Сақтандырудың негізгі принциптері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру кез келген дамыған қоғамның ажырамас бөлігі ретінде қарастырылады. Бұл саланың көлемі бұл жағдайда елдің жалпы ішкі өнімінің айтарлықтай бөлігін құрайды. Бұл тақырыпты жақсы түсіну үшін оның негізгі ұғымдары, сақтандыру принциптері қандай екенін білу керек, сондай-ақ оларды жүзеге асыру және қолдану туралы түсінік болуы керек. Осы мақалада осының барлығын зерттейтін боламыз.

Жалпы ақпарат

Сақтандыру принциптерін зерттемес бұрын, біз дәл осы қызмет саласының мәнін түсінуіміз керек. Ол нені білдіреді? Сақтандыру деп қайта бөлуші сипаттағы қатынастардың белгілі бір жиынтығы түсініледі, соның арқасында арнайы мақсатты қорлар қалыптасады. Оларды белгілі бір шарттарда пайдалану қатысушыларға сақтандыру тәуекелдері туындаған кездегі зардаптардың орнын толтыруға сенуге мүмкіндік береді. Ресей Федерациясының аумағында осы саланың ерекшеліктерін түсіну үшін «Ресей Федерациясында сақтандыру ісін ұйымдастыру туралы» заңмен танысу қажет. Жұмыстың қарапайымдылығы үшін жұмысының өзіндік сипаттамалары бар жеке аймақтар анықталды. Сонымен, міндетті сақтандыру, ерікті, әлеуметтік, медициналық және т.б. принциптері бар. Олар көбінесе ауқымға байланысты. Бірақ жоқбарлығы.

Сақтандырудың жалпы принциптері

Олар осы саланың қалыптасуы мен дамуы кезінде өсірілді. Сонымен, сақтандырудың негізгі принциптері бар:

1. Баламалық. Бұл жәбірленуші мен сақтандырушының күтілетін көмегі арасындағы тепе-теңдікті сақтауды білдіреді.
2. Ынтымақ. Ол қатысушылардың бір бөлігінің қаражатын сақтандыру қорын құруға қатысқан және төлемдерді қажет ететін басқа адамдардың зиянын өтеу мақсатында пайдалануды білдіреді. Осылайша, барлық жағымсыз салдар адамдардың максималды санына таратылады.
3. Қайтару мүмкіндігі. Сақтандыру қорына жіберілген барлық қаражат оның мүшелеріне төлемдер үшін ғана пайдаланылады. Мұндағы ең жақсы салыстыру мемлекеттің барлық азаматтары арасында бөлінетін және кейбір жағдайларда шетелдіктердің бір бөлігіне жұмсалатын салықтармен.
4. Өтеу. Тұлғаның сақтандыру қорғауы қамтамасыз етіледі, бұл өтемақы келтірілген нақты залалдан көп болмайтынын қарастырады. Басқаша айтқанда, екі миллион рубльге бағаланған үй бүлінген болса, бұл сомадан артық ақша алу мүмкін емес.
5. Алдын алу. Сақтандырушылар қолайсыз жағдайлардың туындау ықтималдығын төмендетуге әкелетін барлық шараларды қолданады. Бұл адамның мүліктік мүдделеріне келтіретін зиянның мөлшерін азайтады.

Мысал ретінде медицина принциптерін келтіруге боладысақтандыру баптың осы бөлігінде көрсетілген ақпаратқа толығымен сәйкес келеді. Бірақ бәрі оңай емес.

Сақтандырудың рөлі

Теориялық нюанстар мен аспектілерге үңілмес бұрын, осы саланың біздің қоғамның экономикалық сегментінде атқаратын функцияларын қарастырайық:

1. Өтемақы. Басқаша айтқанда, зардап шеккен субъектілерге адам денсаулығы мен өміріне келетін зиянды азайта отырып, өз қызметін жылдам қалпына келтіруге мүмкіндік беретін қаржылық ресурстардың құрылуына байланысты залалдың теңестірілуі байқалады.
2. Үнемдеу. Өмірді сақтандыруда капиталдандыру тетіктерін пайдалану арқылы адамдардың өмір сүру деңгейін қорғайды және жақсартады.
3. Ескерту. Олар сақтандыру жағдайының ықтималдығын азайтуға көмектесетін іс-шараларды қаржыландыруды алады, бұл барлығына пайда алуға мүмкіндік береді: төлемдер деңгейінің төмендеуінің арқасында қор және денсаулық пен өмірді сақтап қалудың арқасында халық.
4. Инвестиция. Сақтандыру секторы уақытша бос жағдайдағы қорлардың қысқа және ұзақ мерзімді инвестицияларын белсендіруге ықпал етеді. Осының арқасында қорлар бос ақшаның маңызды жинақтаушы рөлін атқарады және оны экономикаға бағыттайды.

Әрине, мұнда ұсынылған мүмкіндіктер шешілетін тапсырмаларға, ұйымға және т.б. байланысты әр түрлі мәліметтер деңгейіне ие болуы мүмкін.

Сақтандыру қатынастары

Олар мүмкінбір мезгілде бір мәнді және әртүрлі мазмұнға ие болады. Сондай-ақ ұйымдық нысандардың әртүрлілігіне байланысты олар үшін әртүрлі жүзеге асыру мүмкін. Біз бұрын сақтандырудың ерекше принциптері туралы айтқанымызда осыны меңзеген болатынбыз. Қарым-қатынастың қандай формалары болуы мүмкін екенін қарастырайық:

1. Өзара сақтандыру. Бұл жағдайда белгілі бір топтың ішінде коммерциялық емес және өзара негізде қатысушылар өз мүшелерінің есебінен өмір сүретін арнайы қоғамдарға бірігеді деп түсініледі.
2. Коммерциялық сақтандыру. Ол белгілі бір заңды немесе жеке тұлға үшін белгілі бір тәуекел болған жағдайда өтемақы төлеуді қарастырады. Оның үстіне ол кәсіби сақтандыру ұйымынан алынады. Бұл бағдарламаға қатысу шарты белгілі бір жарнаны төлеу болып табылады.
3. Әлеуметтік сақтандыру. Ол жұмыс берушілер мен қызметкерлердің жарналары есебінен қалыптасады. Әлеуметтік сақтандырудың принциптері оның әлеуметтік тәуекелдер тұрғысынан әмбебаптығын қамтамасыз етеді. Оның негізгі ережелерін реттеу үшін штат заңнамасы қолданылады.

Қызықты мүмкіндіктер

Біз үшін ең үлкен қызығушылықты міндетті әлеуметтік сақтандыру принциптері қамтамасыз етеді. Бірақ басқа елдерде бұл жиі болмайды. Бұл көбінесе олардың адамға деген бастапқы назарының төмен болуына байланысты. Соның арқасында өзін-өзі сақтандыру сияқты құбылыс кең етек алды. Егер адам туралы айтатын болсақ, бұл ақшаның бір бөлігін жинақ ретінде немесе инвестициялау үшін саналы түрде бөлуді білдіреді. Бұл қандай да бір жолменөзін-өзі сақтандыру сияқты терминді мемлекетке немесе әртүрлі ұйымдарға да қолдануға болады. Бірінші жағдайда үкімет стратегиялық резервтерді құру туралы шешім қабылдайды. Оларды ақшамен, азық-түлікпен және басқа да құндылықтармен толтыруға болады. Кәсіпорындар жағдайында бұл резервтер ретінде де түсініледі, бірақ көлемі жағынан әлдеқайда аз.

Коммерциялық және өзара сақтандыру

Олардың негізі неде? Олар ерікті сақтандыру принциптерін пайдаланады. Оларды жүзеге асыру клиент ретінде әрекет ететін тұлғаның қалауы болған жағдайда ғана мүмкін болады деп сеніммен айта аламыз. Жоғарыда аталған ережелерден басқа, егер олар қолданыстағы заңнамаға қайшы келмесе, қарым-қатынастың барлық басқа белгілерін қамтитын сақтандыру шарттары да қолданылады. Бұл нақты өнім сатылатын жеке нарық бар. Қазіргі уақытта сақтандырудың бұл бағыттары дүние жүзіндегі жалпы ішкі өнімнің шамамен 7%-ын құрайтын елдер экономикасының құрамдас бөлігі болып табылады деп сенімді түрде айта аламыз.

Ал Ресей ше?

Ресей Федерациясы сақтандыру нарығының айтарлықтай дамуымен әлі мақтана алмайды. Демек, ол әлі де елдің жалпы ішкі жалпы өнімінің шамамен 3 пайызын құрайды. Мұндай жағдай сақтандыру нарығының ұзақ мерзімді дәстүрлерінің болмауына және тұрақты дағдарыстық жағдайларға байланысты байқалады. Бұл саланың дамуына ең елеулі әсер еткен 2008 жылғы дағдарыс болды, оның салдары күні бүгінге дейін сезілуде. Трендтердің дамуына теріс әсер етедіжәне адамдар ақша салудың ең қауіпсіз жері матрацтың астына деп санайтын өте төмен сенім жағдайы. Әрине, мұндай мәлімдеме өмір сүруге құқылы болғанымен, әлі де қате. Үнемі өсіп келе жатқан инфляцияның бар екенін ескерсек, оның жинақ ақшасын өте тез «жеп» кететініне назар аудармау мүмкін емес. Сондықтан мұндай жағымсыз әсерді азайту немесе тіпті жою үшін мұқият болу керек. Әртүрлі экономикалық құралдар бұған жан-жақты көмек көрсете алады.

Нарық дамуының ерекшеліктері

Сақтандыру бизнесінде болып жатқан процестерді түсіну үшін негізгі ережелер тәуелді болатын критерийлермен айналысу, белгілі бір қызметті көрсетудің әдістері мен қаржылық ерекшеліктерін түсіну керек. Мұнда негізінен екі ұғым қолданылады:

1. Төлем. Бұл жағдайда сақтандырылған адам мүлік құнының белгілі бір пайызын алады. Мысал ретінде келесі жағдайды қарастырайық. Зауыт салынды. Ол өз құнынан 100% өрттен сақтандырылды. Бұл жағдайда өрт болған жағдайда барлық шығын өтеледі. Әрине, мұның алдында қауіпсіздік шараларының сақталмағаны тексеріледі.
2. Белгілі бір соманы өтеу. Бұл жағдайда жәбірленушіге алдын ала келісілген белгілі бір мөлшерде ақша төленеді. Мысал ретінде адамның қолын сындырып, оған 20 мың рубль өтемақы төленгенін келтіруге болады.

Қорытынды

Сонымен, мақаланы оқығаннан кейін, кез келген бағытта міндетті қағидаттардың саны өте аз екендігі туралы нақты түсінік қалыптастыру керек. Бірақ қазірдің өзінде белгілі бір салаларда өздерінің, арнайы механизмдері жұмыс істей алады. Сонымен, әлеуметтік сақтандыруға келетін болсақ, оның міндетті екенін атап өтуге болады. Бұл қазір жұмыс істей алатындардың барлығы бұрын жұмыс істегендерді қамтамасыз ететін әлеуметтік келісімшарттың негізін қалаушы принциптердің бірі. Бұл тақырып әрі қарай зерттеу үшін өте қызықты.