Кепілгер мен қосымша қарыз алушының айырмашылығы неде: толық сипаттамасы, ерекшеліктері, айырмашылығы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 10:33

Банктік несиеге өтініш бермегендер «кепілгер» және «бірлескен қарыз алушы» ұғымдарын дәл осылай қабылдауға болады. Дегенмен, бұл терминдердің айтарлықтай айырмашылықтары бар. Егер сіз жеке несие алуды жоспарламасаңыз да, бұл ақпарат артық болмайды. Сіздің туыстарыңыздың немесе таныстарыңыздың бірі сізге кепілгер немесе қосалқы қарыз алушы ретінде қатысуды сұрауы мүмкін. Осы ұғымдарды түсінгеннен кейін сіз транзакцияға қатысушылардың әрқайсысының банк алдында қандай жауапкершілік көтеретінін білесіз.

Толық сипаттама

Қысқасы, кепілгер де, қосалқы қарыз алушы да банктің кепілгері болып табылады. Олар қарыз алушыға берілген несиені өтеу үшін әртүрлі дәрежеде жауапкершілік алады. Берілген қарыздың қайтарылуына сенім алу үшін банкке үшінші тұлғалар қажет, ал несие алушыға қажетті соманы алу мүмкіндігін арттыру үшін.

Бірлескен қарыз алушының немесе кепілгердің міндеттемелерін өз мойнына ала отырып, тұлға өз мойнына алуға дайын екенін білдіредінегізгі борышкерге берілген несие бойынша қаржылық жауапкершілік. Ол дәрменсіз болып шықса, несиені қайтару міндеті үшінші тұлғаларға өтеді. Банк олардан бұрын берілген, тіпті пайдаланбаған несиені төлеуді заңды түрде талап ете алады.

Егер кепілгер заңды тұлға болса, мысалы, қарыз алушы жұмыс істейтін фирма болса, оның қалаған несиесін алу ықтималдығы жоғары. Өйткені оның компаниясы қызмет көрсетілетін және уақытылы төлемдердің кепілі болып табылады. Кепілгер ретінде тек заңды тұлға ғана емес, жеке тұлға да бола алады.

Кепілгерлер үшін тәуекелдер

Жауапкершіліктің осындай түрлері бар:

• Ынтымақ (толық). Бұл жағдайда қарыз алушы мен оның кепілгері банк алдында бірдей жауапты болады. Егер негізгі қарыз алушы төлемдерді жасамаса немесе уақытында орындамаса, несие беруші бірінші бұзушылықтан кейін үшінші тұлғаға жүгіне алады. Бірлескен жауапкершіліктен бас тартуға болмайтын жалғыз жағдай несиені жұбайыңыз берген жағдайда ғана. Басқа жағдайларда мұндай міндеттемелерді қабылдау немесе алмау таңдауы бар.
• Еншілес ұйым (ішінара). Бұл жағдайда негізгі қарыз алушының міндеттемелерін кепілгерге ауыстыру әлдеқайда қиын. Банк негізгі борышкердің төлем қабілетсіздігін дәлелдеу үшін сотқа жүгінуі керек. Тек осы жағдайда ғана үшінші тарап қарызды төлеуді талап ете алады.

Әрине, банктер жауапкершіліктің бірінші түрін қалайды, өйткені бұл кепілдік берушіден қарызды сот шығындарынсыз өндіріп алуды әлдеқайда жылдам әрі жеңілдетеді.

Бірлескен қарыз алушы кім

Бұл тұлғалар банк алдында ортақ жауапкершілікте болады. Түсінгеніңіздей, бұл несие берушіге олардың әрқайсысынан қарызды толық төлеуді талап етуге мүмкіндік береді. Бір несие 3-4 тең қарыз алушыны тарта алады. Берілетін несие сомасын анықтаған кезде олардың жалпы табысы ескерілетін болады. Сондықтан ипотекалық несиелендіру үшін бірлескен қарыз алушылардың қатысуы ең өзекті болып табылады. Олардың әрқайсысы банктен алынған қарызды түпкілікті төлегенге дейін толық жауапты болады.

Бірлескен қарыз алушы ретінде кез келген адам әрекет ете алады: жұбайы немесе басқа туысы, іскер серіктесі және т.б. Егер ерлі-зайыптылар несиеге өтініш берсе, онда несие алу үшін ресми некенің болуы да қажет емес. Дегенмен, бұл жағдайда салық шегерімін алуда кейбір қиындықтар туындауы мүмкін.

Мүлікті сатып алу кезіндегі бірлескен қарызгер

Несие нарығы, әсіресе ипотека өте дамыған. Өйткені, барлығы дерлік үй сатып алғысы келеді, ал тұрғындар арасында қалаған сатып алу үшін ақша жинау ықтималдығы төмен болып қалады.

Бүгінгі жылжымайтын мүлік бағасымен жалғыз үй сатып алу оңай емес. Сондықтан сіз кепілгердің немесе қосалқы қарыз алушының қолдауына жүгінуіңіз керек. Дегенмен, несиеге өтініш бермес бұрын, кепілгердің ипотека бойынша ортақ қарыз алушыдан қандай айырмашылығы бар екенін анықтау керек пе?

Егер бір ортақ қарыз алушы несиені толығымен жауып тастаса, онда ол екіншісінен жұмсалған қаражатты ішінара қайтаруды талап етуге толық құқығы бар. Ипотека кепілгерінің мұндай құқығы жоқ.

Ипотека бойынша пәтер сатып алу кезінде ортақ қарыз алушы кепілге берілетініне қарамастан, сатып алынған тұрғын үйдің меншік иелерінің бірі болуға құқығы бар. Кепілгер пәтердегі үлесті талап ете алмайды.

Ипотекалық несие алу үшін банк әдетте 5-ке дейін бірлескен қарыз алушы тартуға мүмкіндік береді, олардың әрқайсысының кірісі несие сомасын ұлғайтуға мүмкіндік береді. Осылайша, несие алу мүмкіндігі артады.

Кепілгер және тең қарыз алушы: айырмашылығы неде

Кепілгер негізгі борышкер несиені қайтармаған жағдайда ғана қарызды өтеуге міндетті резервтік қарыз алушы деп айтуға болады. Мұндай кепілгердің болуы табысы жеткіліксіз немесе несие алудың аз тәжірибесі бар банк үшін міндетті шарт болуы мүмкін.

Егер біз кепілгердің ортақ қарыз алушыдан айырмашылығы неде деген сұраққа қайта оралсақ, онда соңғысы несиені алған адаммен тең дәрежеде жауап береді деп айту керек. Сондықтан банк негізгі борышкер қарызын өтей алмай қалғанша күтпей-ақ, оған қарызды төлеу талабымен жүгіне алады. Бірлескен қарыз алушы әдетте қажетті соманы алу үшін табыс жеткіліксіз болған кезде тартылады. Несие өтінімін қарау кезінде банк үшінші тұлғаның кірісін де ескереді.

Кепілгер мен тең қарыз алушының айырмашылығы неде деген сұраққа жауапты толықтыратын тағы бір тармақ. Бұл олардың біріншісі банкке қарызды өндіріп алу бойынша шығындарды өтеуге міндетті екендігінде тұрады. Бірақ бұл кепілгерге сатып алынған мүлікте үлеске ие болу құқығын бермейді. Оның алатын жалғыз мүмкіндігі - негізгі борышкерден келтірілген шығынды қайтаруды талап етуге заңды негіз.

Бірлескен қарыз алушылардың кім екенін есіңізде сақтасаңыз, кепілдіктің серіктестік міндеттемеден қалай ерекшеленетіні бірден белгілі болады. Бұл ұғымдарды білу несиелік құжаттарды дұрыс ресімдеуге мүмкіндік береді. Бірлескен міндеттемелер несиені өтеу бойынша бірдей жауапкершілікті және сатып алынған мүлікке бірдей құқықтарды білдіреді. Кепілдік мұндай құқықтарды бермейді, бірақ негізгі қарыз алушы оны жеңе алмаған жағдайда ғана несиені өтеуге міндеттейді. Осындай нюанстарды біле отырып, сіз банкте құжаттарды өңдеу кезінде шарттарда шатастырмайсыз.

Кепілдік пен тапсырыстың айырмашылығы неде

Сұраққа жауап беру үшін ұғымдарды түсіну керек. Кепілдік міндеттемені болжайды. Бұл несиенің қайтарылуына байланысты. «Тапсырма» сөзі ұқсас естіледі, бірақ іс жүзінде бұрынғы ұғымға ешқандай қатысы жоқ. Бұл жай ғана шарттың бір түрі, оған сәйкес бір тарап өзіне жүктелген міндетті орындайды. Басқаша айтқанда, сұрау.

Кепілдік пен сенімхаттың айырмашылығы неде

Енді бұл сұраққа жауап беру оңай болады. Кепілдік дегеніміз не, біз жоғарыда талқыладық. Кепілдіктің сенімхаттан айырмашылығын айту үшін екінші мерзімге назар аудару керек. Сенімхат – шарттың екінші тарапы біріншінің атынан әрекет ету құқығын алатын кепілдік түрлерінің бірі. Мұндай құжатты беру арқылы мәмілеге қатысушы басқа тұлғаның атынан әрекет етуге заңды негіз алады, маңызды емес: жеке немесе заңды тұлға.

Салық шегерімдері

Кепілдіктің ортақ қарыз алушыдан айырмашылығы қандай деген сұраққа қайта оралсақ, салық шегерімінің барлығына бірдей қолжетімді емес екені белгілі болады. Кепілгер пәтерді ипотекаға сатып алған кезде салық шегерімін ала алмайды, бірақ ортақ қарыз алушының мұндай құқығы бар.

Мысалы, ұлы ипотека ұйымдастырады, ал оның ата-анасы ортақ қарыз алушы ретінде әрекет етеді. Сонымен бірге, олар банктен ақша алмайды, жылжымайтын мүліктің иесі болмайды. Егер ұлы төлем жасай алмаса, банк заңды түрде оның ата-анасына несиені қайтару туралы өтініш жібереді. Осыған ұқсас жағдай тіркелген қарым-қатынаста болған ерлі-зайыптыларға да қатысты болуы мүмкін. Тіпті ажырасқан жағдайда да бір кездері ерлі-зайыпты болған адамдар несиелік ұйыммен шарт жасасу кезінде өздеріне жүктелген барлық құқықтар мен міндеттерді сақтай отырып, ортақ қарыз алушы болып қала береді. Бұл тақырыпты қарастыру кезінде өте маңызды нюанс, кепілгер мен қосалқы қарыз алушының айырмашылығы неде.

Шегерім сомасы

Шегерімге өтініш берген кезде жылжымайтын мүлікке 2 миллион рубльге дейін және пайыз үшін 3 миллионға дейін талап ете аласыз. Егер бірлескен қарыз алушылар некеде тұрмаса, мүлікке меншік құқығы олардың біреуінде немесе екеуінде де тіркелуі мүмкін. Дегенмен, әркім салық шегерімін бөлек талап етеді.

Ол үшін қарапайым шарттарды орындау керек:

• Сатып алынған баспананың иесі болыңыз, тек ортақ қарыз алушы болыңыз.
• Төлемипотека мен пайыздың бір бөлігі. Берілген несие бойынша төлем әртүрлі шоттардан түсуі маңызды. Салық басқармасы әрбір ортақ қарыз алушының ипотеканы төлеуге қатысатынын дәлелдеуге тиіс.

Кредит бойынша кепілгер мен қосалқы қарыз алушының арасындағы айырмашылықты анықтап, барлық нюанстарды бағалай отырып, сізге қай опция қолайлы екенін шеше аласыз.