Қаржылық тәуекелдерді сақтандыру: түрлері, ережелері, шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Көбінесе адам коммерциялық қызмет барысында немесе өз қаражатын көбейтуге тырысқанда кері әсер алады. Бизнес тәуекелмен тығыз байланысты. Олар сыртқы және ішкі және әрекеттің кез келген кезеңінде пайда болуы мүмкін.

Қаржылық тәуекелді сақтандыру: түрлері, ережелері, шарттары

Қаржы нарықтарының дамуы әлемнің барлық елдеріне әсер етті. Бұл жаһандану және ырықтандыру процестерінің жеделдеуіне әкелді, бұл әлемдік қаржы индустриясының барлық қатысушыларына тікелей әсер етті. Әрбір бизнесмен қандай да бір жолмен осы факторлардың әсерін сезінеді, сондықтан ол өз қаржысын қолайсыз жағдайлардан қорғау үшін шаралар қабылдауға мәжбүр.

Бұл тұрғыда қаржылық тәуекелдерді сақтандыру қаржы нарықтарының әрбір қатысушысы үшін қажетті шара болды, өйткені қазір тәуекел факторлары айтарлықтай көп. Бұл жаңа қаржылық құралдардың, жүйелер мен әдістердің енгізілуіне байланысты. Инновацияларды енгізу тәуекелдерді азайту үшін жақсы жасалған, бірақ бұл басқа сипаттағы мәселелерді тудырады.

Бұл сурет тәуекелдің рөлін көрсетеді-менеджерлер, сондай-ақ олардың болып жатқан жағдайға дер кезінде жауап беру және барабар шешімдер қабылдау қабілеті. Бұл жағдайда жалғыз дұрыс нәрсе - қаражатты үнемдеуге бағытталған сақтандыру және хеджирлеу құралдарын пайдалану. Корпорацияның болашағының барлығы дерлік дұрыс таңдауға байланысты.

Ресейдегі қаржылық сақтандыру

Дәл осындай үрдіс Ресейге де тән. Қаржы әлеміндегі соңғы трансформациялар бизнес әлемінің өкілдерін бизнесті жүргізуге деген көзқарастарын толығымен қайта қарауға мәжбүр етті. Барлық саланы дамыту қажеттілігімен қатар қаржылық тәуекелдерді сақтандыру мемлекеттің ең маңызды міндетіне айналды. Экономикалық циклдардың үздіксіздігі бұл тапсырманың қаншалықты сәтті шешілгеніне байланысты.

Соған қарамастан, жеке сақтандыру секторына мемлекеттің ықпал ету жүйесі әлі де қалыптаспаған. Бұл көрініс елдегі экономикалық реформаларға байланысты ішкі факторлардың тікелей салдары болып табылады. Сондай-ақ ел бойынша сақтандырудың теориялық негізінің жоқтығын айта кеткен жөн. Арнайы ресейлік сегмент және оның ерекшеліктері үшін қаржылық тәуекелдердің жіктелуі жасалмаған.

Мүмкіндіктер

Қаржылық тәуекелді сақтандыру – кәсіпорынның немесе инвестордың мүлкін жоғалтқан жағдайда қолданылатын шара. Негізгі сөз – «жоғалған жағдайлар». Бұл факторлар басқа сипатта болуы мүмкін: қаражат сәтсіз инвестициялануы, бағалы қағаздар нарығындағы позицияларын жоғалтуы немесе жай ұрлануы мүмкін.

Жалпы, қаржы әлеміндегі ең қауіпті салалар қарастырыладықаржы-несие және биржалық салалар. Бірақ бірінші нұсқа резервтеуге мүмкіндік береді: тұтынушылық немесе ұқсас шағын несиелерді несиелеу саласында тәуекел деп санауға болады, мұнда сақтанушы жеке тұлға – кепілгер. Валюта нарығында мұндай құрал жоқ.

Тәуекел түрлері

Оларға мыналар жатады:

• Жалған бағалы қағаздар.
• Жалған төлем құжаттары: төлем тапсырмалары, кассалық чектер немесе ордерлер.
• Бағалы қағаздардың жоғалуы.
• Жалған айналым факторы.
• Жалған банкноттар банк айналымына түсуде.
• Банк қызметкерлерінің алаяқтық схемаларға қатысуы.
• Банкте сақталған мүлікті және ақшаны ұрлау, бүлдіру немесе жою.
• Бұл бухгалтерлік құжаттарға, бағдарламалық құралға және банк серверлеріне кіруге де қатысты.

Тәуекелдердің жоғарыда аталған түрлері қаржылық деп аталады, бірақ оларды мүліктік ретінде де жіктеуге болады. Олардың атауына қарамастан, қаржы нарығы қаржылық тәуекелді сақтандырудың тиісті түрлерін ұсынады. Оларды егжей-тегжейлі қарастырыңыз.

Сақтандыру түрлері

Құқық субъектілерінің қаржысы мен мүлкін сақтаудың аса өзектілігін ескере отырып, сақтандырудың келесі түрлері ұсынылады:

1. Тәуекелдерді айырбастау. Валюта нарығына ең алдымен транзакциялар бойынша төлем жасай алмау, брокерлік фирманың мәмілелер бойынша комиссиялық төлемдерді алмауы, бағалы қағаздармен сәтсіз операциялар сияқты факторлар әсер етуі мүмкін.
2. Жана емес тәуекелдеркомпанияға байланысты емес себептерге байланысты табыстың жоғалуы, күтпеген қосымша шығындар, уақытша және қосымша пайданың жоғалуы сияқты жағдайлар орын алған кезде өзекті болады.
3. Несиені сақтандыру депозиттер (банк немесе салымшы сақтандырған), коммерциялық несиелер немесе вексельдер бойынша жүзеге асырылады. Несиелік міндеттемелерді кешіктіріп өтеуді банк сақтандырады.
4. Мемлекеттік қадағалау және бақылау органдарының рұқсат етілмеген әрекеттерінен сақтандыру. Бұл жағдайда процесс Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің әртүрлі ережелері тұрғысынан қарастырылады және шаралардың тұтас кешенін білдіреді. Сақтандыру залалды ішінара немесе толық өтеуге бағытталуы мүмкін. Бұл тұрғыда сақтандыру жағдайы кәсіпорындағы өндірістік процестердің тоқтауы болып саналады. Ол толық немесе ішінара болуы мүмкін. Түпкілікті нәтижеде келтірілген залал фактісі қарастырылады. Сонымен қатар, кәсіпорын қызметінің тоқтатылуы қызметкерлер мен бірқатар мердігерлер үшін тәуекелдерді тудырады, ол жұмыс орнын жоғалтуда, сот ісін жүргізуде және соған байланысты шығындарда, серіктестермен келісім-шарт талаптарын бұзуда және басқа да жағымсыз салдарлардан көрінеді.

Тарих және шындық

Ресей Федерациясындағы қаржылық тәуекелді сақтандыру ережелері 1992 жылдан бері қолданылып жүрген 4015-1 Федералдық заңына бағынады. Бұл құжатқа сәйкес сақтандыру – белгілі бір шарттармен өтемақы төлеу тәртібі. Сақтандыру объектісі қаржылық активтер және құрал болып табыладықорғау – мүлік иелерінің ай сайынғы жарналарынан құралатын сақтандыру қоры. Заңды тұлғаларды сақтандыруға келетін болсақ, бұл процедура тек экономикалық факторларға ғана емес, сонымен қатар басқа шығу тегі форс-мажорлық жағдайларға да қолданылады.

Қарапайым азаматтарды қаржылық сақтандыруға келетін болсақ (Ресей үшін жаңа қызметке қатысты), бұл жерде сақтандыру оқиғасы жоғалған пайданы, күтпеген шығындарды немесе қаржылық шығындарға байланысты сот ісін қарастыруға болады.

Сол сияқты үлескерлердің тәуекелдері сақтандырылған. Бұл қызметтің өзектілігі жосықсыз құрылыс компанияларының құрбаны болған алданған үлескерлердің көптігімен байланысты. Дегенмен, бұл жалғыз қауіп факторы емес. Сондай-ақ, сақтандыру жағдайын нарық конъюнктурасының күрт өзгеруі, бағаның өзгеруі немесе дефолт деп санауға болады. Барлық жағдайларда клиент пен сақтанушы арасында жасалған қаржылық тәуекелді сақтандыру шарты залалды өтеудің кепілі болып табылады.

Келісімшарт шарттары

Ресей Федерациясындағы сақтандыру шарттары Ресей Федерациясының Азаматтық кодексімен реттеледі. Процедура бірнеше нақты қадамдардан тұрады. Қаржылық тәуекелді сақтандыру шарты жазбаша түрде жасалуы керек, бірақ ол ауызша да жасалуы мүмкін. Мәселенің мұндай шешімі де заңды күшке ие, бірақ төменде талқыланатын белгілі бір шарттар орындалуы керек.

Егер қарым-қатынастың бұл түрі мемлекеттік сақтандырудың міндетті түрлеріне жататын болса, онда азаматқа теконың ауызша өтініші негізінде сақтандыру полисі. Мұндай саясат толық заңды күшке ие болады және зиянды өтеу үшін қолданылады. Бұл мүмкіндік Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 930-бабында қарастырылған.

Жазбаша шарт

Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 940-бабында кейбір жағдайларда қаржылық тәуекелдер немесе басқа да кәсіпкерлік құралдары ерікті түрде сақтандырылғанына қарамастан, клиентпен жазбаша шарт жасалуы керек делінген.

Сонымен қатар, Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 941-бабына сәйкес, біртекті мүлікті бірнеше сақтандыру қажеттілігіне қатысты жалпы полистерді қолдануға рұқсат етіледі. Мысалы, бұл жеткізуге арналған тауарлар болуы мүмкін. Бұл жағдайда клиенттің өтініші бойынша әртүрлі адамдардың атына бірнеше жалпы полистер шығарылуы мүмкін.

Ауызша келісім-шарттар

Қаржылық тәуекелді сақтандыру шарттары тараптардың еркін білдіретін ережелер жиынтығы болып табылады. Ауызша шартта оның әрекет етуінің барлық жағдайлары ескерілген және тараптар бірауыздан пікір білдірген кезде заңды күшке ие болады. Жазбаша түрде жасалған келісім-шарттардың өзіндік ерекшеліктері бар. Мысалы, бұл құжаттың жариялылығы. Бұл белгі сақтанушы өз еркімен өзіне жүгінетін және сақтандыру жарналарын төлеуге қабілетті кез келген құқық субъектісімен шартқа отыруы керектігін білдіреді. Сақтандыру саласындағы жария келісімшарттардың ескіру мерзімі 2 жылдан аспайды.

Құқықтық саладағы қаржылық тәуекелдерді сақтандыру әдістері, егер сақтанушы сақтанушы болса, сот тәртібімен шартты мәжбүрлеп жасасуға мүмкіндік береді.істеуден бас тартады. Бұған Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 426 және 445-баптары негіз болып табылады. Сонымен қатар, сақтандыру тарифтері барлық клиенттер үшін бірдей болуы керек. Заңға сілтеме - Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 426-бабы.

Міндетті шарттар

Сақтандыру шартының заңды күшіне енуі үшін ол келесі элементтерді қамтуы керек:

1. Сақтандыру оқиғасының анықтамасы.
2. Сақтандыру шартының қолданылу аумағы.
3. Сақтандыру объектісі.
4. Сақтандыру сомасы.
5. Залды өтеу тәртібі мен шарттары.
6. Келісімшарт мерзімі.
7. Сақтандырушының жауапкершілік мерзімі.
8. Сақтандыру сыйлықақыларының мөлшері мен төлеу әдісі.
9. Өзгеріс енгізе аламын ба.
10. Тараптардың бірінің міндеттемелерін болдырмау шараларының түрлері.
11. Даулар қалай шешіледі.

Сонымен қатар шартта тараптар ауызша алдын ала келісілген жеке шарттар болуы мүмкін.

Шарт жасасу тәртібі

Мүліктік шығындармен байланысты қаржылық тәуекелдерді сақтандыру саласында тарифтер мен көрсетілетін қызметтер тізімі бойынша ерекшеленетін әртүрлі жүйелер бар. Төмен сыйлықақы беруге дайын сақтандырушыға бәс тігуге болмайды. Бұл ұсынылатын қызметтер тізімінің шектеулі болуына байланысты болуы мүмкін.

Тәжірибеде сақтандыру компаниялары зиянның орнын толтырмау үшін түрлі айла-шарғыларға баратын жағдайлар жиі кездеседі. Сенімділіктің шынайы көрсеткіші компанияның тәжірибесі және тұтынушылардың пікірлері емес, қаржылық тұрақтылық көрсеткіштерін бағалау,тәуелсіз рейтингтер мен тарифтерді есептеу әдістері.

Кейбір компаниялар дайын тарифтерді ұсынады, басқалары үшін бұл мәселені жеке талқылауға болады. Мүлікті немесе тәуекелді сақтандыру ең сенімді әдіс болып саналады. Шарт жасасудың егжей-тегжейлі тәртібі Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 48-бабымен реттеледі.

Сақтандыру оқиғасының анықтамасы

Азаматтық кодекс сақтанушыға ғана емес, жәбірленушіге де ерекше көңіл бөледі. Ресей Федерациясының қолданыстағы заңнамасының негізінде зиянды өтеу рәсімдері қарастырылған:

1. Сақтандыру оқиғасын белгілеу процесі.
2. Келісімшартта көрсетілген шарттарға сәйкестігін анықтау.

Дәлелдер базасы

Шартқа сәйкес сақтанушы, егер алдыңғы кезеңде осы жағдайдың орын алу фактісі анықталса, залалдарды өтеу туралы шешім қабылдауға міндетті. Келесі құжаттар негіз болуы керек:

• Сақтандыру оқиғасының сипаттамасымен жәбірленушінің мәлімдемесі.
• Жойылған, ұрланған немесе бүлінген мүліктің тізімі. Бұл жағдайда қаржылық тәуекелді сақтандыру жүйесі қаржылық залалдың құжаттары мен басқа да дәлелдерін ұсынуды қамтиды.
• Сақтандыру актісі.

Мүлікті сақтандыру жағдайында акт шығару тәртібі анық болса, қаржы саласында бұл бірқатар сұрақтарды тудыруы мүмкін. Қаржылық шығындарға келетін болсақ, бұл несиені төлемеу фактісін тіркейтін бухгалтерлік құжаттар, ақша қаражатының бүлінгені, ұрланғаны немесе жойылғаны туралы құқық қорғау органдарының анықтамасы және т.б. Құжатты қалыптастыру үшін3 күн берілді.

Төлем тәртібі немесе бас тарту

Егер сақтандыру жағдайы фактісі бойынша қылмыстық іс қозғалса, онда залалды өтеу мәселесі процестің соңына дейін кейінге қалдырылуы мүмкін. Егер оқиға сақтандырылмаса, өтемақы төленбейді. Бұл туралы жазбаша хабарлама жәбірленушіге жіберіледі.

Компанияның қаржылық тәуекелді сақтандыруы сот қаржылық немесе мүліктік залал келтірген кінәліні анықтайтын нәтижеге мүмкіндік береді. Бұл жағдайда осы тұлғамен келтірілген зиянды өтеу туралы шешім қабылданады және сақтандырушы өтемақы төлеу міндетінен ішінара немесе толық босатылады.