СК «Сбербанк өмірді сақтандыру»: күрделі салымдар, сақтандыру шарттары мен ережелері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Өмірді сақтандыру – адамның өмірі мен өліміне байланысты мүліктік мүдделерін қорғау. Бұл инвестицияның ұзақ мерзімді және жинақталған түрі. Бұл қызметті нарықта тек кәсіби қатысушылар ғана емес, сонымен қатар несиелік мекемелер, атап айтқанда Сбербанк ұсынады.

Компания туралы

Сбербанк Life Insurance LLC 2014 жылы құрылған. Бұл меншік құқығын қорғауға маманданған «Сбербанк» ЖАҚ еншілес ұйымы. Алдымен компания өмірді жинақтаушы және инвестициялық сақтандыру жобаларын ұсынды, содан кейін азаматтардың денсаулығын ерікті қорғау бағдарламалары пайда болды.

Бүгінде компания нарықтағы үш көшбасшының бірі болып табылады. 2015 жылдың 9 айында алынған сыйлықақы көлемі 30 млрд рубльді құрады. Оның ішінде 18 миллиард рубль. ұзақ мерзімді жинақтаушы және инвестициялық сақтандыру бойынша жиналады. Резервтер мен активтер 55 миллиард рубльді құрады. және 63 млрд рубль. тиісінше.

«Сбербанк өмірді сақтандыру» сақтандыру компаниясы ұсынадыөз клиенттеріне қорғау қызметтері:

• көлік және ауыл шаруашылығы техникасын қоспағанда, жеке және заңды тұлғалардың кез келген мүлкі;
• азаматтық жауапкершілік;
• бизнес тәуекелдері;
• қаржылық тәуекелдер;
• авариядан;
• денсаулық сақтандыру.

Схема

Қаражаттардың өмірді сақтандыру жүйесі арқылы оңайлатылған схемада қозғалысын келесідей көрсетуге болады.

Сақтандырушы сақтандыру шартының талаптарына сәйкес ай сайынғы төлемді жүзеге асырады. Кәсіпорын бұл қаражатты 10-20 жыл ішінде инвестициялауға міндеттеніп, жылдық табыс 14-17 пайызды құрайды. Уәде етілген сыйақы күрделі пайыз формуласы бойынша (яғни капиталдандырумен) емес, сақтандырушыға белгілі бірегей әдіс бойынша есептелетінін түсіну маңызды.

Алынған қаражат алдымен резервке түседі, яғни олар банктік депозитке, мүлікке немесе акцияларға салынады. Табылған пайдадан сақтандырушы өзінің барлық шығындары үшін шамамен 15-20% қалдырады, ал 80-85% клиентке аударады.

Жалпы, инвестиция мен эндаументті сақтандыру пайда табу үшін арналмаған. Бұл өнімдер денсаулыққа қатысты мәселелер туындаған жағдайда қаржылық көмек көрсетуге арналған. Жиынтық сақтандыру бағдарламалары келесі тәуекелдерді қамтиды:

- келісім-шарт мерзімінің соңына дейін өмір сүру;

- қайтыс болу (кез келген себеппен);- бірінші топтағы мүгедектік алу.

Бұл өнімге арналған тарифтер төлем сомасының 5-10% аралығында өзгереді. Олар жасына байланысты (үлкенсақтанушы, соғұрлым тәуекел үлкен), жынысы (әйелдер ерлерге қарағанда ұзағырақ өмір сүреді), таңдалған бағдарлама бойынша тәуекелдер жинағы (тек өлім, зейнетке шығу, мүгедектік тобын алу).

Несиені сақтандыру - нарықтағы ең танымал өнім

2014 жылдан бастап ресейліктердің тұтынушылық несиені сақтандырудан бас тарту мүмкіндігі бар. Берілген несиелер бойынша мөлшерлемені көтеру банктер үшін тиімді емес, өйткені бұл несие құнына әсер етеді. Соңғы көрсеткіш неғұрлым жоғары болса, соғұрлым капиталдың жеткіліктілік деңгейі төмен болады. Заң бойынша сақтандыру полисінің болуы несие берудің міндетті шарты болмаса да, іс жүзінде одан бас тарту өте қиын.

Тұтыну несиесі туралы заңға өзгертулер енгізілгеннен кейін сақтандыруға қатысты шағымдар азайды. Сатылған бір полистен агент банк құнының 50-70% алады. Бұл айтарлықтай табыс көзі. Сондықтан нарықтың кәсіби қатысушылары өмір мен денсаулықты сақтандыруға қаражатты қайтаруға асықпауы ғажап емес. Сбербанк және басқа да ірі несиелік мекемелер мәміле шарттарын әлі де сақтайды. Бірақ шешім қабылдау уақыты әр банк үшін әртүрлі.

Клиент келісім-шартқа қол қойғаннан кейін екі апта ішінде инвестицияны жоғалтпай оны біржақты тәртіппен бұзу мүмкіндігіне ие. Бұл қызмет инвестициялық, қаржыландырылған және қораптағы өнімдерді пайдаланушылар үшін қолжетімді. Мұндай ережелер Сбербанк өмірді сақтандыруға қолданылады. Өтініш тек жазбаша түрде қаржы институтының филиалында қабылданады. Бірақ статистика мәмілені бұзғысы келетіндердің көп емес екенін көрсетеді - бар болғаны 3%. Бұл, ең алдымен, сақтандыру оқиғасы кезінде клиентте болуы мүмкін проблемаларға байланысты. Екінші себеп - тұтынушылардың компанияға мұндай мәлімдемені кешіктіруі.

Бұл неге болып жатыр?

Сбербанк өмірді сақтандыру, нарықтың кез келген кәсіби қатысушысы сияқты, келісім-шарт күшіне енгенше ғана клиентке төленген соманы толығымен қайтара алады. Әйтпесе, сақтандырушы салық салдарын тудырады. Оларды болдырмаудың және әлі де заңды талаптарды сақтаудың жалғыз жолы - осы сәтті кейінге қалдыру. Клиент келісім жасайды, саясатты төлейді, бірақ қызмет біраз уақыттан кейін жұмыс істей бастайды.

Сақтандыру нарығындағы жағдай

HCF-Bank клиенттері сонымен қатар IC Home Credit Insurance, Renaissance Insurance немесе Аймақтық сақтандыру компаниясының полисі үшін төленген қаражатты қайтара алады. Егер клиент келісім-шарт жасасқаннан кейін 30 күн ішінде өз ойын өзгертсе, сақтандыру құнының 100 пайызын ала алады. Есепшотқа қаражат қайтарылады және несиені өтеуге дереу жіберіледі. Несиесіз сақтандыру полистері қайтарылмайды.

Ұқсас қызметті Promsvyazbank және Binbank ұсынады. Бірақ екі несиелік мекемеде де қаражатты қайтару үлесі аз. Альфа-Банк бұл тармақты ерікті сақтандыру шарттарына енгізуге дайындалып жатыр, бірақ сонымен бірге ол клиентке бұл туралы ойлануға 14 күнтізбелік күн бермекші. Бірақ ВТБ 24, РСБ, Мәскеу банкі және ХМБАшу бұл опцияны мүлде қарастырмайды.

Несиені сақтандырудан бас тартудың ең төменгі пайызы норма болып табылады. Қарыз алушыларға қойылатын талаптардың өсуі, несиеге сұраныстың төмендеуі жағдайында бұл опция жаңа клиенттерді тарта алады. «Салқындату кезеңін» несиелік мөлшерлемесі полистің болуына тәуелсіз және сақтандыруды сатудан түскен комиссиялар кірістің негізгі көзі болып табылмайтын банктер береді. Бұл опция банктің де, сақтандыру компаниясының да имиджін жақсартады, себебі ол шағымдардың ықтималдығын азайтады.

Сбербанк: өмірді ипотекалық сақтандыру

Әлеуетті қарыз алушыларды мемлекет қолдауымен үй сатып алу үшін несие рәсімдеу кезінде өмірі мен денсаулығын сақтау мәселесі қызықтырады. Мұндай бағдарламалар 12% төмендетілген пайыздық мөлшерлемемен жұмыс істейді. Егер клиент өмірді сақтандырудан бас тартса, онда банктің кірісі 1%-ға артады. Әрине, сіз жүктелген қызмет үшін ақшаны бағдарламаның әрекет ету кезеңінде қайтара аласыз, бірақ бұл жағдайда да мөлшерлеме 13% -ға дейін артады. Бұл келесі жылға сақтандыруды жоюға немесе ұзартпауға да қатысты. Барлық осы шарттар несиелік келісімде көрсетілген.

Алайда жеке сақтандыру енді клиенттен ақша алудың қосымша тәсілі ретінде қабылданбайды. Оның үстіне мүліктік мүддені қорғау туралы келісім болса, 11,4 пайызбен ипотека алуға болады. Бірақ мәміле шарттарына қатысты сұрақтар көп. Қызметті тек «Сбербанк Life Insurance» ЖШС-да соманың 1% жеткілікті үлкен мөлшерлемемен шығаруға болады.қарыз. Яғни, егер клиент 3,5 миллион рубльге пәтер сатып алса, бастапқы жарнасы 1,5 миллион рубль болса, онда ол 2 миллион рубль қарыз алады. Шарттың бірінші жылындағы сақтандыру сыйлықақысы 20 мың рубльді құрайды.

Шынымен қалай?

Банк аккредитациясы бар кез келген компанияда өмірді сақтандыру оңайырақ. Жер-жерде менеджерлер бұл туралы әртүрлі себептермен үндемеуді жөн көреді: жұмысшылардың білікті еместігінен бастап материалдық қызығушылыққа дейін. Қаржы институтының басқа қандай компаниялармен ынтымақтасатынын кеңседе білуге болады. сайт. Сбербанкте ипотекамен өмірді сақтандыру 16 компанияда шығарылуы мүмкін: VSK, Absolute Insurance, VTB Insurance, SOGAZ, Zetta, RESO, Ingosstrakh, Rosgosstrakh, NASKO, «Renaissance», «PARI», SF «Adonis», «Sterkh», «Спасский ворота», «РегионГарант», ЕҰ «Сургутнефтегаз». Тарифтер жоғары немесе төмен өзгеруі мүмкін. Егер Сбербанк қызметкерлері мұндай саясатты қабылдаудан бас тартса, олардан жазбаша бас тартуды сұраңыз.

Инвестициялық сақтандырудың тартымдылығы

Сбербанк Life Insurance инвестициялық инвестициялық бағдарламасы ресейлік және әлемдік нарықтардағы әртүрлі активтерге инвестициялау кезінде инвестицияларды бір уақытта қорғау қызметтерін ұсынады. Банктік депозит тұрақты, бірақ аз табыс әкеледі. Пайлық қорлар қызықтырақ табыс мүмкіндіктерін ұсынады, бірақ тәуекелі жоғары және олардың көрсеткіштері тәжірибелі инвесторларға қарай ауысты. Сондықтан инвестицияның тартымдылығы«Сбербанк өмірді сақтандыру» СК бағдарламалары. Тұтынушының пікірлері мұны растайды.

Шарттар

IC «Сбербанк өмірді сақтандыру» желісінде инвестициялық өнім бар. Бөліп төлеу кезінде қаражаттың бір бөлігі классикалық құралдарға (банктік депозиттер, мемлекеттік облигациялар) бағытталады, ал қалған бөлігі клиент таңдаған активке салынады. Бірақ бұл бағдарлама аясында кірістің түспеу қаупі тұтынушыға түседі. Консервативті құралдар Сбербанктің өмірді сақтандыруынан қосымша қорғаныс болып табылады. Клиент таңдаған активі толығымен амортизацияланған болса да, қайтарылған ақшаны, дәлірек айтқанда инвестицияның бастапқы сомасын алады.

Бағдарлама ұзақ мерзімді. Қажет болса, клиент келісімшартты бұза алады. Бұл жағдайда ол төлем ақшасын алады. Нарықта көтерілу мен құлдырау үнемі алмасып отырады. Орта мерзімді перспективада жоғары табыс алу мүмкіндігі. Жақсы нарықтық жағдайлар кез келген уақытта өзгеруі мүмкін. Инвестиция басталғаннан кейін екі немесе үш жыл өткен соң, негізгі активті шегерімсіз өзгертуге болады.

«Сбербанк өмірді сақтандыру» СК депозитке балама ретінде инвестициялық өнімді өз желісінде орналастырмайды. Ол банкте тоқсан сайынғы кірісті өтейтін депозиті бар клиенттерге бағытталған. Өмірде бәрі болуы мүмкін. Ал жұмыс пен жалақының уақытша жоғалуына байланысты ұзақ мерзімді инвестициядан шығу қисынсыз. Бірақ жылдық бюджетті банкте депозитте ұстау да дұрыс емес. Мұндай инвестор қосымша табыс алуға мүдделі болуы мүмкін.

Инвестициялық бағдарлама дәл осындай адамдарға арналған. Клиент ресейлік және әлемдік нарықта кез келген активті өз бетінше таңдай алады. Сонымен қатар, бағдарлама қатысушыларының тағы бір маңызды артықшылығы бар - алынған табысқа жеңілдікті салық салу. Сбербанк арқылы бес жыл және одан да көп мерзімге өмірді сақтандыру шартын жасасқан клиенттер жеке табыс салығын шегерімге құқылы. Салық тек қайта қаржыландыру мөлшерлемесі бойынша табыстан асатын бөлігінен алынады.

Халықаралық медициналық сақтандыру

Сбербанк өмірді сақтандыру компаниясы өз клиенттеріне шетелде емделу мүмкіндігімен ауыр аурулардан қорғайтын жаңа өнімді ұсынады. Бұл клиенттерге әлемнің жетекші клиникаларының мамандарының тәжірибесін пайдалануға және қауіпті ауруларды емдеу, оңалту, профилактикалық тексерулер кезінде медициналық көмек көрсету шығындарын өтеуге және сараптамалық медициналық қорытынды алуға мүмкіндік береді. Қызметтің негізгі артықшылықтары - тәуекелдердің кең ауқымы, емделуге болатын елдер және жаңа қызмет.

Халықаралық медициналық сақтандыру стандартты VHI саясаты жұмыс істемейтін жағдайларда көмек алуға мүмкіндік береді: онкологиялық ауруларды емдеу, хирургиялық араласу, органдарды трансплантациялаудан кейінгі оңалту. Бағдарлама шетелде кәсіби емтихан тапсыруды қарастырады. Саясат сонымен қатар клиентте шарт жасасқанға дейін (бірақ 2 жылдан ерте емес) анықталған ауруларды емдеуді жәнесондай-ақ мерзімінің соңында. Сонымен қатар, клиент басқа қызметтер пакеттерін шетелде сатып ала алады.

Қарыз алушының өмірін халықаралық сақтандыру (Сбербанк) клиенттерге әлемнің жетекші клиникаларында емделуге мүмкіндік береді:

• Германияда, Израильде, Испанияда, Түркияда, Ресейде - қатерлі ісік емдеу және хирургия;
• кез келген елде - трансплантология;
• Израильде – оңалту және паллиативтік көмек.

Сақтандыру бағдарламасы аясындағы «барлығы қосылған» тәсіл тек төлемдерді алуды ғана емес, сонымен қатар емделуді, клиенттің саяхатын, сондай-ақ оны шетелге алып жүруді ұйымдастырудың кең қызметін ұсынады. Тәулік бойына жоғары деңгейде қызмет көрсетіледі. Біріншіден, емделуге дейін, емдеу кезінде және одан кейін телефон арқылы кеңес беріледі. Екіншіден, бағдарламаның құнына клиент пен оның серіктерінің шетелдегі емханаға бару жолының құны кіреді. Ауыр ауру кезінде психологиялық көмек маңызды.

Бағдарламаның ұзақтығы – 5 жыл. Шарттар келісім-шартты жыл сайын ұзарту мүмкіндігін қарастырады. Бір адамға сақтандыру сомасының жылдық шегі үш есеге ұлғаю мүмкіндігімен 1 миллион долларды құрайды. Кең географиялық қамтуға байланысты полис тек АҚШ долларымен шығарылады. Клиенттің максималды жасы - 65 жас. 5 адамнан тұратын бүкіл отбасы үшін келісім-шарт жасайтын клиенттер үшін жеңілдікті бағдарламалар бар.

Покемонды сақтандыру – нарықтағы жаңа өнім

Pokemon - Pokemon Go жаңа мобильді ойынының кейіпкері. Олтек ойыншылар ғана емес, сонымен қатар банкирлер де әзірледі. Rocketbank Pokémon Catcher сақтандыру бағдарламасын іске қосқан алғашқылардың бірі болды. Банк бөлімшесінде "ұсталған" кейіпкер үшін карта иелері бонустық шотына 50 рубль алды.

Сбербанк бұл кәсіпорынға жақында қосылды. Ол мультфильм кейіпкерлерін тартатын 28 модульдің мекенжайлары бар ойыншылар үшін арнайы сайт ашты. Қаржы мекемесінің басшылығы осылайша бөлімдерге ынталы ойыншыларды тарта алады деп үміттенеді. Егер Покемондардың бірін ұстау кезінде клиент зардап шексе, «Сбербанк Life Insurance» ЖШҚ СК оған ең көп сомасы 50 мың рубльге сақтандыру төлейді. Бағдарламаға тікелей веб-сайттан өтініш бере аласыз.

Геймерлердің қызығушылығын арттыру үшін Сбербанк «Әрқашан байланыста» науқанын өткізуде. Карта ұстаушылар «Автотөлемді» 18 тамызға дейін қосып, кем дегенде бір рет шотын толтыра алады, содан кейін олар Pokemon ұстаған кезде несие мекемесі ойыншыға 500 «Рахмет» бонусын береді. Сонымен қатар, клиент Facebook немесе ВКонтакте желісіндегі Сбербанк қауымдастығына скриншот пен ұялы телефон нөмірін ПМ жіберуі керек.

"Tinkoff Bank" өзінің әрекет шарттарын ұсынды. Tinkoff Google Play несие картасын шығарған әрбір клиент несие мекемесінен 2000 бонустық ұпай алады. Оларды интернет-дүкенде, соның ішінде Pokemon Go ойынында (1 ұпай=1 рубль) кез келген сатып алуды төлеуге пайдалануға болады. Ойын ойыншыларға Google Play дүкеніндегі (10%), мейрамханалардан (2%) және басқалары үшін барлық сатып алулар үшін ақшаны қайтаруды қамтамасыз етеді.сатып алу (1%).