Пайыздық төлемдер. Тұрақты пайыздық төлем. Ай сайынғы несие төлемі

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несиеге өтініш беру қажет болған кезде тұтынушы бірінші кезекте несие мөлшерлемесі немесе қарапайымырақ айтқанда пайыздық мөлшерлемеге назар аударады. Және бұл жерде біз жиі қиын таңдауға тап боламыз, өйткені банктер жиі әртүрлі пайыздық мөлшерлемелерді ғана емес, сонымен қатар басқа төлеу әдісін де ұсынады.

Тарифтер мен төлемдер - олар қандай

Несие мөлшерлемесінің бір-бірінен айтарлықтай айырмашылығы бар бірнеше түрлері мен нысандары бар. Қаржы ұйымдарының жұмысының қыр-сырын білмейтін адамға бұл мәселені түсіну өте қиын болуы мүмкін. Дегенмен, несие төлемі мен артық төлем сомасын дербес есептеу және өтеудің ең қолайлы нұсқасын таңдау қиын емес. Әрине, көптеген банктер несие калькуляторының көмегін пайдалануды ұсынады, бірақ мәселені өз бетіңізше зерттеу әлдеқайда қызықты.

Бастау үшін пайыздық мөлшерлемелердің тұрақты және айнымалы екенін білуіңіз керек. Бастапқыда бірінші нұсқакелісім-шартта белгіленеді және оның әрекет ету мерзімінің соңына дейін өзгермейді, ал екіншісі әртүрлі факторларға байланысты пайыздық мөлшерлеменің мерзімді өзгеруін қамтиды.

Айнымалы түрдегі пайыздық төлемдерді дербес есептеу өте қиын, өйткені тым көп факторларды ескеру қажет, сондықтан біз тұрақты пайыздарға толығырақ тоқталамыз.

Аннуитет

Бұл несие келісімі бойынша бірдей сомадағы ай сайынғы төлемдердің атауы. Бұл бүгінгі таңда несиені өтеудің ең танымал әдістерінің бірі - көптеген қарыз алушылар үшін бірдей мөлшердегі ай сайынғы төлемдерді жасау ыңғайлы. Бұл несие төлеуді ескере отырып, отбасылық бюджетті нақты жоспарлауға мүмкіндік береді.

Аннуитет түріндегі пайыздық төлемдер екі компонентті қамтиды:

• пайыздың өзін төлеу үшін алынған сома;
• қарыз несиені өтеуге жұмсалды.

Біраз уақыттан кейін бұл құрамдастардың арақатынасы бірте-бірте өзгереді - пайыздық құрамдас бөлік азаяды, ал негізгі қарызды өтеуге бөлінген сома өседі. Жалпы төлем сомасы өзгеріссіз қалады.

Осылайша, аннуитеттік төлемдер жалпы артық төлемнің сәл жоғарылауына әкеледі. Себебі, бастапқыда негізгі қарыз сомасы аздап төмендетіліп, өтелмеген қалдық бойынша өсімақы алынады. Сондықтан пайыздың негізгі үлесі бірінші кезекте төленеді. Сонда ғана несиенің негізгі қайтарымы орын алады,Бұл әсіресе ерте төлеуге тырысқанда байқалады.

Есептеу мысалы

Мысалы, жылдық 24%-бен 3 жылға 600 мың рубль көлеміндегі несие бойынша ай сайынғы пайыздық төлемдерді есептейік.

Алдымен ай сайынғы несие бойынша пайыздық мөлшерлемені (P) есептеу керек, ол үшін жылдық пайыздық мөлшерлемені бір жылдағы айлар санына бөлеміз (әрине, нәтижені 100-ге бөлеміз, өйткені бұл пайыз):

P=24: 12: 100=0,02%

Енді аннуитет коэффициентін (A) есептейік:

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - айына % мөлшерлемесі (жүздікпен).

N - өтеу кезеңдерінің саны (қарыз қанша айға алынды).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Одан кейін бізге аннуитеттік төлемді есептеу формуласы қажет:

M=K x A

K - несиенің жалпы сомасы.

A - аннуитет коэффициенті.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 рубль

Осылайша, ұсынылған шарттармен несие алғыңыз келсе, онда 36 айға 12 мың 336 рубль төлеуге тура келеді

Ерте төлеу

Бұл жағдайда несиені төлеу кестесі тұрақты және дәл болжауға болатынына қарамастан, көптеген клиенттер өз міндеттемелерін мүмкіндігінше тез орындағысы келуі мүмкін. Банк мекемелері қарызды мерзімінен бұрын өтеуді құптауы керек сияқты, өйткені осылайша дефолт қаупі айтарлықтай төмендейді, бірақ іс жүзінде бұл мүмкін емес. Несиені мерзімінен бұрын өтеубанк осыған байланысты пайызының бір бөлігін жоғалтады, сондықтан әрбір несиелік келісімде мұндай мүмкіндік қарастырылмаған, сондықтан бұл мәселені келісім жасасқанға дейін де талқылау керек.

Аннуитеттік төлемдер кестесін өзгерту үшін несие мекемесінің қызметкеріне хабарлау және әдеттегі төлемнен артық ақша сомасын жасау қажет. Осыған сүйене отырып, банк қызметкері сізге жаңа кесте жасайды және есептеу белгіленген пайыздық төлем азайып, олардың саны өзгеріссіз қалатындай етіп жүргізілетінін ескеру қажет.

Аннуитеттік төлемнің артықшылықтары

Кейбіреулер төлемді аннуитеттік өтеу мүлдем тиімсіз деген пікірде болуы мүмкін, ал кейбір жағдайларда ол дифференциалдыдан әлдеқайда жақсы болуы мүмкін. Әсіресе, сіз ипотека бойынша пайыздарды төлеуге тура келген кезде - төлемдер уақыт бойынша айтарлықтай ұзақ және сома бойынша айтарлықтай. Бұл жағдайда артықшылықтар анық:

• табысы төмен болса да несиеге өтініш бере аласыз;
• отбасылық бюджетке түсетін ауыртпалықты азайту үшін төлемнің аз мөлшері;
• Уақыт өте келе инфляция заңдары күшіне енген сайын қарыз алудың жоғары құны азырақ сезіледі.

Сараланған төлем

Ресейде кем емес танымал - несие мерзімінің соңына қарай пайыздық төлемдер біртіндеп төмендетілетін несиені өтеу схемасы. Мұндай жүйе дифференциалды деп аталады және екі бөліктен тұрады:

• тұрақты - негізгі несиені өтеуге жұмсалған сома;
• азаюда - өтелмеген қалдық бойынша есептелген несие бойынша пайыздар;

Қарыз сомасы бірінші кезекте өтелуінің нәтижесінде ол үнемі азайып отырады, яғни есептелген пайыздар да азаяды. Осылайша, ай сайынғы несие төлеміңіз бұдан былай тұрақты сома болмайды, бірақ төлемнен төлемге дейін азаяды.

Егер сіз сараланған төлемдері бар несие келісімін таңдасаңыз, несие мөлшерлемесі айтарлықтай жоғары болатынын білу керек, яғни несиені өтеуге жеткілікті ай сайынғы кірісті растау керек болады.

Санайық

Сараланған пайыздық төлемдерді есептеуге біраз уақыт бөлейік. Оларды есептеу формуласы өте қарапайым.

P=K/N

P - төлем.

K - несие сомасы.

N – айлар саны.

Ал пайызды есептеу үшін мына формуланы пайдаланыңыз:

%=O x G%/12

% – пайыз сомасы.

O - өтелмеген баланс.

Y% - жылдық пайыздық мөлшерлеме.

Төлемнің соңғы сомасын алу үшін бәрін бірге қосыңыз. Осылайша, осы есептеулерді қажетті рет қайталау арқылы сіз қарызды өтеу кестесін дербес жасай аласыз.

Таңдау кезінде қателеспеу жолы

Несие келісімін жасасу үшін қай банкті таңдау керектігін шешпес бұрын, өзіңіз үшін келесі аспектілерді түсіндіруіңіз керек:

1. Ақылмен бағалаңызсіздің айлық табысыңыз. Сараланған өтеу жүйесі бар несиеге өтініш берген кезде банк сіздің кірісіңізді бірінші төлем сомасымен корреляциялай отырып бағалайды және бұл жағдайда ол ең үлкен болып табылады.
2. Мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігін алдын ала ойластырыңыз - төлемдердің аннуитеттік есептелуімен, бұл өтеу кезеңінің басында ғана мағынасы бар, соңына қарай пайыздар төленеді және оны төлеу мүмкін болмайды. артық төлемнің жалпы сомасын азайту. Сондықтан несиені мерзімінен бұрын өтеуді жоспарласаңыз, сараланған төлеу әдісімен несиеге өтініш бергеніңіз дұрыс.
3. Өтудің ыңғайлылығынан ләззат алыңыз. Тұрмыстық қажеттіліктерге арналған тұтынушылық несие арқылы сіз қарызбен тез қоштасқыңыз келуі мүмкін, бірақ сараланған ипотекалық пайызды төлеу мүмкін емес болуы мүмкін.

Қорытынды

Олай болса, тағы да қорытындылайық. Сараланған қайтару әдісін келесілер таңдауы керек:

• ұзақ уақытқа несие алып, үлкен соманы алуды жоспарлайды;
• ұзақ мерзімді тұрақты қаржылық жағдайға күмәнданады, дегенмен несиеге өтініш берген кезде ол өзінің қабілеттеріне сенімді;
• несие бойынша артық төлем сомасын барынша азайтқысы келеді;
• қарызды мүмкіндігінше тезірек төлеуді жоспарлап отыр.

Тіркелген пайыздық төлем мыналар үшін ең жақсы таңдау болып табылады:

• бастапқыда көп ақша таба алмайтын қарыз алушылар;
• орташа айлық табысы сараланған кестемен несие алу үшін алғашқы жарналарды төлеуге мүмкіндік бермейтін клиенттер;
• аз несие алған және ұзақ емес адамдар;
• несие бойынша белгіленген төлем сомасына сеніп, бюджетті жоспарлағысы келетін клиенттер.

Банк сізге таңдау ұсынған бойда екі нұсқаны да мұқият зерттеңіз, опцияларыңызды байсалды бағалаңыз. Банк қызметкерлерінен болашақ төлемдер қалай есептелетінін нақты түсіндіруді сұраңыз. Сондай-ақ екі нұсқаны басып шығаруға және оларды жайлы үй жағдайында мұқият зерделеуге, артықшылықтар мен кемшіліктерді өлшеуге болады. Сонда сіз өзіңіздің қаржылық әл-ауқатыңызға сенімді бола аласыз.