Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру: шарттар, ең жақсы ұсыныстар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несиелерді қайта қаржыландыру ұзақ уақыт бойы банк қызметтерінің тізімінде болғанына қарамастан, ресейлік шындықта ол салыстырмалы түрде жақында пайда болды. Ипотекалық несиелендіру дамыған кезден бастап. Жылжымайтын мүлікке сұраныстың өсуімен қатар қаржылық қызмет көрсету саласы да дамыды. Әрбір банктің қызметтер тізімінде ипотека жетекші орын алады.

Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру: шарттар, ең жақсы мәмілелер

Қаржы нарығы дамып келеді және қаражатты сақтау мен көбейтудің жаңа құралдарын ұсынады. Ипотека үй сатып алуға көмектеседі, ал депозиттер жинақтарды көбейту үшін пайдаланылады.

Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру сияқты қызметтің практикалық қолданылуына мерзімі өткен несиелер саны серпін ала бастаған соңғы жылдардағы нарықтық үрдіс ықпал етті. Осылайша, бүгінде бұл қызмет танымал болуда, қайта қаржыландыру сұрауларын қарауға көбірек банктер дайын.

Рәсімнің мәні

Тастаунесие, банк барлық қызмет көрсету шығындарын және өзінің кірісін жабатын пайда алуды күтеді. Ипотекалық несиені пайдалана отырып, қарыз алушы осылайша ол қазір баспанаға көшіп, келесі бірнеше жылда өтеуге болады деп санайды. Бірақ қаржыға келетін болсақ, әрқашан тәуекелдер болады. Бұл жағдайда қарыз алушы несиені пайдалануға құқылы.

Тәртіп – қарыз алушы өзінің немесе басқа банкке жаңа несие алу үшін жүгінеді, оның қаражаты ескі несиені өтеуге жұмсалады. Заңға сәйкес, егер өтініш беруші барлық талаптарға сай болса, банктің несие беруден бас тартуға құқығы жоқ.

Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру келесі жағдайларда орынды:

• басқа банк төмен пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады;
• ұзақ мерзімге және аз жарнамен несие алу мүмкіндігі бар;
• ескі несиені ай сайын өтеу шыдатпайды;
• қарыз алушы үшін тиімді басқа валютадағы ұсыныс бар.

Бірақ тағы бір мәселені ескерген жөн. Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру бұрыннан бар несие өтелген банкте немесе жаңа банкте жүзеге асырылуы мүмкін. Процедураның мақсаты – қарыз алушының несиелік жүктемесін жеңілдету.

Басқа мекемеге келгенде, «олардың» банкі құжаттарды аударудан және мерзімінен бұрын өтеуден бас тартуы мүмкін, өйткені бұл жағдайда ол өз пайдасын және клиентін жоғалтады. Бұл процедура заңмен тыйым салынбаған.

Заңдынегіз

Рәсім бірқатар заң жобалары мен нормативтік құқықтық актілерге негізделген. Ипотеканы қайта қаржыландыру туралы заң мыналарды қарастырады:

• 1997 жылғы № 122 Федералдық заң;
• Ресей Федерациясының Орталық банкінің 1998 жылғы № 54 ережесі;
• Ресей Федерациясының Орталық банкінің 2004 жылғы № 254 ережесі;
• Федералдық ипотека туралы заң 1998 жылғы № 102;
• Азаматтық кодекс, 355, 390 және 382-баптар;
• Ресей Федерациясы Әділет министрлігінің 2000 жылғы № 289/235/290 бұйрығы;
• Федералдық заң № 152-ФЗ 2003

Жоғарыда көрсетілген құжаттар тіркеу тәртібін, қарыз алушы мен несие берушінің құқықтары мен міндеттерін сипаттайды.

Маңызды сәт: ағымдағы келісім-шарт қайта қаржыландыру мүмкіндігін береді ме? Кейбір банктер бастапқыда мұндай процедура үшін оның мүмкін еместігін немесе айыппұлдарын белгілейді. Егер ол жоқ болса немесе оған тыйым салынса, клиент шартқа қосуды талап етуге құқылы.

Процедура қадамдары

Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру – көптеген заңды мәселелерді шешуді талап ететін ұзақ процесс. Бірінші кезең – нарықтағы ұсыныстарды және есептеулерді зерттеу. Бұл жерде процедураның кейбір шығындарды талап ететінін ескеру маңызды, олар төменде талқыланады. Мүмкіндік барлық байланысты шығындарды ескере отырып жасалған есептеулер негізінде анықталады.

Техникалық мәселелерге және банктік ортадағы жоғары бәсекелестікке байланысты барлық қаржы институттары қарыз алушының мұндай бастамасына оң баға бермейтінін есте ұстаған жөн.

Веб-сайттағы немесе жалпыға қолжетімді ақпаратқа сену жеткіліксізбанктік жарнамалық материалдар. Бұл қарапайым маркетингтік айла болуы мүмкін, бірақ ипотеканы қайта қаржыландыру бағдарламасы жоқ және ұсыныс несиелердің басқа түрлеріне таратылады.

Құжаттар жинағы

Құжаттар тізімі бастапқы қабылдау кезінде ұсынылғаннан еш айырмашылығы жоқ. Индикативті тізім келесі құжаттарды қамтиды:

• қайта қаржыландыруға өтініш, ол орнында толтырылады;
• табыс сертификаты: 2-жеке табыс салығы туралы анықтама, банк үзіндісі немесе басқа төлем құжаттары;
• өтініш берушінің ұлттық төлқұжаты;
• отбасы үшін - неке туралы куәлік;
• Ипотекалық жылжымайтын мүлікке құжаттар: құқық белгілейтін құжат, мәміле шарты және құқықтарды тіркеу туралы мемлекеттік органдардың анықтамалары;
• банктік ипотека шартының көшірмесі.

Егер Сбербанкте ипотекалық несиені қайта қаржыландыру жоспарланса, онда аналық капитал тартылуы мүмкін. Осындай жағдайларға байланысты банк қосымша құжаттарды сұрай алады:

• аналық капитал туралы сертификат;
• балалардың туу туралы куәлігі;
• шоттағы қалдықтар туралы банк үзіндісі.

Егер банк кепілгерлердің қатысуын талап етсе, онда бұл тұлғалар төлем қабілеттілігін растайтын құжаттардың тізімін де ұсынуы керек.

Қиындықтар

Қарыз алушы Сбербанкке немесе басқа қаржы институтына ипотеканы қайта қаржыландыруға өтініш бергенде, ағымдағы несие беруші кейбір несие беруден бас тартуы мүмкін.құжаттар. Бұл жағдайда банк секторындағы кәсіби заңгер көмектесе алады немесе жаңа несие беруші құжаттарды рәсімдеу үшін сұрай алады.

Табысты растау кезінде сізге екі құжат түрін ұсыну қажет екенін ескерген жөн: 2-NDFL нысанында және банк нысанында. Табыс көрсеткіштері, әрине, ең төменгі күнкөріс деңгейінен жоғары болуы және ай сайынғы ипотекалық төлемдерді жабу үшін жеткілікті болуы керек.

Тағы бір қиындығы – ипотекалық несиені қайта қаржыландыру кезінде банктер кепілдікті талап етуі мүмкін. Несие сомасын ескере отырып, кепіл ретінде тек жылжымайтын мүлік бола алады. Ал ипотекалық жылжымайтын мүлік әлі де бірінші кредитордың балансында көрсетілген.

Тәжірибеде мұндай жағдайда адамдар аздап айла-шарғыға барады: соған тең мүлкі бар досы немесе туысымен келіссөздер жүргізеді, бұл мүлікті кепілге қояды, ипотеканы қайта тіркегеннен кейін барлығын қайтарады. орнына.

Қарау процесі

Қабылдау мүлдем ештеңені білдірмейді. Олар тіпті клиенттерге ақша төлеуден бас тарта алады. Бірақ кепілзат үлкен аргумент болуы мүмкін. Кепіл неғұрлым өтімді болса, оның банктің ықыласына ие болу мүмкіндігі соғұрлым жоғары екенін есте ұстаған жөн.

Сонымен қатар несиелік тарихтың маңыздылығы туралы көп айтылады. Бірақ сарапшылардың айтуынша, бұл кез кепілі жоқ шағын несиелер үшін маңыздырақ. Жақсы несие тарихы ешқашан ешкімге зиян тигізбейді. Қарап шығу процесі әдетте 5-7 уақытты аладыжұмыс күндері. Оң шешім қабылданса, тіркеу процесі басталады.

Шығындар

Банктегі ипотекалық несиені қайта қаржыландыру өтініш берушінің толық жауапкершілігінде болатын кейбір шығындарды талап етеді. Кейбір қаржы институттарында тіпті өтінішті қарау тәртібі ақылы негізде жүзеге асырылады. Бас тартқан жағдайда қаражат қайтарылмайды.

Егер процедура мақұлданса, өтініш беруші келесі шығындарға дайын болуы керек:

1. Жылжымайтын мүлікті бағалау. Заңда рәсімді тиісті лицензиясы бар кез келген бағалаушы жүзеге асыра алады деп көрсетілген. Бірақ банктердің штат бойынша өздерінің тұрақты серіктестері бар. Егер банк нақты бағалаушыны талап етсе, өтініш беруші мұнымен келісуге мәжбүр болады.
2. Банк өтінішті өңдеу және белгілі бір клиентке қызмет көрсету шығындарын клиенттерге жүктейді. Сонымен, ипотеканы беру үшін комиссия төлеуге тура келеді.
3. Ипотекадағы тұрғын үйді ескі несие берушінің балансынан аудару үшін де комиссия алынады.
4. Жаңа кепілді немесе сол нысанды тіркеу де төленеді.
5. Анықтаманың кейбір түрлері алынуда.
6. Несиені, жылжымайтын мүлікті немесе жеке кірісті сақтандыру - банк ережелеріне сәйкес.
7. Нотариалдық құжаттар болған жағдайда мемлекеттік баж салығын төлеу.

Ағымдағы несие берушінің шарттарына байланысты несиені мерзімінен бұрын өтеу және өсімпұлдар үшін қаражат алынуы мүмкін.

Артықшылықтар

Басқа банкті таңдаған клиент әрқашан тиімдірек шарттарды іздейді. Сарапшылар осылай деп кеңес бередіИпотеканы қайта қаржыландыру кезінде бірнеше параметрлерде айырмашылық болса, ең жақсы ұсыныстар нақты пайда әкеледі.

Жеңілдіктерді қандай тармақтармен бағалау керек?

1. Пайыз мөлшерлемесі. Қаншалықты төмен? Әдетте, егер айырмашылық 3%-дан аспаса, онда тіркеу және инфляция шығындарын ескере отырып, клиент ақыр соңында көп ұтпауы мүмкін.
2. Орындау мерзімін өзгертіңіз. Қарапайым азаматтардың бәрі бірдей жасай алмайтын терең қаржылық талдау несие неғұрлым «ұзағырақ» болса, соғұрлым қымбатқа түсетінін көрсетеді. Қазіргі уақытта көбірек төлеу мүмкін болмаса, ұзақ мерзімді таңдау керек.
3. Ай сайынғы төлемді азайтыңыз. Дәл осындай принцип мұнда да қолданылады: қазір жеңу арқылы, соңында сіз көбірек бере аласыз. Бірақ егер жаңа ұсыныс шынымен тиімді болса, оны жеке қарастыру керек.
4. Несиелер топтамасы. Көптеген ресейліктер бірнеше несие алады. Тәжірибе көрсеткендей, айына 2-3 төлем өте ауыр жүк. Барлық міндеттемелерді біріктіріп, сіз әлдеқайда тыныш өмір сүре аласыз.

Қайда бару керек?

Банктік ортада бәсекелестік жоғары. Бірақ бұл жағдай тұтынушылардың қолында ғана ойнайды: олар несие арзанырақ жерге барады. Ипотекалық несиені қайта қаржыландыруды қарастырған кезде, ең жақсы мәмілелер сала жетекшілерінен келеді:

• Сбербанк – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Газпромбанк – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Ресей Банкі – 11,5%

2018 жылы жылжымайтын мүлікке сұраныстың жаңа толқыны мен елдегі экономикалық көрсеткіштердің өсуіне байланысты жаңа ұсыныстардың өсуі күтілуде.

Қайта қаржыландыру шегерімі

Салық шегерімі - бұрын жұмыс беруші жеке табыс салығы түрінде төлеген жеке табыс салығын қайтару. Оның көрсеткіші 13%. Заңда азамат бұл қаражатты қайтарып ала алатын жағдайларды қарастырады. Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру шарттары, егер олар ипотекаға бастапқы өтінім беру кезінде пайдаланылмаған болса, аналық капитал және салық шегерімдері сияқты әлеуметтік кепілдіктерді пайдалануға мүмкіндік береді.

Егер салық шегерімін алуды жоспарласаңыз, несие менеджерін алдын ала хабардар етуіңіз керек, себебі бұл тармақ банк келісімінде көрсетілуі керек.

Ең көп шегерім - 260 000 рубль. Бұл ретте нысанның құнына қойылатын талаптар бар: бағасы 2 миллион рубльден аспауы керек. Шегерім сомасы жыл бойына бөлінеді. Егер 1 күнтізбелік жыл ішінде барлық сома игерілмесе, онда келесі жылдың басында алушы салық органына қайтадан өтініш беріп, қалғанын өндіріп алуы керек. Қайтарудың екі жолы бар:

1. Ипотеканы өтеу үшін банк шотына аудару.
2. Салық органынан өтініш берушінің жұмыс орны бойынша бухгалтерияға хабарлама беру. Бұл жағдайда ақша қайтарылмайды, ал өтініш берушінің кірісі тиісті шегерім сомасында жеке табыс салығынан босатылады.

Қорытынды

Ипотека алу кезінде әр адам алысқа қарап, өзінің кірісіне объективті талдау жасауы керек. Тәуекелдер әр қадамда жүреді. Бұл жағдайда пайдалану керексенімді сақтандыру компанияларының қызметтері.

Егер қайта қаржыландырудың пайдасы айқын болса, бірақ банк бас тартса, онда басқа банкке хабарласу керек. Бірақ қайта қаржыландыруға деген жаппай қызығушылық бұл институттарды өз көзқарастарын қайта қарауға мәжбүр етеді. Клиенттерінің айтуынша, кейбіреулері бәсекелестерге клиенттерді беруге дайын емес және несиелеудің жаңа шарттарын талқылағысы келеді. Іргелі өзгерістерге сенудің қажеті шамалы, бірақ кейбір көрсеткіштерді жеңілдетудің теориялық мүмкіндігі бар.