Ипотекалық ортақ қарыз алушы – бұл Қарыз алушы және тең қарыз алушы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Көбінесе ипотекаға өтініш бергенде банк берген сома үй сатып алуға жетпейді. Мұндай жағдайларда қарыз алушы қосалқы қарыз алушының көмегіне жүгінеді. Бірлескен қарыз алушы кім және ол қалай көмектесе алатыны осы мақалада талқыланады.

Бірлескен қарыз алушы кім

Ипотекалық ортақ қарыз алушы – негізгі қарыз алушымен бірге несие берушінің алдында ипотекалық несие бойынша жауап беретін тұлға. Басқаша айтқанда, егер негізгі қарыз алушы қайтара алмаса, ол ипотекалық несиені төлеуге мәжбүр болады.

Әдетте, егер банк клиенттің ипотекалық төлемдер бойынша кірісін жеткіліксіз деп санаса, ортақ қарыз алушының көмегіне жүгінеді. Шығудың екі жолы болуы мүмкін: арзанырақ баспанаға келісу немесе басқа нұсқа – екі адамға арналған ипотека.

Кім ортақ қарыз алушы бола алады

Банктің шарты мен талаптарына байланысты несиені қайтаратын бірнеше адам болуы мүмкін, бірақ төрт-бестен аспауы мүмкін. Ипотека бойынша тең қарыз алушы тек жұбайы, сондай-ақ туыстары ғана емес, сонымен қатар кез келген басқа тұлға болып табылады. Дегенмен, әр банктің әртүрлі шарттары болуы мүмкін, сондықтан сізден бұрыннесиеге өтініш беру үшін барлық мәліметтерді нақтылау қажет.

Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес, заңды жұбайы автоматты түрде ипотекалық несие бойынша серіктес болып танылады. Алайда, егер ерлі-зайыптылар ипотекалық төлемдер бойынша ортақ жауапкершілікте болғысы келмесе немесе сатып алынған тұрғын үйдің үлесі әртүрлі болса, некеге дейінгі келісімді жасау қажет.

Егер ортақ қарыз алушы негізгі төлеушінің досы немесе танысы болса, онда ол несие берушінің алдында дәл сол жауапты тұлғаға айналатынын білуі және түсінуі керек, ал күтпеген жағдайлар туындаған жағдайда ол ипотеканы өтеуге мәжбүр болады. тұрғын үйді одан әрі иелену құқығымен төлемдер.

Қажетті құжаттар

Бірлескен ипотекалық қарыз алушы ұсынуы тиіс құжаттар жиынтығы негізгі қарыз алушымен бірдей құжаттар болып табылады, атап айтқанда:

• Төлқұжат.
• Зейнеткерлік сақтандыру туралы куәлік.
• Нақты тұрғылықты жері бойынша тіркелгенін растайтын құжат.
• Онымен бірге тұратын барлық адамдардың жеке басын куәландыратын құжаттар (кәмелетке толмаған балалары, жұбайы, ата-анасы).
• Еңбек кітапшасы.
• Табысты растайтын анықтама.
• Білім туралы құжат.
• Банк талап ететін басқа құжаттар.

Бірлескен қарыз алушының кірісі

Әртүрлі банктер ортақ қарыз алушының кірісіне әртүрлі қарайды. Кейбіреулер үшін олардың жалақысы соншалықты маңызды емес, ал басқалары қарастырадыбірлескен ипотекалық несиеге үміткер негізгі қарыз алушыдан оңай емес. Мысалы, Сбербанктегі ипотека бойынша бірлескен қарыз алушы өзінің төлем қабілеттілігін растауы керек, ал оның жалақысының мөлшері төленген төлемдердің қажетті пайызына сәйкес келуі керек. Яғни, қарыз алушыға қойылатын талаптармен бірдей дерлік оған қойылатын талаптар.

Ипотекалық ортақ қарыз алушы: құқықтар мен міндеттер

Қарыз алушы кез келген жағдайда ипотека бойынша ортақ қарыз алушы сияқты жауапты болады. Мүліктік құқықтар ипотекалық несие шартында көрсетілуі мүмкін, яғни олар тең үлестер болуы немесе дербес түрде белгілі бір бөліктерге бөлінуі мүмкін.

Ипотека шартында несиелік төлемдердің ынтымақпен қаншалықты өтелетінін көрсету қажет. Мәселен, мысалы, Сбербанктегі ипотека бойынша ортақ қарыз алушы қарызды қарыз алушымен тең үлестермен бірге өтей алады. Сондай-ақ, қосымша қарыз алушы төлемдерді қарыз алушы мұны жасай алмаған жағдайда ғана төлейтін басқа нұсқа бар.

Кез келген жағдайда жауапкершілік пен құқықтар ипотекалық борышкерлер арасында тең бөлінеді. Сондықтан қарыз алушы мен ипотека бойынша серіктес арасындағы барлық қаржылық қатынастар, әсіресе олар туыстары болмаса, құжатталуы керек.

Бірлескен қарыз алушы және несие тарихы

Банктер клиенттердің несиелік тарихына, яғни олардың бұрынғы несие төлемдерін қалай өтегеніне өте мұқият қарайды. Он бес жыл бойы барлық азаматтардың несиелік есептері несиелік бюроларда сақталады. Ресей. Ал бұрынғы ақшалай несиенің қай банкте берілгені маңызды емес, ең бастысы несие тарихының оң болуы. Бұл қарыз алушыға да, бірлескен қарыз алушыға да қатысты. Олардың біреуінің несиелік несиені қайтару тарихы теріс болған жағдайда, банк екеуіне де ипотека беруден бас тартуға құқылы.

Бұл жерде тағы бір нәзіктік бар. Қарыз алушы қандай да бір себептермен төлем қабілетсіз болып, ортақ қарыз алушы ипотекалық несиені өз бетімен өтей алмаған жағдайда, екеуінің де несие тарихы теріс сипатқа ие болады. Осылайша, көмектескісі келетін адам негізгі борышкермен бірге сенімсіз және жосықсыз клиенттердің тізіміне қосылуы мүмкін. Жаңа несие алғыңыз келсе, бұл болашақта өте жағымсыз әсер етуі мүмкін.

Бірлескен қарыз алушы және кепілгер

Көптеген адамдар ипотекалық қарыз алушыны бірдей кепілгер деп санайды. Алайда, олардың функциялары ұқсас болғанымен, олай емес.

Кепілгер несие беруші берген қаражатты қайтару кепілі болып табылады, бірақ сонымен бірге ипотекаға сатып алынған тұрғын үйге немесе жылжымайтын мүлікке меншік құқығына ие емес. Сондай-ақ, қолма-қол ақшалай несиеге өтініш берген кезде кепілгер банкке кірісті растайтын анықтама ұсынбауы мүмкін.

Сонымен қатар, қосымша қарыз алушы мен кепілгердің тағы бір айырмашылығы – несиенің максималды сомасын есептеу кезінде кепілгердің кірісі есепке алынбайды және қарыз алушының кірісіне әсер ете алмайды. Бірақ бірлескен қарыз алушының кірісі, керісінше, қарыз алушының жалақысының жеткілікті жоғары деңгейі болмаса, тартылады.алым.

Несиелерді өтеу тәртібінде кепілгер соңғы орында тұрады, яғни бастапқыда қарызды қарыз алушы төлейді, содан кейін төлем қабілетсіздігінде қосалқы қарыз алушы төлей бастайды, содан кейін ғана қарыз алушы мен тең қарыз алушы несиені өтей алмаса, кепілгер.

Бірлескен қарыз алушыға арналған банк шарттары

Ипотекадағы қарыз алушы мен тең қарыз алушының банк алдында құқықтары мен міндеттері бірдей болғандықтан, ол оларға бірдей талаптар қояды. Осылайша, Ресей Федерациясының кемінде он сегіз жастағы азаматы, негізгі қарыз алушымен қарым-қатынас дәрежесінде де, жоқ, ипотекалық серіктес бола алады. Берілген ипотекалық несиені қайтаруға кепілдік беретін банктің негізгі шарттарының бірі өтініш берген кезде кемінде алты ай үздіксіз жұмыс тәжірибесінің болуы болып табылады.

Заңға сәйкес, қарыз алушының жұбайы автоматты түрде қосымша қарыз алушы ретінде танылады, тіпті өтініш берудің қажеті жоқ. Егер жұбайының жеткілікті жоғары табысы болмаса, онда банк ипотекалық несиені беру шартын қоя алады - тағы бір немесе екі бірлескен қарыз алушыны тарту. Сірә, жас ерлі-зайыптылар өз үйлерін достарымен немесе таныстарымен бөліскісі келмейді, сондықтан олар ата-анасын немесе жақын туыстарын «көмекші» ретінде таңдай алады.

Тәуекелдер

Біріншіден, тәуекел, әрине, ипотекалық қарыз алушыларға қарағанда, бірлескен қарыз алушылардың көбірек болуы. Көмек бергісі келетіндердің көпшілігі ықтимал салдарлар мен мүмкін проблемалар туралы ойламайды. Ипотекалық несие бірнеше ай бойы қайтарылмайды, бірақ ұзақ жылдарға алынады. Сондықтан, мұндайауру, мүгедектік және басқа тосын жағдайлар сияқты қиындықтар бірлескен қарыз алушының қалтасына зиян тигізуі мүмкін. Бұл, әсіресе, шартта негізгі борышкердің төлем қабілетсіздігі жағдайында барлық міндеттемелер толығымен оған ауысады деп көрсетілген жағдайларда дұрыс.

Сондай-ақ ата-аналар жас жұбайлардың ортақ қарыз алушысы болып, өздерінің жылжымайтын мүлкін кепілге қояды, ал балалары кенеттен ажырасқанда, олар өте жағымсыз жағдайға тап болады - қарыздар мен ипотека.

Егер достар көмектесуге шешім қабылдап, осындай жауапкершілікті өз мойнына алса, ал біраз уақыттан кейін қарыз алушы дәрменсіз болып, несиені төлеуден бас тартса, банк олардан несие төлемдерін ұстайды. Ал келешекте қарыз алушы жұмсалған қаражатты ортақ қарыз алушыларға қайтара алатын болса жақсы.

Ипотека бірнеше адам арасында жасалғанда тағы бір мүмкіндік бар. Сбербанк, сондай-ақ көптеген банктер табыстың жалпы көлеміндегі бос қаражаттың жеткіліксіз болуына байланысты өзіне несиеге пәтер сатып алу туралы шешім қабылдағанда ортақ қарыз алушыдан бас тартуы мүмкін.

Көріп отырғаныңыздай, бірлескен қарыз алушы үшін көптеген тәуекелдер бар және сіз пәтер сатып алу сияқты жауапты істің ассистенті болмас бұрын достарыңыз бен достарыңызды жоғалтпау үшін бірнеше рет ойлануыңыз керек. кейінірек туыстар.

Несиені сақтандыру

Қиын жағдайға тап болмас үшін әрбір тарап несиеге өтініш бергенде өз құқықтарын білуі керек, соның ішінде ортақ қарыз алушы да. Ипотекалық несиені ресімдеу кезіндегі құқықтар, жоғарыда айтылғандай, борышкерлер арасында өте ұқсаснесие. Бірақ бірлескен қарыз алушының ең бастысы - өзін сақтандыру.

Несиені өтеудің кепілі бола отырып, сіз өзіңіздің әрекет қабілеттілігіңізді сақтандыруыңыз керек, ал төлем қабілетсіздігі жағдайында сақтандыру компаниясы міндетті төлемдерді өз мойнына алады. Осылайша, сақтандыру полисі күтпеген жағдайлар туындаған кезде ипотекалық қарызды уақтылы кепілдікпен төлеуді қамтамасыз етеді.

Кейде бизнес үшін жылжымайтын мүлік сатып алған әріптестер ортақ қарыз алушы болады. Сәйкесінше, ипотекалық несиені бірлесіп төлеген кезде олар мүлікті де, әрекет қабілеттілігін де сақтандыруы қажет.

Сақтандыру шарты барлық дерлік банктерде жасалады, әсіресе ипотекалық несиелеу қызметі болса. Сбербанк, мысалы, сақтандыру полисіне жүгінген кезде, клиенттерді осы банктің қызметіне көбірек қызықтыруы үшін кейбір жағдайларда комиссияларды алып тастайды.

Сақтандыру бірлескен қарыз алушыларға ғана емес, банктің өзіне де тиімді. Ол кепілдік берілген төлемдерді қамтамасыз етеді және қарызды өндіріп алу, қаржылық шығын сияқты көптеген мәселелерден қорғайды.

Бірлескен қарыз алушылармен бірге ипотекалық несие алу өте күрделі мәселе, сондықтан келісім-шарт жасау кезінде оны мұқият зерттеп, барлық даулы мәселелерді нақтылау қажет.