Депозитке қалай ақша табуға болады? Ай сайынғы пайыздық төлеммен банктік салым. Ең тиімді депозиттер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қазіргі әлемде, уақыттың абсолютті жетіспеушілігі жағдайында адамдар кейбір қосымша, пассивті кірісті қамтамасыз етуге тырысады. Қазір барлығы дерлік банктердің немесе басқа қаржы институттарының клиенті. Осыған байланысты көптеген заңды сұрақтар туындайды. Банктік депозиттерге қалай ақша табуға болады? Қандай инвестициялар тиімді, қайсысы тиімді емес? Бұл оқиға қаншалықты қауіпті?

Депозит және жарна

Сөздің кең мағынасында депозит – қаржы институтында орналастырылған ақша, құндылықтар немесе басқа да активтер. Ағылшын тілінде «үлес» сөзі мүлдем жоқ, ал клиент қосқан құндылықтар жай ғана депозит деп аталады. Бірақ орыс тілінде екі ұғым бар және олардың мағыналарын түсіндіруде айырмашылықтар бар. Орыс тілді кеңістікте депозит – бұл клиенттің банкке белгілі немесе белгісіз мерзімге орналастырған ақша сомасы. Бұл ақшаны банктік ұйым жібередіемделеді және оның орнына салымшы өз пайызын алады.

Депозит (орысша мағынада) тек ақшамен ғана емес, кез келген құнды құрал бола алады және оны тек банкте ғана емес орналастыруға болады. Егер, мысалы, қандай да бір міндеттемелерді қамтамасыз ету үшін кеден ұйымына ақша сомасы аударылса, бұл да депозит деп аталады.

Банктер депозиттерден қалай ақша табады?

Банктер халыққа пайызбен несие береді. Бірақ біріншіден, несие беру үшін салымшылардан (қаржы мекемесінің уақытша иелігіндегі қаражат иелерінен) төмен пайыздық мөлшерлемемен қаражат тарту қажет. Бұл тартылған қаражат несие беру үшін пайдаланылады, бірақ жоғары пайыздық мөлшерлемемен. Қазіргі уақытта банк салымы жылдық 6-8% көлемінде беріледі, ал несие бойынша сыйақы жылдық 15-18% аралығында. Дәл осы айырмашылық негізінде банктер өздерінің кірістерін қалыптастырады.

Клиенттерден жиналған қаражатты түрлі жобаларға салатын қаржы институттары да бар, бұл да осыдан табыс табуға мүмкіндік береді. Негізінен бұл инвестициялық қорлар. Көбінесе банктер Western Union сияқты ақша аудару жүйелерінде делдалдар болып табылады. Бұл операция үшін жіберушіден комиссия алынады.

Басқа қызметтер, соның ішінде валютаны айырбастау, әртүрлі төлемдер, банкаралық аударымдар да ақылы. Банктер сонымен қатар акциялармен, облигациялармен және басқа да бағалы қағаздармен сауда жасайтын сауда платформаларына қол жеткізу арқылы ақша табады. Мұның бәрі детегін берілмейді. Бұл мүмкіндіктер әдетте шағын, бірақ тұрақты төлемдермен келеді.

Банктік депозиттер бойынша кіріс

Бұл қосымша ақша табудың қарапайым тәсілдерінің бірі. Депозиттерге қалай ақша табуға болады?

Егер клиенттің қарамағында біраз уақытқа қалдыруға болатын бос сома болса, онда оны банктік депозитке салып, одан табыс, айталық, айына 1% алу әбден орынды. басқа күш жұмсамай.

Бірақ біз инфляция түріндегі бір жағымсыз сәтті ескеруіміз керек. Бұл процесс депозит құнын айына шамамен 0,5%-ға төмендетеді (сома емес, оның құны). Нақты пайда салынған соманың айына жарты пайызын құрайтыны белгілі болды. Яғни, егер клиент бір миллион рубль депозит салса, онда ол айына шамамен 11-12 мың алады.

Бірақ инфляциядан басқа сатып алу қабілеті де бар. Ал егер салымшы бір жыл ішінде ақшасын алмаса немесе пайдаланбаса, онда жыл ішінде миллионына 120 мың рубль (жылына 12%) ала отырып, сіз шамамен сомаға тауарларды (бағасы көтерілген) сатып ала аласыз. 100 мың рубль (яғни 120 мың рубльден 7% инфляция шегеріледі).

Бірақ заманауи технология бәсекелестікке байланысты тез арзандап бара жатқанын да ескеруіміз керек. Мысалы, теледидар бір жылда 20% арзандайтыны сөзсіз, бірақ депозиттің сомасы 120 мың рубль болғанымен сол күйінде қалды. Осылайша, инфляцияға қарамастан, бұл теледидарды сатып алу арқылы сатып алушы тауар құнының 20%-ын үнемдейді.

Алу: депозит - ең оңай және қауіпсізпассивті кіріс опциясы.

Депозиттердің мақсаты бойынша жіктелуі

Депозиттер мақсатына қарай бөлінеді. Инвестицияны дұрыс анықтау үшін, ең алдымен, клиент оны жасау арқылы қандай мақсатты көздейтінін түсінуі керек.

Осыған байланысты депозиттер бар: жинақ, жинақ немесе есеп айырысу. Егер клиент жинақ шотын таңдаса, онда ол депозит салып, одан қаражат ала алмайды. Мұндай депозиттер бойынша ең жоғары пайыздар есептеледі және бұл, әдетте, ең тиімді депозиттер. Егер мақсат ақшаны үнемдеу болса, белгіленген мөлшерлеме бойынша депозит жасайды. Бұл жағдайда шарттар кейде қосымша жарналарға мүмкіндік береді, соңғы сома тек осыдан өседі.

Жинақ салымдары келісімнің әрекет ету мерзімі ішінде салымды толтырғалы отырған клиенттерге арналған. Олар үлкен сомаға үнемдеуге жарамды.

Есеп айырысу депозиті клиентке ақшасын бақылау, жинақтарды басқару, кіріс немесе дебеттік операцияларды жүргізу мүмкіндігін береді.

Уақыт бойынша жіктеу

Қанша инвестиция салынғаны ғана емес, сонымен қатар қанша уақытқа дейін маңызды - бұл депозиттер бойынша қанша табыс табуға болатынына байланысты. Банктердегі депозиттердің екі негізгі түрі бар:

• сұраныс бойынша;
• мерзімді депозиттер.

Біріншісі, ең алдымен, өзін және өз капиталын инфляция қаупінен қорғағысы келетіндер үшін қолайлы. Мұндай депозит шарттарына сәйкес, шоттан қаражатты кез келген ыңғайлы уақытта алуға болады.

Кейбір банктерде бірнеше болуы мүмкінең төменгі балансты немесе комиссиялық алымдарды енгізу арқылы қолма-қол ақшаны алуды шектеңіз. Бірақ мұндай депозиттен ақша табу мүмкін емес, өйткені бұл жағдайда пайыздық мөлшерлеме өте төмен.

Мерзімді салымды салған кезде (белгілі бір мерзімге) клиент шоттан белгілі бір мерзімге ақша алмауға міндеттенеді.

Егер клиент шарттың осы тармағын бұзуды шешсе, банк оны пайыздан айырады. Бірақ бұл ыңғайсыздық инфляция қаупін жабатын және шағын, бірақ кепілдендірілген табыс алуға мүмкіндік беретін мұндай депозиттің жоғары пайыздық мөлшерлемесі арқылы өтеледі.

Инвестиция ұзақтығының критерийін мұқият қарастыру қажет. Егер жақын болашақта үлкен шығындар болмаса, бір жыл немесе 9 айға инвестициялаған дұрыс, өйткені бұл кезеңдерге арналған мөлшерлемелер максималды. Бірақ егер сіз әлі де ақша жұмсауды жоспарлап жатсаңыз, 1, 3 немесе 6 айға инвестиция салған дұрыс. Есепшоттан ақшаны мерзімінен бұрын шешкен жағдайда сыйақы мөлшерлемесі талап етілмелі депозит бойынша мөлшерлеме (жылдық 0,01%) ретінде есептеледі, ал төленген сыйақы келісім-шарт бұзылған кезде жалпы сомадан шегеріледі. Бұл жағдайда сіз ақша таба алмайсыз: өзіңіз білетіндей, инвестициялау мерзімі неғұрлым қысқа болса, табыстың пайыздық мөлшерлемесі соғұрлым төмен болады.

Сондықтан салымды мерзімінен бұрын тоқтатуға қатаң шектеулер қоймайтын банкті таңдау өте маңызды. Қаржы институттары арасындағы үлкен бәсекелестікке байланысты қазір келісімшартты бұзғаны үшін айыппұл қолданбайтын банктер жеткілікті.

Есептеу әдісіпайыз

Ресейде рубльдегі депозиттер бойынша банктердің пайыздық мөлшері жылына 3,5-тен 7,15%-ға дейін. Құжаттарды өңдеуді бастамас бұрын әртүрлі банктердің ұсыныстарын мұқият оқып шығып, пайыздық мөлшерлемелердің мөлшеріне ерекше назар аудару керек, сондай-ақ пайыздарды есептеудің барлық ықтимал әдістерімен танысу керек.

Ереже бойынша, банктер бағдарламаны ұсынады, оған сәйкес пайыздар сомасын анықтау инвестициялау мерзімі аяқталғаннан кейін есептеледі. Бірақ балама нұсқа бар - ай сайынғы пайыздық төлемдері бар банктік депозит. Бұл схемаға сәйкес, есептеу ай сайын немесе тоқсан сайын және ай сайынғы капиталдандыру арқылы жүзеге асырылады.

Бұл айдың соңында клиент алмаған сыйақы сомасы активтің жалпы сомасына қосылатынын және келесі ай үшін күнделікті есептеу қазірдің өзінде ескерілгенін білдіреді өткен ай үшін қосылған пайыздар. Бұл принципке сәйкес, жалпы мөлшерлеме тағы 0,8-1,2%-ға артады және алу мерзіміне байланысты емес.

Сақтандыру жүйесіндегі банктер

Қазіргі заманғы банктердің барлығы дерлік депозиттерді сақтандыру жүйесіне кіреді, бірақ жоқтары да бар. Шарт жасалған кезде сақтандыру автоматты түрде өтеді. Егер банкте қиын жағдай (қирау) орын алса, сақтандыру қоры клиентке 12 күн ішінде 700 мың рубльге дейін есептелген сыйақыны төлейді.

Бұл жерде бір нәзіктік бар: көрсетілген сомаға дейінгі жарна сингулярлық түрде және бір адамға шығарылуы керек. Яғни, егер бір клиент болса500 мың рубльді құрайтын 2 немесе одан да көп депозиттер болса, онда тек 500 мың және пайыздар төленеді, егер депозит 100 миллион рубль болса, клиент сақтандыру агенттігінен пайызбен 700 мың алады.

Осыдан қарапайым қорытынды шығады: егер 700 мың рубльден астам ақша болса, онда бұл сома сіздің атыңызға емес, туыстарыңызға немесе сөзсіз сенуге болатын адамдарға жазылуы керек.

Тағы бір егжей-тегжейді алдын ала білу маңызды - әрбір депозит үшін сіздің активтеріңіздің әрқайсысымен кез келген айла-шарғы жасау мүмкіндігі болуы үшін сізде айқас сенімхат болуы керек. Сенімхаттар, әдетте, бір банкте тегін берілуі мүмкін. Егер сіз өз қаражатыңызды жазып алатын туыстарыңыз болмаса, әртүрлі банктерге өз атыңызға ақша салуыңыз керек. Бұл жағдайда сақтандыру жүйесі әрбір банкте жоғарыда аталған схема бойынша жұмыс істейтін болады (700 мың плюс бір адамға пайыз).

Банк депозиті жоғары пайыздық мөлшерлемемен ұсынылса, мысалы, жылдық 10% жоғары болса да абай болу керек. Мұндай мәміле өте күмәнді.

Бұл ұйым тәуекелді қаржылық транзакцияларға қатысуы мүмкін.

Негізінде, егер клиенттің осы банктің барлық шоттарындағы қаржысы 1 миллион 400 мың рубльден аспаса, онда сіз келісім жасасуға тәуекел ете аласыз, өйткені бұл 100% сақтандыру төлемдері жүзеге асырылатын инвестицияның максималды сомасы. банк істен шыққан жағдайда кепілдік беріледі.

Көп валютадағы депозиттер

Ақша нарығында дауыл болған кезде, көптеген адамдар солай етедібасқа валютадағы депозиттер бойынша пайда. Инфляция кезінде мұндай депозиттер ең тиімді болып табылады. Қаржылық білімі бар адамдар жинақтарын ықтимал тәуекелдерден қорғау үшін көп валютадағы депозиттерді таңдайды.

Бір депозитке әртүрлі валютада қаражат орналастыруға болады, қажет болса, оларды бір валютадан екіншісіне аударуға болады. Бұл әдістің көмегімен клиент өзінің жинақ ақшасын жылдам басқаруға, бұрыннан бар қызығушылықты жоғалтпай, оларды бір-біріне айналдыруға мүмкіндігі бар. Бұл әдетте бағаның күрт ауытқуы кезінде орын алады.

Бірақ мұндай жоспарды сәтті жүзеге асыру үшін валюта нарығының конъюнктурасын білу керек, мультивалюталық депозитте ақша табуды білу керек. Мысалы, доллар көтерілген кезде нарықтың озық қатысушылары валютаны ішінара рубльге айырбастайды және керісінше рубль тұрақтанғаннан кейін долларды сатып алады. Осылайша, инвестор пайыздық кірістен басқа, мөлшерлемелердегі айырмашылық бойынша пайда таба алады.

Іс жүзінде барлық мультивалюталық депозиттер классикалық триадаға арналған: рубль, еуро және доллар. Кейбір банктердің қызметтері ауқымында швейцариялық франк пен фунт стерлингке де инвестициялауға болады.

Көп валюталық актив сонымен қатар депозиттерді салуға, кеңейтуге және ертерек алуға мүмкіндік береді. Мерзім соңында немесе ай сайын пайыздарды төлеңіз.

Көп валютадағы депозиттердің мөлшерлемесі әдетте рубльдегі депозиттерге қарағанда рубльде 1-2 пайыздық тармаққа және шетел валютасында 0,3-1 пайыздық тармаққа төмен. Бұл мұндай инвестициялардың жалпы санының аздығына байланысты. Инвестордың пайдасын азайтуы мүмкінқолма-қол ақшасыз айырбастау шығындары. Банктер валюталарды Орталық банк бағамы бойынша емес, өз бағамы бойынша айырбастайды. Сондықтан айырбас бағамының шамалы ауытқуы кезінде қаражатты айырбастаудың мағынасы жоқ.

Депозитті толтыру, пайыздық шот

Негізгі критерийлердің бірі - пайыздың қай жерде аударылатыны.

Клиент үшін олардың жеке клиенттік есептік жазбаға өтуі жақсы болар еді және оларды өз қалауы бойынша пайдалануға болады. Бұл келісімшарттың маңызды шарты.

Ақша мен құндылықтарды сақтауға арналған депозиттік жәшік іс жүзінде кез келген банкте бар, бірақ оны төлеу шарттары барлық жерде әртүрлі, мұны ескеру қажет. Сондай-ақ ұяшықты пайдалану шарттары неғұрлым жұмсақ болса, депозит сомасы соғұрлым көп болатын депозит бонусы ретінде тіркелетінін ұмытпаңыз.

Депозитті толтыру да өте маңызды процедура, бірақ көптеген ірі банктер мұны істеуге құлықсыз, бір уақытта қосымша транзакциялар жасасуды ұсынады, бұл клиент үшін тиімсіз, бірақ әдетте олармен ешқандай проблемалар болмайды. бұл шағын және орта банк ұйымдарында.

Кішкентай жағымды нәрселер

Депозитке ақша табудың басқа жолдары бар. Мысалы, депозит ашқанда жақсы сыйлық алуға болады. Кейде банктерде өте лайықты бонустар беретін ынталандыру жүйелері бар: бұл әртүрлі жеңілдіктер, «алтын» несие карталары, қымбат монеталар, сапарлар және т.б. болуы мүмкін, бірақ ол инвестицияланған сомаға байланысты болады. Клиент өзіне қолайлы шарттарды таңдағанда ұялмауы керек.

Бәрін мұқият айту керекқызмет көрсету персоналы, өйткені олардың міндеті тұтынушыны сақтау.

Айтылғандарды қорытындылай келе, бұл өте нақты - депозиттер бойынша ақша табу деген қорытынды жасауға болады. Банктер де, басқа да қаржы институттары бүгінде депозиттер салу үшін әртүрлі шарттарды ұсынады. Шарт жасамас бұрын клиент өз инвестициясының мақсаттары мен шарттарын қарастыруы, пайыздарды есептеу ережелерін мұқият зерделеуі, таңдалған банктің сенімді екендігіне және депозиттерге міндетті кепілдік беру жүйесіне қатысатынына көз жеткізуі керек. Қысқасы, ештеңені жіберіп алмау үшін келісімшарттың барлық тармақтары мен нюанстарын мұқият зерттеңіз.