Несиені сақтандырудан қалай бас тартуға болады: нұсқаулар, нюанстар, ұсыныстар және шолулар

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Соңғы уақытта болашақ қарыз алушылар сақтандыру полисін, кейде бірнешеуін бірден сатып алу қажеттілігімен бетпе-бет келуде. Банк осылайша қайтарылмаған қарыз қаражатынан өзін сақтандыруға және кірісін арттыруға ұмтылады. Несие алушылар, өз кезегінде, жүктелген қызмет үшін артық төлегісі келмейді және алданып қалғысы келмейді. Сондықтан, несиеге өтініш бермес бұрын, несиені сақтандырудан бас тартуға болатынын анықтау керек. Әртүрлі нұсқаларды қарастырудағы нюанстар әртүрлі болуы мүмкін. Қашан сақтандыру полисін алмау керектігін және өзіңізді және қаржыңызды қашан сақтандырған дұрыс екенін қарастырайық.

Несиені сақтандыру дегеніміз не?

Сақтандыру полисі қарыз алушыда сақтандыру жағдайы болған кезде банктен алынған қаражатты қайтару кепілдігі болып табылады.

Банктің сақтандыру ұйымдарымен ынтымақтасу тиімді болуының бірінші себебі – сақтандыру полистерін сату және агенттік төлемдерді алу.сақтандыру компаниялары өз өнімдерін қарыз алушыларға сатқан кезде.

Екінші себеп – сақтандыру компаниясы сақтандыру резервтерін банктік депозиттерге орналастырады. Қаржы институттарын қаржыландыру сақтандыру ұйымына сақтандырылған тұлғалардың белгілі бір санын тартуға айырбас ретінде жүзеге асырылады. Айырбастау 7:1 қатынасында жүзеге асырылады, мұнда сатылған сақтандырудан әрбір 7 рубль үшін банк сақтандыру компаниясынан депозиттер түрінде 1 рубль алады.

Сақтандыру не үшін қажет?

Банктердің клиенттерді міндетті сақтандыруды жүзеге асыруға құқығы жоқ екені ешкімге құпия емес. Бірақ бұл теорияда. Іс жүзінде қиындыққа тап болмау үшін несиелік келісімді өте мұқият оқып шығу керек, осылайша кейінірек сіз несиені сақтандырудан қалай бас тартуға болады деп ойланбайсыз және талап арыздарын жазбайсыз. Сот әрбір жағдайда қарыз алушының несие алуы сақтандыру полисін сатып алуға байланысты ма, банктің оң шешіміне әсер ететін негізгі фактор сақтандыру шартының болмауы немесе керісінше болуы ма екенін анықтайды. Расында да, «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» заңның баптарының біріне сәйкес, белгілі бір қызметтерді сатып алуды басқалардың міндетті түрде сатып алуына тәуелді етуге тыйым салынады.

Бірақ, әрине, несие алудың шарты ретінде міндетті сақтандыру қажеттілігі несиелік келісімде жоқ. Бұл тіркес «қарыз алушының банк алдындағы міндеттемелерін орындау кепілі» ретінде камуфляждалған. Демек, банк заң алдында таза болып шықты.

Сақтандырудан бас тартуға болады ма?

Негізі несиеге өтініш бергенде несие менеджерлері сақтандыруды жүктейді. Бірақ несиелік сақтандыруды қалай жоюға болады? Нұсқау тек екі қадамнан тұрады.

1-қадам. Сақтандырудың күшін жою несие шарты жасалғаннан кейін дереу жүзеге асырылады. Бірақ сақтандыру шартының бұзылуы жылдық несие сыйақысының ұлғаюына немесе банк тарапынан басқа да "жазалау" шараларына әкеп соқпайтынына көз жеткізу керек.

2-қадам. Осыдан кейін сақтандыру ұйымына өтініш жазылады, белгілі бір уақыттан кейін сақтандыру сыйлықақысы толық немесе ішінара қайтарылады (бұл сақтандыру шартында тоқтатылған кезде көзделуі мүмкін).

Кейбір несие мамандары өз клиенттеріне несиелік сақтандырудан бас тартудың дұрыс жолын айтады. Ол үшін несиелік келісім-шарт жасалған күннен бастап 6 ай ішінде ай сайынғы төлемдерді уақтылы және толық төлеу жеткілікті. Алты айлық мерзім өткеннен кейін банктің несие бөліміне сақтандыру шартын бұзу туралы жазбаша өтініш беру керек. Неліктен 6 ай күту керек? Сақтандыру шарты кемінде алты айға жасалады. Сақтандыру шарты тоқтатылғаннан кейін негізгі борыштың қалдығына өскен пайыздық мөлшерлеме түсіп, ай сайынғы төлемдер көбейетініне қарыз алушы таң қалмауы керек. Осылайша, банк жоғалған қаражаттың орнын толтырады.

Бас тартудың тағы бір нұсқасынесиелік сақтандыру, сотқа арыз беру болып табылады. Несиелік құжаттар талап арызға және мүмкіндігінше банктің жазбаша бас тартуына қоса берілуі керек.

Сот тәжірибесі

Сот статистикасына сүйенсек, 80% жағдайда сот қарыз алушының жағына шығып, несие берушіні шартты күштеп бұзуға, сақтандыруды төлеуге және негізгі қарызды қайта есептеуге мәжбүрлейді.

Несиені сақтандыру: тұтынушылық несиені сақтандырудан қалай бас тарта аламын?

Ереже бойынша тұтынушылық несиелендіру қысқа мерзімді, кепілзаттың болмауы және жоғары пайыздық мөлшерлемемен сипатталады. Ол әдепкі бойынша банк қабылдауы мүмкін барлық тәуекелдерді қамтиды.

Бірақ кейбір қаржы институттары қарыз алушылардың өмірі мен денсаулығын сақтандыруға күш салуда. Жұмыс орнын жоғалтудан сақтандыру кеңінен қолданылады. Ал егер сақтандырудың бірінші түрі аздап ақталса, екіншіден қарыз алушы тікелей шығынға ұшырайды. Мұның бәрі сақтандыру жағдайы ретінде жұмыстан айырылу өз еркімен емес, кәсіпорынның таратылуына немесе қызметкердің қысқартылуына байланысты қарастырылатындықтан. Бірақ, Ресейдегі тәжірибе көрсеткендей, осы сәттердің бірі орын алған кезде, жұмыс беруші өз қызметкеріне өтемақы төленбеу үшін өз еркімен өтініш жазуға мәжбүр етеді. Сондай-ақ несиеге өтініш берген кезде банк әдепкі бойынша сақтандыру жарнасын негізгі қарыз сомасына қосады және осы сомадан жылдық сыйақы есептеледі.

Сақтандыру жағдайы түсінігі шартта өте түсініксіз тұжырымдалғанын атап өткен жөн. Көбінесе, сақтандырылған сәт туындаған кезде, сақтандырылған адамның өтемақы алуы іс жүзінде мүмкін емес. Ал бұған мысал ретінде сақтандыру шартының тармағын келтіруге болады, онда «сақтандырылған адам денсаулығында азғантай өзгерген кезде бұл туралы сақтандырушыға хабарлауға міндетті» делінген. Бірақ шын мәнінде, көпшілік егжей-тегжейлі айтпай, сәйкесінше бұл шартты сақтамай, жай ғана келісімшартты шайқайды. Сақтандырушы төлем жасамау үшін не пайдаланады. Бұл жағдайда несиені сақтандырудан қалай бас тартуға болатынын қарастырған кезде, жауап несиелік келісімді мұқият зерделеу болып табылады.

Көлік несиесі

Автокредитке өтініш берген кезде қарыз алушы екі сақтандыру полисін сатып алуы керек: өмір + денсаулық және КАСКО. Бірақ бұл ретте сақтандыру шартының бір тармағында кепілді сақтандырудың қажеті жоқ делінген. Мысал: Банк ВТБ өз қарыз алушыларына КАСКО саясатынсыз автокөлік несиесін ұсынады. Бірақ бұл ретте несие берудің жылдық пайызы 5-7,5 тармаққа артады. Сондықтан бұл жағдайда бұл саясатты шығару дұрысырақ болар еді.

Маған өмірді сақтандыру керек пе?

Бірақ әрбір қарыз алушының өзі шешкені дұрыс: ВТБ несиесі бойынша сақтандырудан бас тартып, жылдық өскен пайызды алыңыз немесе жақсырақ ұсыныстары бар банкті іздеңіз. Бірақ өмірді және денсаулықты сақтандыруды ескерген жөн: автокөлікті несиелеу мерзімі 2 жылдан 5 жылға дейін, ал егер қарыз алушы жас кезінде автокөлікке несие алса жәнежылдам көлік жүргізуді ұнатпайды, сақтандыру жағдайының ықтималдығы аз.

Банктік несиені сақтандыру - ипотекадан қалай бас тартуға болады?

Сіз мұнда сақтандырудан құтыла алмайсыз. Заң «Кепіл затының жоғалуынан және бүлінуінен» сақтандыру шартын жасауға міндеттейді («Ипотека туралы» Заңның 31-бабы). Қарыз алушы өз қалауы бойынша пайдалана алатын тағы екі сақтандыру бағдарламасы – мүліктік құқықтарды тоқтату және шектеу (титулдық сақтандыру), сондай-ақ өмірден және мүгедектіктен айырылу. Бірақ егер ол бас тартса, онда банк пайыздық мөлшерлемені жоғары қарай қайта қарауға құқылы. Жалпы, пайыздық мөлшерлеменің өсуі сақтандыру полисінің орындалуына байланысты емес банктерді табу өте сирек кездеседі.

Ал егер титулдық сақтандырудан бас тартқан кезде жылдық мөлшерлеме 1,5 тармаққа өссе, онда екі полисті (құқықтық құқықты және өмірді сақтандыру) беруден бас тарту пайыздың бірден 10 тармаққа өсуіне әкеледі.

Сақтандыру бойынша сыйақыны есептеу келесідей

• Кепілге салынған мүлік сақтандыру сомасының 0,5% мөлшерінде бағаланады.
• Заңды сақтандыру 0,1-0,4% аралығында.

Бірақ өмірді сақтандыру сақтандыру сомасының 1,5% құрайды. Бірақ Ресейде ипотека қандай шарттармен берілетінін ескере отырып, ипотека алғысы келетіндер үшін құқықты сақтандыру және өмір + денсаулық сақтау қажеттілігі сөзсіз.

Кепілді ғана сақтандыратын ипотекалық бағдарламалар бар. Бұл бағдарламаларды Сбербанк-кредит пайдаланады. Басқа сақтандыру бағдарламалары бойынша сақтандырудан бас тарта аламын ба? Иә, бірақ құқықты сақтандырудан бас тарту жылдық пайызды 1 ұпайға арттырады.

Банк үшін пайда, жоғарыда айтылғандай, қаржы институты полистерді беру кезінде сақтандыру компаниясынан алатын агенттік сыйақы болып табылады. Сондықтан несиелік мекеменің қарыз алушының назарына несие бойынша банктік сақтандырудан бас тарту туралы ақпаратты жеткізу өте тиімсіз.

Сондай-ақ банк пен сақтандыру компаниясының үлестес болуы өте жиі кездеседі. Дәл осы себепті банк қарыз алушының сақтандыру полистерін белгілі бір сақтандыру компанияларынан сатып алуын талап етеді.

Оқырмандардың әрқайсысы несиелік сақтандырудан қалай бас тарту керектігін біледі деп үміттенеміз. Ең бастысы - келісімшартты мұқият оқып шығыңыз!