2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2025-01-24 13:19
Қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау несиелеу процесінің ең маңызды аспектілерінің бірі болып табылады. Бұл қаржы институттарының негізді әрекеті, өйткені қарыз алушының несиені және ол бойынша сыйақыны өтеу қабілетін дұрыс бағалау банктің келесі параметрлеріне – тәуекелге, несие портфелінің сапасына, әлеуетіне тікелей әсер етеді. қарызды өтеу деңгейі, мерзімі өткен төлемдердің пайда болуы және нәтижесінде несие мекемесінің түпкілікті пайдасы.
Әр банктің қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау әдістері сияқты параметрге көбірек көңіл бөлуі таңқаларлық емес.
Әдетте, барлық қаржы институттары үшін бірыңғай, әмбебап әдістеме жоқ. Әрбір банкте несие мамандары қарыз алушының несиелік қабілетінің жеке бағасын әзірлейді. Дегенмен, банктердің әдістерінде ортақ тұстар әлі де бар, бірақ оларды мүлдем басқа адамдар құрастырған.
Әрине, бағалаудың бастапқы деңгейі қарыз алушыны жеке немесе заңды тұлға ретінде анықтаудан басталады. Заңды тұлға ретінде қарыз алушының несиелік қабілетін талдау өте көп уақытты қажет ететін процесс, олқаржылық жағдай мен төлем қабілеттілігін бағалаудың әртүрлі үлгілері мен әдістері. Ең алдымен, компанияның бастапқы қаржылық есеп беруі, атап айтқанда, қаржылық ағындардың құрылымы мен динамикасы, ұйымның міндеттемелері мен активтері, сондай-ақ компанияның қаржылық жағдайын сипаттайтын коэффициенттер қарастырылады.
Егер заңды тұлға негізінде қаржылық талдау жүргізуге болатын құжаттардың орасан зор санын ұсына алатын болса, онда жеке тұлға ретінде қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау мүлде басқа мәліметтер бойынша жүзеге асырылады. схема.
Жеке қарыз алушының төлем қабілеттілігі туралы бастапқы ақпарат келесі параметрлерді қамтиды - кірістер динамикасы, қазіргі уақыттағы шығыстар деңгейі, несиелік, әкімшілік және басқа да міндеттемелердің болуы.
Айта кетейік, жеке тұлғаларға деген көзқарас анағұрлым адал, өйткені көптеген несие ұйымдары құжатталған кірісті ғана емес, сонымен қатар клиент растай алмайтын субъективті фактілерді де ескереді. Қарапайым арифметикалық амалдар әдісін қолдана отырып – кіріс минус шығыстар мен міндеттемелер – несие мамандары клиенттің несиені қайтару мүмкіндігін анықтайды. Несие алушының таза табысы жеткіліксіз болған жағдайда өтініш қанағаттандырылмайтыны заңдылық. Егер несие бойынша ай сайынғы төлем табыстың 50%-дан астамын құраса, көбінесе жауап теріс болады.
Қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау несиелеу түріне де байланысты. Мысалы, жақында талдауға негізделген балл қою әдісіқарыз алушы туралы ақпараттың ең аз мөлшері. Атап айтқанда, мұнда клиенттің жасы, оның еңбек және әлеуметтік жағдайы және, әрине, табысы сияқты параметрлер қарастырылады. Әдетте, мұндай несиелер бойынша шешім ең қысқа мерзімде қабылданады, кейбір банктер бір сағат ішінде өңдеуді ұсынады.
Ұсынылған:
Валюталық қарыз алушылар. Валюталық қарыз алушылардың бүкілресейлік қозғалысы
Өткен жылдың соңында шетел валютасындағы ипотекалық қарыз алушылардың бүкілресейлік қозғалысы қалыптасты. Бұл рубльдің күрт құнсыздануына байланысты болды, бұл мұндай түрдегі несиелерге қызмет көрсетуді дерлік мүмкін болмады
Инвестициялық жобаларды бағалау. Инвестициялық жобаның тәуекелін бағалау. Инвестициялық жобаларды бағалау критерийлері
Инвестор бизнесті дамытуға инвестиция салу туралы шешім қабылдамас бұрын, әдетте, алдымен жобаны келешегі үшін зерттейді. Қандай критерийлер негізінде?
Қарыз алушының несие қабілеттілігін бағалауға арналған скоринг үлгісі
Несие беруден бас тартқандардың барлығы дерлік менеджерден келесі сөзді естіген: «Шешім скорингтік жүйе арқылы қабылданды. Қарыз алушы ретінде сіздің несие ұпайларыңыз сәйкес емес». Бұл норма дегеніміз не, балл деген не және «несиелік детектордан» «өте жақсы» дегенді қалай тапсыруға болады? Оны анықтауға тырысайық
Ипотекалық ортақ қарыз алушы – бұл Қарыз алушы және тең қарыз алушы
Көбінесе ипотекаға өтініш бергенде банк берген сома үй сатып алуға жетпейді. Мұндай жағдайларда қарыз алушы қосалқы қарыз алушының көмегіне жүгінеді. Бірлескен қарыз алушы кім және ол қалай көмектесе алады, осы мақалада талқыланады
Кепілгер мен қосымша қарыз алушының айырмашылығы неде: толық сипаттамасы, ерекшеліктері, айырмашылығы
Банктік несиеге өтініш бермегендер «кепілгер» және «бірлескен қарыз алушы» ұғымдарын бірдей қабылдауы мүмкін, дегенмен бұл алыс. Осы ұғымдарды түсінгеннен кейін сіз мәмілеге қатысушылардың әрқайсысының банк алдында қандай жауапкершілікте екенін білесіз. Кепілгер мен қосымша қарыз алушының айырмашылығы неде? Олардың не ортақтығы бар?