Жеке тұлғалар үшін банктік несиенің шектеу мерзімі

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2024-01-17 18:58

Несиенің ескіру мерзімі негізгі ұғым ретінде қолданыстағы азаматтық заңнамада қарастырылған. Ол аяқталғаннан кейін қаржы институттарының борышкерді төлеуге тиісті сомаларды мәжбүрлеуге мүмкіндігі жоқ. Заң белгілі бір уақыт аралығын белгілейді, бірақ бұл кезеңнің басы туралы ешқандай тұжырым жоқ. Сондықтан дауласушы тараптар арасында осы мәселе бойынша әртүрлі даулар жиі туындайды. Банк мекемесінің жеке тұлғалардан сомаларды өндіріп алу мүмкіндігі бар уақыт кезеңі несиелік міндеттемелер бойынша талап қою мерзімі деп аталады. Белгіленген күннен кейін банк мекемелері қолданыстағы заңнамаға сәйкес ақшаны қайтаруды талап ете алмайды. Дәл осы мүмкіндікті әртүрлі алаяқтар өздерінің міндеттемелері бойынша төлемдерден аулақ болады деген үмітпен пайдаланады. Дегенмен, бәрі соншалықты қарапайым ма? Осы мақаланың аясында біз бұл мәселелерді толығырақ қарастырамыз.

Талап қою мерзімі нені білдіреді?

Адамдар кезденесие ресімдеу, содан кейін, әдетте, олар несие бойынша талап қою мерзімі келісім бойынша қанша уақытқа белгіленген және оның бар-жоғы туралы мәселе туралы сирек ойлайды. Заң бойынша мұндай кезең, әрине, бар.

Несие бойынша талап қою мерзімі – бұл банк мекемесі сот арқылы қарыз алушыдан қаражатты өндіріп ала алатын уақыт кезеңі. Соңғы төлем жасалған күннен бастап заңды түрде үш жыл қажет.

2018 жылы талап қою мерзімі 36 ай мөлшерінде есептеледі. Осыдан кейін сот тәжірибесінде несие бойынша талап қою мерзімі өткеннен кейін банктің несиелік берешек сомасын өндіріп алуы негізсіз деп танылуы мүмкін.

Банктен қарыз алу кезінде банк мекемесімен кез келген байланыс кезінде кез келген кезеңді нөлге қоюға және бастапқы нүктеден бастауға болатынын білуіңіз керек. Дегенмен, банк қызметкерінің клиентке қоңырау шалу фактісі мерзімнің қалпына келтірілуін негіздеу үшін жеткіліксіз, өйткені мұндай әңгіме жазбасы берілгенге дейін бұл өзара әрекеттесудің дәлелі болып табылмайды.

Қалай есептеу керек?

Жеке тұлғаларға берілген несиелердің ескіру мерзімін есептеу үшін Ресей Федерациясының Азаматтық кодексін қарау керек.

Осы мәселе бойынша Ресей Федерациясының Азаматтық кодексі Өнерде. 196 мұндай кезең үш жыл деп көрсетілген.

Алдағы мүдделерді қорғаудың бастапқы нүктесін дәл анықтау үшін несие бойынша талап қою мерзімін қалай есептеу керек. Банк мекемесі кез келген уақытта сот органдарына жүгіне алады. Осыған байланысты төлеушілер серіктес жіберіп алған фактіні дербес дәлелдеуге міндеттімерзімі. Ол үшін сізге қажет:

• жеке деректеріңізді банк жүйесінен жоюды талап етіп өтініш жазу;
• сотқа үш жылдан кейін қарыз сомасын қайтару туралы сұрақтарды тоқтата тұру туралы арызбен жүгініңіз.

Заңды тәжірибеде банктің несие алудың шектеу мерзімін есепке алудың үш нұсқасы бар:

1. Соңғы жарна қайтарылғаннан кейін, қаржы институтымен қарым-қатынас аяқталып жатқанда. Мысалы, бұл жағдай мерзімі ашық келісімшарты бар несие карталарына қатысты;
2. Несие құжатының мерзімі біткен несиелік кезеңнің аяғынан бастап;
3. Қаржы институты қарызды мерзімінен бұрын төлеу туралы талаптарды алған сәттен бастап. Бұл кешіктіру басталғаннан кейін 90 күннен кейін мүмкін болады.

Істіні қарау кезінде сот жүйесі сипатталған нұсқалардың кез келгенін таңдайды. Алайда үкім шығару тәжірибесі басқаша. Заңның түсіндірмесі өзгеруі мүмкін. Дегенмен, несиеге өтініш беру сәті бастапқы нүкте емес екенін ескерген жөн.

Сот өткеннен кейін төлемді орындамаған тұлға «қарыз органына», тұрақсыздық айыбын, өсімпұлды және талапкердің ұйымдастыру шығындарын төлеуге міндетті. Сот аяқталғаннан кейін істі сот орындаушылар жүргізеді, олар келіп түскен атқарушылық іс жүргізуді 2 ай бойы тәжірибеге енгізді. Бірақ қалпына келтіру уақыты үш жылмен реттеледі.

Төлеуші табылмаса, өндіріп алу мәселесін қарау уақытша тоқтатылуы мүмкін. Алайда, бұл факті анықталғаннан кейін тағы алты ай ішінде банк процесті қайтадан бастауы мүмкін. Қарызды өндіріп алу тәжірибесі бартіпті 5 және 10 жылдан кейін де.

Мысалы

Заемшы Иванов А. А. 2019 жылдың 24 ақпанында 12 айға 100 000 рубль мөлшерінде несие алды. Әр айдың 24-інде ол төлем жасауы керек. 24 мамырды қоса алғанда алғашқы үш айдың ішінде Иванов А. А. несиені төледі. 24 маусымда келесі төлем күні сома төленбеген. Осы сәттен бастап кредитор кешіктіру туралы біледі, талап қою мерзімі басталады.

Бір айдан кейін келесі төлем де кешіктірілген төлемді ескере отырып, қарыз сомасына қосылады. Дәл осы сома көлемінде үш жылдық талап қою мерзімі 2019 жылдың 24 шілдесінен бастап есептеле бастайды. Нақтырақ айтсақ, есептеулер кестеде берілген.

Ресей несиесі бойынша талап қою мерзімін есептеу

Индикатор	Күні	Шектеу мерзімінің басталуы	Жарамдылық мерзімі
Келісімшарттың басталуы	24.02.2019	-	-
Төлем аяқталды	24.03.2019	-	-
Төлем аяқталды	24.04.2019	-	-
Төлем аяқталды	24.05.2019	-	-
Мерзімі өтті	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Мерзімі өтті	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Мерзімі өтті	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Мерзімі өтті	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Мерзімі өтті	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Мерзімі өтті	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Мерзімі өтті	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Мерзімі өтті	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Келісімшарттың аяқталуы	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Жеке тұлғаларға несие беру мерзімі

Несие құжаттарын жасау кезінде банк клиентке ақша қаражатын береді, олар белгілі бір мерзімде қайтарылуы керек. Ақшаны қайтару міндеті қол қойылған құжат аяқталғанға дейін азаматта болады. Несие бойынша талап қою мерзімін қарастыру кезінде сот тәжірибесіқұзыретті дәлелденген фактілерді ұсынғаннан кейін банктер мен мекемелердің шарттарын қанағаттандыруды қамтамасыз етеді. Әртүрлі деңгейдегі судьялардың ескіру мерзімінің басталу нүктесі туралы пікірлері әртүрлі. Нақты шешімдер жоқ. Заңгерлердің көпшілігі заңдарды өзінше түсіндіреді.

Ст. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 196-ы банк 3 күнтізбелік жыл ішінде қарызды өтеу туралы талаптарды қоя алады деп белгілейді. Несие шарты бойынша талап қою мерзімін есептеу басталатын күн реттелмеген. Өнер. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 200-і бұл күнді несиелік компания төлемдерді тоқтата тұру туралы білген күні санау керек екенін көрсетеді. Несие құжаттарында төлем күнтізбесі бар, онда қарызды өтеу үшін шотқа қаражат аударылған барлық айлар саны дұрыс көрсетіледі. Төлем кешіктірілген жағдайда банк қызметкерлері бұл факті туралы бірден біледі. Бұл күні 3 жылдық кері санақ басталады. Бір қызығы, әрбір өткізіп алған төлем үшін банктік несиенің ескіру мерзімі ескеріледі.

Мысал. 20.01.2018 Михайлов А. А. 6 ай мерзімге 15 000 рубльге несие берді. Әр айдың 20 күні банк ұйымына ақшаны қайтару керек. 20 сәуірден екі ай бұрын Михайлов А. А. барлық төлемдерді жасады. 20 мамырда төленбегендіктен қарыз пайда болды. Кері санақ басталады. Тағы 30 күннен кейін борышкердің келесі төлем үшін сомасы және комиссияны өткізіп жібергені үшін айыппұлдар келесі жарнаға қосылады. Ең көп мерзім 2018 жылдың 20 мамырынан бастап есептеледі

Банктік несие бойынша талап қою мерзімі өтіп кеткен, бірақ борышкер қиындықтарға тап болады: инкассаторлартөлеуді талап етуді жалғастырады. № 230 Федералдық заңға сәйкес, инкассо бюросының қызметкері төлемді орындамаған адамға аптасына бір реттен артық баруға құқығы жоқ. Қоңыраулар саны шектеулі: күніне 1 қоңырауға дейін, аптасына 2 қоңырауға дейін, айына 8 қоңырауға дейін. Жұмыс күндері сағат 22.00-ден 8.00-ге дейін, демалыс және мереке күндері 20.00-ден 9.00-ге дейін байланысқа рұқсат етілмейді.

Инкассаторлардың: адамдардың денсаулығы мен өміріне қауіп төндіруге, психологиялық қысым жасауға, дұрыс емес ақпарат беруге құқығы жоқ. Кез келген жеке деректерді үшінші тұлғаларға беруге тыйым салынады. Дайындалған растаулармен заңсыз әрекеттерді растау үшін дереу сот пен прокуратураға бару керек. Келесі дәлелдердің болуы маңызды:

• телефон сөйлесулерін жазу;
• пәтерде коллекционерлердің пайда болуы туралы көршілердің айғағы;
• жұмыс кезінде "шабуылдар" орын алса, бейнекамералардағы жазбалар.

Борышкерлердің базасы күн сайын артып келеді, ал коллекторлар бұл үрдісті белсенді түрде пайдалануға тырысуда. Қол қойылған бас тартуды жіберген жағдайда, коллекторлармен және кредиторлармен жеке байланыстарды алып тастауға болады. Бұл нотариус немесе тапсырыс хат арқылы, сондай-ақ қол қою арқылы жеке жеткізу арқылы жүзеге асырылады.

Банктік несие бойынша шектеу мерзімі аяқталмағанға дейін несиені қайтару қажет. Несие келісімінің баптарынан бастап қарыз өсе береді.

Кепілге қарсы талап қоюдың ескіру мерзімі

Егер тұлға кепілдік шартын жасасқан болсаЕгер туысы, досы немесе басқа адам несие алып, бұл адам несие төлеуді тоқтатса, банк өкілдері қарызды төлеуді ұсынып, кепілгерге хабарласады. Кепілдік шарт бойынша берілген уақытқа дейін жарамды. Банктік несие бойынша бұл шектеу мерзімі кепілдік шартында көрсетілген. Белгілі бір күн көрсетілмеген жағдайда, кепілдік несиелік келісім аяқталғаннан кейін келесі жылға жарамды. Осы мерзім ішінде банк сотқа арыз бермесе, кепілдік тоқтатылады. Бұл жерде бұл терминнің айрықша екенін, басқаша айтқанда, міндеттеменің өзі тоқтатылатынын ескеру қажет: оны қалпына келтіруге, үзуге немесе қайта есептеуге болмайды. Банк кепілгерге несие шарты аяқталғаннан кейін немесе кепілдік шартында көрсетілген мерзім өткеннен кейін бір жылдан астам өтініш берсе де, 6-тармаққа сілтеме жасай отырып, міндеттеменің аяқталуы туралы хабарлау қажет. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 367-бабының.

Өлген қарыз алушыға қатысты талап қою мерзімі

Жағдай кепілдік шартының талаптарына байланысты. Екі аспект бар:

1. Егер шартта борышкер қайтыс болған жағдайда кепілгер оның кінәсін көтеруге келісетіндігі туралы тармақ болса, онда кепілдік бітпейді. Одан әрі мұрагер (қайтыс болған борышкердің мұрагері) белгіленгеннен кейін кепілгер шарт бойынша жауапкершілігін тоқтатпайды, бірақ басқа тұлға үшін.
2. Егер шартта бұл туралы тармақтар болмасакепілгер жаңа борышкер үшін кінәні көтереді, қарызды басқа тұлғаға (қайтыс болғанның мұрагеріне) бергеннен кейін кепілдік аяқталады. Борышкер қайтыс болған жағдайда бұл факт кепілдік мерзіміне әсер етпейді. Ол келісімде көрсетілген уақытқа дейін немесе несиелік келісім-шарт аяқталғаннан кейінгі келесі жылға дейін жарамды.

Несие картасының ескіру мерзімі

Несие картасына әдеттегі несие келісіміндегідей шарттар қолданылады, яғни 3 жыл. Несие картасы бойынша банк келісімдерінде әдетте төлем кестесі болмайды. Бірақ келісім шартта қарызды бөліп төлеу керек деп жазылған. Егер келесі төлем жасалмаса, банк бұл туралы біледі (бұл оған құқықтың бұзылғаны туралы түсінікті болады). Іс-шаралар кешіктірілген және шектелген күннен бастап мерзім аяқтала бастайды.

Мерзімді тоқтату опциялары

Шектеу мерзімін үзуге болады, 3 жылды қайта санау қажет болады: бұл жағдайда банк артықшылыққа ие болады. Бұл қарыз алушы мына жағдайда орын алады:

• несие мерзімін ұзарту немесе төлемдерді кейінге қалдыру туралы өтініш жазу;
• қайта құрылымдау келісіміне қол қояды, яғни несиелік келісімнің шарттарын қайта қарау, онда төлемдер азаяды және мерзімі ұзарады;
• банктен қарызды өтеуді талап еткен хат алып, қарызбен келіспейтіндігі туралы жауап жазады;
• қарыз фактісін қабылдауды көрсететін басқа да актілер.

Мерзімді ұзарту даналары

2019 жылы талаптарЗаңдар бұрынғы қалпында қалады. Егер аударымдар болмаса, қаржы институты қарыз алушыдан төлемді сот арқылы талап ете алады. Төлемдерді елемеу Ресей Федерациясының Қылмыстық кодексінің 159-бабына сәйкес алаяқтық деп танылуы мүмкін. Қағаз түрінде несие берушіге төлемдерді қайтару кезіндегі қиындықтар туралы ескерту пайдалы. Алаяқтық үш жолмен танылмайды:

• бірнеше қолма-қол ақша аударылды;
• келісімшартқа сәйкес мүлік кепіл ретінде көрсетілген;
• қарыз 1,5 миллион рубльден аз

Сот процесі ұзаққа созылып қана қоймайды, сонымен қатар қарыз алушының несиелік тарихын бұзуы мүмкін. Сонымен қатар, заңды сипаттауда нақтылық болмаған жағдайда, сот оның нормаларын әртүрлі түрде түсіндіреді. Мұндай жағдайларда мерзім ұзартылуы мүмкін:

1. Банк заңды соманы қайтару жауапкершілігін инкассалық бюроға береді. Кезеңнің басталу нүктесі компания қызметкерінің төлем жасамайтын тұлғамен соңғы тіркелген байланыс күні болады.
2. Қарыз алушы несие картасына немесе басқа қаржылық қызметке жұмсалған лимитті қайтармады, өкілдерімен телефон арқылы байланысады, электрондық пошта арқылы жауап берді. Банктің жақсы дәлелдемелік базасы болған кезде шектеу соңғы хабарлама түскен күннен бастап белгіленеді.
3. Қарыз алушы келісімшартты қайта құрылымдау немесе несие бойынша төлемді кейінге қалдыру туралы мәлімдемемен толықтырды. Бастапқы нүкте – құжаттарға қол қою сәті немесе қаржылық «мерекенің» аяқталу күні.

Борышкерге төлем жасамай бір-екі жыл күтудің пайдасы жоқ. Қаржы институты арнайы кейінге қалдырады3 жылдық кезең ешқашан аяқталмауы үшін кезеңнің басы.

Төлемді қалай болдырмауға болады?

бапқа сәйкес. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 199-бабына сәйкес, қаржылық компания 3 жылдан кейін де объективті себептерге байланысты қарызды төлеуді талап ету туралы өтініш бере алады:

• екі тарап бейбіт шешімге келді;
• қақтығыстың бір жағы қызметте жұмыс істеп, соғыс қимылдарына қатысты;
• Шағым беру кезінде заңда көрсетілген ережелер реттелмейді.

Әділет органдары мұндай өтініштерді қарап, көбінесе талапкердің жағына шығады. Борышкер заңды жолмен төлемдерден бас тарта алатын үш нұсқа бар. Шарттар нақты емес, бірақ ол да болады:

• төлеуші банк өкілдерімен сөйлеспейді, олардың хабарламаларын елемейді;
• несие берген компания қарыз сомасын ұмытып кетті.

Төлеуші кез келген ресми несие құжатына қол қойғанда, қарызын растағанда немесе қаржы компаниясының пайдасына кем дегенде шағын төлем жасағанда мерзім аяқталады.

Егер мерзім өтіп кетсе, банк қарыздарды есептей ме?

Несие бойынша шектеу мерзімінің аяқталуының ықтимал нұсқалары:

• банк мерзімін өткізбей, «несие күйіп кетеді» деп үміттенбеу керек;
• банк белгіленген мерзім өткеннен кейін де сотқа жүгіне алады;
• егер банк сотқа жүгінбесе, онда ол талап ету құқығын (бұл басқаға беру шарты деп аталады) инкассаторларға береді. Және олар құлшыныспен бастайдықарызды жинау, туыстарға қоңырау шалу, жұмыс істеу, түрлі лас амалдар ұйымдастыру, қорқыту және бопсалау.

Өндірісшілер борышкерлердің есігін желіммен жапқан, кіреберістің қабырғаларын сырлаған жағдайлар болды.

Бақытымызға орай, 2017 жылдың 1 қаңтарында борышкерлерді осындай әрекеттерден қорғауға арналған осындай коллекторлық агенттіктер мен микроқаржы компанияларынан Ресей халқының құқықтарын қорғау туралы заң күшіне енді. Дегенмен, коллекционерлерде әлі де моральдық қысым жасау құралдары бар.

Талап қою мерзімі өткеннен кейін банк қарыз алушыны сотқа бергендегі опция

Несие бойынша талап қою мерзімі өтіп кетсе, жағдайды қарастырыңыз.

Заңға сәйкес банк талап қою мерзімі өткеннен кейін де жүгіне алады. Сондықтан, 3 жыл мерзім өткеннен кейін қарыз алушы қайтадан шақыру қағазын алса, таң қалмау керек.

Сонымен қатар, судьялардың өздері жауапкер бұл туралы мәлімдегенге дейін ескіру мерзімін көрсетпейді (РФ Азаматтық кодексінің 199-бабы). Қарыз алушының өз мүддесін қорғау міндеті. Ол үшін істі сотта қарау кезінде сотқа ол Өнерді қолдануды талап ететінін хабарлау ғана қажет. АК 199 (қарыз бойынша талап қою мерзімін қолдану). Осы апелляциядан кейін сот банктің талабын қанағаттандырудан бас тартады.

Сот банктің талабын қанағаттандырусыз қалдырғаннан кейін, қарыз алушы осы банкте карточка бойынша жалақы алса да, банк қаражатты есептен шығармайды және осы несие бойынша кепілге қалдырылған мүлікті алмайды. Клиент хабарлауы мүмкіністі сотта қарау кезінде ғана емес, сонымен қатар басқа да әдістермен ескіру мерзімінің өтуі:

• жазбаша арыз (апелляция) жазу және оны сотқа беру;
• алғанын растайтын құжатпен сотқа өтініш жасау;
• кеңсеге өтініш.

Уақыт шектеуін қолдану туралы өтініш

Несие бойынша талап қою мерзімінің мәселелерін қарау кезінде өтініш үлгісі дұрыс толтырылуы керек. Жауапкер мерзімі өткен талап қою мерзімінің өзін тиісті шағым (өтініш) арқылы мәлімдеуге міндетті. Бұл шағым несие бойынша талап қою мерзімі өткеннен кейін аяқталады. Өтініш – борышкерге берілген қарыздар бойынша өтініштерді қарау кезінде оның құқықтарын қорғауға мүмкіндік беретін құрал. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексі бұл өтінішті қарызы бар адамның атынан жазуды қарастырады.

Жеке тұлғаларға берілген несиелер бойынша талап қою мерзімін қолдану өтінішінің мысалы төмендегі суретте көрсетілген.

Дәлелдерді келтірген кезде, Өнерді басшылыққа алу керек. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 152. Бұл мәлімдеменің негізгі мәні - «Өтінемін» деген сөзден кейінгі бөлік. Онда қарыз алушы нақты не талап ететінін көрсету керек. Сот отырысына қатысатын барлық адамдар үшін күнге қол қою және көшірмелерін дайындау қажет.

Қорытынды

Осы баптың бір бөлігі ретінде қазіргі заңнамада несиенің қандай ескіру мерзімі бар деген сұрақ қарастырылды. 2018 жылы заңмен 3 жылдық мерзім ретінде белгіленген несие бойынша талап қою мерзімі борышкердің осыдан кейін өткен уақыты болып табылады.сотқа арыз беру талап қою мерзіміне сәйкес тиісті өтініш беруге және несиелік қарызды қайтарудан жалтаруға құқылы.

Бірақ өтініш мерзімінің өтуі банктің өз қаражатын алудан бас тартуына кепілдік бермейді – жеке тұлғалардан қарызды өндіріп алудың, сондай-ақ инкассаторларды тартудың көптеген жолдары бар, бұл борышкер үшін өте қайғылы болуы мүмкін.

Банк қарызды өтеудің қандай әдісін таңдаса да – сот шешімі немесе басқа әдістер, оны орындау қарыз алушыға тиімсіз болады. Сондықтан клиент ең алдымен ойлануы керек: несие шектеуінің бүкіл мерзімі ішінде банкпен байланысқа түсуден аулақ болған жөн немесе қарызды жабу мүмкін болмаған кезде дереу қаржы институтына бұл туралы айтып, шешімін бірге табу керек.