Қарыз алушының несие қабілеттілігін бағалауға арналған скоринг үлгісі

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Несие беруден бас тартқандардың барлығы дерлік менеджерден келесі сөзді естіген: «Шешім скорингтік жүйе арқылы қабылданды. Қарыз алушы ретінде сіздің несие ұпайларыңыз сәйкес емес». Бұл норма дегеніміз не, балл деген не және «несиелік детектордан» «өте жақсы» дегенді қалай тапсыруға болады? Оны анықтауға тырысайық.

Жалпы ақпарат

Сонымен ұпай жинау дегеніміз не? Бұл бірқатар параметрлерге негізделген қарыз алушының сенімділігін бағалаудың өзіндік жүйесі. Адам несиеге өтініш бергенде, олардан ең алдымен сауалнаманы толтыру сұралады. Сауалнама сұрақтары белгілі бір себептермен ойлап табылды. Бұл әлеуетті қарыз алушыны бағалауға арналған баллдық үлгі. Жауапқа байланысты әр пунктке белгілі бір ұпай саны беріледі. Олардың саны неғұрлым көп болса, соғұрлым қаражатты беру туралы оң шешімді алу ықтималдығы жоғары болады.

Бұл жерде бір ескерту бар. Егер сізде теріс несие тарихы болса, сұрақтарға қосымша жауаптар мен жинаған ұпайлар саны жиі болмайдықұндылықтар. Бұл факт бас тартуға жеткілікті.

Қазіргі банктердегі скорингтің мақсаттары мен міндеттері

Кредит беру жүйесінде қолданылатын кез келген баллдық үлгі келесі нәтижелерді алу үшін енгізілген:

• несиелерден негізсіз бас тарту үлесінің төмендеуіне байланысты несие портфелінің ұлғаюы;
• әлеуетті қарыз алушыны бағалау рәсімін жеделдету;
• несие бойынша дефолт мөлшерлемелерінің төмендеуі;
• қарыз алушыны бағалау сапасы мен дәлдігін арттыру;
• тұтынушы деректерінің орталықтандырылған жинақталуы;
• кредиттер бойынша ықтимал шығындар сомасына резервтің азаюы;
• жеке кредиттік шоттағы және тұтастай алғанда бүкіл несие портфеліндегі өзгерістер динамикасын бағалау.

Несиелік балл: ол қалай жұмыс істейді?

Алға қойылған мақсаттарға жету үшін банктер несие қабілеттілігін бағалау үшін скорингтік үлгіні пайдаланады. Ол менеджердің біржақты көзқарасының немесе банк қызметкерлерінің сөз байласуының нәтижесіне минималды әсер етеді.

Сауалнамаға енгізілген барлық ақпарат іс жүзінде құжаттардың болуымен расталуы керек. Банк менеджері бұл жағдайда таза техникалық рөл атқарады – ол мәліметтерді бағдарламаға енгізеді. Сауалнаманың барлық ұпайлары аяқталғаннан кейін компьютерлік бағдарлама есептеп, нәтиже береді - сіз жинаған ұпайлар санын. Одан әрі жағдай әртүрлі жолмен дамуы мүмкін.

Егер сіз тым аз ұпай жинасаңыз, несиеден бас тартылатынына сенімді бола аласыз.

Ұпайларыңыз орташадан әлдеқайда жоғары ма? Несие сомасы аз болса,дәл сол жерде алуға болады. Егер сіз айтарлықтай әсерлі сомаға өтініш білдірсеңіз, сізге тексерудің бірінші кезеңінен өткеніңіз және өтініш банктің қауіпсіздік қызметіне қарауға жіберілгені туралы хабарланады.

Ұпай ортасында қалқып тұра ма? Менеджер кепілгерді немесе бірқатар қосымша тексерулерді талап етуі мүмкін.

Ұпай түрлері

Жалпы, баллдық үлгі бағалаудың жеті түрінен тұрады, оның төртеуі несиелеуге, үшеуі маркетингке қатысты. Несиелік тәжірибеге мынадай балл қою түрлері тән:

1. Қолданбаларға сәйкес (Өтініш-балл). Бұл модель клиенттердің сенімділігі мен төлем қабілеттілігін бағалау үшін жиі қолданылады. Ол, жоғарыда айтылғандай, сауалнаманы бағалауға және әрбір жауапқа тиісті ұпай санын беруге негізделген.
2. Алаяқтықтан (Алаяқтық-балл). Бұл тестілеудің бірінші кезеңінен өткен әлеуетті алаяқтарды анықтауға көмектеседі. Алаяқтықты тексеру принциптері, әдістері мен әдістері әрбір банктің коммерциялық құпиясы болып табылады.
3. Мінез-құлық ұпайы. Мұнда қарыз алушының несиеге қатысты мінез-құлқына, төлем қабілеттілігінің өзгеру ықтималдығына талдау жүргізіледі. Бағалау нәтижелерінің негізінде несиенің максималды сомасы түзетіледі.
4. Қайтару бойынша жұмыс (Жинау-балл). Бұл модель проблемалық несиелерге, өтелмеген қарыздарды өтеу сатысында қолданылады. Бағдарлама несиені өтеу бойынша іс-шаралар жоспарын қалыптастыруға көмектеседі: ескертуден істі сотқа беруге дейін немесеколлекторлық фирма.

Қалған үшеуі келесідей:

1. Сату алдындағы бағалау (Pre-Sale) - қарыз алушының ықтимал қажеттіліктерін анықтайды, қосымша өнім ұсынуға мүмкіндік береді.
2. Жауап (Жауап) - клиенттің ұсынылған несиелеу бағдарламаларымен келісу ықтималдығын бағалайды.
3. Аттрицияны бағалау (Attrition) – клиенттің осы кезеңде немесе болашақта банкпен қарым-қатынасын тоқтату ықтималдығын бағалау.

Балдық жүйенің кемшіліктері

Тұлғалардың несиелік бағасының кемшіліктері бар. Ең бастысы, жүйе жеткілікті икемді емес және нақты параметрлерге жақсы бейімделмейді. Мысалы, АҚШ-та қабылданған баллдық модель жұмыс орнын көп ауыстырған адамға жоғары балл береді. Мұндай адам еңбек нарығында өте сұранысқа ие тамаша маман болып саналады. Бізбен бұл факт қарыз алушымен қатал әзіл ойнайды. Ең көп ұпай санын еңбекте бір ғана рекорды бар адам алады. Егер қарыз алушы жұмыс берушіні жиі ауыстырса, онда ол сенімсіз, жанжалшыл және нашар маман болып саналады. Оның банк алдындағы рейтингі тез төмендеп барады, себебі келесі жұмыстан босатылғаннан кейін жаңа жұмысқа орналаспауы мүмкін, яғни төлемдердің кешігуі басталады.

Жүйені біздің өмір сүру жағдайымызға барынша бейімдеу үшін бағалау сауалнамасын жоғары санатты және біліктілігі бар мамандар әзірлеуі керек. Бірақ бұл жолмен алынған кез келген нәтиже әлі де барадамның пікірі мен ықпалына байланысты болады. Сондықтан мүлдем бейтарап бағалау әлі алынған жоқ.

Сондықтан кез келген баллдық жүйенің кем дегенде екі кемшілігі бар:

• қазіргі шындыққа бейімделудің жоғары құны;
• маманның субъективті пікірінің клиентті бағалау үлгісін таңдауға әсері.

Сонымен қатар, бағалау жүйесінің өзі де жетілмеген. Мәселе мынада, ұпай қою кезінде тек ресми жағдай ескеріледі. Жүйе шындықты дұрыс бағалауға қабілетті емес. Мысалы, егер клиенттің Арбаттағы коммуналдық пәтерінде бөлмесі болса, жүйе оған жоғары балл береді. Өйткені, орталықта Мәскеуде тұруға рұқсат пен баспана бар. Қара теңіз жағалауындағы шағын ауылда орналасқан, ауданы бірнеше мың шаршы метр болатын сәнді сарай жүйемен «ауылдық тұрғын үй» ретінде белгіленеді және Мәскеуде тұруға рұқсаттың жоқтығы үшін ұпайды төмендетеді..

Модельді құруға қандай деректер қатысады

Жеке тұлғалардың несиелік қабілетін бағалау жүргізілетін жағдайларда банк қызметкері бірқатар критерийлерге сүйенуі керек. Олардың барлығын үш үлкен топқа бөлуге болады, олардың әрқайсысында көптеген көрсеткіштер бар.

Жеке:

• төлқұжат мәліметтері;
• отбасы жағдайы;
• жас;
• балалардың болуы, олардың жасы мен саны.

Қаржылық:

• негізгі айлық табыс сомасы;
• жұмыс орны, лауазымы;
• жұмыс кітабындағы жазбалар саны;
• соңғы жұмыс кезеңіфирма;
• ауыртпалықтардың болуы (қарыздар, өтелмеген несиелер, алимент және басқа төлемдер);
• өз үйіңіз, көлігіңіз, банк шоттары және депозиттері бар.

Қосымша:

• қосымша құжатсыз табыс көздерінің болуы;
• кепілгер ұсыну мүмкіндігі;
• басқа ақпарат.

Заңды тұлғаның несиелік қабілетін бағалаудың скорингтік моделі сәл басқаша құрастырылған. Мұнда қаржылық көрсеткіштер негізгі параметрлер ретінде қарастырылады. Бірақ олар өтініш берушінің науқанының қаржылық есептері негізінде есептелгендіктен, бұл жағдайда оларды түзетуге болады. Бұл мүмкіндікті ескере отырып, бағалаудың объективтілігі айтарлықтай төмендейді. Сондықтан заңды тұлғаларды бағалау үшін динамикалық көрсеткіштермен бағалау қолданылады.

Бірінші қадам материалды түрде есептелмейтін ақпаратты жинауға негізделген. Оларға іскерлік бедел, нарықтағы позиция, қаржылық және экономикалық тұрақтылық бойынша сарапшылық қорытынды кіреді.

Келесі қадам – қаржылық көрсеткіштерді анықтау. Мұнда өтімділік коэффициенттері, меншікті капитал коэффициенттері, қаржылық тұрақтылықтың объективті көрсеткіштері, табыстылық, активтердің айналымы және т.б. зерттеледі.

Екі тәуелсіз бағалау нәтижелері бойынша банк несие беру туралы шешім қабылдайды.

Кім жоғары балл ала алады

Егер жеке тұлғалар туралы айтатын болсақ, онда қарыз алушыны бағалау да сәйкес жүргізіледікөптеген көрсеткіштер. Рейтингке оң әсер ететін көптеген факторлар бар:

• жоғары жалақы;
• меншікті жылжымалы және жылжымайтын мүліктің болуы;
• белгілі бір аймақта ұзақ мерзімді тұру;
• депозиттердің болуы;
• табысты растайтын құжат;
• үйде және жұмыста стационарлық телефонның болуы;
• ресми жұмысқа орналасуды растау, әсіресе мемлекеттік кәсіпорындарда және мемлекеттік секторда;
• кредитор банкте ашық шоттардың (депозит, зейнетақы, есеп айырысу) болуы;
• ипотека немесе автокөлік несиесі үшін қомақты бастапқы жарнасы бар;
• ұсынымдарды, кепілгерді немесе қосалқы қарыз алушыны ұсыну мүмкіндігі;
• тамаша несие тарихы.

Жүйені қалай алдауға болады және оны жасауға болады ма?

Бағалауды жансыз машина жүргізетіндіктен, сұрақтарға «дұрыс» жауаптарды алдын ала біліп, алданып қалуы мүмкін деген пікір бар. Шын мәнінде, бұл мүмкін емес.

Клиентті бағалау моделі сұрақтарға барлық жауаптарды тиісті құжаттар арқылы тексеруге болатындай етіп құрастырылған. Сонымен қатар, банктер жиі тұтас желілерді қалыптастырады және олардың тексеру нәтижелерін бір ортақ жүйеге шығарады. Сонымен, егер қосымша тексеру барысында алаяқтық анықталса, сіздің қарыз алушы ретіндегі беделіңізге майлы крест салынады. Ешбір жерде және енді ешқашан несие алмайсыз.

Шындықты тек осы жағдайда ғана безендіруге боладыдеректер жүйеге тек клиенттің сөзінен енгізілгенде. Алайда мұндай банкті табу өте қиын, ал ондағы пайыздың бопсалағаны сонша, сіз ол жерден несие алғыңыз келмейді.

Бал қою және несие тарихы

Егер біздің ел тұрғындарының кем дегенде жартысының несие алуға өтініш беру тәжірибесі бар екенін ескерсек, қарыз алушыны несиелік тарих ретінде бағалаудың мұндай көрсеткіші бірінші орынға шығады. БКИ біраз уақыттан бері микроқаржы ұйымдарының және басқа да осыған ұқсас институттардың қарыз алушылары туралы деректермен толықтырылғандықтан, нарықта несиелік тарихтың бар-жоғы мен жағдайына қарай түзетілген скоринг үлгілері пайда болды.

Бұл үлгілер қарыз алушыларды қаражаттың қайтарылмау ықтималдылығы, мерзімін кешіктірудің орын алуы, бұрын өтелген несиелер саны және басқа параметрлер бойынша бағалайды.

Сонымен қатар банктерге клиенттерді автоматты түрде ақпараттандыру қызметі ұсынылады. Бұл қызметті қосу арқылы банк мынаны біледі:

• клиенттің басқа қаржы институттарында шот ашуы туралы;
• жаңа несие алу туралы;
• кез келген кідірістердің орын алуы туралы;
• жаңа тұтынушы төлқұжатының мәліметтері;
• шоттарға, несие карталарына және т.б. шектеулерді өзгерту туралы.

Бұл банктік скоринг жүйесін одан әрі реттейді және әлеуетті қарыз алушылар туралы максималды ақпаратты алады.