Несие тарихыңыз нашар болса, несиені қалай алуға болады: банктерге шолу, несие шарттары, талаптар, пайыздық мөлшерлемелер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-07 21:00

Көбінесе несие - ақылға қонымды мерзімде қажетті соманы алудың жалғыз жолы. «Несие тарихы» терминін ресейліктер алғаш рет 2004 жылдың аяғында ғана естіді. Дәл осы жылдың желтоқсан айында тиісті заң күшіне енді. Сізге несие бере отырып, әрбір банк сіздің өткен уақытта барлық міндеттемелеріңізді адал орындағаныңызға көз жеткізгісі келеді. Несие тарихы нашар болса, несиені қалай алуға болады?

Несие тарихы дегеніміз не?

Енді сіз алған несиелер туралы барлық ақпарат бір жерде - Орталық несие бюросында сақталады.

Тіпті несие тарихының болмауы банктің сізден бас тартуына себеп болуы мүмкін. Рас, бұл жағдайда банк басқа критерийлерді ескеретін болады. Ал егер бұрын төлемдерді кешіктіруге рұқсат етсеңіз, қолайлы шарттармен несие алу мүмкін болмай қалады.

Несие тарихы болса несиені қалай алуға боладыжаман? Шындығында, оны мінсіз адамдар аз. Әртүрлі жағдайлар бар: олар деректемелерде қателесті, банк аударымды кешіктірді, кейін олар жалақы берді, олар жай ғана уақытында төлем жасауды ұмытып кетті.

Кейбір банктер егер кешіктіру мерзімі екі аптадан аспаса және олар анда-санда орын алса, мұндай бұзушылықтарға көз жұмып қарауға дайын.

Алайда маңыздырақ бұзушылықтар үшін қара тізімге енуіңіз мүмкін. Кейбір тауарларды сатып алу үшін несие алу да жұмыс істемейді.

Несие тарихыңызды жыл сайын тексерудің не қажеті бар?

Келесі жағдайды елестетіп көрейік. Сіз банкке жүгінесіз және сізге ешқандай себепсіз несие беруден бас тартылады. Сіз не болып жатқанын білмейсіз. Табыс қолайлы сияқты және басқа параметрлер бойынша сіз ресми түрде өтесіз, бірақ банк сізден бас тартады.

Несие тарихы нашар болса, бірақ сіздің кінәңіз болмаса, қалай несие алуға болады?

Өзіңіздің несие тарихыңызды тексеру - бұл жағдайда сізге қажет бірінші нәрсе. 5 жыл бұрын сіз несие алып, келесі төлемді кешіктірдіңіз, бірақ бұл туралы ұмытып кеттіңіз. Содан кейін банк сізді қара тізімге енгізді.

Алайда бұл басқаша болады. Барлық адамдар қателеседі. Несиелік бюроларға қате ақпараттар енгізілген болуы мүмкін. Бұл жағдайда жағдайды түзету оңай – ол үшін тек банктен растайтын құжаттарды ұсыну қажет.

Несие тарихыңызды қалай тексеруге болады?

Нашар несиенің негізгі себебі – мерзімін төлеу. Бұл жағдайда несиені қалай алуға болады? Мақаланың соңында сіз таба аласызжағдайды түзетудің жалғыз заңды жолы.

Алайда бірінші қадам – несие тарихыңыз туралы есеп алу. Мұны келесі жолдармен жасауға болады:

• онлайн (Интернетте 10-ға жуық қызмет бар, олар аз ақыға бірнеше минут ішінде барлық негізгі BCI-ге сұрау жібереді);
• Несие бюросында (әр азамат жылына бір рет несиелік бюроға жеке өтініш беруге құқылы, қайталап кеңес алу үшін ақы төлеуге тура келеді).

Есіңізде болсын, сіздің несие тарихыңыз нашар болса, не сіздің кінәңізден, не қателіктің салдарынан несие алу мүмкін емес. Сондықтан сіз кем дегенде бұл туралы білуіңіз керек. Содан кейін не істеу керектігін ойлаңыз.

Банктер: нашар несие тарихы бар несие алуға болады

Егер сіздің тарихыңыз мінсіз болмаса, банктен несие алуға болады, бірақ тек кепілге немесе белгілі бір мақсаттарға. Кішкентай кідірістермен сіз әлі де сене аласыз:

• сатып алынған мүлікті кепілге алған ипотекалық несие;
• сатып алынған көлік кепілімен автокөлік несиесі;

• жылжымайтын мүлікті немесе көлікті кепілге алған тұтынушылық несие;

• дүкенде кейбір тауарларды несиеге сатып алу.

Ал нашар несиемен несие алудың тағы бір жолы - банк ұсынатын несие картасын алу. Сбербанк жалақы бойынша клиенттерге мұндай өнімдерді жиі ұсынады.

Сатып алынатын жылжымайтын мүлікті кепілге алған ипотекалық несие

Мұнда бәрі түсінікті. Сіз бастапқы жарнаны жасайсыз, қалған сомаға банк сізге ипотекалық несие береді. Сонымен қатар, егер сіз өз міндеттемелеріңізді бұзсаңыз, бүкіл пәтер тәркіленеді.

Бұл жағдайда бірінші жарна 30%-дан төмен болуы екіталай және ең төменгі пайыздық мөлшерлемеге сенбеу керек. Өйткені, банк белгілі бір тәуекелге барады: бұрын келісімдерді бұзғандықтан, бұл қайталану ықтималдығы жоғары.

Бұл жағдайда банк сіздің мүлікті аукционда сатады. Және нарықтық бағадан айтарлықтай төмен. Міне, сіздің бастапқы жарнаңыз және ол банкке ешбір жағдайда ұтылушы болып қалмауға мүмкіндік беретін жеңілдік ретінде қызмет етеді.

Қолма-қол ақша жұмыс істемейді. Өйткені, несиелік келісімнің әрекет ету мерзімі ішінде мүлік банктің кепілінде болады.

Сатып алынған көлік кепілдігімен автокөлік несиесі

Несие тарихыңыз мінсіз болмаса да ақша алуға мүмкіндік беретін тағы бір бағдарлама. Жалпы алғанда, ол алдыңғыға ұқсас, алайда мұнда сатып алынған көлік кепіл нысаны ретінде әрекет етеді.

Алайда, осылайша алдыңғы жағдайдағыдай қолма-қол ақша ала алмайсыз. Дегенмен, автокөлікті несиелік келісімнің әрекет ету мерзіміне сатып алу мүмкіндігімен жалға алуға болады.

Ең бастысы ай сайынғы төлемдерді уақытында төлеу. Әйтпесе, ақшасыз, көліксіз, тіпті қарызға батып қалатын жағдайға тап болуыңыз мүмкін.

Нашар несие тарихы бар несие алудың ең оңай жолы Мәскеуде – мұндағы халықтың табыс деңгейі аймақтарға қарағанда айтарлықтай жоғары.

Несиемүлкіңізбен немесе көлігіңізбен қамтамасыз етілген

Бұл нашар несиемен ақшалай несие алудың ең оңай жолы. Дегенмен, оның айтарлықтай кемшілігі бар - сізде көлік немесе жылжымайтын мүлік бұрыннан бар болуы керек.

Міндеттемелеріңізді бұзсаңыз, кепіл затын банк аукционда сатады. Соның нәтижесінде сіз де қала аласыз. Сондықтан ықтимал тәуекелдерді және несиені төлеу мүмкіндігін алдын ала мұқият бағалау маңызды.

Дүкенде кейбір тауарларды сатып алу үшін несие

Нашар несие тарихымен шұғыл түрде несие алу дүкенде әдеттегі сатып алуға көмектеседі. Схема қарапайым. Алдын ала төлем жасау арқылы өнімді сатып аласыз. Серіктестік банк несие бере отырып, қалған соманы сіз үшін дүкенге төлейді. Ал делдал бұл өнімді сізден қолма-қол ақшаға бірден сатып алады. Рас, 20-30% жеңілдікпен. Бірақ сіз ақша аласыз.

Сіз құнның шамамен 30% жоғалтып қана қоймайсыз, сонымен қатар мұндай несие бойынша сыйақы ең жоғары болады (жылдық 50-60% дейін) - бұл жағдайда банк өз мойнына алады. максималды тәуекелдер. Бірақ мұндай несие шығудың жалғыз жолы болатын жағдайлар бар.

Банктерге, шарттарға және пайыздық мөлшерлемелерге шолу

Мүлікті кепілге алған несиені кез келген банктен, тіпті бұрынғы шағын кешіктірулермен де алуға болады. Бұл жағдайда банк ештеңеге дерлік қауіп төндірмейді - ол кез келген сценарийде өз ақшасын қайтарады (кепіл затының зақымдалуымен немесе жойылуымен байланысты форс-мажорлық жағдайларды қоспағанда, бірақ бұл жағдайда барсақтандыру). Бірақ мұндай несиелер бойынша пайыздық мөлшерлеме төмен – жылдық 12 - 20%).

Бірақ тауарлық несие алу қиынырақ. Бұл жерде банк айтарлықтай тәуекелге ұшырайды – тәуекел шамамен 20% құрайды (Несие тарихы ұлттық бюросының ресми статистикасы бойынша). Басқаша айтқанда, әрбір бесінші қарыз алушының мұндай несиені қайтару мәселесі бар. Бірақ сіз одан әлдеқайда көп табыс таба аласыз – жылына 60%-ға дейін.

Ол үшін қай банктер барады? Үздік үш жедел несие:

• "OTP банкі".
• "Үй несиесі".
• "Ренессанс несиесі".

Қарыз алушыға қандай шарттар ұсынылады?

Сізге таңдау үшін бірнеше несие бағдарламасы ұсынылуы мүмкін.

Қарыз алушыға қойылатын талаптар:

• Ресей Федерациясының азаматтығы;
• 21-69 жас;
• тұрақты тіркеудің болуы.

Шарттар келесідей болады:

• сомасы - 2 000-нан 300 000 рубльге дейін;
• мерзімі - 3 айдан 36 айға дейін;
• алдын ала жарна - 0-ден 80%-ға дейін;
• пайыз мөлшерлемесі - жылдық 20-дан 60%-ға дейін;
• құжат - Ресей Федерациясы азаматының төлқұжаты.

Иә, бұл қате емес. Мұндай несиені бүгінгі күні шынымен де төлқұжатпен алуға болады, қосымша құжаттар қажет емес. Атап айтқанда, OTP Bank Новосібірде нашар несие тарихы бар несие алуға мүмкіндік береді.

Алайда бәрі оңай емес. СағатНесие өтінімін толтыру кезінде мыналарды беруге дайын болыңыз:

• тұрғылықты жердің қалалық телефон нөмірі;
• жұмыс орны бойынша қалалық телефон нөмірі;
• 3 әріптестердің белсенді ұялы телефон нөмірлері;
• ұялы телефон нөмірлері және жақын туыстарының мекенжайлары.

Осы нөмірлер арқылы банктің колл-орталығының қызметкерлері телефон соғып, өзіңіз туралы көрсеткен ақпаратты тексереді. Сонымен қатар, егер сіз өз міндеттемелеріңізді бұзсаңыз, банктің қауіпсіздік қызметі сізді көрсетілген мекенжайлар мен телефондар бойынша іздейді. Сондай-ақ, қарызыңыз сатылған жағдайда бұл деректердің барлығы коллекторлық агенттік қызметкерлеріне берілуі мүмкін.

Несие алудың балама жолдары

Кейде несие тарихының бүлінгені сонша, тіпті банктен жедел несие алу мүмкін болмай қалады. Бұл әдетте банктер сізді қара тізімге енгізген кезде болады. Бұл сіздің несиелік баллыңыз мүмкін болатын ең төменгі деңгейден төмен дегенді білдіреді. Бұл несиені бірнеше ай бойы төлемегенде орын алады.

Бұл жағдайда қалай болу керек? Мерзімді бұзуға банктер сияқты мұқият емес ұйымдар бар. Бұл МҚҰ (микроқаржы институттары) және жеке инвесторлар.

Бұл нашар несиемен несиені жылдам алудың жақсы және жиі жалғыз жолы. Бұл жағдайда несие берушілер айтарлықтай үлкен тәуекелдерді қабылдайды. Олар сіздің несие тарихыңызға мән бермейді. Ең бастысы - ашық емескешігулер. Дегенмен, бұл жерде сіз кепілден басқа айтарлықтай соманы ала алмайсыз.

Микроқаржы институттары (МҚҰ)

Ереже бойынша, мұндай ұйымдар кепілсіз 30 000 рубльге дейін ұсынуға дайын. Алғаш рет 5000 рубльден артық мақұлдауыңыз екіталай. Оларды уақытында қайтарсаңыз, несие лимиті артады.

Олардың тәуекелдері жоғары пайыздық мөлшерлемелермен өтеледі - күніне 2% дейін. Интернетте сіз тіпті күніне 3-4% несие ұсынатын МҚҰ-ларды таба аласыз. Бірақ бұл ережеден гөрі ерекшелік. Орташа алғанда бұл компаниялар сізге күніне 0,5-1% ақша ұсынуға дайын.

Ал кешіктірілген алымдар бопсалау болып табылады. Бұрын төлемдерді бір айға кейінге қалдыруға тұрарлық және оны төлеу мүмкін емес еді. Бүгінде жағдай жақсы жаққа өзгерді, бірақ бұл ақша әлі де өте қымбат.

Мемлекет МҚҰ тәбетін заңды түрде шектеуге тырысты. Осылайша, 2017 жылдың 1 қаңтарынан бастап МҚҰ несие «денесынан» 3 есе асып кетсе, сыйақыны есептей алмайды. Қарапайым сөзбен айтқанда, 10 000 рубльге несие бере отырып, сіз бастапқыда қандай пайыздық мөлшерлеме белгіленсе де, МҚҰ-ға 40 000 рубльден артық төлемейсіз. Айыппұлдарға да шектеулер қойылды. Енді олар мерзімі өткен берешектің екі еселенген сомасынан аспауы керек.

Алайда біз ең жақсысын қаладық, бірақ ол әдеттегідей болды. Енді МҚҰ сізге 3 айдан астам мерзімге несие бермейді. Оның үстіне бір рет төлем жасамасаңыз, осы 3 айдағы сома 5 есеге артады.

Иә, ол шексіз өсе алмайдыбұрын. Бірақ тіпті 3 айдың ішінде 500% қазіргі несие берушілерге жылына толығымен «қышқыл емес» 2000%, ал алынған кірісті қайта инвестициялағанда одан да көп береді.

Бұл жерде мүмкіндігінше абай болу керек және тәуекелдерді байсалды түрде бағалау керек. Олар 10 000 алды, сіз 50 000 рубльге дейін төлей аласыз. Міне математика.

Жеке несие

Сізге ақша бергісі келетіндер де бар. Ұқсас жарнамаларды Интернетте оңай табуға болады. Бұл нарықта мемлекеттік реттеу жоқ. Пайыздық мөлшерлемелер, сомалар және шарттар ештеңемен шектелмейді. Тараптар қалай келіссе, солай болсын.

Сонымен қатар, мәміле шарттарын көбінесе несие беруші белгілейді. Өйткені, мұндай ұсыныстар барлық басқа опциялар таусылған кезде ғана соңғы шара ретінде пайдаланылады.

Бұл несиелерді өтеу көбінесе микроқаржы компанияларын өтеуден де қиынырақ. Дегенмен, несие тарихыңызды ешкім тексермейтін шығар.

Несие тарихын қалай түзетуге болады

Егер сізге BKI-дегі несие тарихы деректерін ақшаға өзгерту ұсынылса, алаяқтармен бетпе-бет келгеніңізді біліңіз. Мұны істеу тіпті теориялық тұрғыдан мүмкін емес. Өзіңіз ойлап көріңізші: бір адам бір уақытта банктің, БКИ мен ЦБКИ мәліметтер базасына қол жеткізе алады ма? Бірақ бұл деректерді бір-бірімен салыстыра отырып, тексеріп, екі рет тексеретін адамдар ше?

Банктің немесе белгілі бір CBI дерекқорын бұзу өте қиын, бірақ теориялық тұрғыдан мүмкін. Немесе нақты қызметкерге пара беру. Бірақ тіпті теориялық мүмкін емес бұзу немесебүкіл жүйеге пара беру. Сондықтан, алаяқ сізден жай ғана алдын ала төлемді алып, жоғалып кетеді.

Соған қарамастан, CI (несие тарихы) және заңды түрде түзетуге әбден болады. Бұл қара тізімге енгізілген болсаңыз да жұмыс істейді. Міне, мұны қалай жасауға болатыны туралы қадамдық нұсқаулық:

1. Ағымдағы барлық бұзушылықтар мен айыппұлдарды өтеңіз.
2. Оңалтудан өту - несиелік рейтингіңізді жақсартуға мүмкіндік беретін банктердің арнайы бағдарламалары бар. Ең танымалы - Совкомбанктің «Несиелік докторы».
3. Қымбат емес тауарларды несиеге сатып алыңыз.

Әрине, біздің міндеттемелерді бұзуға жол берілмейді. Екінші мүмкіндік тек 1 рет беріледі. Егер бәрі ойдағыдай болса, шамамен 2 жылдан кейін несие тарихыңыз айтарлықтай жақсарады және сіз жаңа несиеге сене аласыз.