиелік мекемеге қажетті құжаттар пакетін беруден басталады. Бірден айта кететін жайт, банктік шот ашу ақылы негізде жүзеге асырылады, әртүрлі мекемелерде қызмет көрсету құны әртүрлі болуы мүмкін. Сондықтан әртүрлі банктік өнімдер мен қызметтерді ұсынатын қаржы институтын таңдаған кезде менеджерлерден қызығушылық тудыратын өнімдердің тарифтерін тексеру қажет.

Шот ашу үшін қандай құжаттар пакетін ұсынуым керек? Мысалы, заңды тұлға үшін Сбербанкте валюталық шот жасау тәртібін қарастырайық.

Қажетті құжаттар:

• мәлімдеме;
• заңды тұлғаны мемлекеттік тіркеу туралы куәліктер;
• СТИ тіркеу туралы куәлік;
• заңды тұлғалардың бірыңғай мемлекеттік тізілімінен үзінді;
• статистика құжаты;
• жарғылық құжаттар, құрылтайшы;
• лауазымды тұлғалардың өкілеттіктері туралы құжаттар;
• қолтаңба карталары;
• лицензия (қажет болса).

Мұндай құжаттар пакетін ұсынғаннан кейін банк тексеру жүргізеді, оған екі күн кетуі мүмкін. Шешім оң болған жағдайда клиенттің уәкілетті тұлғалары екіжақты келісімге қол қояды, одан кейін шот нормативтік құқықтық актілерде белгіленген мерзімде ашылады. Клиент шот ашқаннан кейін келесі күні үзінді көшірмені сұрауға құқылы.

Мысалдан көрініп тұрғандай, Сбербанктегі валюталық шоттың жасалуы -қарапайым процедура. Клиент үшін ең бастысы - құжаттардың толық тізімін жинап, банкке жіберіп, сәл шыдамдылық таныту.

Келісімшарт бойынша жауапкершілік

Қаржы мекемесі мен клиент арасында банктік келісім жасалғаннан кейін екі тарап осы келісім бойынша толық жауапкершілікте болады. Банк мекемесі клиенттің шотына ақша қаражатын қате уақытта енгізгені немесе оларды есептен шығарудың негізсіздігі үшін, сондай-ақ клиенттің ақша қаражатын беру немесе шоттан аудару туралы нұсқауларын орындамағаны үшін жауапты болады. Банктің жауапкершілігі баппен реттеледі. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 856. Клиенттің жауапкершілігі ұйымдық аспектілерге қатысты нормативтік ережелер мен ережелерді сақтауға, сондай-ақ шотқа кредит беру кезіндегі міндеттемелерді орындауға дейін төмендейді, ол баппен реттеледі. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 850.

Банктік келісімді бұзу

Банктік шот шартын бұзу шот иесінің өтініші бойынша немесе қаржы институтының бастамасы бойынша жүзеге асырылады.

Клиенттің бастамасы бойынша шотты жабу үшін иесіне кез келген ыңғайлы уақытта банкке келісімді бұзу туралы өтініш беру қажет. Несие мекемесі жабу процедурасын клиенттен өтініш түскен күні жүзеге асырады.

Банктің бастамасы бойынша шартты бұзу үшін клиентке шартты бұзу туралы жазбаша хабарлама жіберу қажет. Егер екі жыл ішінде клиенттің шотында қолма-қол ақша түсімдері болмаса және бұл туралы клиентке жазбаша түрде хабарланса, шот тоқтатылған болып саналады.екі айлық мерзімнің аяқталуы. Несие ұйымдарының бұл әрекеттері баппен реттеледі. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 859.

Қорытынды

Қай банктер жақсы және қай қаржы институтымен ынтымақтасу тиімдірек және клиентке сенімдірек, оны клиент өзі шешеді. Несие мекемесінің рейтингіне, оның банк қызметтері нарығындағы деңгейі мен танымалдығына қарамастан, банктік шот шарттарын ашу тәртібі құжаттар пакетінен бастап мұндай келісімнің тоқтатылуына дейін барлық жерде бірдей.