Несие теориялары: теориялардың жіктелуі, сипаттамалары, сипаттамасы, даму тарихы және функциялары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несие берудің ұзақ тарихында банктер несиені басқару тиімділігін арттыру мақсатында белгілі бір критерийлер бойынша несиелерді топтастырудың әртүрлі жүйелерін құрды. Тиісінше, клиент жағдай мен шарттарға байланысты әртүрлі формада несие ала алады.

Несие теорияларының эволюциясы

Несиелердің теориялық негіздемесі екі негізгі бағытқа бөлінеді. Бұл классификация натуралистік және капитал жасаушы теориялармен ұсынылған.

Натуралистік теория

Несиенің натуралистік теориясының бастауын А. Смит пен Д. Рикардо салды, олар несиені өндірістік капитал айналымының бір түрі ретінде қарастырды. Бұл теорияның негізгі аспектілері келесі тармақтарды қамтиды:

• Несие объектісі ретінде табиғи материалдық игіліктер әрекет етеді.
• Несиелік капитал өнімді капиталмен сәйкестендіріледі.
• Банктер капитал қозғалысында делдал ретінде әрекет етеді, ал несиеге пассивті рөл беріледі,өндірістік капиталдың айналымын қамтамасыз ету.
• Тәуелсіз қаржылық бірлік ретіндегі несие нақты құн тудырмайды.
• Капитал айналымы процесінен туындайтын қажеттіліктер несиелік даму ауқымын шектейді.
• Өндірістік капиталдың айналымы нәтижесінде алынған пайда несие пайызының көзі – инвестицияланған капиталдан түсетін кіріс болып табылады.

Капиталды құру теориясы

19 ғасырдың ортасында экономикадағы жетекші орынды несиенің капитал-шығармашылық теориясы иеленді, ол келесі идеялармен сипатталады:

• Көшіру процесі несиеге әсер етпейді.
• Экономиканың дамуының негізгі факторы – несие.
• Банктер – несие «өндірісіне» қатысатын құрылымдар.
• Несие – өнімді капитал, өйткені ол пайда көзі ретінде әрекет етеді.

Бұл несие теориясының идеяларын шотландиялық қаржыгер және экономист Дж. Ло және ағылшын экономисі Г. Маклеод тұжырымдаған. Неміс банкирі А. Ган, ағылшын экономистері Дж. М. Кейнс пен Р. Хотри, американдық экономист Э. Гансен 20 ғасырдың басында өз еңбектерінде капиталды-креативті несие теориясын дамытуды жалғастырды. Ғалымдар бұл теорияның әдістемесіне келесі ережелерді енгізді:

• Экономикадағы жетекші рөл банктерге тиесілі.
• Активті операциялар банк қызметінің негізі болып табылады.
• Несие банк капиталының көзі болып табылады, өйткені ол депозиттер жасайды.
• Несие – экономикалық өсу факторыжәне өндірісті кеңейтті, өйткені ол капитал көзі болып табылады.

Коммерциялық және өнеркәсіптік капиталдың айналымы процесінде босатылатын ақша капиталы мен халық қаражатының қозғалысы процесінде қалыптасқан қаржылық жинақтар бірігіп несиелік капиталды құрайды. Несиелеу тек тізімделген ресурстар негізінде ғана мүмкін болады. Несие экономикалық өсуді шектейтін инфляциялық факторға айналуы мүмкін.

Несие шектеулері

Экономикада несиелік операциялардың ауқымы шектеулі. Ақша мен несиенің жалпы теориясы бойынша банктік және коммерциялық несиенің шекаралары ажыратылады.

Коммерциялық несие шектеулері

Коммерциялық несиенің шекарасын не анықтайды? Бұл көрсеткіш келесі критерийлердің көрінісіне байланысты:

• Несиені пайдаланудың мақсаты – тауарлар мен өнімдердің айналымы мен өндірісіне қызмет көрсету, яғни айналым қаражатының қажеттілігін қанағаттандыру.
• Қолдану бағыты - мұндай несие тараптары экономикалық байланыстармен сипатталады.
• Қалыпты өндірістік циклге сәйкес келетін коммерциялық несиенің мерзімі шегі.
• Вксель айналымы негізінде несиені кеңейту мүмкіндігі сомадағы шектеулерді жоймайды.

Банктік несиелік шектеулер

Қаржы және несие теориясына сәйкес банктік несиенің шекарасы келесі критерийлермен анықталады:

• Әр несиенің ресурстық базасы міндеттемелерге негізделген, оларданмаксималды несие сомасына байланысты.
• Банк ұйымының несие портфелі өтімділік қағидаттарына сәйкес болуы керек, бұл қарыз алушылардың жекелеген санаттарына несие беруді мүмкін емес етеді. Мұндай реттеуге экономикалық реттеу жүйесі жауап береді.
• Бизнес қажеттіліктер несиеге ең жоғары қажеттілікті шектейді.

Кредиттерді зерттейтін ғылыми мектептердің классификациясы

Кредит теорияларын жүйелі түрде зерттеудің іргелі факторы белгілі бір оқу-педагогикалық қызметпен байланыспаған ғылыми мектептердің классификациясы болып табылады. Несиелік парадигманы ескере отырып, төрт негізгі ғылыми мектеп бар – несиенің әлеуметтік-экономикалық мәніне әсер ететін проблемаларды қоюдың нақты моделі және оларды шешу:

1. Нигилистік. Несие әлеуметтік-экономикалық жүйені бұзады, оған кері әсер етеді.
2. Капитал жасау. Несие әлеуметтік-экономикалық жүйеге оң әсер етеді, экономикалық өсуді шексіз және үздіксіз қамтамасыз етеді.
3. Табиғи немесе бейтарап. Несие жүйеге қатысты бейтарап болып табылады, өйткені ол бар ресурстарды қайта бөледі.
4. Инвестиция және қаржылық. Бұл теорияға сәйкес несие экономикалық жүйедегі инвестициялық қаржыландыру ағынын қалыптастырудың құрамдас бөлігі болып табылады.

Қазіргі теориялар

1929-1933 жылдардағы экономикалық дағдарысқа дейінгі несие теориясындажылдар ішінде келесі өкілдіктер негізгі болып саналды:

• Банк жүйесінің несиелік кеңеюі. Ол несие құнын төмендету, оның шарттарын жеңілдету арқылы жүзеге асырылады, арандатады және саланың көтерілуін қолдауға мүмкіндік береді.
• Мемлекеттегі ақша массасының мөлшері банкноттарды алтынға айырбастау бөлігінде банктердің несиелік экспансиясын шектейді.

Нарықтық экономиканың циклдік даму тәжірибесі жоғарыда көрсетілген ережелерге қайшы келді, өйткені циклдің белгілі бір кезеңдерінде шектеусіз несиелендірудің инфляциялық сипаты дағдарысқа кері әсер етіп, оны ушықтырады.

Қазіргі жағдайларда несиенің капиталдық-шығармашылық теориясының ережелері экономиканы ақша-несиелік реттеу концепцияларының әдіснамалық негізі рөлін атқарады – монетаризм және неокейнсиандық, олар несиелік экспансия мен несиені шектеуге қарсы деп болжайды. - дағдарысқа қарсы шаралар. Капитал-шығармашылық теория негізінде орталық банктердің қаржы-несие саясатында кеңінен қолданылатын несие немесе депозиттік мультипликатор тұжырымдамасы әзірленді. Нақты банк тәжірибесінің көрінісі және несиелік операция барысында ұқсас сома негізінде депозиттер қатарын қалыптастыру мүмкіндігі мультипликаторлық депозиттер үлгісі болып табылады.

Батыс экономистері өз зерттеу жұмыстарында қазіргі уақытта несиелік қатынастардың ерекшеліктеріне емес, олардың іс жүзінде қызмет ету ерекшеліктеріне назар аударуда, сәйкесінше олардың қызметі қолданбалы сипатта болады.

XX ғасырдың 90-жылдарына дейін жОтандық экономика келесі ережелерге негізделген Карл Маркстің жалғыз несие теориясын қабылдады:

• Нақты капитал тек өндіріс процесінде қалыптасады, бірақ несие арқылы жасалмайды.
• Несиелік капиталдың көздері ретінде азаматтар мен мемлекеттің ақшалай жинақтары, сондай-ақ уақытша бос және алдын ала жұмылдырылған ақша капиталы әрекет етеді.
• Нақты капиталдың өсу қарқыны несиелік капиталдың өсу қарқынынан төмен. Бұл мемлекет пен жеке сектордың кірістерінің ұлғаюына, несие жүйесінің тұрақты дамуына және басқа факторларға байланысты.
• Несие беру процесінде банктер алдымен қаражат жинамай-ақ депозиттер ашу арқылы клиенттерге несие беру арқылы ақша капиталын қалыптастырады. Бұл коммерциялық және өнеркәсіптік капиталдың айналымын қамтамасыз ету үшін қажет. Нақты капиталды қалпына келтіру процесінің талаптары банк мекемелерінің депозиттер құру және ақшалай капиталды жинақтау мүмкіндігін шектейді.

Несие теориясына әсер ететін батыс және отандық экономистердің еңбектерінде жоғарыда аталған зерттеулер бүгінде негізінен табиғатта қолданылады.