Овердрафт, Беларусьбанк: шарттары, артықшылықтары мен кемшіліктері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-17 18:58

Әрбір адам дерлік сатып алу үшін ақшаның жоқтығы мәселесіне тап болды. Мұндай жағдайда достарыңыздан, туыстарыңыздан несие сұрауға немесе банктен өте қысқа мерзімге ақша алуға болады.

Анықтама

Овердрафт – жеке тұлғаның шотын толтыру үшін банк беретін несие. Оның тұтынушылық несиеден басты айырмашылығы – ол келісім-шарттың қолданылу мерзімі ішінде бірнеше рет қайта жаңартылуы мүмкін. Сонымен қатар, сіз кем дегенде айына бір рет несиені өтеуіңіз керек және қарыздың барлық сомасына пайыздар алынады.

Әлеуетті қарыз алушы нені білуі керек?

Овердрафт – жаңаратын несие желісі. Қарызды уақтылы өтеген жағдайда қаражатты шексіз пайдалану мүмкіндігі болады. Бұл өз уақытын бағалайтын және әр жолы жаңа несиеге өтініш бере алмайтын клиенттер үшін өте ыңғайлы.

Мұндай несие микроқаржы ұйымдары бүгін беретін «жалақы күнінен бұрын ақшаға» қарағанда әлдеқайда арзан.

Барлық банктердегі пайыздық мөлшерлеме өзгермелі. Бұл клиенттің кіріс деңгейіне байланысты.

Овердрафт тек ресми емес, сонымен қатар техникалық. Екінші жағдайда, шоттағы теріс сальдо қаражатты айырбастау немесе банкомат арқылы үлкен комиссия сомасымен қолма-қол ақшаны алу кезінде туындауы мүмкін. Техникалық овердрафт жағдайында банк қарызды өтеуге 35 күн береді. Әйтпесе, клиентке айыппұлдар қолданылады.

Карта бойынша кіріс қандай да бір себептермен уақтылы түспеген жағдайда, клиентке комиссиялық сыйақыны арттыру немесе лимитті азайту түріндегі санкциялар қолданылады.

Кредиттік мекемелер де кез келген банкоматтан ақша алу үшін комиссия алады.

Біраз уақыттан бері Беларусь банктері жалақы жобасын орындаумен бір мезгілде овердрафттарды сату тәжірибесін бастады. Бұл көптеген зейнеткерлікке шыққан қызметкерлер үшін үлкен тосынсый болуы мүмкін. Шынында да, кірісті аудару кешіктірілген жағдайда, клиентке айыппұлдар қолданылады.

Мүмкіндіктер

Овердрафт тек несие мекемесінің бар клиенттеріне беріледі. Қаражат ашық шотқа аударылады. Көбінесе бұл үшін жалақы картасы қолданылады. Мұндай шот айына екі рет толтырылады, ал қаражатты шексіз рет пайдалануға болады. Қаражат лимитін банк клиенттің табыс деңгейіне қарай белгілейді. Сатып алу үшін картада жеке қаражат жеткіліксіз болса, онда овердрафт қызметі автоматты түрде қосылады. Яғни, клиент сатып алу ақысын жалақы картасымен төлей алады, бірақ қарыз қаражаты есебінен.

Овердрафт - бұлпайыздар алынатын сол несие. Яғни, клиент бұрынғысынша банкке негізгі қарызды және есептелген комиссияны қайтаруы керек. Кәдімгі несиеден айырмашылығы, несие шотқа ақша аударылғаннан кейін бірден қайтарылады және пайдаланылған ақша сомасына комиссия алынады. Мысалы, клиент 100 000 BYN сомасында несие алып, бірақ тек 10 000 BYN пайдаланған болса, қарыз өтелгенге дейін тек осы сомадан пайыздар алынады.

Бүгін біз Беларусь банкінде овердрафтты қалай алуға болатыны туралы сөйлесеміз.

Қалай тапсыру керек?

Беларусбанктен овердрафт алуға өтінімді тікелей несие мекемесінің веб-сайтында аттас бөлімде беруге болады. Интернет-банкинг арқылы несие алуға өтінімді толтыру үшін «Есептік жазбалар» мәзірінің «Қосымша қызметтер» бөліміне өту жеткілікті. M-banking-те мәзірдің сәйкес пункті «Қызметтер» бөлімінде орналасқан. Сондай-ақ «Беларусбанк» ААҚ филиалдарының біріне хабарласу арқылы өтініш беруге болады.

Жалақы картасы бойынша овердрафт есептелген лимит негізінде беріледі. Соңғысы айлық кіріс деңгейіне байланысты және 200 негізгі бірліктен аспауы керек. Толтырылған өтінім шот (карта) ашылған жердегі банктің несиелік бөліміне жіберіледі.

Сол бөлімнің қызметкерлері алдын ала шешімнің нәтижелері туралы клиентке SMS арқылы немесе ол таңдаған басқа жолмен хабарлайды. Өтінім мақұлданған жағдайда, клиент мәлімделген құжаттардың түпнұсқаларын ұсыну және келісім-шартқа қол қою үшін кеңсеге шақырылады.

Овердрафт "Беларусьбанк"төлқұжат және соңғы екі тоқсандағы табысы туралы анықтама болған жағдайда ресімдейді.

Шарттар

АО «Беларусьбанк» лимиттері, мерзімі және комиссиясымен ерекшеленетін екі бағдарлама бойынша жалақы карталарына несие береді:

1. Өтеу мерзімі тоқсанына бір рет. «Беларусьбанк» овердрафт соңғы алты айда екі еселенген айлық табыс көлемінде бір жылды қарастырады. Пайыз мөлшерлемесі=SR + 9 p.p. (29% 11.01.16). Несие мерзімі карталық шоттың мерзімінен аспауы керек.

2. Жарты айда бір рет өтеу мерзімімен. «Беларусбанк» овердрафт соңғы алты айдағы орташа айлық табыстың 400% мөлшерінде бір жылды қарастырады. Пайыздық мөлшерлеме=SR + 10 p.p. (30% 11.01.16). Несие мерзімі карталық шоттың мерзімінен аспауы керек. Бұл қызмет соңғы жұмыс орнында 1 жылдан аз қызмет өтілі бар тұтынушыларға қолжетімді емес.

Ай сайынғы өтеу мерзімі 16.01.08 бастап бұрын бар бағдарлама жабылды.

Әлеуетті қарыз алушылар келесі талаптарға сай болуы керек:

• жеке немесе жеке кәсіпкерлер ретінде көрсетілуі керек;
• өткендегі мінсіз несие тарихы бар;
• соңғы үш айдағы транзакциялары бар банк шоты бар.

Беларусбанктің овердрафтын қалай пайдалануға болады?

Бұл қызметті бергеннен кейін клиент өз картасынан қарыз қаражатымен шоттарды төлей алады. Пластикалық ұстағыштың өзі қашан, жылы екенін анықтайдыовердрафт қанша және не үшін жұмсалады. Беларусбанк тек қарыздың нақты сомасына пайыздарды есептейді. Егер клиент қызметті берген болса, бірақ оны пайдаланбаса, онда ол комиссия төлемейді. Клиент өз қаражатының қалдығы сомасынан асатын шотты төлеген кезде овердрафт автоматты түрде іске қосылады. Несиені өтеу де кіріс шотқа түскеннен кейін автоматты түрде жүзеге асырылады.

Несие және Овердрафт

Негізінде овердрафт карталарда берілетін тұтынушылық несиеге өте ұқсас. Несие сомасы екі жағдайда да жалақы деңгейіне байланысты. Дегенмен, несиенің максималды сомасы Беларусбанктің овердрафтынан жоғары. Шот бойынша қолма-қол ақшаны алу үшін сыйақы – 4%. Қаражатты пайдалану ставкалары екі жағдайда да бірдей. Алайда, несиеге өтініш берген кезде өтелмеген қарыздың барлық сомасына пайыздар алынады. Беларусьбанкке овердрафтқа өтініш беру үшін ешқандай кепілдік немесе кепілдік талап етілмейді.

Тұтынушы пікірлері

Негізгі артықшылықты пайдаланудың қарапайымдылығы деп атаған жөн. Несие алу үшін онлайн өтініш беру жеткілікті. Клиентте бұрыннан жалақы картасы болса, онда табыс туралы анықтама беру қажет емес. Өтінішті алдын ала растағаннан кейін банк менеджері филиал қызметкерімен кездесу уақыты мен орнын белгілеу үшін клиентпен байланысады. Несие мекемесінің кеңсесінде клиентке қол қою үшін несиелік келісім беріледі. Осыдан кейін овердрафтты шектеусіз рет пайдалануға болады.

Қарызды өтеу шот толтырылғаннан кейін автоматты түрде жүзеге асырылады. Бір жағынан, клиент келесі жарнаны төлеу үшін банкомат немесе терминал іздеудің қажеті жоқ. Екінші жағынан, мерзімі өткен берешек болған жағдайда, несие толығымен өтелгенше шот бұғатталады. Бұдан басқа, банк лимитті төмендету және мөлшерлемені арттыру түріндегі басқа да айыппұлдарды қолдануы мүмкін. Овердрафттың кемшіліктері шағын несие лимитін және келісімшарттың қысқа мерзімдерін (3 айдан 12 айға дейін) қамтиды.

Басқа опциялар

Беларусбанкте карта бойынша несие алуға өтініш беру шарттарын егжей-тегжейлі қарастырып, біз басқа ұсыныстарды зерттейміз.

Мұндай несиелерге қызмет көрсетудің нарықтық мөлшерлемелері 33-48% аралығында ауытқиды. Бұл ретте тұтынушылар тұтынушылық несие үшін 34-42% төлеуі керек.

Нарықтағы ең төменгі мөлшерлемені BelVED банкі ұсынады. «Қосалқы тиындар» несиесі 33% комиссиялық сыйақыны қарастырады. Ұқсас өнімді пайдаланғаны үшін Fransabank және Zepter Bank клиенттері 39%, Technobank және Priorbank – 40%, BNB-Bank, Bank Moscow – 42% төлейді. Банк ВТБ клиенттері үшін овердрафт ең қымбат – 47%. Бұл ретте көптеген қаржы институттары 10-30 күнтізбелік күндік жеңілдік кезеңін ұсынады, оның барысында несие бойынша сыйақы 0,0001% мөлшерлемемен алынады.

Шоттан ақшаны тегін алу тек MTBank, RRB-Bank, Bank Moscow карталары үшін қарастырылған. Zepter Bank-тегі осындай операция тариф бойынша алынады2,5%, Технобанкте - тарифтік жоспарға байланысты 3-5%.

Альфа-Банк осындай қызметті тек жалақы картасын ұстаушыларға ұсынады. Лимит мөлшері орташа айлық табыстың 300% құрайды. Пайыздық мөлшерлеме несие мерзіміне қарай артады. Шоттан қаражатты алу кезінде 2% комиссия алынады.

Сома	Несие берілген күннен бастап күндер саны
BYN	30	60	90	180
150 - 500	13,9%
150 - 1200		15,9%	24,9%	29,9%

«Белагропромбанк» сонымен қатар өз клиенттеріне таңдау үшін екі бағдарлама ұсынады. Овердрафт шартына қол қойылған күннен бастап алғашқы 90 күн жылдық 10%-бен беріледі. 91-ші күннен бастап 13% мөлшерлемесі жұмыс істей бастайды. Жалақы жобасының қатысушылары және ауыл шаруашылығы кәсіпорындарының қызметкерлері ерекшелік болып табылады. Овердрафт мұндай клиенттерге жылына 12,5% беріледі. Несиенің бастапқы сомасы 5 000 BYN-мен шектелген, ал ең жоғарысы 200 000 BYN. Өтініш екі күн ішінде қаралады. Ай сайынғы кіріс: жалақы, бизнес пайдасы, зейнетақы алатын картаға қаражат аударылады.

Картадағы "Беларусьбанк" несиелерітабыс деңгейіне қарай қамтамасыз етеді, бірақ «BSP-Сбербанкінде» бірінші овердрафтты 16% бойынша 10 000 BYN максималды сомасына алуға болады. Өтініш екі жұмыс күні ішінде қаралады. Сіз қарызды қарыз пайда болған сәттен бастап бір жыл ішінде өтей аласыз. Овердрафтты тек Беларусь Республикасының азаматтары ғана емес, тұрақты табыс көзі бар азаматтығы жоқ адамдар да ала алады.

Қорытынды

Овердрафт - төтенше жағдайда қарыз қаражатын алудың жақсы жолы, бірақ бұл қызметті өте мұқият пайдалану керек. Одан да жақсысы, оны төтенше жағдайда ғана іске қосыңыз. Овердрафт жағымсыз. Бастапқыда клиент «маңызды қажеттіліктер үшін» несие алады, ал бір-екі айдан кейін ол тоқтай алмайды, өйткені лимит мөлшері үнемі өсіп отырады, ал түскен қаражат қарызды толық өтеуге жетпейді.