Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру тиімді ме? Артықшылықтары мен кемшіліктері, банктік шолулар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Ипотека мөлшерлемесінің төмендеуі ресейліктердің несиелерді қайта қаржыландыруға жиі жүгіне бастағанына әкелді. Банктер бұл сұраныстарды қанағаттандырмайды. 2017 жылдың шілдесінде несиенің орташа мөлшерлемесі 11%-ды құрады. Бұл Орталық банк тарихындағы жаңа рекорд. Екі жыл бұрын 15 пайызбен ипотека берілген. Азаматтар қолайлы несие шарттарына қалай қол жеткізеді?

Эссенция

Қайта қаржыландыру – бұл жаңа несиеге өтініш беру арқылы ескі несиеңізді өтеуге болатын бағдарлама. Қызмет екі түрге бөлінеді:

1. Қосымша келісім жасау арқылы жаңа шарттармен несиені ішкі ұзарту.
2. Сырттан қайта тіркеу басқа банктен несие алу. Бұл жағдайда клиент шартты қайта тіркеу рәсімінен өтуі керек. Процесс жаңа несие шотын шығаруды және меншік құқығын растайтын құжаттар болған жағдайда оны қамтамасыз етуді қамтиды.

Бұл тиімді меипотеканы қайта қаржыландыру?

Егер тұрақты төлем мөлшері азайса немесе мөлшерлеме төмендесе, келісімшартты қайта тіркеу мағынасы бар. Мысалы, клиент 200 000 доллар көлемінде ипотека алды, оны 30 жылдан кейін өтеуі керек. Келісімшарт бойынша қызмет көрсету жылына 12% құрайды. Ай сайынғы төлем 2057 долларды құрайды. Несие мөлшерлемесі 9%-ға дейін төмендесе, ипотеканы қайта қаржыландыру тиімді ме? Иә, бұл қарыз алушыны ай сайын $488 үнемдейді. Отыз жыл ішінде үнемдеу $16 000 болады.

Сарапшылар пайыздық мөлшерлеме кем дегенде 2 пайыздық тармаққа төмендесе, ипотеканы қайта қаржыландыруға кеңес береді. Бүгінгі нарықтағы орташа нарықтық мөлшерлеме 10% құрайды. Тиісінше, 2015 жылы ипотека алған клиенттерді қайта қаржыландыру мәселесімен айналысу тиімдірек. Сонда орташа нарықтық мөлшерлеме 12% болды. Бір жыл бұрын үй сатып алғандар тарифтің 9%-ға дейін төмендеуін күтуі керек.

Егер шартта аннуитеттік төлемдер қарастырылған болса, ипотеканы қайта қаржыландыру тиімді ме? Жоқ, бұл есеп айырысу схемасына сәйкес, алғашқы төлемдер пайыздарды төлеуге жұмсалады. Егер шартты орындау мерзімінің жартысынан астамы өтсе, онда қайта қаржыландыру тек шығын әкеледі.

Банк ВТБ-да ипотеканы қайта қаржыландыруды келесі жолмен ұйымдастырудың тиімді екенін тексеріңіз:

1. Ағымдағы төлем кестесін алып, келісімшарт бойынша қалған барлық төлемдерді қосу керек.
2. Содан кейін банк веб-сайтындағы несие калькуляторына бастапқы шарттарды енгізіңіз: ағымдағы шарт бойынша қалған кезең, есептелген қалдыққарыз.
3. Калькулятор ай сайынғы төлеміңізді есептейді.
4. Бұл соманы жаңа несие мерзіміне сәйкес айлар санына көбейту керек.
5. Нәтижелерді салыстыру керек. Егер айырмашылық айтарлықтай болса, қайта қаржыландыру тиімді болады.

Артықшылықтар

Несие беру нәтижесінде пайыздық мөлшерлеме төмендейді, бірақ келісім-шарт мерзімі ұзарады. Ипотеканы қайта қаржыландыру тиімді ме? Клиенттердің кері байланысы тұрақты жоғары табысы бар қарыз алушылар ақшаны айтарлықтай үнемдей алатынын растайды. Несие берген банкте келісімді ұзарту мүмкін болмаса, кез келген уақытта басқа қаржы институтына хабарласуға болады.

Тарифтерді төмендетудің кейбір оң жақтары бар. Орталық банктің мәліметінше, 2017 жылдың 1 тамызындағы жағдай бойынша ипотекалық несиелер өткен жылдың сәйкес кезеңімен салыстырғанда 20 пайызға артық берілген. Несиелеудің жалпы көлемі 4,7 трлн. рубль.

Дайындық

«Сбербанкте ипотеканы қайта қаржыландыру тиімді ме?» Деген сұраққа жауап беру үшін. белгілі бір жағдайда құнын есептеу керек.

• ең алдымен келісімшартты зерделеу керек, қарызды пайызсыз мерзімінен бұрын өтеуге қатысты тармаққа ерекше назар аудару керек;
• келесі комиссияның мөлшерін есептеп, мүмкіндіктеріңізді барабар бағалауыңыз керек;
• егер келісім-шартты қайта тіркеу туралы шешім қабылданса, несие берушіге хабарласу керек;
• жауапты клиенттерге, банктер жиналысқа барады және рәсімдейдіқарызды қайта құрылымдау, ол әрқашан несиелендіруді қарастырмайды;
• бір банкте нәтижеге қол жеткізе алмасаңыз, басқа несие мекемесіне хабарласуыңыз керек.

Құжаттар

Тинкофф банкінде ипотеканы қайта қаржыландыруды ұйымдастыру үшін бірқатар құжаттарды дайындау қажет:

• паспорт көшірмесі;
• еңбек кітапшасының куәландырылған көшірмесі (келісім-шарт, келісім-шарт);
• жұмыс орнынан табыс туралы анықтама (2-жеке табыс салығы);
• қарыз алушының өмірін сақтандыру шарты;
• бастапқы келісім және қарызды өтеу кестесі бар банк үзінділері.

Сауалнама толтырылғаннан кейін банк оның деректері мен несиелік келісім-шарт негізінде қарыз алушының төлем қабілеттілігін бағалауға кіріседі. Өтінім мақұлданған жағдайда қарыз алушы мүлікке құжаттарды, берешектің қалдығы және қайта құрылымдаудың жоқтығы туралы анықтамаларды, өтеу жүргізілген шоттың деректемелері көрсетілген хатты ұсынуы керек.

Өтінім жасау

Клиент банктің келісім-шартты қайта ресімдеуге келісімін алғаннан кейін процестің өзі басталады. Қарыз алушы бұрынғы несиені өтеу үшін қаражат алады. Мүлік кепіл ретінде жаңа банк мекемесіне беріледі.

Тұтынушы дереу қосымша шығындарға дайындалуы керек. Егер сақтандыру компаниясы банктің аккредиттелген серіктесі болмаса, онда оны ауыстыруға тура келеді. Әйтпесе несие мөлшерлемесі көтеріледі. Сбербанкте өмірді несиелеуден бас тарту 1 п.п.«Absolut Bank» және одан да көп – 4 бет

Егер сақтандыру бірінші банкпен келісім жасасқан кезде берілсе, онда құжатқа жай ғана бенефициарды өзгерту қажет болады. Сондай-ақ, жаңа шартты тіркеу кезеңінде (ескі шарт өтелгенге дейін) өмірді сақтандыру бойынша жоғарылатылған мөлшерлеме (1–2 п.п.) алынады. Ол бір айдан аспайды.

Нарықта не болып жатыр?

Сбербанк екі жүз тұрғын үй кешенінде ипотеканы қайта қаржыландыру мөлшерлемесін тарихи деңгейге дейін төмендетті. Жаңа ғимаратта тұрғын үйді жылына 7,4-10%, қайталама нарықта 9-10% сатып алуға болады. Банк ВТБ тобы 9,9-10% ипотека береді, ал жаңа тұрғын үй сатып алуға 9,6-10% қаражат береді.

Сбербанктегідей шарттармен Откритие Банкте ипотеканы қайта қаржыландыруды ұйымдастыра аласыз - 10,2%. Сондай-ақ Absolut Bank және Uralsib жаңа пәтерлердің шектеулі саны үшін тарифтерді 6,5%-ға дейін төмендетті.

Ресей банктерінің қайта қаржыландыру мөлшерлемелері төмендегі кестеде берілген.

Банк	Баға, %
Сбербанк	10, 9
VTB	9, 7
Газпромбанк	10, 2
Deltacredit	9, 5
Райффайзенбанк	10, 5
Уралсиб	9, 9
"Ашу"	10, 25
"Абсолютті"	10
Санкт-Петербург	10, 9
Запсибкомбанк	10

Несие берудің маңызды шарттарының бірі – кешіктірулердің, өсімпұлдардың және айыппұлдардың болмауы. Бар болса, алдымен қарызды өтеп, содан кейін өтініш беру керек.

Мәселе

Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру несиелік мекемелер үшін тиімді ме? Көп жағдайда жоқ. Нарық мөлшерлемелері төмендеген сайын банктер пайыздық кірісті сақтауға тырысады, бұл тұрақсыз жүйеде үлкен маңызға ие. Сондықтан олар несие шарттарын өзгертуден бас тартады. Клиенттерге бас тартудың ресми себептері де айтылмайды.

Заңға сәйкес, егер шартта бұл операцияға тікелей тыйым салынбаса, қарыз алушы несиені қайта қаржыландыруға құқылы. Дегенмен, бүгінде банктер бұл тармақты келісімшартқа көбірек енгізуде. Бұл реттеушінің назарын аударып қойған.

Клиенттердің банк шешімін өзгертуге бір ғана мүмкіндігі бар. Басқа несие мекемесінен кепілдік хатты немесе алдын ала келісімді ұсыну қажет, оның талаптары бойынша банк несиені мерзімінен бұрын жабуға және қарыз алушыға бұрынғы шарттарда, бірақ жеңілдетілген несие бойынша жаңа ипотека беруге міндеттенеді. пайыздық мөлшерлеме. Бұл жағдайда несие беруші клиентті жарты жолда қарсы алады, өйткені келісімшартты мерзімінен бұрын өтеу оның пайыздық кірісін айтарлықтай төмендетеді. Мәміле тиімсіз болады.

Қайта қаржыландыру тиімдіипотека: минус

Егер қарыздың бір бөлігі аналық капитал есебінен төленсе, мүлік ата-аналардың және кәмелетке толмағандардың үлестік меншігінде тіркелген болса, шарт талаптарын қайта қарауға қол жеткізу мүмкін емес. Мұндай нысанды жүзеге асыру өте қиын.

Келісімшарт талаптарын қайта қарау Ресей Банкінің талаптарына әсер етуі мүмкін. Реттеушінің нормативтік құқықтық актілеріне сәйкес, қаржы институты әрбір берілген несие бойынша резерв құруы керек. Бұл қаражаттың тоқтап қалуына әкеледі және сәйкестікке әсер етуі мүмкін.

Ипотеканы қайта қаржыландыру тиімді ме? Әрқашан емес, өйткені құжаттарды қайта ресімдеу процедурасы үшін ақша төлеуге тура келеді. Жаңа несие бойынша алғашқы төлемдер төмендетілген пайызды өтеуге жұмсалады. Ақырында, ең маңызды кемшілік – қарыз алушы салық жеңілдіктерінен айырылады. Қайта қаржыландыру жағдайында ол енді ипотека емес, жылжымайтын мүлікті кепілге алған несиелік келісім болып табылады. Сондықтан қарыз алушылар салық шегерімінен айырылады.

Ипотеканы қайта қаржыландыру қай уақытта тиімді? Мұндай операция тек бір жағдайда ғана экономикалық негізделеді: егер жаңа кредитордың мөлшерлемесі алдыңғысынан кемінде 2 пайыздық тармаққа төмен болса. Сондықтан қайта қаржыландыруды алғысы келетіндер көп.

Пікірлер

Қайта қаржыландыру мәселесінің бағасы үлкен маңызға ие. Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру тиімді ме? Тұтынушының шолулары қайта шығару үшін комиссия алынбайтынын растайды. Дегенмен, түпнұсқа банк сертификаттардың әрқайсысын беру үшін ақша алуы мүмкін. Мұндай құжаттардың орташа құны1 мың рубль.

Қарыз алушы мәмілені нотариалды тіркеуден өткізу және бағалау компаниясының қызметтерін өз бетінше төлеуі керек. Бірінші құжатты өңдеу құны 1,5-2 мың рубльді, ал екіншісі - 4 мың рубльді құрайды. Барлық құжаттарды ресімдегеннен кейін ғана ипотекадан ауыртпалық алынып тасталады және ол жаңа келісім бойынша Регпалатта тіркеледі.

Несие берудің басқа түрлері

Қайта қаржыландыру тек ипотека үшін ғана емес, сонымен қатар несие картасы, қолма-қол ақша немесе автокөлік несиесі бойынша да қарастырылған. Тұтыну несиелері ең жылдам қайта ресімделеді, ал ипотека ең ұзақ. Ипотекалық мүлікті қайта тіркеу және сақтандырумен сұрыптау қажет. Жалпы, қызметтің артықшылығы – жаңа несие неғұрлым тиімді шарттармен беріліп, ай сайынғы төлем азаяды. Қарыз алушы тіпті валютаны өзгерте алады.

Қызмет көрсету механизмі өте қарапайым. Банк қарызды есептен шығарған шотқа ақша аударады. Қарыз алушы бірінші банкке мерзімінен бұрын өтеуге өтініш беруі керек және бұл жаңа төлем жасау мерзімі аяқталғанға дейін жасалуы керек.

Әдетте алғашқы екі айда жаңа банктегі несиенің мөлшерлемесі көтеріледі. Дегенмен, басқа схема да қолданылуы мүмкін. Ескі несиелерді өтеу мерзіміне 40-50 күн бөлінеді. Осы кезеңнен кейін мөлшерлеме артады. Мәселен, олар мұны Альфа-Банкте жасайды. Несиені қайта қаржыландыру кезінде жалақы картасының иесіне 11,99% жеңілдік мөлшерлемесі бойынша қызмет көрсетіледі. Ол 7 жылға жаңа келісім-шарт жасап, 3 мерзім ішінде қарызды қайта қаржыландыруы мүмкінмлн руб. Жалақысы жоқ клиенттер үшін лимит 2 миллион рубльге дейін төмендейді.

Нарық жағдайы

Қайта қаржыландыру – банктің негізгі қызметтерінің бірі. Сондықтан нарықта үлкен бәсекелестік бар. Кейбір қаржы институттары бұл қызметті онлайн түрде ұсынады. Альфа-Банк клиенттеріне Интернет-банк арқылы сауалнаманы толтырып, чатта барлық сұрақтарға жауап алу жеткілікті.

Алдын ала есептеулер үшін сайттарда онлайн калькуляторлар орналастырылған. Несиені қайта ресімдеу кезінде несие сомасын көбейтіп, қалдықты қолма-қол ақшамен алуға болады. Клиенттер қарыздарын интернет-банкинг арқылы өтей алады.

Транзакцияны жүргізу үшін қаржы институтының рұқсаты талап етілмейді. Банктер клиенттердің басқа несие мекемелерінде қызмет көрсету туралы шешімін қабылдағысы келмейді. Ешкім пайдалы тұтынушыларды жоғалтқысы келмейді.

Банктердің өзі бұл қызметті тек несиелік бағдарлама бойынша ғана емес, кешенді қызметтерге клиент алу үшін ең алдымен заңды тұлғаларға ұсынады. Тұтыну несиелері бойынша жеке тұлғаларға несие беріледі. Кепілдендірілген несиелердің мерзімін өзгерту өте сирек кездеседі.