Несие тарихы нашар және пайызы төмен банктен несиені қалай алуға болады

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Кейде қарыз қаражатының қажеттілігі тек банктік несие арқылы ғана қанағаттандырылады. Нарықта көптеген ұсыныстар бар. Таңдау арқылы қалай қателеспеуге болады?

Олар несиені қалай алады?

Ресей Федерациясының аумағында көптеген мемлекеттік және коммерциялық ұйымдар бар, олардың әрқайсысы өзінің бірегей шарттарын ұсынады. Кез келген несиелік мекемеде несие алу схемасы бірдей. Сіз қызметті таңдап, құжаттар пакетін беріп, шешімді күтуіңіз керек.

Банк сұрауы мүмкін:

- Ресей Федерациясының азаматтығын растайтын төлқұжат;

- соңғы 6 айдағы табыс деңгейі туралы жұмыс орнынан анықтама;

- кәсіпорынның мөрімен куәландырылған еңбек немесе келісімшарттың көшірмесі;

- таңдауға болатын екінші құжат (жүргізуші куәлігі, төлқұжат, әскери билет және т.б.).

Несие сомасы үлкен болса, сізге қажет болуы мүмкін:

- үшінші тарап кепілдігі;

- мүлік түріндегі кепіл.

Ресей Федерациясында несие 21 жастан 75 жасқа дейінгі азаматтарға беріледі. Бұл жағдайда қазіргі уақытта жоғарғы жолаққа жету керекбанкпен ынтымақтастықты тоқтату. Шарттар, шарттар және құжаттар пакеті таңдалған бағдарламаға байланысты әр түрлі болуы мүмкін.

Тұтыну несиесін қалай алуға болады? Қолма-қол ақшамен несие рубльмен, доллармен немесе еуромен берілуі мүмкін. Пайыздық мөлшерлемелер таңдалған валютаға байланысты. Кепіл немесе кепілдік түрінде қосымша кепілдіктер ұсынылса, қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін комиссия төмен болуы мүмкін.

Жылдам тазарту

Егер сізге шұғыл қолма-қол ақша қажет болса және банктен шешім күтуге уақыт болмаса, Credit Cafe, Mig Credit және т.б. хабарласуға болады. Мұндай ұйымдар өз клиенттеріне бірнеше күнге жеңілдетілген пайызбен шағын несиелер ұсынады.. Несиені қалай тез алуға болады? Жұмыс уақытында Fast Money-ге хабарласып, төлқұжат, жұмыс беруші туралы ақпарат беріп, 20 минут ішінде қолма-қол ақшаны алу жеткілікті. Мұндай ұйымдардың бірнеше артықшылығы бар: құжаттардың ең аз пакеті, шешім қабылдаудың жоғары жылдамдығы. Ресейліктер үшін несиені қалай тез алуға болады? Екінші нұсқа - несие алған банкке хабарласу. Егер кіріс алу шарттары өзгермеген болса, шешім ұзақ уақытқа кешіктірілмеуі мүмкін.

Банктер нені тексереді?

Өтінішті қарау барысында несиелік ұйымдар бірінші кезекте сауалнамадағы деректердің сәйкестігін тексереді. Әрі қарай ақпарат тоқтау факторлары бойынша талданады: зейнеткерлік жас, қарыз алушының тұрақсыз аймақта тіркелуі және т.б. Бағдарлама сауалнамадағы әрбір параметрге балл қояды. Олардың жалпы санына қарай банк шешім қабылдайды.

Неге назар аудару керекәлеуетті қарыз алушыға:

- артық төлемнің жалпы сомасы;

- жарналарды уақтылы төлемегені үшін, несиені мерзімінен бұрын өтегені үшін өсімпұлдар;

- келісім-шарттағы барлық ескертулер шағын әріппен жазылған.

Сақтандырусыз банктен несиені қалай алуға болады?

Несие сомасы аз болса, оңай. «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» Федералдық заңға сәйкес сақтандыруға мәжбүрлеу заңсыз болып табылады. Мұндай талаптар міндетті емес, бірақ клиент қызмет көрсетуден бас тартса, пайыздық мөлшерлемені арттыруы мүмкін. Екінші жағынан, сақтандыру жағдайы болған жағдайда қарыз алушы ақша алады және несиені төлеуде қиындықтардан аулақ болады.

Жаман атақ

2009-2010 жылдардағы экономикалық дағдарыс көптеген адамдарды жұмыссыз қалдырды. Табыс көзінен айырылған олар банктер алдындағы міндеттемелерін өтей алмай қалды. Бұл сіздің несие тарихыңызға әсер етті. Дегенмен, ақшаға деген қажеттілік кез келген уақытта туындауы мүмкін. Нашар клиенттер несиені қайдан және қалай алады?

Мәселелер қарапайым қателіктен туындауы мүмкін. Статистикалық мәліметтерге сүйенсек, мерзімі өткен несиелердің 30 пайызы клиенттердің ұмытшақтығынан болады екен. Сондықтан банктер төлем мерзімі туралы SMS-ақпараттық қызметтерді жиі ұсынады. Келісу немесе келмеу клиент өзі шешеді. Тағы бір нәрсе, егер банк несиеден бас тартса, қарыз алушы тіпті білмейтін нашар несие тарихына сілтеме жасайды. Содан кейін несиелік бюродан клиенттің барлық деректерін сұрау арқылы ақпаратты тексеруге болады. Қате деректерді түзетуге болады. Кейбір банктер шығарадынесие тіпті «жаман» қарыз алушыларға, бірақ жоғары пайыздық мөлшерлемелермен. Мұндай несиені уақытында және толық қайтару арқылы клиент өзінің беделін жақсарта алады.

Банкпен бір рет қарым-қатынасты бұзған адамдар мекемеге қайта хабарласуға қорқады. Және бекер. Оның үстіне банктер ескі клиенттермен жұмыс істеуге мүдделі. Бұрын қарым-қатынасы бұзылған мекемелерде несиені қалай алуға болады? Басқа ұйымдардағыдай. Өз беделін көтергісі келетін клиенттер жаңа төлем кестесін жасау және төлем сомасын келісу туралы өтінішпен несие бөліміне хабарласады. Банктер несиені қайтаруға мүдделі, сондықтан олар жарты жолда кездесуге дайын.

Қалай зейнеткер болу керек

Жасы 21 мен 60 аралығындағы жұмыс істейтін адамға несие алу, басқа жағдайларды ескере отырып, өте оңай. Дегенмен, ақшаға деген қажеттілік егде жастағы адамдарда да туындауы мүмкін. Зейнеткер несиені қалай ала алады? Халықтың ең осал санаттары үшін банктер ерекше жағдайлары бар бағдарламалар әзірлейді. Несие мекемелері үшін зейнеткерлер қарыз алушылардың тартымды санаты болып табылады, себебі:

- олар заңға бағынады, құрметті және міндетті;

- олардың шағын, бірақ тұрақты табыс көзі бар.

Бірақ мұндай қарыз алушылар үшін кедергі болуы мүмкін:

1. Жасы. Несиені өтеу кезінде төлеуші 75 жастан төмен болуы керек.

2. табыс деңгейі. Егер ақша ағынының жалғыз көзі қарыз алушының зейнетақысы болса, онда сіз үлкен несие сомасына сенбеуіңіз керек. Егер әлеуетті клиент әлі де жұмысын жалғастырса немесекәсіпкерлік қызметпен айналысса, онда оның мүмкіндігі әлдеқайда көп болады. Несие шарттары шарт бойынша ғана ерекшеленеді. Пайыздық мөлшерлемелер өзгеріссіз қалады.

Зейнеткерлерге қызмет көрсетудің тағы бір ерекшелігі – қарыз алушының өмірін міндетті сақтандыру. Осылайша, қаржы институты несиені қайтармауға әкеп соғатын клиенттің ықтимал өліміне байланысты тәуекелдерден босатады. Бірақ бұл жағдайда да зейнеткер бірнеше айлық мерзімге шағын несие сомасына сене алады. Оны арттыру үшін кірісі жоғары жас кепілгерді тарту керек. Бірақ бұл жерде тағы бір мәселе туындайды. Қарыз алушы қайтыс болған жағдайда оның мүлкі мен міндеттері жақын туыстарына өтеді. Зейнеткерге үлкен сомадағы несиені қалай алуға болады.

Пайызсыз несиелер

Бүгінде көптеген банктер өз клиенттеріне тиімді шарттармен несие ұсынады. Нені білдіретінін дәл түсіну өте маңызды.

Банктер несие бойынша пайыздық мөлшерлемені уақытша төмендетсе, бұл бір нәрсе. Мұндай акциялар сирек өткізіледі және көбінесе төмен пайызбен депозиттермен тартылған қаражатты айналымға енгізу қажеттілігінен туындайды. Тағы бір нәрсе, егер банк «0%» несие беруді ұсынса. Бұл жағдайда жеңілдетілген несиені қалай алуға болады? Мүмкін емес. Өйткені, «Банктер және банк қызметі туралы» Заңда несие мекемесінің тегін несие беруге құқығы жоқ екені анық жазылған. Ең төменгі пайыздық мөлшерлеме жылдық 0,01% болуы керек. Бірақ бұл жағдайда банктер мүмкінклиентті ақылы қызметтердің қосымша пакетін шығаруға мәжбүрлеу: SMS-хабарламадан өмірді сақтандыруға дейін. Сондықтан, «тегін» несиелерді қалай алуға болатынын ойламас бұрын, қызмет көрсету шарттарын мұқият оқып шығыңыз. Жоғары пайыздық мөлшерлемемен, бірақ қосымша комиссиясыз несие алу тиімдірек болуы мүмкін.

Бизнесті дамытуға арналған ақша

Қарыздарға қажеттілік жеке тұлғаларда ғана емес, кәсіпкерлер арасында да туындауы мүмкін. Бизнеске несиені қалай алуға болады? Банкке хабарласу, өтініш қалдыру, жарғылық құжаттардың көшірмелерін, қаржылық есеп беруді ұсыну қажет. Несиенің көлемі мен мақсатына қарай 7-30 күн ішінде шешім қабылданады. Көбінесе банктер өз клиенттеріне несие желісін ашады. Бұл қаражатты ағымдағы қажеттіліктерді қанағаттандыруға, мысалы, материалдарға ақы төлеуге пайдалануға болады. Бұл жағдайда қосымша кепілдіктер ұсынылмайды. Бірақ ірі инвестициялық жобаны қаржыландыру үшін кепілгерсіз несие алудың нұсқалары іс жүзінде жоқ. Банк үшінші тарап кепілдігісіз немесе кепілсіз үлкен соманы бермейді.

Мәселелер

Халықтың басым бөлігі несиелік құлдықта. Рубльдің құнсыздануы, жалақының төмендеуі, жұмыс орындарының қысқаруы – осы факторлардың барлығы қарыз алушының төлем қабілеттілігіне әсер етеді. Банктерге жауап беру қиындап барады. Бірақ шығудың жолы бар. Қарыз мәселелерін шешудің бірнеше нұсқасы бар. Банк негізгі қарызды қайтару үшін кейінге қалдырылған төлемді бере алады,біраз уақытқа тек пайыздарды төлеуге, келісімшартты ұзартуға немесе «несиелік демалыстарды» беруге мүмкіндік береді. Соңғы опция өте сирек кездеседі.

Қарызды қайта құрылымдау келесідей жүзеге асырылады: өтеу мерзімі ұзартылады, ал ай сайынғы жарна азаяды. Бұл жағдайда пайыз түрінде көбірек ақша төлеуге тура келеді. Бірақ жағдай жақсарған кезде несиені мерзімінен бұрын өтеуге болады.

Несиені өтеу кестесін өзгертуге болады. Мысалы, тоқсан сайын несие төлеуге біраз уақыт. Немесе қысқа уақыт ішінде төлемдер сомасы қажетті сомаға дейін азаяды, содан кейін пропорционалды түрде артады.

Егер қарыз алушы қаржылық қиындықтарға тап болса, ол банктен көмек сұрай алады. Бірақ сонымен бірге несие мекемесі проблемалардың сипатына қатысты ашықтықты талап етеді. Олар мәселені уақытша және кездейсоқ деп санаса ғана көмектеседі. Жағдай қиын болса, олар кепілді сатуға кеңес береді.

Несиені кейінге қалдыруды қалай алуға болады

"Несие демалысын" алу мүмкіндігі келісім-шарттың өзінде анықталуы мүмкін. Бірақ бұл шара тек банк үшін тиімді. Жеке тұлға 1-36 айға дейін қарызын төлемеу мүмкіндігіне ие болады. Мұндай кешіктіруден кейін төлемдер сомасы артады және пайыздар түріндегі комиссия қосылады. Сондықтан мұндай мерекелер төлеушіге қосымша шығындар әкеледі.

Егер қарыз алушы соған қарамастан мерзімін кейінге қалдыруды шешсе, алдымен банкте мынаны білу керек:

1) Келісімшарт талаптары бойынша рұқсат етілген бе.

2)Кейінге қалдыру кезінде төлемдер болады ма (көбінесе банк негізгі қарызды төлемеуге мүмкіндік береді, бірақ пайыздарды уақтылы қайтаруды талап етеді).

Кейінге қалдыруға ниетті құжаттандыру қажет: жұмыс орнынан жалақыны кешіктіру туралы анықтама, баланың туу туралы куәлігі, диагнозы бар медициналық анықтама және т.б.

Балама шығу

Несие бойынша кейінге қалдыруды қалай алуға болатынын ойлаудың орнына, келісім-шартты ұзарту туралы келіссөздер жүргізуге тырысқан дұрыс. Ипотеканы 5 жылға ұзартуға болады. Тұтыну және автокөлік несиелерінің мерзімін ұлғайту мүмкін емес. Қарыз алушы осы уақытқа дейін төлемдерді уақтылы және толық төлеген жағдайда ғана оң шешімге сене аласыз.

Несиені ұзарту рәсімін бастау үшін сізге себептерін түсіндіре отырып, банкке хат жазу, барлық растайтын құжаттарды ұсыну қажет. Мұндай процедура күн сайын кем дегенде бір апта бойы жүргізілуі керек, өйткені несиелік мекемелер бірінші рет қауіп төніп тұрғанын «түсінбейді». Банк себепсіз ұзартудан бас тартуы мүмкін. Кез келген жағдайда келісім-шартты ұзарту ықтималдығы кешіктіруден жоғары.

Қаржылық тұрақтылықтың алты ережесі

Капиталды қарызға алмас бұрын төлем қабілеттілігін мұқият бағалау керек. Банк клиенттің деректерін талдай отырып, тек қайтару туралы ғана ойлайды. Ал қарыз алушының өзі келісім-шарт мерзіміне бюджеттің теңгерімін және өмір сүру деңгейін ойлауы керек.

1. Оңтайлы ай сайынғы төлемді есептеңіз. Мамандар бұл табыстың 40 пайызынан аспауы керек деп сендіреді. Банктер бұл шектеуді 20-30 пайызға дейін төмендетеді. Есептеу кезінде тек ағымдағы кіріске назар аудару маңызды. Яғни, егер сіз алты айда жұмыс жоспарыңызды орындағаны үшін жалақыңыздың 50% көлемінде үстемеақы алуды жоспарласаңыз, онда сатып алуды 6 айға кейінге қалдырған дұрыс. Немесе өтініште нақты кіріс деңгейіңізді көрсетіңіз. Айтпақшы, Ұлыбританияда 2010 жылғы дағдарыстан кейін банктерге ипотекалық несие беруге тыйым салынды, оның сомасы қарыз алушының жылдық табысынан үш есе көп.

2. Ай сайынғы төлем мөлшері негізінде несиенің оңтайлы мерзімін анықтаңыз.

Бұл көрсеткіштер арасындағы байланыс кері. Несиенің мерзімі ұзағырақ болса, төлем сомасы соғұрлым аз болады. Бірақ бұл жағдайда банкке көбірек ақша қайтаруға тура келеді, өйткені тиімді пайыздық мөлшерлеме жыл сайын артады. Ұзақ мерзімді перспективада күтпеген шығындардың ықтималдығы өте жоғары.

3. Резервтік қорыңыз бар.

Бұл үш-алты айлық төлем болуы керек. Бұл соманы қолма-қол ақшамен сақтауға, сақтауға және қандай да бір себептермен уақытында төлем жасай алмасаңыз, пайдалануға болады. Кейбір жағдайларда резервтік қор несиенің өзін болдырмауға мүмкіндік береді.

4. Нағыз маңызды заттарды сатып алу үшін несие алыңыз.

5. Кішкентай нәрселерге назар аударыңыз.

Есептеу кезінде алынған сомаларды дөңгелектеуге болмайды. Ең алдымен, бұл ай сайынғыларға қатыстытөлем. Ағымдағы айда банкке бір тиын да қайтармасаңыз, несие сомасынан пайызбен есептелетін айыппұл төлеуге тура келеді. Сонымен қатар, мұндай клиенттер автоматты түрде тұрақты төлемейтіндер санатына жатады. Оларға болашақта несие алу өте қиын болады.

6. Мерзімінен бұрын өтеу мен ай сайынғы төлемдерді көбейту бір нәрсе емес. Бірінші жағдайда несиенің қалдығы, оның ішінде сыйақы бірден бір төлеммен банкке қайтарылады. Бірақ егер клиент бірнеше ай қатарынан белгіленген сомадан артық төлесе, бұл оған "несиелік демалыстарды" өз бетінше ұйымдастыруға құқық бермейді.

Қорытынды

Өмірде әртүрлі жағдайлар болады. Қосымша қаражатқа қажеттілік кенеттен туындауы мүмкін. Егер адамның «жаңбырлы күнге» жинаған ақшасы болса, қарызға батудың қажеті жоқ. Анықтамасыз несиені қалай алуға болады? Тұрақты табыс көзі болса оңай. Сізге төлқұжатпен банкке хабарласып, өтініш қалдыру жеткілікті. Кепілгерге қажеттілік пәтер, көлік сатып алу кезінде немесе бизнесті дамыту үшін несие алу кезінде туындауы мүмкін. Басқа жағдайларда банктер құжаттардың ең аз пакетін талап етеді, өтініштерді жылдам қарап, шешім қабылдайды. Міне, ресейліктер несие алады.