Банктік емес несиелік мекемелер: шолу және мүмкіндіктер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Қаржылық есептерді ашу кезінде лицензияның күшін жоюға қатысты жаңалықтарды жиі кездестіруге болады. Беделіне, рейтингіне және қаржылық еңбегіне қарамастан, ресейлік реттеуші оңды және солды аяусыз кесіп тастайды. Бұл ретте ол тек банктердің ғана емес, кейбір үкіметтік емес ұйымдардың лицензиясын қайтарып алады. Бұл жағдайда біз банктік емес несиелік мекемелер туралы айтып отырмыз. Бұл қандай компаниялар? Олар не істеп жатыр? Және олар қандай әрекеттермен айналысады?

Ұйымдардың жалпы сипаттамасы

Сонымен, NPO немесе банктік емес несие ұйымы Ресей Федерациясының үлкен банк жүйесінің буындарының бірі болып табылатын компания болып табылады. Әдетте, ол Ресейдің Орталық банкімен қатаң реттелетін банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асырады.

Бұл ұйымдар заң аясында жұмыс істейді және жарамды лицензия негізінде жұмыс істейді. Банктер сияқты бұл компаниялар да бақылаушы органдардың тұрақты тексерулеріне жатады. Дегенмен, мемлекеттік мекемелерден айырмашылығы, банктік емес қаржы институттары азырақ қатаң талаптарға бағынады.

Банктер мен NPO: айырмашылығы неде?

КЕҰ (банктік емес несиелік мекемелер) мен банктердің айырмашылығы олардың өкілеттіктері мен мүмкіндіктерінде. Мысалы, қаржы институты депозиттерді тартып қана қоймай, есеп айырысу-кассалық қызметтерді көрсете алады, сондай-ақ несие бере алады.

Алайда тұрғын үй несиелерінің көпшілігі әсерлі сомалар мен шарттарды қамтиды. Ал банктік емес компаниялар бұл қызметтердің бір түрін ғана орындай алады, мысалы, тек несие береді немесе депозиттерді тарта алады. Бір қызығы, КЕҰ өз қызметін банктік емес сектордың несиелік ұйымдары үшін белгіленген тәртіп негізінде жүзеге асырады.

ҮЕҰ қызметін реттеу тәртібі туралы бірер сөз

Ресей Федерациясында бар барлық несиелік ұйымдар өз қызметін 1996 жылғы 3 ақпандағы «Банктер және банк қызметі туралы» Федералдық заңның негізінде жүзеге асырады. Кейін бұл заңға белгілі бір өзгерістер енгізілді. Атап айтқанда, олар несиелік фирмалардың түрлеріне тоқталды. Белгіленген нормаларға сәйкес мұндай компаниялар тек үш түрлі болуы мүмкін:

• Банктік несие ұйымдары (коммерциялық және мемлекеттік мекемелер).
• Банктік емес мекемелер.
• Шетелдік банктер.

Егер сіз ресми түрде бекітілген концепцияға сенсеңіз, онда несиелік мекемелер кез келген заңды тұлғалар болып табылады. Ресей Банкінен алынған лицензия негізінде банктік қаржылық операцияларды жүзеге асыру. Мұндай ұйымдар қызметінің түпкі мақсаты, әдетте, жеке пайда алу болып табылады.

Несиелік мекемелердің құқықтық жағдайы

Мұндай компаниялар 1-баптың және Банктер туралы заңның негізінде жұмыс істейді. Белгіленген ережелерге сәйкес мұндай ұйымдар заң шеңберінде әртүрлі банктік және қаржылық операцияларды жүзеге асырады.

Банктер – заңды және жеке тұлғалардың депозиттерін тартуға құқығы бар несиелік мекемелер. Халықтан алынған ақшалай қаражатты олар қайтару, мерзімділік және төлемді ескере отырып, өз атынан және өз шоттарына орналастырады. Сонымен қатар, банктер заң бойынша осы банк шоттарын жүргізуге міндетті.

Банктік емес компаниялар банк операцияларының шағын тізімін ғана жүзеге асыруға құқылы.

НПО-ның қандай түрлері бар?

Банктік емес несиелік ұйымдарды шартты түрде үш топқа бөлуге болады:

• Халыққа есеп айырысу-кассалық қызмет көрсететін компаниялар (CBS).
• Трансфер қызметтерін ұсынатын және әртүрлі төлемдерді жүзеге асыратын фирмалар (PNPO).
• Депозиттерді тартатын және халыққа микронесие беретін банктік емес ұйымдар (NDCO).

Сонымен бірге есеп айырысу қызметтеріне маманданған фирмалар келесі қызмет түрлерін ұсынады:

1. Заңды тұлғалардың қаржылық шоттарын ашу және жүргізу.
2. Заңды тұлғалардың нұсқауы (аударымдар) негізінде әртүрлі есеп айырысуларды жүргізубанк шоттары, респондент банктер мен жеткізушілердің шот-фактураларын төлеу).
3. Инкассациялық қызметтерді жүзеге асыру (ағымдағы шоттарды жүргізу, вексельдермен және басқа да төлем құжаттарымен жұмыс істеу).
4. Заңды тұлғаларға кассалық қызмет көрсету.
5. Шетел валютасын сатып алу және сату, оны банктік аударым арқылы айырбастау.
6. Шот ашпай (жеке тұлғалардың атынан) қаржылық операцияларды орындау.
7. Бағалы қағаздар нарығындағы сауда.

Бір сөзбен айтқанда, бұл компаниялар тек есеп айырысу-кассалық қызмет көрсете алады. Бірақ олардың халықты несиелендіру, депозиттерді тарту қызметтеріне қолы жетпейді. Бірақ несиелік және депозиттік операцияларды орындау қаржы институттары үшін қолжетімді.

Қандай ұйымдар RNKO болып табылады?

Есеп айырысуларға маманданған банктік емес қаржылық компаниялардың айқын өкілдерінің арасында:

• Клирингтік фирмалар мен үйлер.
• Дилинг орталықтары.
• Қор нарығында сауда жасауға рұқсаты бар клирингтік орталықтар.
• Ұлттық және халықаралық төлем жүйелерінің өкілдері.
• Шетел валютасымен әртүрлі ақшалай операциялар бойынша клирингтік орталықтар.
• UIFs (инвестициялық қорлар).
• Төлем жүйелеріне қызмет көрсететін есеп айырысу орталықтары.
• Депозитарийлер.
• Трансфер жүйесі қызметі бар есеп айырысу орталықтары (банктік шот ашу қажетсіз жұмыс істейді).

NPO-лардың жалпы сипаттамалары мен мүмкіндіктері

NPO - бұл көбінесе жүзеге асыруға құқығы бар заңды тұлғажоғары мамандандырылған банк операциялары. Мемлекеттік құрылымдардан айырмашылығы, мұндай ұйымдардың қаржылық саясаты қарапайым, оларға жүгінген әрбір адамға жеке көзқарас та жиі кездеседі. Мұндай фирмалар бағалы қағаздарға инвестициялауды және депозиттерді тартуды қарастырмайды.

Банктік емес несие-қаржы ұйымдары шетел валютасын айырбастау, сатып алу немесе сату бойынша операцияларды (қолма-қол ақшасыз төлемдерді қоса алғанда) жүзеге асырмайды. Олар төлемдерді қабылдамайды және жеке тұлғаларға банк шоттарын аша алмайды.

Төлемдік несие ұйымдарының (PNPO) ерекшеліктері

Банктік емес төлем компаниялары әдетте клиенттерге шот ашпай-ақ ақша жібереді және төлейді. Әдетте, төлем бағдары бар несиелік мекемелердің қызметі қаржылық операциялардың тар шеңберімен тікелей байланысты. Осылайша, мұндай фирмаларда көрсетілетін қызметтердің көпшілігі қауіпсіз төлем транзакцияларын қамтамасыз етуге байланысты. Мысалы, бұл ақша аударымын жіберу немесе алу, электронды төлемдердің әртүрлі түрлерін жасау болуы мүмкін.

Осындай ұйымдардың қатарында электронды төлем жүйесінің, ұялы байланыс операторларының және ақша аудару жүйесінің өкілдері бар.

Депозиттік несиелік компаниялар: олар қандай ұйымдар

Ресей Федерациясының банктік емес депозиттік және несиелік ұйымдары депозиттерді тартумен, несие берумен белсенді түрде айналысатын, бірақ есеп айырысу операцияларын жүзеге асырмайтын компаниялар болып табылады. Алайда мұндай фирмалардың мүмкіндіктері реттеуші тарапынан шектелуі мүмкін. Бола тұрабелгілі бір шектеу тек салымдардың сомасы мен шарттарына ғана емес, сонымен қатар несиелер үшін де белгіленуі мүмкін.

Несиелік депозиттік компаниялардың операциялары қандай?

Депозиттік несиелеу қызметін жүзеге асыратын несиелік ұйымдардың қаржылық операциялары әдетте келесі қызметтермен шектеледі:

• Заңды және жеке тұлғаларға несиелер беру.
• Жеке және заңды тұлғалардан инвестициялар мен депозиттерді алу.

Кейбір ұйымдар тек жеке адамдармен жұмыс істегенді жөн көреді. Басқалары заңды тұлғаларға несие береді. Ал екеуіне де қаржылық қызмет көрсететіндер бар. Көбінесе мұндай фирмалар қор нарығында айтарлықтай белсенді және несие беру және депозиттерді қабылдаумен байланысты бірқатар операцияларды жүзеге асырады. Алайда олар есепшот ашпайды. Банктік емес сектордың несиелік мекемелері ашылған банк шоттарымен ғана жұмыс істей алады.

Несиелік депозиттік компаниялар қандай болуы мүмкін?

Келесі ұйымдарды несиелік депозиттік компанияларға жатқызуға болады:

• Несиелік серіктестіктер мен кооперативтер.
• Әртүрлі өзара көмек қорлары.
• МҚҰ немесе микроқаржы институттары.
• Лизингтік және сақтандыру компаниялары.
• Ломбардтардың барлық түрлері.

Кредиттік серіктестіктерге келетін болсақ, бұл жай ғана ұйымдар емес, адамдардың топтарға бірігуінің бір түрі. Бұл серіктестіктер негізінен кәсіподақ мүшелерінің (акционерлерінің) несиелеу және салымдарын тарту мақсатында құрылады. Ереже бойынша,осы бірлестік өкілдері ұйымның жалпы кассасына ай сайын немесе жыл сайын белгілі бір соманы (ол үлес немесе жарна деп аталады) аударады. Мұндай қауымдастыққа алғаш рет тіркелген кезде бір реттік кіру жарнасы да алынады.

Уақыт өте келе топтың шотындағы ақша жиналады. Ал қажет болған жағдайда оның әрбір мүшесі банктегідей несие алуды күте алады. Несие ұйымы мен топ мүшелерінің өздері жинақталған жинаққа билік етуге құқылы. Олар несиені өздері ала алады немесе ұйым жеке мүдделі тұлғаларға несие бере алады (бірақ бірлестіктің қолданыстағы ережелері аясында).

Алайда мұндай ерекше несиелер мен депозиттер бойынша мөлшерлемелер әдетте банктерге қарағанда әлдеқайда жоғары.

Несиелік кооперативтер туралы акционерлердің пікірі

Несиелік кооперативке мүше болған көптеген адамдар үлескерлер үшін несие алу мүмкіндігін ұнатады. Несие шарттарына және жоғары пайыздық мөлшерлемеге қатысты қолданыстағы шектеулер кейбірін қанағаттандырмайды. Сондықтан қарыз алушылардың көпшілігі өздеріне берілген несиені тезірек қайтаруға тырысады.

Мұндай ұйымдардағы депозиттерге келетін болсақ, олар жоғары пайызды тартса да, олардан үлкен соманы алуыңыз екіталай.

Интернационалдық қорлар не үшін болды?

Мұндай ұйымдар қоғамдық болып табылады. Олар адамдардың өз еркімен ақшалай жарналар енгізу мүмкіндігімен бірігуіне негізделген. Пайлық қорлардағы және несиелік кооперативтердегі сияқты пайлық қорлардың да өзіндік жинақталған (ұйым мүшелерінің көмегімен) капиталы болады. Сонымен қатар, мұндай мүшелерқор ешқандай пайызсыз несие ала алады.

Тарихқа сенетін болсақ, бұл ұйымдар бір кездері КСРО кезінде танымал болған. Алайда кең таралған қаржылық алаяқтық пен пирамидалық схемаларға байланысты өзара көмек қорлары тыйым салу туралы шешім қабылдады. Сондықтан олардың әрекетіне қазір заңмен тыйым салынған.

Микроқаржы компанияларының ерекшеліктері

Банктік емес сектордың қаржы институттары арасында микроқаржы ұйымдары ерекше орын алады. Әдетте бұл шағын көлемдегі және қысқа мерзімге несие беретін шағын компаниялар.

Қарыз алушылардың айтуынша, банктерге қарағанда МҚҰ-ға жүгіну әлдеқайда оңай. Біріншіден, олар әлеуетті қарыз алушыларға көбірек адал. Сонымен, сіз несие тарихыңыз нашар болса, мерзімі өтіп кеткен несиеңіз болса, тіпті кепілзат бермей-ақ ресми жұмысқа орналаспай-ақ несие ала аласыз. МҚҰ-да әлеуетті қарыз алушылардың ең төменгі жас шегі 18 жастан басталады. Банктерде ол 21-23 жылға тең.

Екіншіден, табыс туралы анықтамасыз және тек төлқұжатпен несие алу аз мөлшерде және шұғыл қажет болған жағдайда өте ыңғайлы. Тағы бір нәрсе, несиелік тәуекелдердің тым жоғары болуына байланысты мұндай несиелер бойынша пайыздар өте жоғары.

Сақтандыру және лизингтік компаниялардың ерекшеліктері

Лизингтік компаниялар жалдау қызметтерін (жабдықтарды, көліктерді, машиналарды) және банктік несиелендіруді тамаша үйлестіретін компаниялар болып табылады. Мұндай ұйымдарға жүгінсек, сіз кез келген мүлікті жалға алу негізінде, бірақ кейіннен сатып алу құқығымен ала аласыз. Пікірлерге сәйкес, заңды тұлғаларға мұндай несие беру өте қызықты.

Сақтандыру компаниялары да банктік емес қаржы институттары болып табылады, өйткені олар сақтандырылған адамдардың жинақталған жарналарын пайдалана отырып несие бере алады. Сақтандырушылардың әңгімелеріне қарағанда, несие алушы ретінде көбінесе бизнес пен өнеркәсіп өкілдері әрекет етеді.

Соңында, ломбардтар туралы

Ломбардтар да банктік емес ұйымдардың өкілдері болып табылады. Олар несие береді, бірақ кепілдікпен. Мысалы, сізде алтын бұйымдар ғана емес, көлік болса да несие алуға болады. Қарыз алушылардың көзқарасы бойынша мұндай несиені алу ыңғайлы. Тағы бір жайт, оған пайыз күн сайын алынады. Нәтижесінде, лайықты сыйақы сомасын жинаған кезде, қарыз алушы өзінің бастапқы затын немесе кепілді өтей алмауы мүмкін.