Сақтандыру андеррайтингі – табысты сақтандыру портфелі үшін тәуекелдерді басқару. Сақтандыру шартының негізгі шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру андеррайтингі негізінен банктер мен сақтандыру компаниялары сияқты қаржы институттары ұсынатын қызмет болып табылады. Олар белгілі бір қаржылық шығындар кезінде төлемдерді алуға кепілдік береді. Салаға байланысты андеррайтингтің бірнеше түрі бар. Мұндай функцияларды орындайтын компаниялар андеррайтер деп аталады.

Негізгі ұғымдар

Бұл термин тікелей қарастырылатын саланың мәні деп айтуға болады. Осыған байланысты сақтандырудағы андеррайтингтің тиімділігін бағалаудың барабар критерийін әзірлеу ұйымның пайдасы мен нарықтық құнын арттыру жолындағы алғашқы қадам болып табылады. Бүгінгі таңда жалпы қарастырылып отырған салаға, атап айтқанда оның теориялық негіздеріне қызығушылықтың айтарлықтай артуы байқалады.

Қызықтыратын мәселелердің бірі – кез келген сақтандыру ұйымының негізгі бизнес-процессі болып табылатын андеррайтинг. Өйткені, кез келген тиісті мекеменің негізгі қызметітиімді тұтынушы тәуекелін басқару болып табылады.

Бұл андеррайтинг екенін қарапайым сөзбен айтайық. Сөздікте берілген терминнің анықтамасына сәйкес, бұл ұғым компания сақтанушының келісім-шарт жасау туралы ұсынысын қабылдауға тұрарлық па, жоқ па, егер солай болса, қандай жағдайларда анықтайтын процесс деп түсініледі.. Рас, мұндай анықтама тым жалпы болып саналады және андеррайтингтің өзі қандай кезеңдерден тұратыны туралы ештеңе айтпайды.

Бұл терминнің келесі анықтамасын пайдаланған жөн: тәуекелдерді бағалауға, тиімді сақтандыру портфелін қалыптастырумен бірге барабар тарифтер мен шарттарды анықтауға бағытталған қызмет.

Функциялар

Сақтандыру андеррайтингі – негізгі мақсаты:

• Тәуекелді бағалау. Олар белгілі бір параметрлермен сипатталады: сандық критерий (зақымдану ықтималдығы, оның математикалық болжамы және т. ұшқыштар).
• Қалыпты сақтандыру тарифтерін анықтау. Олар актуарлық жолмен есептеледі, ал андеррайтердің міндеті - белгілі бір келісімнің ерекшеліктеріне байланысты базалық құнға барабар төмендету және көбейту факторларын таңдау. Сақтандыру тәуекелін бағалау жүйесі тағы нені білдіреді?
• Шарттарды анықтаңыз. Ұйымның табыстылығы мен тарифтерін басқару шеңберіндегі құралдардың бірі осындайқамтудың кеңдігі, сақтандыру оқиғаларынан шығару және т.б. сияқты критерийлер.
• Пайдалы портфельді қалыптастыру. Бұл андеррайтинг жылы ішінде сақтандырудың белгілі бір түрі немесе оның барлық түрлері бойынша алынған, клиенттерді тартуға (агенттік және делдалдық комиссияларға) және бизнесті жүргізбеуге кеткен шығындарды шегергендегі барлық жалпы сыйлықақылардың сомасы ретінде түсініледі.

Төменде өмірді сақтандыру бойынша андеррайтинг туралы сөйлесейік.

Бұл не үшін қажет?

Сақтандырудың әр түрінің өзіндік бірегей андеррайтинг мүмкіндіктері бар. Тәуекелдерді және (объектіні) қорғау үшін не қабылданатынын, сондай-ақ жағымсыз оқиғаның ықтималдығын арттыратын факторлардың сипаттамасынсыз және өтемақының күтілетін көлемінсіз тәуекелді дұрыс бағалау мүмкін емес..

Ал қауіптілік дәрежесін ақшалай түрде көрсету мүмкін болмаған жағдайда, табысты портфель де қалыптаса алмайды, ал егер бұл сәтті болса, онда тек кездейсоқтыққа байланысты. Әдетте, андеррайтинг белгілі бір қызмет түріне байланысты бірқатар параметрлер бойынша тәуекелді тексеру арқылы жүзеге асырылады.

Мысалы, жердегі көліктерге арналған КАСКО-да мыналар болуы мүмкін:

• Көлік жүргізуге рұқсат етілген адамдар тобы, олардың жасы және жүргізу тәжірибесі.
• Қалаған франчайзинг мөлшері.
• Ұрлыққа қарсы жүйенің болуы, түнде көлікті сақтау шарттары және т.б.

Сақтандыру андеррайтингінің негізгі принциптері қандай?

Андеррайтер ұйым

Оның процесі ең көпкомпанияның бизнесіне тән. Андеррайтингті тиімді ұйымдастыру әдетте арнайы білімді, сонымен қатар үлкен тәжірибені қажет етеді. Бүкіл сақтандыру процедурасы жеке құрамдас бөліктерден тұратын ретінде ұсынылуы мүмкін: маркетинг, сақтандыру қызметтерін дамыту, сату, шарттарды қолдау, шығындарды өтеу. Іс жүзінде бұл процестер қайталанады және араласады. Кең мағынада андеррайтинг келесі операцияларды қамтиды:

• Талдау, ол өз кезегінде сақтандыру объектілері және оларға тән тәуекелдер туралы ақпаратты зерттеу мен жинауды қамтиды.
• Жіктеу және таңдау, сондай-ақ қауіпті бағалау.
• Таңдалған тәуекелдерді сақтандыру немесе қызмет көрсетуден толық бас тарту туралы шешім қабылдау.
• Сақтандыруға қабылданған объектілер үшін барабар тарифті анықтау.
• Сыйақы мөлшері мен есептеуді келісу.
• Тәуекелді жабу шарттарын анықтаңыз.
• Сақтандыру шартын жасау.
• Әсер ету шараларын әзірлеу.
• Сақтандыру объектілері мен қауіптің туындауына ықпал ететін немесе кедергі келтіретін факторлардың жағдайын бақылау.
• Тәуекелді азайту.

Бұл операциялардың барлығы бір-бірімен тығыз байланысты және өзара тәуелді.

Неге сонша маңызды

Азаматтардың денсаулығын, өмірі мен мүлкін сақтандыру қазіргі уақытта Ресейде барған сайын танымал болуда. Осыған байланысты сақтандыру шартының маңызды шарттарын қарастыру артық болмайды.

Әрбір азамат өз отбасының амандығы үшін қамқор болуы керек, жәнебастықтар мен менеджерлер жай ғана өз компаниясының мүлкіне қамқорлық жасауға міндетті. Өмірді, мүлікті және денсаулықты сақтандыру кәсіпорынмен бірге отбасын күтпеген жағдайлардан туындайтын жоспардан тыс шығындардан қорғауға көмектеседі. Қызметтер клиент пен компания арасында шарт жасау арқылы көрсетіледі. Мұндай келісімдер екі түрге бөлінеді: жеке сақтандыру және мүлікті сақтандыру.

Өмірді сақтандыру

Сақтандыру шарттарының маңызды шарттары қандай? Қызмет барлық сақтандырылған азаматтардың өмірі мен өліміне байланысты мүліктік мүдделерін қорғауды қамтамасыз етеді. Бұл опция, әдетте, өмір ұзақ мерзімді шарт ретінде қарастырылатындықтан, сақтанушылар мен сақтандырылған тұлғалардың ұзақ мерзімді мүдделерімен байланысты, сәйкесінше, өлімнің басталуы алыс және болжау мүмкін емес болып көрінеді. Өмірді сақтандырудың артықшылықтарына мыналар жатады:

• Қауіпті оқиғалардың төлеміне салық салынбайды. "Тірі қалғаны үшін" төлемдер бойынша табыс салығы өтемақы сомасы мен қайта қаржыландыру мөлшерлемесінің мөлшерін шегеріп тастағандағы жарналар арасындағы айырмадан ғана алынады.
• Клиент салық органдарына арнайы өтінішпен жүгініп, бес мерзімге өмірді ерікті сақтандыру шарты бойынша төленген жарналар сомасына (бірақ аударылған жеке табыс салығынан аспайтын) салық шегерімін қайтара алады. жылдар немесе одан да көп. Мұндай сақтандыру адамға тағы не береді?
• Қайтыс болған жағдайда төленетін төлем мұраға кірмейді. Оны тек көрсетілген адам ғана алады. Бұл отбасының ең осал мүшелеріне қамқорлық. Сондықтан сіз, мысалы, немерелерді немесе балаларды біріншіден қорғай аласызнеке.
• Саясаттың ерекше мәртебесі бар. Өйткені, олар меншік емес, сондықтан оларды үшінші тұлғалар өндіріп ала алмайды. Оларды тұтқындауға, тәркілеуге немесе, мысалы, ажырасуға бөлуге болмайды.

Төмендегілер әлеуметтік сақтандырудың негізгі принциптері болып табылады.

Денсаулық сақтандыру

Дұрыс ұйымдастырылған андеррайтинг процесі денсаулықты қорғау операцияларының тиімділігінің маңызды факторы болып табылады. Бұл компания үшін тәуекелді таңдауды азайтып, сақтандырушылар үшін ықтимал тұзақтарды қолайлы таңдауға мүмкіндік береді. Медициналық сақтандыру бойынша андеррайтингтік ақпараттың көзі өтініштегі сауалнама, емдеуші дәрігерлердің медициналық қорытындылары, арнайы анықтамалар және т.б. Медициналық сақтандыру полисі адамға мынаны береді:

• Біріншіден, бұл қаржылық ресурстардың сақталуының кепілі, өйткені қызметті сатып алғаннан кейін бағдарлама бойынша медициналық көмекке жұмсалатын шығындарды компания көтереді.
• Клиент үшін ең оңтайлы медициналық мекемелерде қажетті медициналық қызмет көлемі бар бағдарламаны таңдау.
• Азаматтың өзі таңдаған сақтандыру бағдарламасы аясында уақтылы білікті медициналық көмек алатынына кепілдік.
• Медициналық мекемелерде қажетті медициналық көмекті ұйымдастыруды қоса алғанда, туындаған мәселелер бойынша байланыс орталығында мамандардан тәулік бойы тегін кеңес алу мүмкіндігі.
• Қызметтердің сапасын тұрақты бақылауды қамтамасыз етуемхананың алдында үгіт-насихатпен бірге.

Одан кейін азаматтардың меншігін қорғау мәселесін қарастырыңыз.

Мүлікті сақтандыру

Азаматтық кодекстің №929-бабына сәйкес мұндай шарт мамандандырылған ұйымдардың сақтанушылар немесе басқа да пайда алушылардың алдында шартты сыйлықақы бойынша тиісті жағдай туындаған кезде келтірілген залалдарды өтеу жөніндегі міндеттемелерін көздейді. сақтандырылған мүліктің жоғалуына немесе бүлінуіне байланысты, құжатта белгіленген мөлшерде. Мүлікті сақтандыру ережелерін қатаң сақтау керек.

Мүлікті сақтандыру шарты бойынша компаниялар келесі мүдделерді қорғауға құқылы:

• Өлім, жоғалу, бүліну немесе нақты мүліктің жетіспеу қаупі.
• Кәсіпкердің контрагенттерінің өз міндеттемелерін бұзуы нәтижесінде немесе оған байланысты емес мән-жайларға байланысты қызмет жағдайларының өзгеруі нәтижесінде туындайтын кәсіпкерлік қызметтен залал алу тәуекелі. Тәуекелдердің бұл санаты күтілетін кірісті алмауды да қамтиды.
• Өмірге немесе мүлікке зиян келтіруден туындайтын міндеттемелер бойынша жауапкершілік тәуекелдері.

Келесіде КАСКО ЖӘНЕ ОСАГО туралы айтатын боламыз.

Автосақтандыру

Автокөлікті сақтандырудың танымал болуы еліміздегі жолдардағы автокөліктер санының артуына байланысты. Бұл, өз кезегінде, көлік иелерінің денсаулығына әсер етіп қана қоймай, әмиянға қосымша соққы беруі мүмкін жазатайым оқиғалар санының артуына тез әсер етеді. Байланыстысондықтан КАСКО тіркеу үшін сенімді ұйымға жүгіну өте маңызды. Мұндай саясатты сенімді қызмет провайдерінен сатып алу арқылы азаматтар тиімді шарттармен қорғауға ие болады. Жол-көлік оқиғасы болған жағдайда автокөлікті сақтандыру көлікті жөндеуге және зардап шеккендерді емдеуге кеткен шығындарды өтейді. Сәйкес жағдай туындағаннан кейін ғана компанияға хабарласу керек.

Көлікті міндетті сақтандыру полисі әрбір көлік иесіне өте қажет. Автомобильді пайдаланудың ұқсас шарты қолданыстағы заңнамада белгіленген. OSAGO саясаты жүргізуші абайсызда жол қозғалысы процесінің басқа қатысушысына келтірген зиянды өтейді.

КАСКО желісі бойынша автокөлікті сақтандыру - өз қауіпсіздігін ерекше бағалайтын азаматтар үшін дұрыс шешім. OSAGO-дан айырмашылығы, бұл сақтандыру автокөлікті ұрлықтан және басқа зақымдардан қорғай алады. Заманауи компаниялар өз тұтынушыларына жол полициясының анықтамасын міндетті түрде көрсетпестен, шыныларды, шанақ бөліктерін және фараларды қалпына келтірумен бірге КАСКО бойынша көлік құралдарын тұрақты қорғауды ұсынады. Сонымен қатар, көлікті осылайша сақтандыру туралы шешім қабылдаған кезде адамдар оны апат орнынан эвакуациялауға байланысты шығындарды өтеуге сене алады. Бұл сақтандыруды ресімдеу, әдетте, жүргізушінің кінәсінен жазатайым оқиға орын алса да төлемдерді қамтиды.

Бұл әрекеттің мәні

Сақтандырудың мәні неде? Бұл, ең алдымен, сақтанушы қажетті жарна төлейді деп есептейтін екі жақты экономикалық қатынастар.және заңда немесе шартта көзделген тиісті жағдай туындаған жағдайда компаниядан төленетін төлемдер сомасын өзі қамтамасыз етеді.

Содан кейін сақтандыру компаниясының жұмысы неге негізделгенін анықтайық.

Табысты сақтандыру портфелі

Мұндай портфель компания мен оның клиенттері арасында жасалған барлық келісім-шарттардың жиынтығы болып табылады. Оның тиімділігі рентабельділік параметрлерімен, тәуекелдердің деңгейі мен түрлерімен және сонымен бірге табыстылықпен бағаланады. Сақтандыру портфелі мүлдем жеке құжат немесе олардың тізімі емес. Шын мәнінде, біз полистерді сатып алған белгілі бір ұйымның барлық сақтандырылған тұлғаларының базасы туралы айтып отырмыз, сондықтан тиісті оқиғалар болған жағдайда одан өтемақы талап етуге құқылы. Әрбір клиент үшін жеке кабинет құрылады, онда келісімшарт жасалғанға дейін және одан кейін жиналған барлық ақпарат жазылады. Осындай ақпарат негізінде жасалған келісім бойынша тәуекел деңгейі және міндетті төлемдер сомасы есептеледі.

Тірімді сақтандыру портфелін қалыптастыру нені білдіреді? Сақтандырушы қолма-қол ақшалай жарналардың көлемі бойынша неғұрлым көп келісім-шарттар жасаса, портфельдің тұрақтылығы соғұрлым жоғары болады. Бұл ереже сақтандырылған объектілердің ерекшеліктеріне қарамастан барлық компаниялар үшін жұмыс істейді. Рас, портфельге неғұрлым көп келісімдер енгізілген болса, соғұрлым тәуекелдер мен табыстылық деңгейін бағалау қиынға соғады. Кейбір компаниялар үшін жасалған құжаттардың көлемі бірнеше жүз мыңға, кейде тіпті миллионға жетуі мүмкін. Бағалау процесін жылдамдату үшінтабыстылық, тәуекелдер мен табыстылықты бағалаудың арнайы әдістері мен әдістері қолданылады:

• Біртекті нысандар бір нысан ретінде қарастырылады. Мысалы, екі немесе одан да көп азамат бір көшеде орналасқан үйлерін өрт немесе су тасқыны кезінде сақтандырғанда. Мұндай нысандарды бір деп санау керек, өйткені табиғи апат болған жағдайда олардың барлығы зардап шегуі әбден мүмкін.
• Бірақ полистің құны, сондай-ақ төлемдер сомасы сақтандыру объектілерінің физикалық жағдайына қарай есептелуі керек.
• Сақтандыру объектісінің белгілі бір аймақ, ел және қызмет аймағы бойынша статистикалық деректерді ескеру.

Барлық саясат тәуекелдердің туындау мүмкіндігі дәрежесіне және төлемдер сомасына қарай жіктеледі. Қауіпті ерекше, жоғары, орташа және төмен деп бөлу әдетке айналған. Сәйкесінше, сақтандыру объектісіне бірінші баға берілгеннен кейін және шарт жасалғаннан кейін ол белгілі бір тәуекел санатына жатқызылады, содан кейін ғана бүкіл портфельді бағалау жүргізіледі. Әрі қарай оның түрлерін талқылаймыз.

Сақтандыру портфелінің түрлері

Олардың барлығы қызмет саласы бойынша жіктеледі, мысалы, үйді сақтандыру немесе автокөлікті сақтандыру, сондай-ақ тәуекел дәрежесі бойынша. Келесі түрлер бөлінеді:

• Классикалық портфолио ұзақ уақыт бойы пайдаланылған нысандар түрлерін қамтиды. Бұған ерікті және міндетті мүлікті сақтандыру шарттары кіреді. Бұл ретте тәуекел орташа, ал рентабельділік аз, дегенмен тұрақты. Бұл қызмет түрін пайдалану үшін компанияда болуы керекқаржылық күштің айтарлықтай маржасы.
• Мамандандырылған портфолио. Бұл нысан ретінде пайдалануы тар мамандандырылған мақсатымен ерекшеленетін объектілері бар қызмет салалары әрекет ететін тип. Мысалы, ғарыштық сақтандыру, валюталық және валюталық тәуекелді қорғау. Мұндай объектілер үшін тәуекелдер ерекше және табыстылығы жоғары. Қажетті жарғылық капиталы бар және осы қызмет түрін жүзеге асыруға мемлекеттік лицензиясы бар заңды тұлғалар қарастырылып отырған сорттармен айналысуға құқылы.
• Біріктірілген портфель сақтандырудың мамандандырылған және классикалық түрінің элементтерін біріктіреді. Бұл тәсіл тәуекелді азайтуға мүмкіндік береді, бірақ кірістілік те төмендеуі мүмкін.

Жоғарыда аталған опциялардан басқа, тағы бір ерекше түрі бар, атап айтқанда, теңдестірілген портфолио. Оның ерекшелігі – барлық объектілер табыстылығы жағынан біртекті, ал тәуекелділік бойынша тіпті портфельге енгізілген әрбір саясаттың бағасы бірдей.

Сақтандыру андеррайтингінің мақсаты банкроттықты болдырмау болып табылады.

Сақтандыру ұйымдарының банкроттығы

Бұл белсенділік кәсіпкерлерден бизнес-стратегиясын әзірлеу мен жүзеге асыруда аса қырағы болуды талап етеді. Бұл ең тиімді, сонымен қатар ең қауіпті қызмет түрлерінің бірі екенін ескерсек, көпшілігі өздерінің күшін есептемей, банкротқа ұшырайды. Көбінесе банкроттықтың себебі кәсіпкердің әрекеті болып табыладыкең сақтандыру нарығында демпингпен айналысады. Бірақ сақтандырушылар сабырлы бола алады, өйткені қолданыстағы заңнамаға сәйкес қираған соң портфель басқа компанияға өтеді немесе ол мемлекеттің уақытша басқаруына беріледі.

Бұл сақтандырудағы андеррайтинг деп есептедік.