Өзін-өзі сақтандыру – бұл Анықтамасы, негізгі принциптері, артықшылықтары мен кемшіліктері

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Сақтандыру мүлдем заманауи жаңалық емес. Бұл адамдарға ерте заманнан бері белгілі. Оның үстіне оның бірінші түрі өзін-өзі сақтандыру болып табылады. Мақалада біз бүгінгі күні өзекті болып қалатын бұл тұжырымдаманы талдаймыз. Оның ерекше белгілері мен сипаттамаларын, қалыптасу тарихын қарастырыңыз.

Бұл не?

Өзін-өзі сақтандыру – сақтандыру қорғауды ұйымдастырудың ең қарапайым, ең ерте жолы. Ол өзара және коммерциялық сақтандырудың алдында болды. Соңғылары енді сенімдірек және үнемді қорғауды қамтамасыз ете алатын тәуекелдердің кең ауқымына бағытталған.

Өзін-өзі сақтандыру – сақтандырудың ұйымдық-құқықтық нысаны, оның мақсаты жеке тұлғаның/шаруашылық субъектісінің өз қаражаты есебінен резервтік резервті қалыптастыруы болып табылады. Және мұндай қорды қолайсыз, күтпеген жағдайлардың салдарынан болуы мүмкін зиянды өтеу үшін пайдалануды жалғастыру.

Өзін-өзі сақтандыру – кез келген шаруашылық жүргізуші субъектінің сақтандыру қорларын орталықтандырылмаған нысанда, қамтамасыз ету мақсатында қалыптастыру әдісі.әр түрлі қауіпті жағдайларға байланысты өндірістің үздіксіздігі.

Мүмкіндіктер

Өзін-өзі сақтандырудың екі негізгі түрі бар - ақшалай және заттай. Сақтандырушы кез келген қолайсыз экономикалық жағдай туындаған кезде ақшалай резервтік қорды және/немесе материалдар, шикізат, өнім түріндегі өзі құрған резервтерді дербес қалыптастырады және кейіннен пайдаланады. Мысалы, тұтынушылардың өнімге төлемді кешіктіруі. Мұндай қорлардың қаражатын пайдалану тәртібін тапсырыс беруші дербес құрастырып қана қоймайды, сонымен қатар ол шаруашылық жүргізуші субъектінің жарғысында бекітеді.

Нарықтық экономика жағдайында өзін-өзі сақтандырудың шекарасы айтарлықтай кеңейді. Бүгін оны тәуекел қоры деп атауға болады.

Бұл жүйенің кемшілігі оның зақымдану схемасының болмауы (немесе айтарлықтай шектелуі) болып табылады. Сондықтан сақтандыруды нақты қорғауды қамтамасыз ету үшін қалыптасқан резервтер сақтанушы күткен кез келген залалмен салыстыруға болатын шамаға жетуі керек.

Негізгі пішіндер

Өзін-өзі сақтандырудың бір артықшылығы – резервтік қор екі нысанда құрылуы мүмкін:

• Табиғи. Мысалдар: астық, шикізат, мал азығы. Негізінен мұндай резервтер егіннің түспей қалуы, апаттар, өрттер және басқа да келеңсіз жағдайлар кезінде жасалады. Ауыл шаруашылығында, өнеркәсіпте жиі кездеседі.
• Ақша. Өзін-өзі сақтандырудың бұл түрі нарық жағдайында көбірек танымал. Оны тек шаруашылық жүргізуші субъектілер ғана емес, қарапайым адамдар да пайдалана аладыхалық саны.

Тарихи даму

Өзін-өзі сақтандыру – адамзат тарихынан бері өзекті болып келе жатқан құбылыс. Содан кейін бұл кейбір қарапайым резервтік қорлар - қолайсыз жағдайларда одан әрі пайдалану үшін резервтер деп түсінілді. Олар астық, тұщы су, азық-түлік, өмірлік маңызды өнімдер болуы мүмкін.

Өзін-өзі сақтандыру жеке тұлға ғана емес, ұжымдық құбылыс. Резервтік қорларды қауымдастық мүшелері (қоғамдар, отбасылар және т.б.) ортақ келісім негізінде құрды. Жинақталған қаражатты қандай да бір жағдайлар туындаған жағдайда пайдалану туралы шешім алқалы түрде, бірақ иерархиялық тәртіпте қабылданды. Яғни, соңғы сөзді ақсақалдар, басшылар айтты.

Осындай тарихи өзін-өзі сақтандырудың кең таралған мысалдарының бірі ежелгі Мысырдың Жаратылыс кітабында сипатталған сақтандыру болып табылады. Бұл перғауын Жүсіптің рұқсат етілген саясаты. Ол кейбір «майлы» (жемісті) жылдар ішінде болашақ арық жазда аман қалу үшін жеткілікті мөлшерде астық жиналуын қамтамасыз етуге бағытталған.

Адамзаттың одан әрі дамуымен өзін-өзі сақтандыру әдістері өзекті болып қала берді. Олар қазіргі уақытта қолданыста. Классикалық мысал: қорлар мемлекеттік деңгейде құрылады, тек табиғи апаттар, соғыстар, техногендік апаттар және т.б. жағдайда одан әрі пайдалануға арналған.

Сипаттамалар

Нетәуекелдерді өзін-өзі сақтандырудың әртүрлі әдісі? Ол келесі мүмкіндіктермен ерекшеленеді.

• Сақтанушы сақтандыру қорының жалғыз иесі болып табылады (меншік құқығы негізінде). Ол бұл қорларға өз қалауы бойынша ғана иелік ете алады. Сақтанушы резервтік қордың ресурстарын пайдалану тәртібін дербес айқындайды. Сақтандыру оқиғасының қашан болатынын түгендеу иесі ғана шешеді.
• Сақтандырушының – сыртқы немесе тартылған сақтандыру қорларының болмауы.
• Сақтанушының өзі сақтандыру қорын құрушы болып табылады.
• Сақтандыру қорларын құру және сақтандыру бағдарламаларын бекіту бөлігінде сақтанушы тек өзіне ғана жауапты болады.
• Компанияның немесе жеке тұлғаның мұндай өзін-өзі сақтандыруының сипаты тауарлық емес.

Қорларды құру

Тәуекелдердің өзін-өзі сақтандыруын (форс-мажорлық жағдайлардан сақтандыру) кез келген тұлға – жеке немесе заңды тұлға, жеке азамат немесе отбасы, мемлекет немесе муниципалитет жүзеге асыра алады. Мұнда сақтандыру қоры аталған тұлғалардың өз қаражаты есебінен ғана құрылатын болады. Автор оларды сақтандыру жағдайлары болған жағдайда ғана пайдаланбақ.

Сақтандыру бағдарламаларын да өз бетінше жасайды. Олар тауарлық емес (қаржылық немесе заттай) формада көрсетіледі. Бұл жағдайда полис ұстаушының өзі сақтандырушы ретінде әрекет етеді.

Бұл жерде қаражаттың қалыптасуы әдетте келесі жолдармен жүреді.

• Жеке адамдар өз кірістерінен жинақтарды қалыптастырады.
• Заңды тұлғалар - олардың коммерциялық пайдасы есебінен. Немесе олар өндіретін/сататын өнімнің өзіндік құнына қосылған қаражат.
• Мемлекеттер - бюджет есебінен.

Қажеттілік

Бүгінгі күні өзін-өзі сақтандыру сақтандыру қорларын қалыптастырудың орталықтандырылмаған тәсілі болып табылады. Ол мемлекеттік сақтандырудың орталықтандырылған резервімен және сақтандырудың басқа әдістерімен бірге сақтандыруды қамтамасыз етудің біртұтас өзара байланысқан жүйесіне енгізілген.

Өзін-өзі сақтандырудың объективті қажеттілігі адамзат қоғамы дамуының қазіргі кезеңінде келесі жағдайларға байланысты сақталды:

• техникалық байланыстардың күрделенуі де, ғылыми және өндірістік прогресс те сақтандыруды қорғау қажеттілігін арттырады (бірақ сонымен бірге сақтандыру компаниялары оны әрқашан толық қамтамасыз ете алмайды);
• өзін-өзі сақтандырудың үлкен плюс: бұл ұйымға өзінің резервтік қаражатын орналастыруды бақылауға мүмкіндік береді.

Осы толқында құрылтайшылардың тәуекелдерін басқару үшін салада құрылған сақтандыруды тұтқындаған компаниялар пайда болды. Мұндай сақтандыру қоры қазірдің өзінде институционализациялануда. Оның сақтандырудың да, өзін-өзі сақтандырудың да мүмкіндіктері бар.

Бүгінгі елес

Өзін-өзі сақтандыру бүгінгі күннің шындығында өзекті болып қала беретінін тағы да атап өтеміз. Мысалы, бүгінгі күнге дейін мемлекет өз қарамағындағы бюджеттік қорлар есебінен резервтік қорларды қалыптастырады. Болашақтаолар ұлттық келеңсіз жағдайлар – ірі табиғи апаттар, жаппай қарулы қақтығыстар, техногендік апаттар кезінде қолданылады.

Коммерциялық мысалдардың арасында бірқатар шетелдік жүк тасымалдау компанияларын атап өтуге болады. Резервтік сақтандыру қорына олардың айналымынан белгілі бір сомаларды мерзімді түрде ұстап тұрады. Олар өз бетінше қалыптасады, ол апаттардан кейін кемелерді жөндеуге, қайтыс болған көліктерді жаңаларына ауыстыруға және т.б. шығындарды жабады. Бірақ сонымен бірге мұндай өзін-өзі сақтандыру үшінші тарап сақтандыру компанияларында кемені белгілі бір тәуекелдерден сақтандыру мүмкіндігін жоққа шығармайды.

Кімге тиімді?

Бір жылдан астам сыртқы сақтандырушылардың қызметтерін пайдаланып келе жатқан коммерциялық ұйымдар өзін-өзі сақтандыруды қарастыруы керек. Яғни, олардың өздеріне қатысты тәуекелдер, шығындар, залалдар туралы нақты статистикасы бар.

Бұл жерде жеке қызметкерлер мен компанияның көліктерін сақтандыру тамаша нұсқа болып табылады, өйткені үлкен төлемдерді қажет ететін сақтандыру оқиғасының ықтималдығы салыстырмалы түрде төмен. Бұл жерде компанияның өзі қандай шығындарды жабу керектігін шеше алады. Бұл әдістің белгілі бір артықшылығы.

Көлікті өзін-өзі сақтандыру кезінде еліміздегі қолданыстағы заңнаманы естен шығармау керек. Жазатайым оқиғаға кінәлі адам болса, оның сақтандыру компаниясы келтірілген шығынды өтеуі керек.

Неге сонша сирек қолданылады?

Сонда да қазіргі әлемде өзін-өзі сақтандыру классикалық сияқты кең таралған емес. Неліктен? Негізгі кемшілігі: бұл қауіпті. Егер белгілі бір сақтандыру жағдайы бойынша шығын айтарлықтай үлкен болса, онда дайындалған резервтік қор оны өтеуге жеткіліксіз болуы мүмкін. Компания бұл үшін ақша төлей алады.

Тағы бір себеп: қалаған заңды тұлғалар үшін өзін-өзі сақтандыру жүйесін құруға жеткілікті құзыретті мамандар, кеңесшілер жоқ. Олардың жоқтығын оңай түсіндіруге болады: мұндай мамандардың болуы оларды өз клиенттерін жоғалтқысы келмейтін ірі сақтандыру компанияларына елеулі бәсекелес етеді.

Тәуекелдері туралы нақты статистикасы бар фирмалар ғана өзін-өзі сақтандыру туралы шешім қабылдайды. Кімнің резервтік қорлары сақтандыру жағдайынан туындаған кез келген залалды өтей алады. Олардың саны көп емес, әрине. Мұндай компаниялардың қызметкерлері үшін өзін-өзі сақтандыру кейде жағымсыз фактор болып табылады, өйткені бұл оларды әдеттегі артықшылықтардан айыруы мүмкін.

Өзін-өзі сақтандыру – сақтандырудың ең бірінші түрі. Дегенмен ол бүгінгі күнге дейін өзекті болып қала береді. Мұның бәрі арық жылдың астығы мен басқа да маңызды ресурстарды жинаудан басталды. Бүгінде әрқайсымыздың дерлік өзін-өзі сақтандыру тәжірибесі бар, көбісі атышулы «жаңбырлы күн» үшін ақша жинайды. Бірақ заңды тұлғаларға қатысты өзін-өзі сақтандыру әлі онша дамымаған.