Мемлекеттік қолдаумен ипотека: алу шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ипотекалық несиемен үй сатып алуды ойлайтындар көптеген нұсқалар мен бағдарламалардан өтеді. Және көбінесе мемлекет қолдауымен ипотекаға тоқтайды. Оның қандай жақсы және жаман жақтары бар, сондай-ақ алу шарттары мен төлеу шарттарын төменде түсінеміз.

Ипотека дегеніміз не?

Өз бұрышыңызды сатып алу - Ресейдегі әрбір екінші отбасының міндеті. Кеңес дәуірінде ата-анамен бірге тұру қалыпты деп есептелді, бірақ ол кезде менталитет басқаша болды. Бүгінде жастар тәуелсіздікке, автономды өмірге ұмтылуда. Мәселе мынада: мұндай жақсы тілек әрқашан жақсылықпен аяқталмайды. Мұның бәрі жылжымайтын мүлік сатып алу үшін жинақ қажет болғандықтан.

Резервте ақша жеткіліксіз, бірақ сіз өз пәтеріңізде немесе үйіңізде тұрғыңыз келетін жағдайда қалай болу керек? Міне, мемлекет қолдайтын ипотека туралы ойланатын кез келді. Мұндай несиелеу шаршы метрлерді қазір сатып алуға және оларды біраз уақыттан кейін төлеуге мүмкіндік береді. Және бәрі жақсы болар еді, көптеген адамдар ипотеканың арқасында ғана баспанаға ие болды, бірақ әлі толық емес.

Несие берудің мәні

Үкімет қолдайтын ипотеканың мәні неде және ел мұндай шығындарды неге көтереді? Барлығы өте қарапайым және түсіндіруге бірнеше тармақ қажет:

• Мемлекеттік қолдаудың арқасында жылжымайтын мүлік индустриясы аяққа тұрды, әзірлеушілер сенімді және салуға дайын.
• Тұрғын үй сапасы, сәйкесінше пайдалану мерзімі мен қауіпсіздігі де артып келеді.
• Үкімет қолдайтын ипотеканың пайда болуымен адамдар тұрғын үй несиелерін көбірек алуда, бұл бізді бірінші нүктеге қайтарады.
• Тұрғын үй мәселесін өз бетімен шеше алмайтын (мүгедектер, көп балалы отбасылар, толық емес отбасылар) халықтың тұрмысы жақсаруда.

Мемлекеттік ипотекалық бағдарламалардың танымалдығының себебі

Ал танымалдығы келесі себептерге байланысты:

1. Ең маңыздыларының бірі - қолдау көрсетілмейтін ипотекаға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемелер. Екі-үш пайыз елеусіз болып көрінгенімен, олар отбасы бюджетін айтарлықтай үнемдейді.
2. Қауіпсіз мәміле кепілдендірілген. Бұл бағдарлама үшін жақсы беделі және ипотекалық несие беруде үлкен тәжірибесі бар банктер таңдалды, олар барлық шарттарды сақтауға кепілдік береді.
3. Тұрғын үйді алу мемлекеттік бағдарламаға тікелей қатысатын құрылыс салушылар арқылы ғана мүмкін. Бұл өте сәтті, өйткені сатушының адалдығын тексерудің қажеті жоқ,мемлекет мұны баяғыда жасады.
4. Мұндай несиелерді банктер жиі мақұлдайды. Мұның бәрі мемлекет шығындарды бөліп, ипотекалық несиеге мұқтаж жанға кепілдік беретін сияқты.
5. Жасылған шартта көрсетілмеген нәрсе үшін ақшаңызды берудің қажеті жоқ. Егер банктің серіктесі мемлекет болса, онда шарттың барлық шарттары қарапайым, түсінікті және екінші түбі жоқ.

Бұл себептердің барлығы шынымен де осындай бағдарламалардың дұрыс таңдалғанын растайды. Егер сіз оларға артықшылық берсеңіз, сіздің баспанаңызға мүмкіндігінше қысқа мерзімде кепілдік беріледі.

Қарыз алушыдан не талап етіледі?

Мемлекеттік ипотекалық бағдарламаны бірінші келген адам бекітпейді. Мақұлдану үшін қарыз алушы барлық банк сұрауларын қанағаттандыруы керек.

Ең алдымен ескерілетін жас шекті 18-21 жас және несиені жабу кезінде 65 жасқа дейін (мүмкін көрсеткіш - 75 жас). Қарыз алушы Ресей Федерациясының азаматы болуы керек. Сондай-ақ мемлекет қолдау көрсететін ипотекалық бағдарламаға қатысу үшін кемінде алты ай үздіксіз жұмыс тәжірибесі қажет.

Несиенің бұл түрі ипотека алғысы келетін жеке тұлғаның табысы ай сайынғы жарнаны ғана емес, өмірге қажетті заттарды да төлеуге мүмкіндік берсе ғана бекітіледі. Көбінесе банктер бір адамға емес, бірнеше адамға ипотекалық несие береді. Содан кейін ай сайынғы жарна лимиті несиеге қатысатын барлық жеке тұлғалардың кірістерін ескере отырып есептеледі. Ең бастысы, ең жоғары төлем ешқашан жалпы көрсеткішке қарамастан, кірістің қырық бес пайызынан аспайды. әйелі жәнекүйеуі де ортақ қарыз алушы.

Бүгінде оннан астам банк мемлекет қолдауымен ипотекалық несие бермейді.

Ипотекалық несиелеудің кемшіліктері

Пайыз мөлшерлемесі төмен, баспана алудың сенімді жолы сияқты, бірақ кемшіліктері әлі де бар.

Мемлекетпен ынтымақтасатын банктер онша көп емес. Ал қолайлы несие берушіні таңдау, мысалы, шағын қалаларда өте қиын.

Пайыз мөлшерлемесі де оңай емес. Бұл 11% жылжымайтын мүлік меншікке өткен сәттен бастап күшіне енеді. Құрылыс кезеңінде пайыздық мөлшерлеме артады.

Ипотека сомасының кем дегенде жиырма пайызын құрайтын міндетті бастапқы жарнаны қоғамның барлық топтары таба алмайды, өндіріп алады, қарызға алады және т.б. мүмкін емес.

Банктерде әзірлеушілердің бекітілген тізімі бар. Олардан жылжымайтын мүлікті сатып алу арқылы қарыз алушы ипотекалық несие бойынша төмендетілген пайыздық мөлшерлемеге сене алады. Егер жеке тұлға осы тізімге енбеген құрылыс салушыдан пәтер таңдаған болса, онда ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлеменің жоғарылауы таң қалмауы керек. Себебі, қарыз алушы 2018 жылы мемлекет қолдау көрсететін ипотекалық бағдарламаға қатыса алмайды.

Бұл бағдарламалардың болашағы қандай болса да, брондау саны әсерлі. Мысалы, бағдарламаларға қатысу үшін жаңа ғимараттардағы және тек бір қолға тікелей сатылатын тұрғын үйлер ғана қарастырылады.

Кімге қолдану керек?

Әр адамның қолынан келе бермейдіИпотекалық несиелерді төлеуде мемлекеттен жеңілдіктерге сенеді. Ең алдымен, мұндай көмек келесі әлеуметтік топтарға көрсетіледі:

• медициналық мекемелер, әскери бөлімдер, оқу орындары сияқты қоғамдық ұйымдарда жұмыс істейтін адамдар;
• тұруға шаршы метрі жетпейтіндер (он екі шаршы метрден аз);
• тұрғын үй жағдайын жақсарту үшін көмекке кезекте тұрғандар;
• ана капиталы бар отбасылар (олар үшін мемлекет қолдауымен отбасылық ипотека қолайлы).

Қарыз алушы не істеуі керек?

Ешкім келесі банк талаптарына сәйкес келмейінше ипотека алмайды:

1. Өмірді, сатып алынған жылжымайтын мүлікті және мүмкін мүгедектікті сақтандыру (міндетті). Әрине, жалпы төлем өседі, бірақ сақтандырусыз ешбір банк мұндай тәуекелге баруға дайын емес. Жалғыз жақсы жаңалық - сақтандыру құны ипотекалық төлемдер сияқты бөлінеді. Бірақ мемлекеттік қызметкерлер үшін сақтандыру міндетті шарт емес.
2. Алғашқы жарна және қосалқы қарыз алушы болмаған жағдайда, қолданыстағы мүлікке кепіл шартын жасауға рұқсат етіледі.
3. Ипотекалық несие өтелмейінше, тұрғын үй операцияларын жүзеге асыруға болмайды. Яғни, иесі оны сата алмайды, айырбастайды, жалға бере алмайды. Егер банк мұндай бұзушылықтарды анықтаса, оның мерзімі аяқталғанға дейін несиені толық өтеуді талап етуге құқығы бар.
4. Егер ай сайынғы төлемдер еленбесе және қарыз алушы адал ниеттен нашар дефолтқа айналса,банк мүлікті аукционда сата алады. Мұндай жағдайда қарыз алушы тұрғын үйден де, ипотекалық қарыздан да айырылады, ал банк өз шығынын пәтерді қайта сатудан өтейді. Мұндай жағдайда мемлекет қолдауымен ипотеканы қайта қаржыландыру көмекке келеді.
5. Ипотекалық несиеге өтініш бергісі келетін жеке тұлға кемінде бес жыл жұмыс істеген болуы керек. Ал ипотекаға өтініш берген кезде қарыз алушының бір жерде жұмыс өтілі алты айдан кем болмауы керек.
6. Мемлекеттік қолдау көрсететін отбасылық ипотека және басқалар сияқты бағдарламалар екінші нарықта үй сатып алуға мүмкіндік бермейді. Себебі, бұл жағдайда даму ынталандырылмайды және мемлекет өз ақшасын үй иелерінің негізсіз үстемеақыларына жұмсағысы келмейді.
7. Ипотека бойынша мемлекеттік қолдаудың маңызды шарты – оған тек Ресей азаматы ғана өтініш бере алады.

Ипотека шарттары

Ипотекалық несиесі бар отбасыларға мемлекеттік қолдау белгілі бір шарттарға сәйкес беріледі, мысалы:

• пайыз он екіден жоғары емес;
• ипотекалық несиенің ең қысқа мерзімі – 5 жыл, ең ұзақ мерзімі – 30 жыл;
• өңірлерде бұл сома үш миллион рубльмен, ал Мәскеу облысында - 8 миллионмен шектелген;
• үй сатып алу бағдарлама серіктестерімен ғана мүмкін;
• мемлекетпен осындай шарттарда ынтымақтасатын банктер қолдау, қолдау және ипотекалық келісімге қол қою үшін комиссия алмайды;
• несиеге өтініш берушіде қаражат жетіспесе, тағы екі бірлескен қарыз алушы рұқсат етіледі;
• жас шектеуі ерлер үшін 21 және 65 және әйелдер үшін 50;
• мүлік бағасының кемінде жиырма пайызы мөлшерінде бастапқы жарна талап етіледі.

Мұның бәрі қарыз алушы тек 2018 жылы мемлекеттік қолдау көрсететін бір 6 ипотекалық бағдарламаға қатысуға сене алатын болса ғана жұмыс істейді. Бірнеше мемлекеттік бағдарламаларға қатыса алатын адамдар туралы не деуге болады? Мүмкін емес. Егер адам мемлекеттік қызметкер болса және бір мезгілде аналық капиталы болса, онда сізге ипотекалық бағдарламаның бір түрін таңдау керек болады.

Қалай тапсыру керек?

Ипотекалық несие бойынша шешім қабылданды ма? Бұл үшін не қажет екенін білу қалады:

• Біріншіден, сізге Ресей Федерациясы азаматының төлқұжаты қажет.
• Соңғы алты айдағы кірісті растау.
• Салық төлеушінің сәйкестендіру нөмірі (СТН).
• Ер адамдар үшін әскери билет қажет.
• Қалаған мүліктің құжаттары (олар тікелей иесінен алынады, оларға техникалық төлқұжат, меншік құқығы туралы куәлік, кадастрлық төлқұжат кіреді).
• Неке туралы куәлік (ерлі-зайыптылардың бірі жылжымайтын мүлікті алған жағдайда).
• Басқа жеке басты куәландыратын құжат (жүргізуші куәлігі, төлқұжат немесе SNILS).
• Жеке тұлғада бастапқы жарна сомасы бар екенін растайтын құжат.

Бұл қажет болуы мүмкін нәрселердің шамамен тізімі қалай екенін түсіну маңызды. ATӘр банктің талаптары әртүрлі. Кеңесші сізге барлық қиыншылықтар мен талаптарды түсінуге көмектеседі.

Ипотека: қадамдық нұсқаулар

1. Алдымен дұрыс сипатты таңдаңыз. Орналасу, аумақ, инфрақұрылым және тағы басқаларды ескеру қажет. Серіктес әзірлеушілермен қате есептемеу үшін ипотекалық несиелеуге маманданған агенттікке хабарласу керек. Әдетте оларда бағдарламаға енгізілген әзірлеушілер тізімі болады.
2. Несие беретін банкті таңдаңыз. Сол ипотекалық агенттікте сіз барлық бағдарламалар туралы көбірек біле аласыз және ықтимал банктерді қарастыра аласыз. Таңдау кезінде пайыздық мөлшерлемелерге, несие мерзіміне, ай сайынғы төлемге, бастапқы жарнаға назар аудару керек.
3. Банкке қажетті құжаттарды жинаңыз.
4. Ипотека шартын жасаңыз. Бұл қадам қарызды толық өтегенге дейін сақталатын көптеген қағаздарға қол қоюды талап етеді.
5. Сатып алынған мүлікті сақтандырыңыз. Ол үшін қосымша қимылдар жасаудың қажеті жоқ, себебі бұл операция тікелей банкте жүзеге асырылады. Ол сақтандыру компаниясымен келісім-шарт жасасқан және ақшаны тікелей сол жерде ұстайды. Бірақ қаласаңыз, басқа сақтандыру компаниясын таңдауға ешкім тыйым салмайды. Егер компанияны қарыз алушы таңдаса, банк сақтандыру шартын ұсынуы керек.
6. Қаржыны әзірлеушілерге аударыңыз. Несие мақұлданғаннан кейін қаражат әртүрлі тәсілдермен аударылуы мүмкін - осы банкте ашылмаған дебеттік шотқа, осы банкте орналасқан ипотекалық төлемге,сатушының есеп айырысу шот-фактурасы.
7. Транзакцияны тіркеу палатасында тіркеңіз. Қолда жылжымайтын мүлікке меншік құқығын куәландыратын құжат беріледі. Бұл құжаттың түпнұсқасы банкке беріледі, ал нотариалды куәландырылған көшірмесі өздеріне қалдырылады. Мұндай сақтандыру банкті қарыз алушылардың алаяқтық әрекеттерінен қорғайды.

Мемлекеттік бағдарламалардың түрлері

Мемлекет ипотекалық бағдарламалардың бірнеше түрін және әртүрлі банктерде қолдау көрсетеді.

«ВТБ 24» мемлекеттік қолдауымен ипотека

Барлық негізгі параметрлердің осындай ипотекалық бағдарламаларды ұсынатын басқа банктерден айтарлықтай айырмашылығы жоқ. Максималды бекітілген сома сегіз миллион рубльге жетті. Жылдық сыйақы мөлшерлемесі өзгермей, 11,4%-ды құрады. Несиенің максималды өтеу мерзімі отыз жыл болды және ипотеканы мерзімінен бұрын жабуға рұқсат етілді.

Сбербанктің мемлекеттік қолдауымен ипотека

Бұл мемлекетпен ынтымақтастыққа кірген ең бірінші банк болды. Сыйақы мөлшерлемесі 11,4%-дан аспады. Ең төменгі бастапқы жарна жиырма пайызды құрады. Ипотекалық несиелер бір жылдан отыз жылға дейінгі мерзімге берілді. Мемлекеттік қолдау бар бағдарламалар 2016 жылға дейін болды және осы кезеңнен кейін ұзартылған жоқ.

Россельхозбанктің мемлекеттік қолдауымен ипотека

Бұл банктегі пайыздық мөлшерлеме 30 жылға 11,3 пайызды құрайды. Несиенің ең төменгі сомасы - 100 000 рубль, ең көп мөлшері үш миллионнан сегіз миллионға дейін(аймаққа байланысты). Комиссия қарастырылмаған, сақтандыру қажет. Бірлескен қарыз алушылардың саны үшеумен шектелген, оның ішінде күйеуі/әйелі. Қолданба мақұлданса, оны үш ай ішінде пайдалана аласыз.

Газпромбанк мемлекет қолдауындағы ипотека

Сыйақы мөлшерлемесі - 11,4%-дан 12%-ға дейін. Бұл банкте тарифке сақтандырудың болуы, бастапқы жарнаның мөлшері және төлем мерзімі әсер етеді. Мүлік құнының жартысынан астамын депозитке салған кезде сыйақы мөлшерлемесін 10,9%-ға дейін төмендетуге болады. Екінші баласы бар отбасылар да мемлекет қолдауымен ипотека алуға құқылы.