Банк – несиелік ұйым. Банктің несиелік саясаты

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Банк – бұл клиенттерге (жеке және заңды тұлғаларға) әртүрлі өнімдерді ұсынатын несиелік мекеме. Қазіргі уақытта ең жоғары сұранысқа ие осы қаржы институттарының кейбір ұсыныстарын қарастырайық.

Тұтыну несиесі

Бұл ең көп сұранысқа ие өнім, оны негізінен жеке адамдар пайдаланады. Банктер және басқа несие ұйымдары оны алудың жеңілдетілген тәртібін ұсынады. Көбінесе бұл банктік өнімді алуға сену үшін тек ресейлік төлқұжат беру қажет.

Мүмкіндіктер

Тұтынушылық несиелеу түрлерін талдап көрейік. Материалдық ресурстарды жұмсау опциясына сәйкес тұтынушылық несие мақсатты немесе тегін.

Бірінші жағдайда ірі дүкендерде тікелей шығарылатын тауарларды сатып алуға болады. Егер мақсатты емес несие қарастырылса, сіз аласызөз қалауыңыз бойынша пайдаланыңыз. Клиент материалдық қаражатты тікелей осы банктің кассасынан алады (тұтыну несиесін алу рәсімінен кейін).

Қамтамасыз ету опциялары

Тұтыну несиелерінің екі нұсқасы бар: қамтамасыз етілген, қамтамасыз етілмеген.

Кепілмен қамтамасыз етілген тұтынушылық несие кепілдің болуын немесе кепілгерлердің болуын білдіреді. Бұл жағдайда Ресей Федерациясының банктерінде тұтынушы жасалған шартта белгіленген мерзімде несиені қайтаратын белгілі бір сақтандыру бар. Әйтпесе, қаржылық ауыртпалықтың барлық жауапкершілігі кепілгердің мойнында болады.

Несие бойынша кепілдік болса, Ресей Федерациясының банктері өздеріне келтірілген залалды өтеу үшін кепілдікті тартады. Қабылданған тұтынушылық несиенің жалпы сомасы қамтамасыз етілмеген несиеден айтарлықтай жоғары болатын жағдайлар да бар.

Маңызды ұпайлар

Несиеге берілетін материалдық табысқа байланысты несие сомасы айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Ай сайынғы төлем мөлшері қарыз алушының айлық жалақысының 40-45% аспауы керек.

Тұтыну несиелерін ұсынатын кейбір қаржы институттары клиенттен келісім жасамас бұрын соңғы алты ай ішінде алынған кіріс туралы есеп беруді талап етеді.

Мақсатты пайызсыз несиелерді ұсынатын акциялар бар және пайыздық мөлшерлемелері күмәнді түрде төмен ұсыныстар бар. бірге қажетмұндай нәрселерден сақ болыңыз, себебі олар шындыққа жанаспайды.

Несие картасы бойынша қарызды өтеу әдістері

Ресей Банкі – өз клиенттеріне әртүрлі өнімдерді ұсынатын несиелік мекеме. Мысалы, соңғы жылдары несие карталары сұранысқа ие болды. Бірақ оған үлкен қарыз жиналған жағдайларда не істеу керек? Бұл мәселені қысқа мерзімде шешудің әмбебап жолы болмағанына қарамастан, жағдай әлі де үмітсіз емес. Несие картасы бойынша алынған қарызды төлеу үшін кейбір дәлелденген әдістерді қолдануға болады. Осы әдістердің бірін таңдау қарыз алушының қаржылық мақсаттарымен анықталады.

Несие картасы бойынша қарызды азайтудың бірнеше әдісін ұсынамыз. Бірінші нұсқаны «қарыздық қарлы» деп атауға болады. Бұл жағдайда біз осы несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемені есепке алмай, аз қарыздың үлкен қарызға қатынасында несиелерді өтеу туралы айтып отырмыз. Сіз бірінші қарызды тез өтей аласыз, бұл несие бойынша басқа несиелерді өтеуге тамаша мотивация болады. Қарлы кесек барлық тұтынушыларға жарамды.

Екінші нұсқа бойынша ең үлкен несие бірінші болып өтелуі тиіс. Банктердің несиелік операцияларын ұйымдастыру қаржылық ұйымның максималды пайда алуын көздейді. Көптеген жағдайларда мұндай несие бүкіл несие берешегінің 30%-ы ретінде бағаланады, яғни несиелік жүктеменің төмендеуін сезінесіз.

Үшінші жолы – өтеунесиелік қарыз – басқа есептік жазбаны пайдаланыңыз.

Трансферттік комиссиялар болса, оларды төмен пайыздық мөлшерлемелермен өтеуге болатынын есептеу маңызды. Несиелік қарызды өтеудің бұл әдісі барынша жұмыс істеуі үшін сіз қарыз міндеттемелерінен тазартылған картаны пайдалану азғыруына қарсы тұруыңыз керек. Қарыз алушы пайдаланған теңгерімді уақытында өтеу маңызды. Егер нақты іс-қимыл жоспары болмаса, ақшаны бір несие картасынан екіншісіне аудару тәртібі орынсыз болады.

Тұтынушылық несиелеудің маңыздылығы туралы

Банк – клиенттерге әртүрлі өнімдерді ұсынатын несие мекемесі. Банк сарапшылары қазіргі таңда тұтынушылық несиелер ең сұранысқа ие екенін айтады. Банкке хабарласқанда алдымен бұл сома шынымен қажет пе және оны қаржы институтына дер кезінде қайтару мүмкін бе, соны қарастыру керек.

Банк – бұл өз мүдделеріне зиян келтірмейтін несиелік мекеме. Банктен несие алу мақсатына байланысты қаржы институттары несиелеудің әртүрлі нұсқаларын ұсынады.

Несиелердің ең көп таралған және танымал түрлерінің ішінде кейбір шұғыл қажеттіліктерге берілген тұтынушылық несиені атап өтуге болады. Бұл опция клиенттің қолма-қол ақшаны қабылдауын немесе ағымдағы шотқа ақша бірліктерін аударуды болжайды. Сіз оларды белгілі бір сатып алу үшін пайдалана аласызтауарлар. Орташа алғанда мұндай ұсыныс бойынша пайыздық мөлшерлемелер жылдық 22-25% құрайды.

Сонымен қатар несиеге қызмет көрсету үшін банкке комиссия төлеуге тура келеді. Коммерциялық банк – ең аз шығынмен максималды пайда алуға тырысатын несиелік ұйым. Сондықтан өмірді сақтандыру несие алудың міндетті шарты болып табылады.

Егер клиент карта арқылы несиені таңдаса, бұл жағдайда сіз картадан банкомат арқылы қолма-қол ақшаны алу кезінде банкомат комиссиясын төлеуге тура келетінін түсінуіңіз керек.

Қызықты ұсыныстар

Банк – бұл жаңа өнімдерді қалыптастыру үшін клиенттердің сұраныстарын зерттейтін несие мекемесі. Кейбір коммерциялық мекемелер жеңілдетілген несие опциясын ұсынады.

Келісімшартта көрсетілген соманы банкке уақытылы қайтарған жағдайда клиент қосымша банктік комиссияларды төлемейді, яғни ақшасын айтарлықтай үнемдейді. Банктің несиелік саясатын ұйымдастыру қиын міндет, оның табыстылығы ұйымның табысы мен тұрақтылығына байланысты.

Сондықтан пластикалық несие картасы кеңселерде ғана емес, сонымен қатар World Wide Web арқылы да ұсынылады.

Кепілсіз және анықтамасыз несие беру

Адамдар үнемі қосымша материалдық ресурстарды іздеуге бейім, сондықтан олар тұтынушылық несие алуға тырысады. Ресейлік несие мекемесі кепілгерлермен де, несиелер де ұсынадыжәне оларсыз.

Егер қарыз алушы жосықсыз төлеуші болып шықса, бұл кепілгерді несиені қайтару қажеттілігімен қорқытады. Несие берушілерге сенімсіздіктің кесірінен бүгінде көптеген адамдар кепілгер болудан бас тартады. Адамдар өздерінің туыстарына немесе досына белгілі бір соманы алуға көмектесу үшін мәжбүрлі түрде жинайтын көптеген сертификаттардан қорқады.

Банктегі несиелік процесті ұйымдастырудың байсалдылығы сонша, кез келген адам басқа адамдардың несиелік қарыздары үшін кепілгер ретінде жауап беруге дайын емес. Сондықтан көптеген қаржы институттары кепілгерсіз (мүлікпен қамтамасыз етілген) несие ұсынады.

Кейбір қиындықтар

Кейбір жеке кәсіпкерлердің салық органдарына мәлімдегісі келмейтін қосымша табыстары бар. Егер олар банктік ұйымдардан несие алғысы келсе, мұндай жағдайларда кепілгер іздеуге немесе белгілі бір сертификаттармен қаржылық жағдайын дәлелдеуге тура келеді, бұл олар үшін алу өте қиын болады.

Тұтыну несиесін ұсынатын банктер туыстарының, ресми жұмыс орнындағы бухгалтерлердің немесе әріптестердің ұялы немесе қалалық телефон нөмірлерін сұрауы мүмкін.

Олар несие беруге үміткердің қаншалықты сенімді екенін, несиенің пайызын уақытында төлей ала ма, соны түсінуге тырысуда. Егер жұмыссыз адам өзінің материалдық әл-ауқатын дәлелдей алмай, банкке келсе, ол қаржы институтының шығару туралы оң шешіміне сене алмайды.несие.

Банк алған кепілдіктерге байланысты несие мөлшерлемесі өзгеруі мүмкін, тұтынушылық несиелерді өтеу шарттары өзгеруі мүмкін.

Ипотека күрделілігі туралы

Қазіргі уақытта көптеген орташа ресейліктер ипотекалық несие беру арқылы жеке баспана сатып ала алады. Банк қызметінің бұл сегменті жоғары сұранысқа ие, сондықтан бөлек талқылауға лайық. Ипотека алудың ерекшеліктері қандай?

Әлеуетті қарыз алушы қиындықтарды қайдан таба алады, олардан қалай құтылуға болады? Ипотека алу шыдамдылықты қажет ететінінен бастайық, өйткені бұл процесс өте ұзақ процедура.

Әлемдік экономикалық дағдарыстан кейін банктер ипотекалық несиелерді беру талаптарын айтарлықтай арттырды, осы қаржы институтының қызметкерлері әлеуетті қарыз алушыларды мұқият тексереді.

Мысалы, ипотекаға өтініш бергеннен кейін несие беру мүмкіндігі туралы шешім 3-4 күннен кейін емес, 7-8 күннен кейін қабылдануы мүмкін.

Осы уақыт ішінде пәтер сатылып қойған болуы мүмкін, сондықтан сізге жаңа опция іздеуге тура келеді. Құны әлдеқайда қымбат болуы мүмкін, сонымен қатар пәтер, мысалы, көлік қиылысынан шалғай жерде орналасады. Сондай-ақ банкке берілген несиелік өтінімді қарау күнтізбелік айға кешіктіріліп, соңғы шешім теріс болып шығатын жағдайлар да кездеседі.

Сіз нені білуіңіз керек?

Әлеуетті қарыз алушылардың төлем қабілеттілігіне қойылатын талаптар айтарлықтай өзгерді. ЕмтиханБанк қызметкерлері жұмыс орнынан анықтамаларды ерекше ұқыптылықпен жүргізеді, «конверттегі жалақы» есепке алынбайды. Шамамен 13-15 мың рубль көлемінде «ақ жалақы» беретін компанияда жұмыс істей отырып, банк қызметкерлерін бейресми жалақы айына елу мың рубль екеніне сендіру қиын, сондықтан ипотекалық несие алу қиын болады.

Сондай-ақ ипотека құнына және рубль бағамының ауытқуына теріс әсер етеді. Ұлттық валютаның АҚШ долларына шаққандағы бағамының өзгеруіне байланысты ипотекалық несиенің құны өседі.

Ипотека бойынша мүлікті бағалау процесіне төтеп беру үшін болат нервтер қажет. Бағалау сараптамасы берілген ипотеканың шарттарына байланысты бірнеше рет жүргізілуі мүмкін. Процедураның төлемін әлеуетті қарыз алушы жүзеге асырады.